❗️🤔 Объем рефинансирования кредитов наличными растет: как долго сохранится этот тренд?

• За I полугодие объем рефинансирования кредитов наличными составил 430,5 млрд руб. (+43% ко II полугодию 2025-го, +209% год к году).

• 54,7% рефинансирования — в банке первоначального кредитования, 46,3% — в стороннем. Средняя ставка после рефинансирования снижается на 16 п.п.!

• Тренд сохранится при дальнейшем снижении ставки. Но возможна пауза в снижении ключевой — тогда рост замедлится.

В условиях снижения ключевой ставки активно рассматривают рефинансирование. Динамика свидетельствует об усилении интереса к оптимизации долговой нагрузки, — Анна Камбулова, главный управляющий директор Совкомбанка.

Рефинансирование становится основным драйвером рынка кредитов наличными. Тренд продолжится при дальнейшем смягчении ДКП.

🎥 ProБанки

💳 Границы между «своим» и сторонним банкоматом размываются.

👉 С 1 октября можно вносить наличные в банкомате одного банка и зачислять на счет в другом через СБП. Лимиты — 25 тыс., 50 тыс. и 200 тыс. руб. (зависит от банка получателя).

👉 Операция не считается переводом между своими счетами — бесплатные лимиты СБП не действуют, комиссию вправе взять оба банка. Лимит считается по человеку в целом, а не по каждому банку.

👉 При отказе: проверьте, подключен ли сервис, и не превышен ли лимит. Если банкомат принял деньги, но счет не пополнен — сохраните чек и обратитесь в банк-владелец банкомата.

Внесение наличных через чужой банкомат — точка входа денег извне. При обычном переводе оба банка знают клиента, здесь человек для банка-владельца — посторонний. Лимиты ограничивают потенциальный ввод серых наличных, — Алина Мороз, замкоммерческого директора Paygine.

Новый сервис удобен, но имеет лимиты и комиссии. Важно проверять доступность в приложении и не превышать лимиты — операция блокируется до приема купюр, деньги не пропадают.

🎥 ProБанки

🏠💵 Переплата по ипотеке пугает: как оптимизировать платежи?

🔹 При кредите 8 млн руб. на 30 лет под 18,4% переплата — 36,3 млн руб., ежемесячный платеж — 123,2 тыс. руб. Общие расходы — 46,3 млн руб.

🔹 Оптимальный срок — около 7 лет (переплата 6,3 млн, но платеж — 170 тыс. руб./мес.). Для снижения нагрузки — берите длинный срок, но гасите досрочно в первые годы.

🔹 Увеличение взноса с 20% до 30% сокращает переплату на 12,5%, до 50% — на 37,5%. Семейная ипотека под 6%: 30 лет — 48 тыс. руб./мес., переплата 9,3 млн руб.

Лучшая стратегия — оформить ипотеку на длинный срок и активно гасить досрочно в первые годы, сокращая фактический период до 7-8 лет, — Татьяна Решетникова, замруководителя ипотечного департамента «Этажи».

Длинная ипотека дает низкий платеж, но огромную переплату. Главная стратегия — досрочное погашение в первые годы, когда проценты начисляются на максимальную сумму долга.

🎥 ProБанки

🤑 Новые правила с цифровым рублем: налоговая узнает не только сумму и получателя, но и устройство, с которого сделан перевод

👉 С 1 июля 2027 года ФНС сможет запрашивать по счетам цифрового рубля не только сумму и получателя, но и IP-адрес, MAC-адрес, номер телефона и идентификатор устройства — в рамках проверок и при взыскании задолженности.

👉 Данные помогут выявлять скрытые доходы, дробление бизнеса, использование чужих счетов и связанные переводы.

👉 Риски: ошибочные подозрения при общих IP (офис, кафе, Wi-Fi), искажение доверия к цифровому рублю. Важна понятная коммуникация о сборе и защите данных.

Технические данные помогут ФНС находить подозрительные операции, но один IP не доказывает нарушение. Важно оценивать совокупность: время, геолокацию, характер платежей. Иначе есть риск ошибочно связать счета, которые не взаимодействовали, — эксперты.

