💳 Кредитные карты в минусе: как регулятор «остудил» рынок кредиток?

👉 Объем выдачи кредитных карт в ноябре 2025 года упал до 129,5 млрд рублей — это трехлетний минимум и снижение на 25% с конца лета;

👉 Основные причины: жёсткие макропруденциальные лимиты ЦБ (нулевая доля заемщиков с ПДН >80%) и период охлаждения для необеспеченных кредитов;

👉 Даже появление новых игроков (Озон-банк, Яндекс-банк) оказало лишь краткосрочный эффект, не переломив общий тренд на сжатие сегмента.

Эксперты отмечают, что традиционно ноябрь и декабрь были пиковыми месяцами для выдачи кредиток (до 300 млрд рублей в 2023 году), однако уже второй год подряд сегмент демонстрирует аномальное падение на фоне регуляторного давления.

Главный минус для россиян — резкое снижение доступности «быстрых» кредитов, особенно перед праздниками.

🎥 ProБанки

🏦 Ещё один банк закрыт: ЦБ отозвал лицензию у «ИС Банка».

❌ Банк России отозвал лицензию у «Индустриального Сберегательного Банка» («ИС Банк»).

❌ Причины: системные нарушения в области ПОД/ФТ, работа с высокорискованными заемщиками и вывод средств в теневой оборот.

❌ Банк занимал 225 место по активам в России. Информация о подозрительных операциях передана правоохранительным органам.

ЦБ заявил, что банк на системной основе недооценивал кредитный риск» и проводил «подозрительные операции клиентов, направленные на вывод денежных средств в теневой оборот.

Клиентам — физическим лицам стоит проверить, не превышает ли сумма их вкладов 1,4 млн рублей (страхуется АСВ). Вкладчикам и контрагентам необходимо оперативно связаться с банком или АСВ для уточнения порядка возврата средств.

🎥 ProБанки

❗️ Битва за активы: ЦБ подаёт в суд на Euroclear из-за заблокированных €260 млрд.

🔹 ЦБ РФ подал иск в Арбитражный суд Москвы к бельгийскому депозитарию Euroclear о взыскании убытков из-за блокировки активов.

🔹 В Euroclear заблокировано около €260 млрд российских активов; ЕС обсуждает их использование для помощи Украине.

🔹 Бельгия и сам Euroclear опасаются ответных мер и судебных исков в случае конфискации средств.

ЦБ заявил, что подаёт иск в связи с незаконными действиями депозитария Euroclear, причиняющими убытки, а также из-за рассматриваемых ЕС механизмов использования российских активов без согласия России.

Этот шаг — превентивная юридическая атака, цель которой — создать правовой прецедент и осложнить попытки ЕС конфисковать активы. Хотя решение российского суда вряд ли будет исполнено за рубежом, оно усиливает давление на Euroclear и даёт ЦБ аргументы для дальнейших международных разбирательств.

🎥 ProБанки

💵 От ипотеки до потребительских займов: почему ставки не вернутся к докризисным уровням?

👉 Эксперт прогнозирует, что средние ставки по кредитам в 2026 году не опустятся даже до 15% и останутся выше этого уровня;

👉 Причина — высокие риски неплатежей и банкротств, а также то, что официальная инфляция недостаточно отражает рост реальных расходов россиян;

👉 Для сравнения: на 8 декабря 2025 года ставки по ипотеке составляют 16,9–23,1%, а по потребительским кредитам — 19,9–42,6% годовых.

Эксперты отмечают, что в нынешней реальности риски неплатежей и личных банкротств слишком высоки — это вынуждает банки закладывать повышенную премию за риск, не позволяя ставкам приблизиться к ключевой (16,5%) даже при её дальнейшем снижении.

Банки, несущие повышенные убытки от просрочек, будут сохранять высокую маржу, а значит, дешёвых кредитов в ближайшем будущем не будет.

🎥 ProБанки

📊 От вкладов до «голубых фишек»: как сохранить и преумножить сбережения в условиях снижения ставок?

