🚫 Эпоха наличных уходит: сеть устройств самообслуживания сократилась до уровня 2010 года.

▪️ На 1 января 2026 года количество банкоматов в России составило 138 028 — это минимум с середины 2010 года. За год сеть сократилась на 5,9 тыс. устройств .

▪️ Пик пришёлся на середину 2014-го (235,5 тыс. банкоматов). С тех пор их число неуклонно снижается: за 10 лет — в 1,6 раза, за последние пять лет — почти на треть .

▪️ Основные причины: переход на безналичные расчеты, дороговизна обслуживания, санкционные проблемы с поставками оборудования. Параллельно растет число терминалов в торговых точках — на начало октября 2025 года их было 4,57 млн.

Россиянам буквально с каждым днем становится сложнее получить доступ к своим наличным деньгам, а не к виртуальным цифрам в приложении банка, — констатирует CNews, отмечая, что при сохранении темпов сокращения страна может вернуться к показателям 2008 года уже через два-три года.

Эксперты успокаивают: наличные пока не исчезнут, и в каждом крупном отделении банка можно будет снять деньги. Однако психологически сам факт, что «железо» уходит, заставляет задуматься: не готовят ли нас к тотальному цифровому рублю, где физические деньги станут анахронизмом?

🎥 ProБанки

❗️Самозапрет на кредиты: только треть россиян воспользовалась, половина не знает или не понимает.

👉 За год действия закона (с 1 марта 2025 года) россияне установили 22,1 млн самозапретов на кредиты. Активных запретов — 18,8 млн, то есть воспользовался примерно каждый третий экономически активный житель.

👉 При этом половина граждан либо не слышали о такой возможности, либо не понимают, как ей пользоваться. Еще меньше знают о механизме «второй руки» (доверенное лицо для контроля операций).

👉 Регионы-лидеры по доле установивших самозапрет — Мурманская и Магаданская области, Коми, Камчатка, Карелия (20-23%). В Москве — лишь 13%, в Петербурге — 15%.

Самозапрет — эффективный способ защиты от подавляющего большинства схем кредитного мошенничества. Граждане используют его как гибкий механизм: держат активным и снимают перед подачей заявки, — поясняет директор по риск-менеджмент методологии ОКБ Николай Филиппов.

Задача государства и банков — не просто внедрить сервис, а сделать его понятным и доступным в каждой коммуникации. Пока же парадокс: те, кто больше всего рискует попасться мошенникам (менее финансово грамотные), как раз и не пользуются защитой.

🎥 ProБанки

🏠 Ипотечный ценз-2026: почему даже при ставке 20% рыночная ипотека остается роскошью?

🔹 При нынешней рыночной ставке 20% для покупки однокомнатной квартиры в новостройке ежемесячный платёж составляет: в Москве — 360 тыс. руб., в Петербурге — 165 тыс., в среднем по РФ — 120 тыс. руб. Чтобы банк одобрил такой кредит, заемщику нужен доход не ниже 575 тыс., 275 тыс. и 200 тыс. руб. соответственно.

🔹 Год назад, при ставке 30%, требования были ещё жёстче: платежи достигали 540 тыс. (Москва), 250 тыс. (Петербург) и 180 тыс. (РФ). Доступность немного повысилась, но ипотека остается заградительной для массового покупателя.

🔹 При дальнейшем снижении ставок (до 15% в среднесрочной перспективе, до 10% к концу 2027-го) платежи сократятся, но даже 270 тыс. в Москве или 90 тыс. по России — это всё равно доходы выше среднего.

Рыночная ипотека на новую однокомнатную квартиру в крупнейших городах остается инструментом в основном для обеспеченных покупателей, — констатирует управляющий директор «Метриум» Руслан Сырцов.

Пока же миллионам россиян остается либо арендовать жилье, либо брать ипотеку на вторичку, где цены ниже, но ставки — те же.

🎥 ProБанки

🤔 Кредитный затор: почему ставки по займам не падают вслед за ключевой и когда это изменится?

👉 Средняя ПСК в крупнейших банках составляет 31% — за год она снизилась лишь на 3,2 п.п., хотя ключевая ставка упала на 5,5 п.п. (до 15,5%). Верхняя граница — 39% годовых.