Для большинства пользователей ничего не изменится: запросы возможны только при проверках. Но важно понимать, какие данные могут быть переданы и как оспорить ошибочные выводы.

🎥 ProБанки

🚨 ФНС и МВД создадут реестр подставных лиц для борьбы с уходом от налогов.

🔸 До 1 февраля 2027 года ФНС создаст федеральный реестр подставных лиц, используемых для ухода от налогов. До 1 марта — механизм аннулирования деклараций, поданных от их имени.

🔸 В I полугодии 2026 года выявлено 3 362 налоговых преступления (+17,2% год к году — рекорд за 12 лет).

🔸 Схемы: дробление бизнеса, фиктивные договоры с «независимыми» компаниями, регистрация на родственников.

Использование подставных лиц — распространенная схема ухода от налогов. Реальные бенефициары оформляют компании на номиналов — родственников, сотрудников или посторонних. Виновным грозит уголовная ответственность, — правительственная комиссия.

Для добросовестного бизнеса это снижает конкуренцию с теневым сектором, но возможна дополнительная нагрузка.

🎥 ProБанки

🤔 Черные кредиторы ушли в онлайн: возвратный лизинг, криптозаймы, псевдоброкеры.

• В I полугодии 2026 года ЦБ выявил 360 нелегальных онлайн-кредиторов — в 6 раз больше, чем год назад. Доля онлайн-нелегалов выросла с 12% до 36%. Основная аудитория — люди с плохой кредитной историей или высокой долговой нагрузкой.

• Схемы: возвратный лизинг (продажа квартиры по заниженной цене + аренда, при просрочке жилье переходит кредитору), криптозаймы в USDT, псевдоброкеры, берущие предоплату за «гарантированное одобрение».

• Защита: проверяйте организацию на сайте ЦБ, сохраняйте документы. Нелегальный кредитор не имеет права требовать исполнения обязательств. При проблемах — обращайтесь в прокуратуру и суд.

Нелегалы обещают ставки на 1-4 п.п. ниже рыночных. При первой просрочке забирают квартиру через суд и продают по заниженной цене. Доказать погашение долга часто невозможно — документов не выдают, — эксперты.

Легальные МФО и банки ужесточают требования, отсекая рискованных заемщиков — они и становятся главной целью нелегалов.

🎥 ProБанки

📈🚗 Рынок автокредитов восстанавливается, но пик может быть краткосрочным.

👉 В августе выдано 116,3 тыс. автокредитов (+10,4% к июлю) на 183,7 млрд руб. (+11,2%). Это максимум в денежном выражении с октября 2025 года. Средний чек — 1,58 млн руб. (+0,7%).

👉 Драйверы: субсидированные программы производителей, ожидание роста утилизационного сбора с осени (покупатели спешат закрыть сделки), улучшение условий вслед за снижением ключевой ставки.

👉 За 8 месяцев — 1,24 трлн руб. (+28,9% год к году). ВТБ прогнозирует 2 трлн руб. по итогам года (+15%). Однако с 1 октября ужесточаются правила кредитования заемщиков с высокой нагрузкой.

Покупатели стремятся закрыть сделки до анонсированного на осень изменения параметров утилизационного сбора, которое повлечет корректировку цен, — Андрей Еременко, начальник управления автокредитования Инго-банка.

Ужесточение регуляторных требований и рост утильсбора могут охладить спрос в 2027 году.

🎥 ProБанки

🚨🤔 Семейная ипотека: почему семьям с одним ребенком стоит поторопиться?

🔹 С 1 октября семейную ипотеку дифференцируют по числу детей: для одного ребенка ставка может вырасти до 12% (вместо 6%), для двух — останется 6%, для трех и более — снизится до 4%. Льготный период могут ограничить 15 годами.

🔹 При кредите 12 млн руб. рост ставки с 6% до 12% увеличивает ежемесячный платеж на ~51 тыс. руб. За 15 лет переплата вырастет на миллионы.

🔹 Семьям с одним ребенком стоит оформить ипотеку сейчас. Многодетным тоже не ждать — рост цен на жилье может «съесть» выгоду от снижения ставки. В сентябре ожидается всплеск спроса.