▪️ Эксперт проекта Минфина Мария Иваткина рекомендует на 2026 год три основных инструмента: банковские вклады, ОФЗ с фиксированным купоном на 3-15 лет и корпоративные облигации «голубых фишек».

▪️ Ключевой совет: чтобы зафиксировать высокую ставку по вкладу, стоит открывать его в I половине 2026 года, пока ЦБ не снизил ключевую ставку еще сильнее.

▪️ По акциям эксперт отмечает потенциал роста, но только в случае позитивных геополитических изменений, что сложнопрогнозируемо.

Когда ЦБ снизит ключевую ставку, а вслед за ней пойдут вниз и ставки по вкладам, купленные ОФЗ будут радовать высокой доходностью, что делает их инструментом для долгосрочной фиксации прибыли.

Для инвестора главный вывод: время играет против вкладов, и если есть цель сохранить доходность, стоит действовать в I половине года и рассматривать переход на долговой рынок.

🎥 ProБанки

📊 Финишная прямая: главные финансовые даты недели, которая определит итоги года.

👉 Настроения инвесторов перед Новым годом будут определены двумя ключевыми событиями: решением ЦБ по ставке и возможным прорывом в переговорах.

👉 В середине недели инвесторов ждут: отчет Henderson и банка «Санкт-Петербург», а также последние дни для покупки акций «Ренессанс Страхование» и X5 с правом на дивиденды.

👉 Финальные аккорды недели — прямая линия с президентом и последний шанс купить акции «Озона» и «Полюса» под дивиденды, что создаст дополнительную волатильность на фоне ожидаемого диапазона индекса Мосбиржи в 2700-2800 пунктов.

Аналитики «БКС Мир инвестиций» прогнозируют, что даже на фоне важнейших политических и регуляторных событий курс рубля сохранит волатильность, оставаясь в ожидаемых рамках 79-81 рубль за доллар и 93-95 за евро.

Эта неделя станет стресс-тестом для стратегии каждого инвестора, где макроэкономика, корпоративные новости и геополитика сплетаются в единый клубок.

🎥 ProБанки

⚡️ Иск исторического масштаба: ЦБ требует у Euroclear более 18 трлн рублей за заблокированные активы.

→ Центробанк РФ подал в Арбитражный суд Москвы иск к бельгийскому депозитарию Euroclear на рекордную сумму — 18,173 трлн рублей.

→ Иск основан на деликтном требовании о возмещении вреда, причиненного незаконной, по мнению ЦБ, блокировкой его денежных средств и ценных бумаг, а также упущенной выгоды.

→ Исковое заявление было подано в электронном виде 12 декабря — в тот же день, когда страны Евросоюза одобрили бессрочное замораживание активов ЦБ в своей юрисдикции.

Иск стал симметричным правовым ответом на действия ЕС, который утвердил бессрочную блокировку российских активов, продлевая ее каждые полгода.

Для международных финансовых институтов и инвесторов это создаёт новый, беспрецедентный правовой риск, где депозитарные услуги могут быть оспорены в суде юрисдикции страны-клиента, а размер требований сопоставим с годовым ВВП средней европейской страны.

🎥 ProБанки

💳 Сканирование вместо ввода: как Сбербанк и Т-Банк хотят изменить привычный P2P-перевод?

▪️ Сбербанк и Т-Банк совместно выводят на рынок сервис переводов по QR-коду, который автоматически зашивает в код сумму и реквизиты.

▪️ Сервис призван ускорить и обезопасить процесс, особенно при сборах денег с нескольких человек.

▪️ Технология открыта для подключения любых банков и будет использовать тарифы, аналогичные СБП, как ее альтернативный инструмент для конкретных сценариев.

Согласно позиции главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, регулятор допускает создание рыночных альтернатив существующим платежным системам, но их успех будет зависеть от консенсуса между самими банками.

Для пользователя это означает появление дополнительного, ситуативно более удобного инструмента, но без радикального изменения ландшафта. Иногда инновация — это не замена старого стандарта, а создание нового варианта для особых случаев.

🎥 ProБанки

📉 Счёт или вклад? Стратегический выбор накануне снижения ставок.

