🚫 POS-кредиты замерли: после новогоднего шопинга товарные кредиты просели, а требования банков ужесточились.

▪️ В январе количество выданных POS-кредитов сократилось на 15,9% относительно декабря (до 192,4 тыс.) и на 2,3% — к январю прошлого года. Это минимум за последние месяцы.

▪️ Регионы-лидеры по числу товарных кредитов — Москва (15,1 тыс.), область (12,2 тыс.) и Краснодарский край (8 тыс.).

▪️Но именно в столицах и Подмосковье падение оказалось самым сильным: Москва –18,8%, Петербург –18,9%, область –19,7%.

Сейчас кредиторы одобряют не более 11–12% заявок на POS-кредиты, ориентируясь прежде всего на заемщиков с хорошей кредитной историей и ПДН не более 50%, — поясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

В ближайшие месяцы рынок продолжит сужаться, а оставшиеся одобрения будут доставаться только клиентам с «идеальным» профилем. Для массового ритейла это означает потерю еще одного канала стимулирования спроса.

🎥 ProБанки

❗️Банки против МФО: почему идея рефинансирования микрозаймов останется мертвой для большинства?

👉 В Госдуме предложили разрешить рефинансирование микрозаймов через банки — чтобы люди могли перекредитоваться под более низкий процент и выбраться из долговой ямы.

👉 Эксперты скептичны: те, кому доступны банковские кредиты, в МФО не ходят. А те, кто там оказался, обычно не проходят банковский скоринг. Возможность останется для единиц, кому срочно понадобились деньги «здесь и сейчас», а ждать банк было некогда.

👉 На фоне этого четверть МФО могут уйти с рынка из-за новых требований по биометрии: затраты на запуск (от 30 млн) неподъемны для трети игроков с оборотом менее 50 млн рублей в год.

Вы примерно представляете разницу между стоимостью банковского кредита и микрозайма? Она очень существенна. Ни один человек, который имеет возможность получить банковский кредит, микрозайм оформлять не будет, — поясняет экономист Владимир Григорьев.

Законопроект, если и примут, станет «бумажным» — им воспользуются считанные единицы. Реальная же расчистка рынка МФО произойдёт не через рефинансирование, а через регуляторный пресс: биометрия, рост издержек и давление ЦБ выдавят с рынка мелких игроков.

🎥 ProБанки

🤔 Самозанятые в ипотеке: как получить кредит без трудового договора в 2026 году?

🔹 Банки в 2026 году активнее кредитуют самозанятых — при условии стажа в статусе НПД от 3-6 месяцев, регулярных поступлений и хорошей кредитной истории.

🔹 Ключевые критерии: частота и объем доходов (лучше — год стабильных поступлений), отсутствие просрочек в БКИ, сотрудничество с крупными компаниями или наличие параллельного дохода по найму.

🔹 Подготовка к заявке: проверить стаж в «Мой налог», взять справку о доходах за 6-12 месяцев, запросить кредитную историю и закрыть все просрочки заранее.

Наиболее высокие шансы на одобрение имеют самозанятые с регулярными поступлениями на протяжении года и более. Если доход демонстрирует устойчивость, банк воспринимает заемщика как платежеспособного, — поясняет юрист Александр Поштак.

Самозанятость перестает быть «серой зоной» для банков: теперь это полноценный статус, который можно монетизировать в кредит. Но ключевое слово — стабильность.

🎥 ProБанки

🤔 Кредитная передышка: кому положены каникулы и на каких условиях в 2026 году?

👉 Кредитные каникулы доступны нескольким категориям: тем, чей доход упал более чем на 30%; жителям зон ЧС; участникам СВО и их семьям (на весь срок службы + 180 дней); а с 1 октября 2025 года — самозанятым и малому бизнесу.

👉 Лимиты зависят от типа кредита и заёмщика: для обычных граждан — автокредиты до 1,6 млн, потребкредиты до 450 тыс., кредитки до 150 тыс.

👉 Льготный период — до 6 месяцев, воспользоваться можно раз в 5 лет. Для участников СВО лимитов по сумме нет. Банки могут предлагать и свои программы, отличные от госстандарта.

Для самозанятых и бизнеса лимиты такие: до 10 млн рублей для самозанятых, до 60 млн для микропредприятий, до 400 млн для малых и до 1 млрд для средних предприятий, — уточнила эксперт Татьяна Белянчикова.

Список категорий расширяется, лимиты растут, но ключевой риск — не путать госпрограммы с банковскими: частные инициативы могут быть менее выгодными.

🎥 ProБанки

💵 Наличный ренессанс: почему старшее поколение и жители регионов все чаще хранят сбережения вне банков?