👉 Причины медленного снижения: банки рассчитывают ПСК по старым нормативам (с лагом в квартал), на балансах ещё висят дорогие депозиты (под 18-20%), а доля просрочки выросла до 13,2% (было 9%).

👉 Депозиты дешевеют быстрее: вклады на 3-12 месяцев дают около 13,6% годовых.

Чистая процентная маржа банков превысила 5% — максимальный уровень за последние годы. Для сравнения: в Европе показатель обычно 1-2%, в США — 2,5-3,5%, — отмечают аналитики.

Двузначные ставки останутся надолго. Для заемщиков это значит: брать кредит сейчас — под 31% или ждать полгода — возможно, под 27-28%. Выгода неочевидная, но если очень нужно, то лучше подождать хотя бы до осени.

🎥 ProБанки

💵 Наличные сдают позиции: почему россияне перестали прятать сбережения дома и понесли их в банки?

🔸 Лишь 12% россиян хранят сбережения дома — это минимум за 10 лет. Для сравнения: год назад было 20%, в 2024-м — 25%, а десятилетие назад — 60%.

🔸 75% предпочитают банковские вклады, 13% комбинируют. Средний депозит — 500–700 тыс. руб. Почти половина (45%) имеют один вклад, 14% — четыре и больше.

🔸 Причины: высокие ставки по депозитам, стабильность банковской системы (отзывы лицензий ушли в прошлое), рост финансовой грамотности. Люди поняли: наличные под подушкой обесцениваются инфляцией.

На сокращение показателя повлияла совокупность факторов: рост ставок по вкладам, стабильная ситуация на финансовом рынке и понимание, что хранение дома обесценивает сбережения, — поясняет финансовый советник Алексей Родин.

Главная проблема — лишь 40% имеют «подушку» на три месяца и более. То есть большинство копит, но недостаточно для серьезного форс-мажора. Задача на ближайшие годы — не только хранить, но и наращивать запас прочности.

🎥 ProБанки

❗️Колёса закрутились: банки стали немного чаще одобрять автокредиты, но до массового доступа ещё далеко.

▪️ В феврале доля отказов по автокредитам снизилась до 80% — это на 6,7 п.п. меньше, чем в январе, и на 1 п.п. меньше, чем год назад.

▪️ Легче всего получить автокредит в Чувашии (отказы 72,8%), Петербурге (73,3%) и Вологодской области (73,7%). Сложнее — в Иркутской области (87,8%), Красноярском (85,6%) и Алтайском (85,3%) краях.

▪️ Наибольшее улучшение за год — в Воронежской области (–4,6 п.п.), Петербурге (–4,4 п.п.) и Крыму (–3,7 п.п.). В Москве отказы снизились на 3,1 п.п. (до 76,2%).

Одобрение немного выросло, но по-прежнему на низком уровне. Банки не спешат повышать аппетит к риску, а снижения ключевой ставки пока недостаточно для возвращения массового заемщика, — комментирует директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Пока ключевая ставка не уйдёт существенно ниже, автокредиты останутся продуктом для обеспеченных и надёжных. Для остальных — либо копить, либо брать подержанное авто за наличные.

🎥 ProБанки

📊 Программа долгосрочных сбережений: старшее поколение копит, молодежь тратит.

👉 ПДС оказалась востребована в основном у старшего поколения. Люди до 40–45 лет относятся к ней сдержанно: в приоритете — ипотека, дети, текущие расходы, а не накопления на десятилетия вперёд.

👉 Причины низкой популярности у молодых: неопределенность будущего, низкая ликвидность, сравнение с рыночными инструментами (акции, облигации), которые кажутся гибче и доходнее.

👉 Увеличение срока заморозки средств (обсуждаемое Минфином) лишь отпугнет молодёжь.

Молодые люди более мобильны и нередко не уверены, в какой стране, городе или экономической реальности будут жить через 10-15 лет. Инфляция и нестабильность снижают доверие к слишком длинным вложениям, — поясняет экономист Олег Абелев.

Пока программа воспринимается как «пенсионная» и негибкая, она будет оставаться нишевой. Если государство хочет вовлечь молодых, нужно превратить ПДС в многоцелевой накопительный инструмент с возможностью целевых снятий без потери дохода.