Главные потери — семьи с одним ребенком. Ставка может вырасти вдвое — с 6% до 12%. Многодетным — снижение до 4%. Торопиться стоит всем: недвижимость дорожает, и таких цен, как сейчас, уже не будет, — Рунар Бурганов, руководитель отдела ипотеки ГК «КОРТРОС».

Изменения программы перераспределяют поддержку в пользу многодетных семей. Семьям с одним ребенком — окно возможностей закрывается, стоит действовать до 1 октября.

🎥 ProБанки

❗️ФНС доначислила бизнесу втрое больше, чем год назад.

👉 В I полугодии ФНС провела 60 выездных проверок крупнейших плательщиков (доход свыше 35 млрд руб.) — вдвое больше, чем год назад. Доначислено 16,3 млрд руб. налогов, пеней и штрафов.

👉 В Москве средняя сумма требований по одной проверке выросла на 60% — до 220 млн руб. Крупнейшие дела: Zenden (29 млрд), «Цветочный ряд» (918 млн), сеть АЗС Price (407 млн).

👉 Шансы бизнеса на победу низкие: 85% споров в Московской области завершаются в пользу инспекций. Полностью оспорить требования удается менее чем в 5% случаев.

Раньше инспекторы находили разрывы в цепочке контрагентов спустя время. Теперь информационные системы позволяют находить подозрительные операции практически в реальном времени, — Дмитрий Ломакин, «Формула согласия».

ФНС усилила контроль за крупным бизнесом благодаря автоматизации и аналитике. Доначисления растут, а шансы оспорить требования в суде минимальны. Бизнесу стоит оценивать риски заранее и готовить защиту до вынесения решения.

🎥 ProБанки

🤑Цифровой рубль: как пользоваться и стоит ли переходить?

🔹 Цифровой рубль хранится на платформе ЦБ, а не в банке — при банкротстве деньги не пропадут, кошелек не привязан к конкретному банку. Пополнение до 300 тыс. руб./мес. без комиссии, переводы бесплатны и мгновенны.

🔹 Плюсы: оплата по QR-коду или номеру телефона в крупных сетях и на маркетплейсах, для бизнеса — комиссия 0% до конца 2026 года, затем 0,3% (против 1–2% по картам).

🔹 Минусы: проценты на остаток не начисляются, кешбэка нет, вклад или кредит в цифровых рублях открыть нельзя. Это средство платежа, а не инструмент для сбережений.

Цифровой рубль задуман как средство платежа, а не инструмент для хранения. Если нужны бесплатные переводы — удобно. Если копить или получать кешбэк — лучше подходят карты, вклады и накопительные счета, — Сергей Щербаков, технический директор «Стахановец».

Переход добровольный — можно пользоваться параллельно с обычными деньгами.

🎥 ProБанки

🏗️ ПИК уходит с биржи: почему фондовый рынок теряет главный индикатор строительного сектора?

• «Недвижимые активы» довели долю в ПИКе до 98% и потребовали выкупа акций у миноритариев по 551,4 руб. Совет директоров 7 сентября одобрил делистинг. Торги акциями продлятся до 20 октября.

• Причины: отсутствие смысла сохранять листинг при 98% у одного акционера, слабые финансовые результаты (выручка -12%, прибыль -2,2 раза) и экономия на раскрытии.

• Инвесторам: продать на бирже выгоднее, пока цена на уровне оферты или выше. Если котировки просядут — дождаться выкупа по гарантированной цене. Конкурирующего покупателя не будет.

ПИК долгие годы служил индикатором всего жилищного рынка. С его уходом оценивать состояние строительного сектора станет труднее. Компания планомерно шла к этому: не общалась с инвесторами, не платила дивиденды, — эксперты.

Миноритариям стоит продать акции до 20 октября.

🎥 ProБанки

💵🤔 Для кого автозаймы стали спасательным кругом: портрет заемщика.

👉 41% автозаймов под залог ПТС приходится на 30-летних, 28,5% — на 40-летних, 21,5% — на 20-летних, 9% — на заемщиков старше 50 лет. Ядро рынка — 30-летние.