🔸 38% россиян регулярно снимают наличные, а 27% делают это периодически. Основная причина — недоверие к банковской инфраструктуре и желание иметь средства, не зависящие от цифровых сбоев и блокировок.

🔸 Чаще всего наличные предпочитают люди старше 50 лет (45%), жители регионов с менее развитой банковской сетью (42%) и те, кто опасается технических сбоев, мошенничества или хочет сохранить анонимность.

🔸 Только 14% опрошенных полностью доверяют безналичным расчётам и не держат значимых сумм вне банков. Остальные либо используют кэш для повседневного удобства (21%), либо как резерв на случай форс-мажора (12%).

Среди ключевых факторов интереса к наличным — регуляторные и операционные риски, связанные с блокировками счетов, снижение доверия к финансовым сервисам и возможные технические сбои, — отмечают в «Выберу.ру».

Тренд на «физическую» ликвидность будет усиливаться по мере цифровизации: чем больше мир уходит в «безнал», тем сильнее часть населения ищет убежища в осязаемых деньгах. Это не столько возврат в прошлое, сколько страхование от будущего — блокировок, сбоев, кибератак.

🎥 ProБанки

🚫 Микрозаймы на паузе: как новые правила и биометрия заставят рынок микрокредитов сжаться и уйти в офлайн?

▪️ В IV кв. 2025 года портфель микрозаймов впервые за два года сократился — на 1,1%, до 520,4 млрд руб.

▪️ Падение обеспечили офлайн-МФО (–7,2%) и банковские «дочки» (–3,2%), онлайн-сегмент вырос на 1%.

▪️ Основные причины сжатия — регуляторные новации: «период охлаждения», запрет на использование данных БКИ для оценки доходов, а с 1 марта 2026 года — обязательная выдача онлайн-займов только через Единую биометрическую систему.

К новым требованиям рынок не готов: в ЕБС — всего 1–2 млн подтвержденных записей, а клиентов МФО — 15 млн. Игроки массово перерегистрируются в МКК (получая отсрочку до 2027 года) или уходят в офлайн. Выдачи в начале 2026 года будут сдержанными.

Клиенты, не готовые сдавать биометрию, уйдут либо в офлайн (ломбарды, МФО с отделениями), либо в нелегальный сектор. К 2027 году рынок станет прозрачнее, но доступность микрозаймов для массового заемщика резко снизится — получить деньги быстро и без лишних вопросов станет почти невозможно.

🎥 ProБанки

🏠 Долгожданное снижение: почему в январе 2026 года россияне бросились брать ипотеку, несмотря на 20% годовых?

👉 За год средние ставки по рыночной ипотеке снизились с 30 до 20%. В результате январские выдачи взлетели втрое (до 400 млрд руб.) по сравнению с январем 2025-го.

👉 Основные драйверы: снижение доходности депозитов (средства потекли в недвижимость) и ажиотаж на семейную ипотеку перед ужесточением условий с 1 февраля.

👉 Спрос на новостройки восстанавливается быстрее, чем на вторичку (из-за льготных программ и ликвидности). Цены на первичку растут, разрыв с «вторичкой» — до 40%.

Клиенты все чаще оформляют займы в расчете на выгодное рефинансирование. По мере сокращения ключевой ставки уменьшается доходность по депозитам, и средства перетекают в инвестиционные активы, чаще всего — в ликвидную недвижимость, — поясняет управляющий директор «Метриум» Руслан Сырцов.

Ипотечный рынок оживает, но это оживление — не возврат к буму 2023-2024 годов, а переход к новой реальности: ставки 18-20% становятся «приемлемыми» на фоне падающих депозитов и инфляционных ожиданий.

🎥 ProБанки

❗️Квартира по зарплате: почему даже в самом дешевом миллионнике ипотека требует дохода выше среднего?

🔹 При рыночной ставке 20,5% для одобрения ипотеки на однушку в среднем по мегаполисам нужно зарабатывать около 120 тыс. руб./мес., на двушку — 190 тыс., на трешку — 260 тыс.

🔹 В Москве порог для однушки — 340 тыс., в Питере — 195 тыс., в Волгограде (самый дешёвый миллионник) — 81 тыс.

🔹 Реальные зарплаты ниже: в Москве средняя «чистыми» — 149 тыс. руб. При таком доходе на однушку потребуется первоначальный взнос 64%, на двушку — 77%, на трешку — 84%.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина считает, что даже при инфляции 4% ставки по рыночной ипотеке вряд ли вернутся к 10%, как в 2018-2019 годах, из-за широкой распространенности льготных программ.