🎥 ProБанки

🚨 Информационный драйвер: как медиа влияют на сберегательное поведение граждан?

🔹 Почти 80% россиян открыли вклады или накопительные счета после того, как увидели в медиа новости о ставках.

🔹 90% так или иначе следят за новостями о вкладах и ставках, причем 40% — на регулярной основе.

🔹 Главные источники — банковские рассылки (27%), онлайн-СМИ (21%), телеканалы (15%), соцсети (12%).

Ключевыми драйверами служат сообщения о запуске программ с повышенными ставками (45%) и новости о росте ставок в целом (38%), — отмечают в ВТБ.

Напоминание для граждан — за красивыми заголовками нужно видеть реальные условия и не поддаваться ажиотажу, а сравнивать и выбирать осознанно.

🎥 ProБанки

🚨 Схема, которая не работает: почему переводы на кредитку не спасут от антифрода, а только усугубят проблемы?

👉 В соцсетях набирает популярность лайфхак: чтобы избежать блокировки по 115-ФЗ, нужно принимать платежи на кредитную карту. Якобы банк видит это как погашение долга, а не как доход, и не блокирует.

👉 Эксперты предупреждают: система мониторит не тип карты, а аномальную активность — массовые поступления от разных лиц, совпадение сумм, быстрое снятие. Кредитка лишь отсрочит блокировку, но не отменит ее, особенно если долг уже погашен, а поступления продолжаются.

👉 Риски: ФНС может расценить как незаконную предпринимательскую деятельность, а при блокировке кредитки появляется просрочка, которая портит кредитную историю.

Главный принцип простой: использовать счета по назначению и быть готовым подтвердить источник средств. Попытки обмануть систему приводят скорее к дополнительным проверкам, чем к реальной защите, — резюмирует специалист по банковским спорам Александр Киселев.

Идея спрятаться за кредиткой — иллюзия. Антифрод-системы видят не только тип карты, но и паттерны поведения.

🎥 ProБанки

❗️Ипотека и банкротство: новые правила перераспределения денег и риски для бывших семей.

🔸 Доработанный законопроект о банкротстве устанавливает новый порядок распределения средств от продажи ипотечного жилья: сначала расходы на торги, затем 80% — банку, 10% — кредиторам первой-второй очереди (жизнь, здоровье, зарплата), и 10% — должнику.

🔸 Но должник получит не больше суммы первоначального взноса и уже выплаченных платежей. Суд может уменьшить выплату, если сочтет поведение недобросовестным.

🔸 Для молодых семей с ипотекой новшество — слабое утешение: основные выплаты в первые годы уходят на проценты, основной долг почти не уменьшается.

Если банкротство наступает через несколько лет, семья рискует получить лишь скромную сумму (медианный взнос по семейной ипотеке — 2,3 млн руб.), которой не хватит даже на новый взнос.

Главный конфликтный потенциал — судьба бывших супругов и детей от предыдущих браков. Законопроект ориентирован на «совместно проживающих членов семьи». Первая семья с детьми, живущая отдельно, может не получить ничего. Всё зависит от ранее заключенных соглашений и структуры собственности.

🎥 ProБанки

🤔 Колёса недоступности: как рост цен и ужесточение скоринга отсекли от автокредитов большинство населения?

▪️ Для среднего автокредита (1,5 млн руб., 6 лет, 21,5%) нужен доход от 74 тыс. руб. в месяц. При этом 62% россиян зарабатывают меньше 60 тыс., еще 22% — 60–100 тыс., но не все проходят скоринг.

▪️ Доля отказов по автокредитам — 80% (одобрение у каждого пятого). Причина: ужесточение риск-политики после бума 2023–2024, рост просрочки и учёт только официальных доходов.

▪️ Цены на авто взлетели: средняя новая машина — 3,17 млн руб. (+60–80% за три года) из-за слабого рубля, ухода брендов и роста утильсбора (будет расти до 2030-го). Льготные программы — только для машин до 2 млн.

Рост отказов связан с высокой долговой нагрузкой: почти каждый третий уже имеет ссуду. На фоне роста цен даже автомобиль становится роскошью, — отмечает директор по рейтингам «Эксперт РА» Анатолий Перфильев.