🔸 При снижении ключевой ставки банки первыми и быстрее всего сокращают доходность по накопительным счетам, что делает их менее выгодными по сравнению со срочными вкладами.

🔸 Основное правило сейчас: если средства не понадобятся в ближайшие 6-12 месяцев, их стоит перевести с накопительного счета на вклад, чтобы зафиксировать ставку на уровне 15-16%.

🔸 Ключевое решение сводится к выбору между гарантированной доходностью (вклад) и гибкостью доступа к деньгам (накопительный счет), где горизонт планирования является решающим фактором.

Ожидания рынка уже формируют поведение — согласно опросу, 40% россиян ожидают снижения ключевой ставки ЦБ 19 декабря, что мотивирует досрочно зафиксировать доходность (данные «Прайм»).

Текущий момент создает уникальное окно возможностей для пересмотра своей финансовой стратегии: пожертвовать мгновенным доступом к средствам на полгода, чтобы защитить их доходность от предстоящего снижения ставок в новой реальности.

🎥 ProБанки

❗️Бренды-лидеры: кто формирует потребительский ландшафт России?

👉 В пятерку самых любимых брендов россиян вошли Samsung, Яндекс, Сбер, Ozon и Adidas, что подтверждает устойчивые позиции крупнейшего финансового института страны на потребительском рынке.

👉 Исследование НАФИ выявило зрелость российского рынка: почти половина брендов в топ-50 — отечественные, при этом Сбер демонстрирует успешный переход из чисто банковского сегмента в категорию цифровых экосистем повседневного спроса.

👉 Проект, поддержанный АКАР, будет расширен до регионального уровня, что особенно актуально для анализа влияния локальных финансовых и торговых брендов.

Согласно методологии исследования, ключевым фактором для попадания в рейтинг стало не только знание бренда, а построение долгосрочных отношений с клиентом через сервисы и ежедневную полезность — показатель, по которому Сбер традиционно силён.

Для банковского и финансового сектора это означает четкий вектор развития: будущее за экосистемами, которые выходят за рамки узкопрофильных услуг и напрямую конкурируют за внимание и лояльность клиента в его повседневной жизни.

🎥 ProБанки

💳 Портрет заемщика: сколько, на что и под что берут россияне в кредит в 2025 году?

👉 Наиболее массовый кредитный сегмент (25,6% заемщиков) — это суммы до 1 млн рублей, которые чаще всего тратятся на бытовую технику или автомобиль.

👉 Средний размер кредита в стране достиг 9,8 млн рублей при сроке погашения семь лет, при этом каждый восьмой заемщик (12,4%) берет более 21 млн рублей.

👉 Решающим фактором для большинства (52,2%) является процентная ставка, а самые активные заемщики — молодые люди 18-30 лет, оформляющие кредиты примерно раз в год.

Хотя лишь 10,7% заемщиков изначально учитывают возможность страхования жизни, 35% россиян при оценке полиса ориентируются в первую очередь на его цену, что, по мнению экспертов Сбербанка, часто приводит к выбору менее полезных продуктов.

Исследование показывает, что осознанный выбор кредита должен включать не только сравнение ставок, но и оценку страховой защиты как инструмента управления рисками, особенно для крупных долгосрочных обязательств.

🎥 ProБанки

📊 Между инфляцией и ключевой: дилемма ЦБ накануне решения по ставке.

🔸 ЦБ заявил о сохранении жесткой ДКП до возвращения инфляции к цели в 4-5%, прогнозируя среднюю ставку на уровне 13-15% даже в 2026 году.

🔸 Несмотря на снижение годовой инфляции до 6,64% в ноябре, проинфляционные риски выросли, а ожидания населения резко подскочили до 13,3%, что сужает пространство для маневра.

🔸 Большинство экспертов ожидают осторожного снижения ставки 19 декабря до 16% или сохранения на уровне 16,5%, отмечая, что бизнесу уже нужны более дешевые деньги для роста.

Ключевым фактором для ЦБ стали не текущие данные по инфляции, которые снижаются с апреля, а скачок инфляционных ожиданий населения до 13,3% в ноябре после повышения НДС.

