Что не так с исламской ипотекой? «Беспроцентная» рассрочка, которая выгодна банку

А ведь хорошо мусульманам — у них запрещены проценты по кредитам, да?

На самом деле там та же кабала, только в обёртке покрасивее.

Как это работает

Ссудный процент (рибу) в исламе под запретом, поэтому обход придумали простой: банк сам выкупает понравившуюся вам квартиру и перепродаёт её вам по фиксированной цене с наценкой.
Называется это мурабаха.

Формально получается не процент, а рассрочка.

В России это не экзотика, а официальный эксперимент. Стартовал он в сентябре 2023 года в Башкортостане, Дагестане, Татарстане и Чечне, а летом 2025-го его продлили до 1 сентября 2028 года.

Список «нельзя»

Не каждая квартира может стать ипотечной:

— выбор объектов сильно ограничен: если это новостройка, застройщик и сам ЖК должны быть строго одобрены Шариатским советом банка;
— никаких льготных программ (семейная, IT, сельская)
— объект должен быть без перепланировок, есть ограничения по году постройки и допускается износ не более 50%;
— использовать материнский капитал или выделить доли детям теоретически можно, но на практике это превращается в бюрократический ад из-за того, что собственником квартиры до конца выплаты фактически остается банк.
— первоначальный взнос только живыми деньгами и заранее: 30% (а где-то и все 50%) лежат в банке ещё до того, как банк выкупит квартиру.

Уже на этом этапе круг покупателей сильно сужается. Но идём дальше.

Калькуляция сделки

Возьмём типичный пример исламской ипотеки. Заём 3.5 млн на 20 лет, ежемесячный платёж — 58 080 ₽.
Чистая переплата за весь срок почти 10,5 млн рублей! Переводим в привычные годовые и получаем около 19,8%.

Сейчас это допустимая ипотечная ставка по нынешним временам. Но вся соль в том, что эта наценка зафиксирована на старте и не пересматривается уже никогда. И вот почему это важно.

Рефинансироваться нельзя
По обычной ипотеке допускается перекредитование в другом банке, если предложат ставку ниже. Здесь же процента как бы нет, вот договор, вот фикс. стоимость кредита, ключевая ставка не важна, а ваш платёж так и останется одинаковым на все 20 лет.

Досрочка почти не работает
По обычным кредитам банк обязан засчитывать переплату ежемесячных платежей или досрочных платежей.
Здесь же цена зафиксирована по договору.
Банк может пойти навстречу и снизить её допсоглашением, но это его добрая воля (подарок — Табару), а не обязанность. По многим программам вы вообще обязаны выплатить всю сумму целиком, без всякого перерасчёта.
Вот таким образом банк и отыгрывает себе всё.
Гасите вы строго по графику или закидываете сверху — он всё равно получит свои 13,9 млн при любом раскладе.

А плюсы будут?

— Нет штрафов и пеней за просрочку (рибу нельзя — значит, и карательных процентов нет). Впрочем, чтобы заёмщики не наглели, банки могут прописать в договоре неустойку, которая полностью уходит на благотворительность.
— нет обязательной страховки, хотя жизнь и здоровье в рамках любой ипотеки всё равно разумнее страховать;
— налоговый вычет оформить можно, но на стоимость покупки, а не на «проценты» — их же формально нет.
— Если кто-то думает, что такая рассрочка не отображается в БКИ — ещё как отображается.

📌 Дайджест

🥹 Двойной конкурс прогнозов: делаем ставки, господа

Сделайте прогноз по ключевой ставке ЦБ и по футболу — получите мерч от Дайджеста

✔️11 июня стартует чемпионат мира по футболу — впервые сразу в трёх странах: США, Канаде и Мексике.
✔️А 19.06.25 Банк России определит новую ключевую ставку или оставит прежнюю: сейчас она составляет 14.5% годовых.

Предлагаю сделать прогноз:

1️⃣Ключевая ставка. Что решит ЦБ?
Напишите своё значение — любое на ваше усмотрение.