Автокредиты — продукт для 17% с доходом выше 100 тыс. Остальным остаются подержанные авто за наличные или ожидание. Утильсбор и цены продолжат расти, банки останутся консервативны. Массовый автокредит становится такой же недоступной мечтой, как и ипотека.

🎥 ProБанки

💵 Взял 10 — отдай 20: новые правила для МФО ударят по самым дорогим займам.

👉 С апреля 2026 года предельная переплата по краткосрочным займам снижается со 130% до 100% от суммы долга (с учетом процентов, комиссий и штрафов).

👉 С октября 2026 года вводится ограничение на количество «дорогих» займов (> 200% годовых): нельзя будет оформить новый, если у заемщика уже есть два непогашенных (включая банки).

👉 С апреля 2027 года — «период охлаждения»: после погашения дорогого займа (ПСК > 100%) следующий можно взять не раньше чем через 3 дня.

Около 70% самых дорогих займов переоформлялись в новые, причём более чем в половине случаев сумма долга увеличивалась. Новые правила должны разорвать эту цепочку, — поясняет депутат Алексей Говырин.

Для добросовестных заемщиков это плюс (прозрачность, защита), для тех, кто привык «перекредитовываться» — минус (придется искать альтернативы). Рынок ждет консолидация и уход недобросовестных игроков.

🎥 ProБанки

📊 Рубль течёт в банки: за февраль накопления выросли на 1,3 трлн, вклады остаются главным драйвером.

🔹 По итогам февраля 2026 года средства россиян в банках достигли 65,9 трлн рублей. За месяц прирост составил 1,3 трлн (+2%) — почти вдвое выше, чем в феврале прошлого года.

🔹 Основной драйвер — рублёвые вклады и накопительные счета: их портфель превысил 62,5 трлн (+1,2 трлн за месяц).

🔹 Прогноз ВТБ: в I полугодии рынок будет расти на 1–2% ежемесячно, во втором — замедлится. По итогам года общерыночный объем пассивов увеличится на 10%.

Основным драйвером роста рынка остаются вклады и накопительные счета в национальной валюте, — отмечают в ВТБ.

Вкладчикам стоит зафиксировать текущие ставки на длинных депозитах, пока они еще относительно высоки. К концу года прирост может составить около 10%, но основной вклад внесут первые месяцы.

🎥 ProБанки

❗️ Длинные деньги приходят в Россию: государство делает ставку на ПДС, ИИС и безотзывные сертификаты.

👉 Ключевые инструменты долгосрочных сбережений в РФ: ПДС — уже 11 млн договоров; ИИС — 6,4 млн счетов с активами 915 млрд руб.; безотзывные сберегательные сертификаты — новый банковский продукт с повышенной доходностью взамен на фиксированный срок.

👉 Драйверы роста: софинансирование взносов работодателями (потенциал ПДС), налоговые льготы по ИИС, гарантирование средств (с 2026 года).

👉 Главные барьеры — низкие доходы населения и психологическое недоверие к длинным вложениям.

Если удастся аккумулировать сбережения населения на срок 5-10 лет и более, бизнес получит доступ к дешёвым и стабильным ресурсам, сможет строить заводы и внедрять технологии без оглядки на бюджет, — поясняет эксперт проекта «Моифинансы.рф» Игорь Комаров.

Главный вызов — убедить людей, что «заморозка» средств на годы не приведёт к их потере. Только время и стабильность докажут эффективность. Если цель в 40% долгосрочных сбережений будет достигнута, Россия получит устойчивую базу для роста без оглядки на нефть и геополитику.

🎥 ProБанки

🚨 Нефтяной шок ударил по акциям: инвесторы бегут с рынков Европы и Кореи, прячутся в Японии и Китае.

🔸 Война США и Израиля против Ирана привела к блокировке Ормузского пролива и обвалу спроса на рисковые активы. Недельный приток в фонды акций упал до $9 млрд — в 4 раза меньше, чем неделей ранее. Brent подскочила выше $100 (+40% с начала конфликта).

🔸 Основные пострадавшие: фонды ЕС (приток упал в 3,5 раза), Южная Корея (индекс рухнул на 18% из-за перегрева и зависимости от импорта энергии), США (отток $14 млрд, инвесторы фиксируют прибыль на переоценённом рынке).

