🤔📊 Кредиты дешевеют, но медленнее вкладов: почему?

🔹 К концу 2026 года ставки: потребкредиты — 27-30%, автокредиты — 17-19%, ипотека — 15,5-17%, кредитные карты — 32-40%. Снижение на 2-5 п.п. от текущих уровней.

🔹 Банки быстро переоценивают депозиты, но не обязаны отдавать экономию заемщикам. Необеспеченные кредиты и карты снижаются медленнее из-за высокого риска невозврата; ипотека и автокредиты реагируют быстрее — есть залог.

🔹 На примере кредита 1 млн руб. на три года: снижение с 30% до 28% экономит 39 тыс. руб., до 25% — 97 тыс. руб. На пятилетнем сроке переплата при 30% достигает 941 тыс. руб. (фактически возврат почти двух миллионов).

В кредитную ставку входят стоимость фондирования, кредитный риск, резервы, капитал, операционные расходы и маржа. Поэтому кредитные ставки снижаются с лагом и не один к одному с ключевой, — Юлия Кузнецова, экономист, инвестсоветник из реестра ЦБ.

Заемщикам с хорошей кредитной историей и залоговыми кредитами стоит ждать более быстрой реакции, чем обладателям кредитных карт и потребкредитов.

🎥 ProБанки

📊 Неделя отчетов и геополитики: на что смотреть инвесторам?

👉 Ключевые отчеты: во вторник — МТС, МТС Банк, «Озон Фармацевтика»; в среду — Henderson и ГК «Астра»; в четверг — «Софтлайн»; в пятницу — «РусГидро», «Мать и дитя», ЭсЭфАй. Также дивидендные решения советов директоров «Займера», «Новатэка» и «Норникеля».

👉 Индекс Мосбиржи — 2090-2190 пунктов. Поддержка — нефть Brent выше $95 и ослабление рубля, что благоприятно для сырьевых бумаг. Индекс RGBI — вблизи нижней границы 114-115 пунктов.

👉 Рубль прервал трехнедельное ослабление. Прогноз: доллар — 82-85 руб., евро — 95-98, юань — 12,2-12,6.

Рынок застрял в узком диапазоне. Главный вопрос — хватит ли драйверов для выхода за эти границы, — аналитики УК «Первая».

Геополитика и нефть остаются ключевыми внешними факторами.

🎥 ProБанки

📈💵 Стоимость коротких микрозаймов резко выросла: как рынок уходит от коротких займов?

🔹 Полная стоимость займов до 60 дней выросла до 247% годовых (+27 п.п. за год), несмотря на снижение ключевой ставки.

🔹 Причина: рост просрочки более 90 дней превысил треть портфеля (максимум с 2023 года). Риски закладываются в стоимость. Регуляторные ограничения также сдерживают рынок.

🔹 С 1 октября 2026 года — ограничение на количество дорогих займов (ПСК выше 200%): не более двух на одного заемщика. Это должно снизить риски долговой ямы, но пока адаптация рынка идет через рост ставок для рискованных клиентов.

В портфелях МФО больше проблемных долгов, чем у банков. Рост просрочки заставляет увеличивать стоимость, а дорогие кредиты повышают нагрузку на клиентов, — эксперты.

Заемщики с высоким риском платят больше, а доступ к легальным займам для части населения может закрыться.

🎥 ProБанки

❗️ Как исправить кредитную историю: быстрого способа удалить просрочки нет.

• Улучшение кредитной истории занимает 1,5-2 года своевременных платежей. Достоверные сведения о просрочках удалить невозможно.

• Начните с проверки отчета: через «Госуслуги» узнайте, в каких БКИ хранится история, и запросите ее (бесплатно — дважды в год). Ошибочные записи можно оспорить.

• Для улучшения: своевременно погашайте долги, снижайте нагрузку и не подавайте много заявок одновременно. Небольшой кредит с аккуратными платежами создаст положительные записи.

Быстрых решений нет — нужно проверить историю, устранить ошибки и строго соблюдать платежную дисциплину, — Ольга Вяльшина, руководитель Центра финансовой экспертизы Роскачества.