2️⃣ЧМ-2026
Выберите две из трёх указанных групп: D, E или H — и назовите по две команды, которые займут первые места в группе и, соответственно, выйдут в плей-офф.
Составы групп:
— Группа D: США, Турция, Австралия, Парагвай
— Группа E: Германия, Эквадор, Кот-д'Ивуар, Кюрасао
— Группа H: Испания, Уругвай, Саудовская Аравия, Кабо-Верде

Пример ответа в комментариях:
- 14.5%
- США + Турция и Испания + Уругвай

3️⃣Вам нужно быть подписчиком канала Дайджест и участником чата @bbchat ИЛИ @stavkivklad (прогнозы НЕ участников будут удаляться).

Приём ставок прекращён в 17:00 17.06.26
Если ваши ответы окажутся верным, то вы получите нашу флешку 32 GB и ручки с логотипом Дайджеста (доставка в ПВЗ Яндекс Маркет).

Итоги подведём 28 июня — т.е. после заседания ЦБ (19 июня) и завершения группового этапа (27 июня).

Новости. Коротко

💳 В Сбербанке опять СберФест и опять Купер — 25 или 30% кэшбэка с лимитом 800 СберСпасибо.
Кликаем в приложении подключиться и делаем заказ - с доставкой или самовывозом.
Также заявлены скидки до 51% на товары из подборки в Самокате.

🏦 Банк Реалист с 16.06.26 повысит промо-ставку по НС Кубышка — 13.6 → 14.3% годовых.
Т.е., по сути, откатили изменения с 27.05, когда ставка упала с 14.3 до 13.6%
Начисление на любой ежедневный остаток от 1000₽ в первые 2 месяца, для клиентов без НС и вкладов в рублях от 90 дней. Базовая ставка 11.6% / Условия в pdf

🏦 Банк Долинск снизит промо-ставку по НС Ярче Управляй по счетам, открытым с 15.06.26: 14.5 → 13.5% годовых.
Ставка здесь фиксируется в момент открытия, начисление на ежедневный остаток до 1 млн ₽ в первые 2 месяца тем, кто впервые откроет этот НС и при этом 90 дней не имеет вкладов/НС в банке. Базовая ставка 10.5→ 10% / Условия в pdf

➕ Яндекс — в Дейли можно забрать подарки четверга.

💳 УБРиР рассылает персоналки с 5% кэшбэка на супермаркеты до конца июня, правда, лимит 500 ₽

💳 Некоторые клиенты КЕБ получили персоналку: нужно продержать на дебетовке Card Plus 50 тыс. руб 20 дней в июне и за это будет бонус: 3% кэшбэка (макс. 2000 ₽) за покупки в июле. Промо-страничка
В Кредит Европа Банке по дебетовке бонусируется ЖКХ, налоги и т.д., так что может быть кому-то полезно.

Список исключений: 3069, 3816, 3828, 3830, 3831, 4642, 4729, 4812, 4814, 4815, 4821, 4829, 4899, 5242, 5390, 5530, 5610, 5630, 5815-5817, 5819, 5933, 5959, 5961, 6009-6012, 6050, 6051, 6211, 6300, 6521, 6529-6532, 6534, 6536-6540, 7001, 7276, 7277, 7321, 7372, 7800-7802, 7995, 8012, 8111, 8931, 8999, 9223, 9400, 9406, 9753, 9754, 9999

💳 Ак Барс с 01.07.26 обновит редакцию условий ПЛ «Сливки». Механика не меняется: кэшбэк начисляется в кэшбэк-рублях за покупки в выбранных категориях, количество категорий и лимит по-прежнему зависят от подписки на момент выбора.
Условия с 01.07.26 (pdf) / Новость банка

📌 Дайджест

✈️ Промокоды для путешествий и бронирования жилья
...действуют до 30.06.26, если не указано иное

🛒Яндекс Путешествия
TP-ALL-1000 или PF-ALLIOOO-BJI9A — скидка 1000 ₽ от 10к на одно бронирование
TP-FEST15 или PF-FESTI5-III7E — скидка 15%, макс. 3000 ₽, на одно бронирование с проживанием по 31.08.2026
TP-APART20 — скидка 20%, макс. 10к, на бронирование апартаментов от 29 ночей.