🔸 Выигравшие: Япония (приток $4,2 млрд — максимум с октября, стратегические запасы нефти на 254 дня) и Китай (имеет альтернативных поставщиков, включая Россию, и дефляцию, смягчающую нефтяной шок).

Блокировка Ормузского пролива рассматривалась чисто теоретически, а об ударах по добывающей инфраструктуре в Персидском заливе вообще никто не думал, — констатирует управляющий по глобальным рынкам General Invest Александр Ковалев.

Российский рынок выигрывает от роста нефти и премий на Urals, но частные инвесторы пока осторожны. Дальнейшая динамика будет зависеть от длительности конфликта: краткосрочный шок быстро отыграют, долгосрочный — приведёт к стагфляции и бегству в защитные активы.

🎥 ProБанки

📊От нефти до золота: что принесло инвесторам первое полугодие 2026 года?

▪️ Акции: Индекс Мосбиржи поднялся до 2854 пунктов (+3,5% за месяц) благодаря нефтяному ралли (Brent >$100). Лидеры — «Роснефть» (+24,5%) и «Фосагро» (+15%). Аутсайдеры — «Аэрофлот», АЛРОСА, Норникель (падение 3–9%) из-за перетока капитала в сырьевой сектор.

▪️ ПИФы и облигации: Фонды нефтегазовых акций выросли на 5,7–9,6%. Облигационные ПИФы прибавили 1–3,6% на фоне снижения ключевой ставки до 15,5%. Но оптимизм ослаб из-за приостановки операций Минфина по бюджетному правилу.

▪️ Золото и вклады: Золото принесло лишь 4,7% (вдвое меньше, чем ранее) — геополитика уже в цене, фокус сместился на макроэкономику. Депозиты теряют привлекательность (ставки ниже 14%), валютные вклады вышли в плюс благодаря росту доллара до 79 руб./$ и евро до 91,8 руб./€.

Рынок больше не бежит за металлом на каждом заголовке, потому что стратегическая позиция уже сформирована. Драйвер спроса сместился с событийного на микроэкономический, — поясняет портфельный управляющий Алена Николаева.

Дальнейшая динамика будет зависеть от двух факторов — продолжительности конфликта в Заливе и действий ЦБ/Минфина. Инвесторам стоит готовиться к повышенной волатильности и искать точки входа в качественных корпоративных облигациях (16-18% доходности) и нефтяных бумагах, но помнить, что при деэскалации нефть может упасть так же быстро, как и взлетела.

🎥 ProБанки

📉 Конец эпохи высоких процентов: почему вклады стремительно дешевеют и куда утекают деньги?

👉 Ставки падают рекордными темпами: С начала 2026 года средняя максимальная ставка топ-10 банков обвалилась на 1,417 п.п., впервые с октября 2023 года опустившись ниже 14% (до 13,865%). Причина — опережающая реакция банков на снижение ключевой ставки ЦБ (до 15,5%) и исчезновение дефицита ликвидности.

👉 Короткие вклады — главные жертвы: Трехмесячные депозиты за месяц потеряли 0,51 п.п. (до 13,97%), полугодовые — 0,37 п.п. (до 13,76%), годовые — 0,27 п.п. (до 12,65%). Длинные вклады (2–3 года) почти не изменились, так как их ставки уже заложили долгосрочный прогноз.

👉 Деньги уходят с депозитов: В январе объем средств на вкладах сократился более чем на 1 трлн руб. (до 62,5 трлн). До 10% депозитных денег (4–5 трлн) могут перетечь в акции, недвижимость и золото, когда ставки станут совсем непривлекательными.

Короткие вклады — самый востребованный продукт (почти половина депозитов), поэтому реакция на изменение сигналов регулятора здесь мгновенная, — поясняет начальник отдела департамента розничного бизнеса Цифра-банка Дмитрий Дворников.

Главный совет: если вы ещё держите короткие вклады — пора продлевать их на более длинные сроки, пока проценты не упали окончательно.

🎥 ProБанки

📈 ИИС-3 набирает обороты: после провального 2024 года рынок вырос в 6 раз.