Исправление кредитной истории — процесс долгий, но реальный. Главное — регулярно проверять отчеты, исправлять ошибки и платить без просрочек. Никаких «быстрых чисток» не существует.

🎥 ProБанки

🚨 Защита банковских онлайн-сервисов: насколько хорошо защищены клиенты от мошенничества?

👉 Уровень защищенности дистанционных сервисов банков от мошенников близок к 100%: интернет-банк физлиц — 100%, юрлиц — 80%. В отделениях — не более 40%, в кредитных продуктах — 30%, в управлении инвестициями — 15%.

👉 Причина разрыва — технологическая однородность онлайн-каналов, позволяющая выстроить централизованный сбор данных и автоматизированный скоринг. В офисах главная точка входа — операционист, что усложняет контроль.

👉 Только 13% банков используют машинное обучение как базовый механизм выявления мошенничества, и все они не удовлетворены результатами — не хватает качественных данных и гибких инструментов аналитики.

Банки хорошо защищены от мошенничества в цифровых каналах, но слабо контролируют операции в отделениях. Основные риски — человеческий фактор и недостаток аналитических инструментов, — исследование «Инфосистемы Джет».

Машинное обучение пока не стало эффективным решением из-за нехватки качественных данных.

🎥 ProБанки

📊 Рынок перестраивается: ипотека уступает место необеспеченным кредитам на фоне высоких ставок и ужесточения условий.

🔹 В июле выдано 4,06 млн розничных кредитов (+27% год к году, +1% к июню). Объем сократился на 11% до 1,19 трлн рублей — из-за снижения ипотечных выдач.

🔹 Структура изменилась: кредиты наличными вышли на первое место (41% против 35,3% в июне), ипотека упала до 30% (с 38,1%), автокредиты и кредитные карты — по 13,8%.

🔹 За 7 месяцев 2026 года — 25,74 млн кредитов на 7,62 трлн рублей (+29% по количеству, +41% по объему год к году). За два года рынок сократился на 39% по числу выдач и на 29% по объему.

В структуре розничного кредитования на первое место вышли кредиты наличными — их доля выросла до 41%. Ипотека сократилась до 30%, — данные ОКБ.

Пока это не сигнал к росту — годовая динамика положительная, но рынок остается ниже уровней 2024 года.

🎥 ProБанки

❗️ Бизнес жалуется на ошибочные блокировки счетов из-за сбоев в автоматизации ФНС: что делать?

👉 Бизнес стал чаще жаловаться на ошибочные блокировки счетов — по оценкам юристов, рост на 10-15% в 2026 году. Причины: автоматизация контроля ФНС, несинхронное обновление баз, неверное определение обязанности сдавать отчетность.

👉 Особенно страдают пользователи АУСН и УСН — им блокируют счета за неуплату НДС, который они не должны платить, или за отсутствие деклараций, которые не обязаны сдавать. Разблокировка даже при признании ошибки может занять неделю и более.

👉 Что делать: выяснить номер и основание решения, подать обращение через личный кабинет с документами, использовать сервис ФНС «Оперативная помощь» (ответ — 24 часа). При неправомерной блокировке — компенсация процентами на заблокированную сумму.

Если инспекция признает ошибку, разблокировка может занять несколько дней, а то и недель. Для малого бизнеса даже несколько дней без доступа к счету — серьезная проблема, — эксперты, опрошенные «Известиями».

Бизнесу важно оперативно фиксировать даты блокировки, подавать документы и контролировать передачу решения в банк. При задержках — требовать компенсацию и подавать жалобу в вышестоящий орган.

🎥 ProБанки

📉💵 Портфель микрозаймов сократился впервые за шесть лет: биометрия и новые лимиты меняют рынок.

🔸 Портфель микрозаймов сократился на 0,7% до 542,2 млрд руб., число договоров — на 1,5% до 26,3 млн. Это первое квартальное падение за шесть лет. Онлайн-портфель вырос лишь на 0,8% — антирекорд.

🔸 Причины: обязательная биометрия для онлайн-займов (крупные МФО сменили статус на МКК), снижение допустимой переплаты со 130% до 100%, ужесточение оценки доходов заемщиков (только официальные данные или среднедушевые по Росстату).