👉 Средний размер автозайма у заемщиков старше 50 лет — 461 тыс. руб. (+17% к среднему), у 20-летних — 339 тыс. руб. (-14%). Средняя стоимость залога — 1,1 млн руб.

👉 Доход старших клиентов выше: у 40-летних +10% к среднему (213 тыс. руб.), у 50+ — +4%. У 20-летних — на 16% ниже.

9 из 10 автозаймов оформляют клиенты 20-49 лет. Ядро рынка — 30-летние. Старшее поколение берет более крупные суммы, но и залоговые автомобили у них дороже, — исследование «ПСБ финанс» (CarMoney).

Автозаймы — инструмент для среднего возраста: 30-40 лет. Молодые занимают меньшие суммы.

🎥 ProБанки

👛 Накопления на вкладах выросли: для чего россиянам нужна финансовая подушка?

🔸 Сумма накоплений выросла во всех сегментах — в среднем на 17% за год. При доходе до 30 тыс. руб. на вкладах в среднем 69 тыс. (+15%), при 30–60 тыс. — 107 тыс. (+20%), при 60–100 тыс. — 140 тыс. (+11%).

🔸 При доходе 100–150 тыс. — 217 тыс. (+20%), 150–200 тыс. — 354 тыс. (+20%).

🔸 Максимум — у зарплатных клиентов с доходом свыше 200 тыс.: 1,8 млн руб. (+13% за год).

Наличие сбережений обеспечивает эмоциональную стабильность 73% россиян. Накопление становится своеобразной «вкладотерапией», — исследование ВТБ.

Накопления растут во всех доходных группах, но разрыв между богатыми и бедными остается огромным: 69 тыс. против 1,8 млн руб.

🎥 ProБанки

🚨 Банкам не хватает свободных рублей для ежедневных расчетов: чем опасна ситуация?

👉 Структурный дефицит ликвидности вырос до 2,9 трлн руб. (с 587 млрд в начале года) — максимум с весны 2022 года. ЦБ повысил прогноз до 4,6 трлн.

👉 Основная причина — рост наличных вне банков до 22 трлн руб. (+2,4 трлн с начала года).

👉 RUONIA у ключевой (13,95% при 14%) — ситуация управляемая, массового снятия средств нет: вклады выросли на 0,3% в июле. Дефицит закрывается через репо (4,5 трлн руб.).

Ставки по кредитам снижаются медленно: краткосрочные для населения — 31,1%, долгосрочные — 18,9% (+1,4 п.п.). Для МСП — 17,9% и 14,7%. Пауза в снижении ключевой вероятна 11 сентября, — эксперты.

Быстрого удешевления кредитов ждать не стоит: нужен устойчивый и продолжительный сигнал ЦБ.

🎥 ProБанки

🚫💵 Банки ужесточают отбор: три четверти заявок на потребкредиты отклоняются.

🔸 Доля отказов по потребкредитам в августе выросла до 76% (+3,4 п.п. к июлю, +1,6 п.п. год к году). Рост наблюдается третий месяц подряд.

🔸 Самые высокие отказы — в Кемеровской области (78,4%), Забайкальском крае (78,1%) и Новосибирской области (77,9%). Самые низкие — в Белгородской (72,1%), Нижегородской (72,4%) и Воронежской (72,5%) областях.

🔸 Сильнее всего за месяц отказы выросли в Приморском (+5,3 п.п.) и Забайкальском (+4,8 п.п.) краях, Белгородской области (+4,8 п.п.). В Москве и Петербурге — +2,4 и +1,7 п.п.

В летние месяцы доля отказов существенно выросла, приблизившись к пиковым значениям конца прошлого года. В условиях жесткой ДКП банки сохраняют низкий аппетит к риску, повышая требования к кредитным историям, — Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ.

Тренд сохранится до смягчения политики.

🎥 ProБанки

❗️🤔 Национализация активов меняет правила игры для миноритариев.

• Законопроект предлагает не распространять обязательную оферту миноритариям на случаи, когда контроль переходит государству по суду.

• Это делает корпоративную гарантию условной — она работает при обычной сделке, но исчезает при участии государства.