Для массового покупателя входной билет теперь не столько ставка, сколько первоначальный взнос, достигающий 60–80% от цены квартиры. Возврат к «доступной» ипотеке под 10% маловероятен: рынок навсегда изменился под влиянием господдержки, исказившей цены и требования.

🎥 ProБанки

💵 Быстрые деньги в эпоху ограничений: почему россияне всё чаще идут в МФО, несмотря на новые правила?

👉 В январе 2026 года спрос на микрозаймы взлетел на 34% относительно января 2025-го. В феврале рост замедлился до +6% год к году, а к январю — упал на 21%.

👉 За первые два месяца 2026 года совокупный объем заявок на 19% выше, чем годом ранее. Причина — переток спроса из банков в МФО.

👉 Ключевой риск 2026 года — новые правила: с 1 марта онлайн-займы требуют идентификации через Единую биометрическую систему.

Рост заявок в январе отражает не только сезонный фактор, но и перераспределение спроса из банковского сегмента в МФО на фоне ужесточения скоринговых моделей, — поясняет директор департамента «Выберу.ру» Анна Романенко.

Рынок микрозаймов в 2026 году проходит проверку на прочность: спрос остается высоким, но регуляторный пресс (биометрия, макропруденциальные лимиты) вынудит многих игроков уйти в офлайн или закрыться.

🎥 ProБанки

🤔 Первый взнос как непреодолимый барьер: сколько денег есть у будущих заемщиков и на какую квартиру их хватит?

🔸 72% россиян не имеют достаточных накоплений для первоначального взноса по ипотеке. 34% потребуется более трёх лет, чтобы собрать нужную сумму при текущем уровне доходов.

🔸 У большинства потенциальных заемщиков есть около 1,5 млн руб. на первый взнос. При таком объеме средств комфортная цена квартиры — не выше 7,5 млн руб. (это бюджетный сегмент первичного рынка).

🔸 Главные условия для покупки жилья в 2026 году: рост зарплаты (81%), снижение цен на недвижимость (62%) и улучшение ипотечных условий (67%).

Объекты на первичном рынке в ценовом диапазоне до 7–8 млн рублей будут оставаться наиболее востребованными у покупателей, — прогнозируют аналитики «Девелопмент-юг».

Массовый покупатель зажат между низкими доходами, высокими ценами и требованием огромного взноса. Даже снижение ставки не решит проблему, если не будет роста зарплат или программ, помогающих с накоплением.

🎥 ProБанки

❗️Особый маршрут для защитников: ЦБ рекомендовал банкам выделить участников СВО в отдельный сегмент.

▪️ Проблема: антифрод-системы блокируют карты военнослужащих при подозрительных операциях, а для разблокировки требуется личная явка, что невозможно на передовой.

▪️ Доверенности жен не всегда принимают.

▪️ Решения ЦБ: выделенная линия для жалоб бойцов, спецподготовка сотрудников, упрощенная процедура предоставления услуг, а также информационные материалы о защите от мошенников для воинских подразделений.

Центробанк явно выразил заинтересованность в решении проблемы. Когда участник спецоперации является единственным кормильцем и не может разблокировать карты, время играет серьезную роль, — отметил руководитель правовой службы КСВО Александр Терновцов.

Теперь слово за банками. Рекомендации ЦБ — не закон, но мощный сигнал. Крупные игроки, скорее всего, внедрят упрощённые процедуры в течение полугода: возможно, через верификацию статуса на «Госуслугах» или создание закрытого реестра.

🎥 ProБанки

Семейная ипотека с человеческим лицом: депутат предложил привязать ставку не только к числу детей, но и к доходу?

👉 Каплан Панеш предлагает дополнить дифференциацию ставок по семейной ипотеке (от 4 до 10% в зависимости от числа детей) привязкой к среднедушевому доходу.

👉 Если доход ниже 1,5 прожиточных минимумов, даже семья с одним ребёнком должна получать ставку 6%, а не 10%.

👉 Отдельная льгота — для участников СВО: минус 2 п.п. от базовой ставки. Семья с одним ребёнком — 8%, с двумя — 4%, с тремя — 2%.

Семьи берут ипотеку на первое жильё, когда у них ещё нет троих детей. Им нужно жилье здесь и сейчас, а не ждать, пока их станет больше. Ставка должна корректироваться уже после того, как семья получила ипотеку, — поясняет депутат Каплан Панеш.

Списание долга при рождении четвёртого ребёнка может стать мощнейшим демографическим драйвером. Главный риск — бюджетные ограничения: сможет ли государство потянуть массовое списание долгов, если рождаемость действительно вырастет?