🏨 Отелло
SUNNYTPO — скидка 15%, макс. 1500 на первое бронирование
HOCHUTPO — скидка 15%, макс. 1500 на отели из подборки«Захотелось уехать сегодня»
ALLTPO — скидка 7%, макс. 3500 на повторное бронирование

🛍Авито Путешествия
Скидка 1000 от 10000 при бронировании квартиры или дома. Чтобы отобразить варианты со скидкой в результатах поиска, включите фильтр «Со скидкой» в разделе «Условия бронирования», применение - автоматически в течение 15 минут после перехода по ссылке

🤩 Level.Travel — сервис покупки туров
LT-VLETO1 — скидка 5к на туры от 150к
LT-VLETO2 — скидка 6к на туры от 200к с детьми
LT-VLETO3 — скидка 7к на туры от 250к в тропики
LT-VLETO4 — скидка 10%, макс. 4000 ₽, на отели
В июне обещают 4% кэшбэка за оплату туров картой Т-Банка при вылете не из Мск и СПБ в рамках акции «Сезон кэшбэка».

🚗 Делимобиль
REFPQK71 — 2000 бонусов на первую поездку
mkhn2p — 200 бонусов на повторную поездку (если нет поездок 60 дней)
*Бонусами можно оплатить 50% от аренды машины

🚗 Ситидрайв
AVTO897 — скидка 600 ₽ на первую поездку
SAVE1168 — скидка 50% на первые 2 поездки, но не более 500 ₽ на каждую
Только при аренде по поминутному и «Фикс» тарифам

🚂 Tutu
Промокодов нет, но появилась акционная страничка Турбоскидки — каждый день можно получать промокоды, скидки на отели, ж/д, автобусные и авиабилеты + возможность участвовать в еженедельном розыгрыше тура на море стоимостью 300000 ₽

🏠 Суточно.ру - сервис посуточной сдачи квартир

🛩 Travelata — сервис покупки туров

✈️ Слетать.ру — сервис сравнения туров от всех крупных туроператоров.

🔎TravelRetailShop.ru — скидка на туры 500 ₽ по промокоду DIGEST2026 + цены, как правило, ниже, чем напрямую у туроператоров

💳Подписчик нашёл рабочее решение для получения смс с иностранного номера для регистрации в Bybit — это нужно для оформления виртуальной карты

@emailfastbot (Telegram-бот): «с 3-5 попытки приходит смс». Несколько стран на выбор, цены 47–148 ₽. По словам подписчика, СМС приходит с 3–5 попытки.

Другой подписчик указал, что для Bybit воспользовался smsfast.com, бразильский номер обошёлся в ~56 ₽.

Bybit Card — пока что лучшее решение для меня лично, большая проходимость в зарубежных сервисах, 2% кэшбэка, которые перекрывают 0.9% или 2% комиссии за валютную конвертацию. Обзор карты был в декабре'25

Кстати, несмотря на недавние оповещения, что произойдёт отключение старых карт или их перевыпуск, старая карта продолжает работать, но в личном кабинете появилась вторая виртуалка. Старый BIN - 5341 8376, новый - 5378 7211

📌 Дайджест

Пощадите душевное здоровье девушек в контакт-центрах!

📌 Дайджест

🔝Популярные посты на канале 1-10 июня по числу репостов. Возможно, они будут полезны и вам.

Репост это пересылка кому-то/куда-то или сохранение себе в избранное, учитывается внутренней статистикой мессенджера.

1️⃣Простой способ подписания документов онлайн — 596 реп. и 60 комм.
2️⃣Короче, у меня з/п 150, через 2 месяца на руках будет 300 (юмор) — 562 реп. и 104 комм.
3️⃣ВТБ онлайн на iOS (уже удалён) — 463 реп.
4️⃣Клиент Райффайзенбанка вернул 74 тыс. через финомбудсмена — 393 реп. и 82 комм.
5️⃣Cправедливая стоимость денег или сравнение фондов ликвидности — 383 реп. и 233 комм.

● Ozon Ultra облюбовали абузеры ради 1000 ₽ — 351 реп. и 113 комм.
● Как подписать договор с самозанятым/физлицом онлайн? — 323 реп. и 94 комм.
● Совкомбанк опять придумал ухудшения по акции с брокерским счетами — 323 реп. и 199 комм.
● Забираем подарочные 50-100 Плюсов — 311 реп. и 99 комм.
● Как я обошёл блокировку Газпромбанка — 256 реп. и 106 комм.

Больше всего комментариев собрали заметки про Антифрод 2.0 и 20 карт на 1 человека (273 комм) и про мнение, будто россияне сменят айфоны на андроиды из-за удаления Max с AppStore (269 комм).