• Ускоренная продажа национализированных активов не всегда эффективна: ЮГК реализовали только с четвертой попытки за 93,2 млрд руб. против оценки 162 млрд — дисконт более 40%.

Расширение контроля за иностранными инвестициями и разрешительный режим для сделок создают риск запертого капитала: войти проще, чем выйти. Для инвесторов юридический риск сложнее посчитать, чем экономический, — Forbes.

Краткосрочно специальный режим удобен государству, но долгосрочно он повышает стоимость капитала и снижает доверие к корпоративным гарантиям. Инвесторы оценивают не только доходность, но и свободу распоряжения активами.

🎥 ProБанки

🚗📉 Авторынок возвращается к базовой проблеме — низкой платежеспособности.

👉 За январь-август рынок новых легковых авто вырос на 9,3%, но итог года вряд ли превысит 1,3-1,35 млн штук. В августе продажи упали на 6,5% из-за эффекта высокой базы 2025 года (ажиотаж перед изменением утильсбора).

👉 Главный ограничитель — дорогие деньги: высокая ставка по депозитам и кредитам заставляет откладывать покупку. Средняя цена авто — 3,51 млн руб. (+9% за год, +76% за 5 лет).

👉 Дефицит топлива: 75% водителей столкнулись с проблемой, 21% отложили покупку. Растет интерес к экономичным и небензиновым авто, но предложение ограничено (дизель — 1,7%, электромобили — менее 0,5% парка).

Спрос есть, но он медленнее превращается в сделки, — Николай Иванов, директор департамента продаж ГК «Рольф».

Дилеры консолидируются, слабые бренды уходят, но рынок остается перегруженным: более 60 марок при слабых продажах.

🎥 ProБанки

❌💳 Топ-6 схем вовлечения россиян в дропперство: за участие грозит уголовная ответственность.

🔹 Главная схема — мошенники предлагают арендовать или купить карту, либо получить доступ к онлайн-банку за вознаграждение. Жертва думает, что это безопасный заработок, но это прямое нарушение закона.

🔹 Другие схемы: лжевакансии с просьбой получать и передавать деньги, просьбы принять перевод со взломанных аккаунтов, якобы ошибочные переводы с просьбой вернуть на другие реквизиты, помощь у банкомата (снять деньги для «неходячего»).

🔹 Группа риска: подростки, студенты, пенсионеры, люди в сложной финансовой ситуации. Объем операций с признаками дропперства в 2025 году вырос в 1,7 раза — до 90 млрд руб.

Передавая карту «курьеру банка», сообщая коды из SMS или соглашаясь на перевод чужих средств, вы становитесь звеном преступной схемы. За это грозит уголовная ответственность, даже если вы не осознавали своих действий, — Дмитрий Саранцев, вице-президент ВТБ.

Дропперство — не подработка, а уголовное преступление. Не передавайте карты и доступ к счетам, возвращайте ошибочные переводы только через банк.

🎥 ProБанки

📊 Неделя дивидендов: «Яндекс», «Хэдхантер», «Т-Технологии».

👉 С 14 сентября Мосбиржа увеличит основную сессию на час. В среду банк «Санкт-Петербург» отчитается по РСБУ за 8 месяцев, Росстат опубликует индекс цен производителей.

👉 В четверг — дивиденды «Хэдхантера», «Озон Фармацевтики» и ММЦБ. Последний день торгов акциями «Яндекса» с дивидендами. В пятницу «Т-Технологии» рассмотрят допэмиссию для покупки банка «Точка».

👉 Индекс Мосбиржи может снизиться до 2150–2200 пунктов, RGBI — 113-114. Доллар — 83-86 руб., евро — 96-100, юань — 12,4-12,8.

Сохранение ставки на 14% вызвало временное снижение рынка. Заявления регулятора заставляют ожидать более жесткой политики в ближайшие месяцы, — аналитики «Финама».

Рынок под давлением жесткой риторики ЦБ. Неделя дивидендных решений и отчетов определит краткосрочные точки входа, но общий тренд зависит от сигналов регулятора.

🎥 ProБанки