🎥 ProБанки

💳 Кредитки под 50%: полная стоимость кредита достигла пятилетнего рекорда.

🔹 В IV кв. 2025 года средняя ПСК по кредитным картам достигла 50,1% — рекорд за пять лет. За год показатель подскочил на 17,5 п.п.

🔹 Рост ставок сопровождался обвалом выдач: в 2025 году банки оформили 13,3 млн кредиток на 1,34 трлн руб. — почти вдвое меньше, чем годом ранее. В январе 2026-го падение продолжилось.

🔹 Причины: дорогое фондирование (ключевая ставка была 21%), ужесточение регулирования, рост доли «транзакторов» (пользующихся льготным периодом) и попытка банков компенсировать падение маржинальности в других сегментах.

Основным драйвером роста ПСК является увеличение стоимости фондирования на фоне движения ключевой ставки, а также поведение потребителей — доля транзакторов, которые не платят проценты, растет, — поясняет гендиректор «Скоринг Бюро» Олег Лагуткин.

Даже при смягчении политики ЦБ кредитные карты останутся дорогим продуктом — банки будут закладывать в ставки высокие риски и необходимость компенсировать потери от «льготников».

🎥 ProБанки

📊 Нефтяной фактор и отчетный марафон: как Ближний Восток и корпоративные итоги определят неделю?

👉 Главный драйвер недели — эскалация на Ближнем Востоке. Противостояние Ирана, США и Израиля толкает нефть вверх, что поддержит рубль и индекс Мосбиржи.

👉 Индекс гособлигаций RGBI, по оценке «Газпромбанк Инвестиций», останется в диапазоне 117,5–118,5 пункта. Драгметаллы продолжат дорожать.

👉 Отчётная волна: «Аэрофлот», МТС, Мосбиржа, «Хэдхантер», Whoosh, «Русагро» и другие представят результаты за 2025 год.

Индекс Мосбиржи может вырасти до 2850 пунктов, — прогнозируют во Freedom Finance Global на фоне нефтяного ралли.

Инвесторам стоит держать руку на пульсе: в ближайшие дни волатильность неизбежна, а краткосрочные движения могут создать возможности для входа в качественные бумаги. Драгметаллы останутся защитным активом.

🎥 ProБанки

🤔 Кредитные каникулы: панацея или ловушка? Эксперт объяснила, когда они помогают, а когда вредят.

🔸 Кредитные каникулы — инструмент для временных, объективных трудностей. Если проблемы затяжные, лучше искать другие варианты.

🔸 Последствия: увеличивается срок кредита, растет ежемесячный платёж и общая сумма переплаты (проценты продолжают капать).

🔸 Главный плюс — сохранение кредитной истории: просрочки бьют по ней гораздо сильнее, чем каникулы.

Если ваши финансовые трудности носят долгосрочный характер, кредитные каникулы — это не лучший выход. Но при временных проблемах лучше взять каникулы, чем допустить просрочки, — поясняет доцент РЭУ Татьяна Белянчикова.

Для заёмщика правило простое: каникулы — если кризис временный и есть план выхода. Если нет — лучше реструктуризация или консультация с финансовым управляющим.

🎥 ProБанки

💵 Реструктуризация на паузе: банки вчетверо сократили помощь заемщикам, но нашли обходные пути?

▪️ В IV кв. 2025 года объем реструктурированных кредитов физлиц рухнул в 2,2 раза (до 149 млрд руб.) — в основном за счет собственных программ банков (с 310 до 125,5 млрд). Количество одобренных заявок упало в 1,5 раза.

▪️ Причина — ухудшение экономической ситуации и высокая ключевая ставка: банки вынуждены экономить и отказывать даже тем, кто раньше получил бы помощь. Основной отказ — из-за отсутствия подтверждения трудной жизненной ситуации.

▪️ Однако, по данным ОКБ, банки пошли навстречу заемщикам по 900 тыс. договоров — вероятно, используя схемы, не попадающие в статистику ЦБ как реструктуризация (отсрочки, неначисление процентов за просрочку).

900 тыс.— гораздо больше, чем 302 тыс. в материале ЦБ. Логично предположить, что у банков есть способы "пойти навстречу", не оформляя реструктуризацию, — отмечает независимый эксперт Евгений Надоршин.

Для заёмщика это означает, что даже при отказе в реструктуризации стоит пробовать договариваться с банком индивидуально — возможно, он готов помочь, просто не афишируя это.

🎥 ProБанки

❗️Цена отсечения уходит вниз: как бюджетное правило может изменить курс рубля и замедлить снижение ключевой ставки?