Эпоха дорогих денег продлится еще как минимум полгода, а любое смягчение будет постепенным и осторожным, что требует стратегического планирования финансовых потоков на среднесрочную перспективу.

🎥 ProБанки

❗️Рассрочка повсюду: зачем банки встраивают оплату частями в каждый платёж?

▪️ BNPL-сервисы («Долями», «Сплит», «Плати частями» и др.) активно интегрируются в базовые платежи, позволяя дробить на 4 части даже счета за ЖКУ, интернет и образование.

▪️ Российский рынок рассрочки растет опережающими темпами: в 2025 году ожидается до 48 млн пользователей (+26%), а объём транзакций может достичь 500 млрд рублей (+67%).

▪️ С 1 апреля 2026 года ЦБ вводит жесткое регулирование: лимит в 50 тыс. рублей, срок до 6 месяцев и передача данных в БКИ, чтобы рассрочка учитывалась в долговой нагрузке.

Глобальный тренд на BNPL подтверждается прогнозами Research and Markets: объем трансакций в мире в 2025 году превысит $560 млрд, демонстрируя рост на 13-14% в год как новую норму потребления.

Рассрочка перестаёт быть специальной опцией и превращается в стандартный, почти невидимый платежный инструмент, встроенный в повседневные финансовые потоки.

🎥 ProБанки

💵 В ожидании дешевых денег: сколько россиян готовы взять кредит после снижения ставки?

👉 Только 15,5% россиян готовы оформить ипотеку при снижении ключевой ставки, а большинство (64,1%) не планируют брать кредиты в обозримом будущем.

👉 Однако 57,2% опрошенных ожидают, что ЦБ смягчит политику в 2026 году, формируя массовый запрос на удешевление заемных средств.

👉 Парадоксально, но почти половина респондентов (43,8%) считают, что решение ЦБ никак не повлияет на их жизнь, что говорит о глубокой адаптации к нестабильности.

Опрос «Финансы Mail» выявил высокую осведомленность населения — 75,4% следят за темой ключевой ставки, что свидетельствует о росте финансовой грамотности и понимании ее влияния на повседневные решения.

Несмотря на ожидание снижения ставки, большинство граждан не спешат наращивать долги, демонстрируя осторожность в условиях неопределенности.

🎥 ProБанки

📈 Пульс торгового кредита: как POS-кредиты бьют рекорды в ноябре?

🔹 В ноябре 2025 года объем выдачи POS-кредитов достиг максимума с начала года — 15,12 млрд рублей, что на 4% больше, чем в октябре.

🔹 Средний чек вырос до 67 тыс. рублей, а полная стоимость кредита снизилась до 25,34%, что говорит о росте доступности.

🔹 Несмотря на месячный рост, рынок товарного кредитования за 11 месяцев сократился вдвое по сравнению с 2024 годом: количество выдач упало на 55%, а объем — на 54%.

В тройке лидеров по среднему размеру кредита оказались Чечня (96 тыс. рублей), Москва (80 тыс. рублей) и Дагестан с Якутией (по 78 тыс. рублей), что отражает региональные различия в потребительском поведении.

Этот всплеск на фоне общего годового падения свидетельствует о начале восстановления спроса в предновогодний сезон.

🎥 ProБанки

❗️Карты без срока годности: какие плюсы и риски решения российских банков?

👉 Банки договорились, что карты «Мир» с истекшим сроком действия продолжат работу на постоянной основе, что снизит внезапные отказы в оплате и нагрузку на инфраструктуру.

👉 Эксперты видят в этом «условный иммунитет к санкциям», так как решение позволяет продлить жизнь картам на старых импортных чипах и даёт клиентам время на плановую замену.

👉 Однако накапливаются риски: рост «технического долга», уязвимостей для мошенничества, ошибок в платежах и дальнейшая изоляция российского рынка карт.

Ключевой компромисс заключается в том, что система жертвует частью безопасности и технологической актуальности ради бесперебойности платежного оборота в условиях ограниченного доступа к новым чипам.