🔸 С 1 марта 2027 года — биометрия для всех МФО, с 1 апреля 2027-го — правило «один заем в одни руки». Это может сократить выдачи на треть в следующем году.

Регуляторные изменения и снижение аппетита к риску заставляют МФО фокусироваться на качестве портфеля. Основной негативный эффект будет заметен во втором полугодии 2027 года, — эксперты СРО «МиР».

Компании переходят на среднесрочные займы и кредитные линии, ужесточают скоринг. В 2027 году выдачи могут сократиться на треть — доступ к микрозаймам для рискованных клиентов станет еще жестче.

🎥 ProБанки

🤔📊 Розничное кредитование не оживает, несмотря на снижение ключевой ставки.

• В 2026 году выдачи кредитов стабилизировались на низком уровне, далеком от первой половины 2024 года. Значимых признаков оживления розничного кредитования нет.

• Снижения ставок недостаточно для возвращения заемщиков высокого качества — они предпочитают сберегательную модель поведения.

• В необеспеченном кредитовании ставки остаются на высоком, местами «запретительном» уровне.

Нынешнего сокращения кредитных ставок недостаточно для возвращения на рынок заемщиков высокого кредитного качества, которые предпочитают сберегательную, а не кредитную модель поведения, — Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ.

Ставки остаются высокими для качественных заемщиков — они не готовы брать кредиты, предпочитая сберегать. Рынок находится в равновесии без драйверов для роста.

🎥 ProБанки

❗️ Налоговый вычет на долгосрочные сбережения: что нужно знать?

👉 С 1 сентября вступают в силу изменения по налоговому стимулированию долгосрочных сбережений.

👉 Вычет распространяется на взносы по долгосрочным договорам страхования жизни, заключенным с 1 января 2025 года.

👉 Вычет на взносы в рамках договоров долгосрочных сбережений увеличен с 400 тыс. до 500 тыс. рублей на каждого родителя — при взносах в пользу детей (до 18 лет или 24 лет при очном обучении).

Налоговый вычет на долгосрочные сбережения будет распространяться на уплаченные страховые взносы по долгосрочным договорам страхования жизни в пределах 30 млн рублей по каждому договору, — из текста федерального закона.

Новые вычеты — инструмент стимулирования долгосрочных сбережений. Родители смогут получить повышенный вычет за вложения в пользу детей. Важно: договоры должны быть заключены с 1 января 2025 года.

🎥 ProБанки

❗️🏠 Минстрой предложил оформлять квартиру в собственность до полной выплаты рассрочки.

🔹 Минстрой подготовил поправки: квартиру можно будет оформить в собственность до полной выплаты рассрочки — остаток долга обеспечивается залогом в пользу застройщика. Предельный срок — 3 года с момента ввода дома.

🔹 Сведения о рассрочке будут передавать в БКИ — задолженность будет влиять на долговую нагрузку. При неоднократных просрочках застройщик сможет потребовать досрочную выплату, а договором могут быть установлены проценты за задержку (до 20% годовых).

🔹 Без согласия проектного банка девелопер не сможет продать в рассрочку более 25% площади после сдачи дома. Нормы вступят в силу с 1 сентября 2027 года и затронут только новые договоры.

Инициатива упрощает доступ к собственности для покупателей в рассрочку, но создает новые риски: залог квартиры до полной оплаты и влияние на кредитную историю, — Александр Аксененко, зампред комитета Госдумы по строительству и ЖКХ.

Покупателям стоит внимательно оценивать платежную дисциплину и условия договора.

🎥 ProБанки

❗️📈 Полная стоимость потребкредитов продолжает расти: банки поднимают ставки из-за дефицита ликвидности.

👉 Средняя полная стоимость потребкредитов в августе приблизилась к 30% годовых, минимальная ПСК выросла на 0,5 п.п. до 21,1%. Рост ПСК не всегда означает рост процентной ставки — могут дорожать страховки и комиссии.

👉 Причины: банки пересмотрели политику из-за инфляционных рисков и изменения ожиданий по ключевой ставке. На этом фоне доходность трехмесячных вкладов выросла до 13,8% (+0,6 п.п.).

👉 В банковском секторе структурный дефицит ликвидности (~2,5 трлн руб.) из-за оттока средств в наличные. До устойчивого замедления инфляции ставки по кредитам останутся на текущем уровне или умеренно вырастут.