Если новость вышла в топ-5, то я поощряю сертификатами на 3000 ₽. В этот раз призы получают Cybervlad с историей про Госключ и Сергей про успех с финомбудсменом. Свои новости присылайте в чатик @bbchat (всё читается) или через бота @BBDigestBot #топ

Новости. Коротко

💳В Альфе акции:

🎫Для предпринимателей — барабан кэшбэка и до 100% кэшбэка на Kassir.ru. Можно покупать сертификаты. Условия
У меня 50%, макс. 2500

💚 Во «Вкусно и Точка» — 100% кэшбэка по картам банка (в т.ч. детским) за покупку при использовании QR-кода из разделов «Вкусный календарь»: «Акция дня» (после 10 утра) и «Акция утра» (до 10 утра) в мобильном заказе или на кассе. Акция не распространяется на доставку. Проверяйте адрес точки в условиях. Акционные товары 12 июня - Чикен Хит за 99 ₽ и утром омлеттер за 115 рублей.

💳 Локо Банк вчера повысил ставку по Локо-Счёту на ежед. остаток: 13.45% (было 13.25%). Условия
Вместе с тем, выгоднее открыть другой НС, Локо-Счет Плюс, с промо-ставкой на 2 РП, который по некой причине доступен всем в интернет-банке (не в МП) — тут 14.25% годовых на сумму выше 100к и до 10 млн.

💳Ренессанс Банк сегодня ухудшил ставки по НС «РенКопилка» на ежед. остаток: промо 13% → 12.85%, с покупками от 10к/мес —  13.5% → 13.35%, от 50к или пополнением брокерского от 100к/мес — 14%→13.85%. Базовая — без изменений. Условия

🏦 Газтрансбанк 11.06.26 снизил ставку по ГТБ-Счет на ежед. остаток с 10.5 до 9%.

💳Сбер выпустил новый ЦФА, привязанный к индексу Мосбиржи, с защитой капитала: доходность до 19,1% годовых при сроке 3 месяца, минимум 1000₽, продажа с 8 по 19 июня в СберБанк Онлайн.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией

💳Т-Банк предлагает успеть открыть вклад с доходностью 14% годовых на 5 месяцев до 14.06.26. Можно открыть на сумму 50к и пополнить в течение 30 дней

📌 Дайджест

Rutube и Premier за 1₽ на 65 дней

Только 12-14 июня по этой ссылке и промокоду bankirtu65

➡️65 дней доступа к двум сервисам без рекламы за 1 ₽ для пользователей без активной подписки более полугода или 10 дней за 1 ₽ для неактивных пользователей менее полугода.

Подписчики пишут

подборка поводов, о которых нам написали в обратную связь, может быть и вам будет интересно.

🔵Светлана А. сообщила, что в ЯндексGo появилась новая функция — вызов мастера для ремонта чего-либо со скидкой 80%... за сам выезд

"Всё бы ничего, но при вызове мастера с Авито выезд мы обычно не оплачиваем (в стоимость включено, условно говоря). А здесь Яндекс предлагает оплатить выезд со скидкой, стоимость услуг же – по прайсу ремонтника!"

🔵Lui: Финуслуги снова начали присылать персональные промокоды на открытие вкладов, правда, всего 0.7% вместо 1%.

🔵Пишут, что в Яндекс Заправках многим предложили -5 ₽/л при оплате картой Пэй по 15.06.26 (нужно активировать). Возможные варианты: до 40 л без минимальной суммы; до 100 л при заправке от 2500 ₽

🔵Galhead написал, что в банке Кубань Кредит с 15.06.26 по 30.11.26 пройдёт акция с бонусом 3000 ₽ за перевод в банк пенсии.

🔵Пишут, что в приложении Альфы по слову барабан может быть доступен баннер «Дарим акции крупных компаний», ведущий на барабан кэшбэка с предложением получить до 50 подарочных акций. Крутим барабан и покупаем активы до 19.06 от 1000 ₽ и ждём до 30.06 подарочные акции, которые нужно продать. Разумеется, подходит только для тех, кто имеет брокерский счёт и... чтобы барабан был доступен (у меня нет).

⭐️️️️Самые выгодные вклады (13.06.2026)

Ключевая ставка ЦБ - 14.5%. Благодарим за подборку NoGo1 (форум + страничка топ-вкладов). Ранжирование эквивалентно годовой эффективности для корректного сравнения вашей выгоды вне зависимости от срока вклада.