🔹 В 2025 году число ИИС выросло на 345 тыс. — в 6 раз больше, чем в 2024-м. Общее количество действующих счетов достигло 6,4 млн. Основной драйвер — завершение адаптации к новому ИИС-3 и желание инвесторов оптимизировать налоги (прогрессивная шкала НДФЛ).

🔹 Активы на ИИС взлетели до 888,3 млрд руб. (+50% за год). Приток средств обеспечил 79% роста, переоценка — 21%. Лидер по структуре — облигации (доля выросла до 41,7%, вложения удвоились до 350 млрд руб.). Доля акций снизилась до 29,2% из-за слабой динамики рынка.

🔹 Главный барьер — минимальный срок владения (5 лет), который с 2027 года начнет расти до 10 лет. Это может подстегнуть спрос в 2026-м («эффект последнего вагона»). Конкуренцию ИИС составят ПДС и страхование жизни с аналогичными льготами.

Снижение ключевой ставки увеличит интерес к фондовому рынку. Рассматривать его для достижения целей станет больше людей, желающих получить доход выше инфляции, — прогнозирует директор по развитию ИИС «БКС Мир инвестиций» Артем Киракосян.

Инвесторам, планирующим открыть ИИС, стоит сделать это до 2027 года, чтобы зафиксировать минимальный срок. А тем, кто уже имеет счет, — активнее использовать облигации, которые приносят стабильный доход и налоговые вычеты.

🎥 ProБанки

🤔 Битва за частного инвестора: как СПБ Биржа отвоевала сотни тысяч клиентов у Мосбиржи?

👉 В IV кв. 2025 года произошла аномальная миграция: число активных клиентов на Мосбирже сократилось на 700 тыс., а на СПБ Бирже — выросло ровно на столько же.

👉 ЦБ подтвердил: это переход клиентов одного крупного брокера (предположительно, Т-Инвестиций) с одной площадки на другую в рамках сделок с биржевыми фондами.

👉 Причина — ценовая война: СПБ Биржа обнулила комиссии по сделкам с биржевыми фондами, которые сейчас на пике популярности. Мосбиржа в ответ развивает внебиржевой рынок, выходные торги и цифровые активы, но теряет розничных спекулянтов.

Обе площадки под блокирующими санкциями США, и их историческая специализация (Мосбиржа — валюта и акции, СПБ — иностранные бумаги) разрушена. Теперь они конкурируют за одни и те же рублёвые остатки. Для инвестора это плюс (снижение комиссий), но риск — распыление ликвидности по малоизвестным эмитентам.

Для инвестора это окно возможностей: можно выбирать площадку под свои задачи (спекуляции — на СПБ, долгосрочные вложения — на Мосбирже). Но покупать акции самих бирж стоит с пониманием рисков: Мосбиржа — стабильность, СПБ — ставка на восстановление.

🎥 ProБанки

📊 От вкладов к слиткам: почему частные инвесторы скупают серебро, платину и золото?

🔸 Рекордный рост интереса к драгметаллам: число частных инвесторов на срочном рынке Мосбиржи за год удвоилось (до 55 тыс.), их доля в торгах серебром, платиной и палладием превысила 50%. Объём открытых позиций вырос на 49%, до 239 млрд руб.

🔸 Причины: падение ставок по вкладам (средняя максимальная — 13,87%, минимум за 2 года), геополитическая нестабильность (конфликт в Персидском заливе) и поиск защиты от девальвации рубля (золото — двойной хедж). Серебро и платина привлекают волатильностью и низким порогом входа.

🔸 Риски: высокая волатильность (золото в январе рухнуло на 20% за несколько дней), маржин-коллы на срочном рынке, перегрев (соотношение золото/серебро ниже исторической нормы). Эксперты советуют начинать с ОМС, а не с фьючерсов.

Серебро, платина и палладий заметно доступнее золота, и высокая амплитуда ценовых движений притягивает частников, хотя она же повышает риски, — предупреждает главный аналитик «Вектор Капитал» Алексей Головинов.

В долгосрочной перспективе золото остаётся защитным активом, а серебро и платина — ставкой на промышленный спрос и волатильность. Главное — не поддаваться ажиотажу и помнить о диверсификации.

🎥 ProБанки