Банки пересмотрели политику из-за роста инфляционных рисков и изменения ожиданий по траектории ключевой ставки. Пространство для смягчения политики ЦБ сократилось, — Дмитрий Грицкевич, управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ.

Рынок закладывает паузу в снижении ключевой ставки — банки поднимают ставки по вкладам и кредитам. Заметное удешевление кредитов возможно только при устойчивом замедлении инфляции, чего в этом году не ожидается.

🎥 ProБанки

🏆 Рейтинг private-банков Forbes: лидеры — Альфа, ВТБ и Сбер.

🔹 В «платиновую» категорию рейтинга Forbes вошли Альфа-банк, ВТБ и Сбер. В «золотую» — ПСБ, РСХБ, Совкомбанк и Т-Банк. Всего в рейтинге — 18 банков.

🔹 Объем активов private-клиентов в банках-участниках за год вырос на 15% до 21,9 трлн рублей. Порог входа в сегмент — от 10 до 100 млн рублей в зависимости от банка.

🔹 Рейтинг основан на объеме активов, числе клиентов с активами от 100 млн и 500 млн руб., ставках по депозитам, рейтингах агентств и оценке Frank RG.

Объем активов, которые состоятельные клиенты держат в private-банках, за год вырос примерно на 15% — сейчас это около 21,9 трлн рублей, — Forbes.

Рынок private banking растет: состоятельные клиенты наращивают активы в банках, конкурирующих за их капитал. Условия входа, набор продуктов и уровень сервиса заметно различаются.

🎥 ProБанки

❗️💳 Один код на кассе вместо нескольких: кешбэк сохраняется, оплата быстрее.

• С 1 сентября на кассах появляется единый QR-код — вместо нескольких кодов от разных банков. Кешбэк и бонусы сохраняются.

• Переход поэтапный: с 1 сентября 2026 года — для системно значимых банков и их клиентов с выручкой >120 млн руб.; с 1 сентября 2027 года — для банков с универсальной лицензией (выручка >30 млн руб.); с 1 сентября 2028 года — для всех банков и продавцов с выручкой >20 млн руб.

• Цель — упростить оплату и повысить конкуренцию на платежном рынке.

Сейчас на одной кассе «висят» QR-коды от нескольких банков — человек ищет свой. С сентября путаницы не будет, — Александр Демин, председатель комитета Госдумы по МСП.

Универсальный QR-код — шаг к стандартизации безналичных платежей. Для покупателей — удобство и сохранение кешбэка. Для бизнеса — поэтапное подключение в зависимости от выручки.

🎥 ProБанки

❌💵 Каждый восьмой россиянин готов отказаться от наличных из-за мошенников.

👉 12% опрошенных готовы практически полностью отказаться от снятия наличных из-за рисков мошенничества, 21% — будут пользоваться реже, 37% — не изменят привычек, но станут внимательнее к выбору банкомата.

👉 Самой уязвимой операцией считают внесение наличных (34%), затем — снятие крупной суммы (29%). 39% доверяют банкоматам внутри отделений, 26% — в ТЦ. 52% прекратили бы операцию при подозрительном сообщении или поведении устройства.

👉 36% считают наличные менее безопасным способом хранения, чем деньги на счете, 29% — считают небольшую сумму наличных необходимым резервом.

В МВД рекомендовали проверять банкоматы перед операцией и отдавать предпочтение устройствам внутри отделений. Среди признаков подозрительной операции — непривычное время, необычная сумма и местоположение, — данные опроса «Выберу.ру».

Главные правила: выбирать банкоматы в отделениях или ТЦ, избегать безлюдных мест и прекращать операцию при любых подозрениях.

🎥 ProБанки

📊 Доля сбережений россиян падает: почему расходы растут быстрее доходов?

🔸 Доля доходов, направляемых на сбережения, снизилась с 10% до 4,4% в I полугодии 2026 года. Причина — расходы растут быстрее доходов (номинальные доходы +7%, траты +13,7%).

🔸 Снижение ключевой ставки уменьшило привлекательность депозитов, но вклады не сократились — за полугодие их объем вырос на 1,1 трлн рублей. Деньги перераспределяются между инструментами.