👉 Минфин планирует снизить цену отсечения в бюджетном правиле с $59 до $45-50 за баррель. Это сократит объёмы продажи валюты из ФНБ для покрытия дефицита, ослабит рубль и ускорит инфляцию.

👉 Более слабая нацвалюта и рост цен заставят ЦБ осторожнее смягчать денежно-кредитную политику: прогноз по ключевой ставке на конец года смещается с 12-13% к 13-14%.

👉 Дополнительный приток в ФНБ при удержании цен выше новой отсечки может составить 1,4-2,2 трлн руб. в год, но главная цель — не столько накопление, сколько распределение оставшейся ликвидности на более длительный период.

При снижении цены отсечения сократятся объемы продажи валюты, что ослабит курс и подстегнет инфляцию. В таком случае Банк России будет аккуратно смягчать политику, — поясняет экономист Ольга Гогаладзе.

Минфин готов жертвовать краткосрочной стабильностью рубля ради долгосрочной сохранности ФНБ. Для рынка это означает, что девальвационные риски вырастут, а значит, и инфляционные ожидания останутся повышенными.

🎥 ProБанки

💳 Сберегательный парадокс: как прошлые кризисы и высокие проценты превращают накопления в «неприкосновенный запас»?

🔹 В краткосрочной перспективе высокая склонность к сбережениям снижает потребительский спрос, но стабилизирует базовое потребление. Деньги перетекают из срочных депозитов в более ликвидные формы.

🔹 В долгосрочной — накопления не трансформируются в инвестиции из-за старения населения и осторожности, унаследованной от кризисных эпох. Люди воспринимают «подушку» как символ стабильности, а не как ресурс для трат.

🔹 При текущей доходности (вклады, золото, денежный рынок) сбережения становятся рациональным выбором, а не психологическим барьером. Перелом наступит, когда ставки пойдут вниз — тогда средства могут хлынуть в недвижимость и потребление.

В последние полтора года депозиты и другие финансовые инструменты приносят заметный доход, часто превышающий инфляцию. Отказ от потребления в пользу накоплений — это рациональный выбор и форма грамотного управления личными финансами, — поясняет доцент ГУУ Максим Чирков.

Задача ЦБ — сделать этот переход плавным, чтобы вместо всплеска спроса не получить новый кризис перегрева. Для граждан же главный риск — не пропустить момент, когда депозиты перестанут быть выгодными, и успеть переложить деньги в реальные активы.

🎥 ProБанки

🚨 Блокировка по паспорту: почему в Германии замораживают счета россиян даже с видом на жительство?

👉 Германия ужесточила контроль над счетами россиян: даже обладатели ВНЖ должны в сжатые сроки (2–4 недели) подтверждать свой статус, иначе доступ к средствам блокируется.

👉 Проблема усугубилась после включения России в список стран с высоким риском отмывания денег — банки проводят углубленные проверки любых транзакций и в превентивном порядке закрывают счета при малейших сомнениях в документах.

👉 По оценкам правозащитников, число пострадавших исчисляется сотнями, но реальные цифры выше — люди боятся жаловаться.

На бытовом уровне наши граждане сталкиваются с многочисленными неудобствами. Зачастую менеджеры недвусмысленно намекают, что проблему представляет сам российский паспорт, — констатируют в посольстве РФ в Берлине.

Для россиян, планирующих остаться в Германии, это означает необходимость содержать документы в идеальном порядке и быть готовым к любым проверкам. Тем, кто только думает о переезде, стоит оценить риски не только бюрократические, но и финансовые — счета могут заблокировать в любой момент.

🎥 ProБанки

🚫 Нелегальные займы: сколько сетей черных кредиторов действуют в России и что будет с введением биометрии?

🔸 В России действует свыше 95 сетей нелегальных кредиторов, объединяющих около 1250 точек. Они работают вне закона, но пользуются спросом из-за жёстких условий легальных МФО.

🔸 С 1 марта 2026 года легальные МФО обязаны выдавать онлайн-займы только через биометрию.

🔸 Это отсечет от «быстрых денег» около 13 млн клиентов с нестабильным доходом или плохой кредитной историей, которые и станут главной целью чёрных ростовщиков.

Правительство ужесточает ответственность: теперь для возбуждения уголовного дела по ст. 175.5 УК достаточно самого факта незаконной выдачи займов на сумму свыше 3 млн рублей (ранее требовалось предварительное административное наказание).

Для миллионов россиян с неидеальной кредитной историей выбор будет жестким: либо остаться без денег, либо идти в теневой сектор с риском потерять всё.

🎥 ProБанки