В новых реалиях надёжность важнее новизны, но за это приходится платить растущими скрытыми рисками.

🎥 ProБанки

🤔 ИНН как ключ к счёту: зачем ЦБ делает налоговый номер обязательным?

🔸 В 2027 году все банковские счета россиян будут привязаны к ИНН в рамках государственной платформы «Антидроп» для борьбы с дропперством и мошенничеством.

🔸 Это потребует масштабной подготовки: сверки данных с ФНС, обновления банковских систем и поэтапного внедрения, которое начнётся уже в 2026 году.

🔸 Гражданам стоит заранее проверить наличие ИНН в банковском профиле и быть готовыми к дополнительным запросам от банков, особенно при смене персональных данных.

Эксперты оценивают вероятность полноценного внедрения уже в 2026 году как низкую (20-35%), так как процесс требует сложной интеграции и проверки данных по всем счетам в стране.

Главный вызов для системы — обеспечить безупречную защиту данных, поскольку утечка такой централизованной базы станет катастрофой.

🎥 ProБанки

📊 Ипотека в цифрах: Почему даже при снижении ставки на треть переплата остается запредельной?

▪️ Средняя переплата по рыночной ипотеке снизилась за год с 470% до 324%, но заемщик по-прежнему платит за четыре квартиры, получая лишь одну.

▪️ Падение ставок с 28,5% до 21,25% и сокращение срока кредита до 239 месяцев позволили уменьшить расчетную переплату с 18,3 млн до 15 млн рублей.

▪️ Рост выдач на 30% в III квартале объясняется отложенным спросом и тактикой покупки жилья с дисконтом, при этом большинство вносит от 50% первоначального взноса.

В первые годы ипотеки до 90% платежа составляют проценты, а не тело кредита, что делает ставку в начальный период решающим фактором итоговой переплаты.

В условиях высокой стоимости денег самое важное — это не ставка, а личная финансовая стратегия на весь срок кредита.

🎥 ProБанки

💬 От СМС к Max: зачем банки хотят перенести уведомления в мессенджер?

👉 Минцифры обсуждает с банками возможность отправки сервисных уведомлений через мессенджер Max, что может снизить их зависимость от дорожающих СМС-рассылок.

👉 Инициатива обсуждается в рамках антифрод-законов, но операторы опасаются потери доходов (от 30 до 100 рублей с абонента в год), что может привести к росту тарифов.

👉 Банки заинтересованы в переходе из-за экономии: стоимость СМС выросла с 0,3–0,7 до 1,2 рубля за штуку, но риски включают монополизацию канала и сбои в работе мессенджера.

По оценкам экспертов, операторы уже теряют 15-20 млрд рублей в год из-за перехода банков на push-уведомления и мессенджеры, а перевод уведомлений в Max может усилить эту тенденцию.

Этот шаг отражает общий тренд на миграцию критически важной коммуникации из устаревающих технологий (SMS) в более гибкие и дешевые цифровые каналы.

🎥 ProБанки

💳 МирЛинк vs СБП: новая попытка унифицировать платежные сервисы в офлайне.

🔹 НСПК представила технологию «МирЛинк» — единый протокол для подключения банковских pay-сервисов к эквайринговой сети, который упростит их принятие в магазинах и стандартизирует тарифы.

🔹 Решение проходит закрытый пилот с шестью банками и должно масштабироваться в течение 2026 года, но его успех зависит от подключения крупнейших игроков (Сбера, Альфа-Банка, Т-Банка).

🔹 Эксперты сомневаются в массовом спросе, поскольку основные банки уже имеют собственные pay-сервисы (Сбер-pay, Т-pay), а экономический эффект для небольших банков может быть околонулевым.

Доля безналичных платежей в розничном обороте уже достигла 87,5%, но основная борьба идёт не за сам факт оплаты, а за контроль над экосистемой pay-сервисов в офлайн-точках.

В условиях, где платёжные методы конкурируют за место «в самом низу платежной страницы», побеждает не технология, а сетевой эффект.

🎥 ProБанки