1️⃣  БСПБ «Выгодный старт» — 15% на 91 день от 10 до 500к, % в конце; для новых клиентов или по перс. предложению; в офисе + обязательное открытие НС (с промо-ставкой, которая даётся однократно)

2️⃣ Норвик «Новый старт+» — 14.5% на 61 день от 10к, для клиентов с 2 мес без вкладов, % в конце.

3️⃣ Дом РФ «Мой дом» — 14.3% на 61 день от 30к (14.5% от 1.5 млн до 15 млн), % в конце. С учетом надбавки новым клиентам или на новые деньги по отношению к прошлому месяцу.
Альтернатива: 14.1% ежемесячно (эфф. 14.18%) - тоже на новые деньги.

4️⃣ WB банк «Оптимальный» — 14.3%, на 90д от 50к, % в конце.

5️⃣ Руснарбанк «Капитал+» — 14% на 91д от 10к, без пополнений и снятий, ежемесячно (эфф. ставка: 14.16%)

6️⃣ Москва-Сити «Номер #1» — 14.1% на 91 дн. от 50к, пополнение первые 10 дн., в конце.

7️⃣  Реалист «Точный прогноз» — 14.1% на 1095 дней с досрочным закрытием через 90 дн. от 10к, без пополнений и снятий, ежеквартально. На новые деньги.

8️⃣ ТКБ «Новый старт» — 14% на 61 дн. от 50 к, без пополнений и снятий, в конце. 

9️⃣ МТС Банк «МТС Вклад» (с промокодом) — 13.9% на 91д от 10к, выплата/капитализация ежемесячно (эфф. ст. 14.06%), пополнение первые 3 дня. С промокодом Банки.ру, для клиентов без вкладов 30 дней.

Из известных банков ниже в топе Синара, Солидарность, Яндекс, Хлынов, Солид, Левобережный

Вне зачёта:

● ПСБ «Народный вклад» — 30% на 32д, 22% на 91д, 20% на 210д. Можно открыть только 1 вклад на сумму до 50 тыс.
● Ак Барс «Точка роста» — 17% онлайн на 100д до 100к, для новых клиентов (180 дней без Вк/НС)
● ВТБ «Вместе» — 15% на 91дн до 50к в отделениях Почты России.
● ВТБ «Выгодное начало» — 15% на 91д от 10 до 50к, % в конце. Для новых клиентов (180 дней без Вк и НС). Открытие в офисе, для Привилегии - в КЦ.

💳 Вклады Финуслуг для новичков

• 25% Надежный старт Дом РФ на 1 мес и 20% на 2 мес (до 100к)
• 20% Надежный взлёт Дом РФ на 1 мес до 500к
• 17% МКБ. Преимущество+ на 95д от 10к до 1 млн
• 16.5% Надежный промо Дом РФ на 3 мес до 1 млн
• 16.5% Надежный Навсегда Дом РФ на 3 мес до 300к
• 15.5% МКБ.Премиальный на 3 мес от 1 до 15 млн

А еще есть промо-вклады для новичков на 3 и 6 мес под 25%, но суммы до 50 тыс. руб: Альфа и Дом РФ Надежный прайм
#вклады / Чат вкладчиков (с табличками и ИИ)

Российские сайты отключают иностранные сервисы авторизации под угрозой штрафов до 700 тыс. рублей

Например, на «Авито» уже появилась плашка, что войти через Google больше не получится

Причина — принятый 9 июня законопроект № 1069392-8. Для владельцев сайтов — граждан РФ и юрлиц, работающих в России, — ввели жесткие правила: если сервис требует авторизации, она должна проходить только через:

⚫️российский номер телефона;
⚫️биометрию (ЕБС);
⚫️отечественные системы (VK ID, Яндекс ID, Госуслуги и т.д.).

Штрафы за нарушения:

Физлица: 10–20 тыс. руб.
Должностные лица: 30–50 тыс. руб.
Компании: от 500 до 700 тыс. руб.

Upd. Комментарий Авито: этой «новости» почти три года. Авторизоваться через Google было нельзя с 2023 года в соответствии с законом «О связи», а зайти через любую привязанную почту можно. Технически для пользователей с 2023 года ничего не изменилось. Просто кто-то впервые обратил на это внимание.

📌 Дайджест