🔸 Банки сохраняют или повышают ставки, чтобы привлечь вкладчиков на фоне снижения притока средств. При дальнейшем падении склонности к сбережениям возможно замедление кредитования и усиление инфляционного давления.

Снижение доли сбережений — нормализация после эффекта высоких ставок 2025 года. Вклады продолжают расти, но конкуренция за вкладчиков усиливается, — эксперты.

Сберегательная активность снижается, но паники нет — люди перераспределяют средства. При инфляции ~6% и ставках по депозитам 12-14% реальная доходность все еще положительная. Для защиты сбережений — распределять деньги между вкладами, фондами денежного рынка и ОФЗ в зависимости от горизонта.

🎥 ProБанки

❌ ЦБ отозвал лицензию у РНКО «Цифровые решения».

Регулятор аннулировал разрешение на банковские операции у расчетной небанковской кредитной организации, следует из сообщения ЦБ. РНКО была зарегистрирована в декабре 2024 года и работала менее двух лет.

❗️🤔 Банки накручивают до 20 раз на страховках при кредитах: как вернуть переплату?

👉 Банки взимают завышенные комиссии при продаже страховок: из 300 тыс. рублей на полис идет лишь 12 тыс. (комиссия — до 96%). При наступлении страхового случая покрывается лишь небольшая часть долга — потребительская ценность теряется.

👉 Банки обязаны информировать клиента о структуре стоимости страховки, но часто этого не делают. Комиссионный доход привлекателен для банков, особенно на фоне падения прибыли от кредитов.

👉 Как вернуть деньги: запросить КИД и структуру стоимости; отказаться от страховки в течение 30 дней («период охлаждения»); при досрочном погашении — вернуть пропорциональную часть; при отказе банка — обращаться к финомбудсмену.

Практика повышенной наценки при продаже страховок встречается у отдельных участников рынка. Большая комиссия не значит, что банк нарушает закон, но клиент должен быть информирован о стоимости и вознаграждении, — пресс-служба ЦБ.

Страховка при кредите — часто инструмент дополнительного дохода банка, а не защиты заемщика. Не соглашайтесь автоматически — запрашивайте структуру стоимости, сравнивайте с другими страховыми и используйте «период охлаждения» для возврата.

🎥 ProБанки

🚨💳 Банковская тайна не отменяется.

🔸 Росфинмониторинг с 1 сентября получает право напрямую получать от НСПК данные о переводах через СБП, карты «Мир» и единый QR-код — без отдельных запросов в банки.

🔸 Это ускорит анализ сложных межбанковских цепочек и выявление транзитных схем, дропперства и подозрительных операций. Для посторонних информация остается закрытой.

🔸 Риск блокировки обычных переводов не вырастет — критерии сомнительных операций не меняются.

При отказе в операции клиент вправе узнать причину и представить документы, подтверждающие происхождение средств, — юристы.

Изменения повышают эффективность борьбы с мошенничеством и отмыванием, упрощая доступ к данным о переводах. Для обычных пользователей — без изменений, но при крупных или нетипичных операциях стоит сохранять документы, подтверждающие происхождение денег.

🎥 ProБанки

❗️💵 Продавать криптовалюту не придется.

• С 1 сентября владение криптовалютой не запрещается. Основное изменение — появление регулируемых посредников и требований для инвесторов.

• Неквалифицированным инвесторам доступны только наиболее ликвидные активы с лимитом 300 тыс. рублей в год через одного посредника, квалифицированным — без лимита, но с тестированием.

• Оплата товаров и услуг внутри России криптовалютой по-прежнему запрещена (кроме внешнеторговых расчетов). Общее требование о регулируемых операциях вступает в силу с 1 июля 2027 года.

Государство не запрещает инвестировать в криптовалюту, а встраивает операции с ней в регулируемый финансовый контур, — Кирилл Комаленков, директор по стратегическим коммуникациям Bitbanker.

Новые правила не требуют экстренных продаж, но меняют условия покупки: лимиты, тестирование и доступ к активам. Рынок перейдет на новый порядок не одномоментно — до июля 2027 года действует переходный период.

🎥 ProБанки