Игры в мобильных банках не новость, но то, какими они могут быть и для каких бизнес-целей запускаются — часто достойно внимания. Сегодня нам на глаза попалась игра «Урожай удачи», второй сезон которой запускается в ВТБ Онлайн. Это чистый пример CRM-воронки: приводит клиента в приложение, формирует привычку возвращаться и вознаграждает за нужные банку финансовые действия.

Что за игровой оболочкой

«Урожай удачи» рассчитан на десять недель. Игрок выращивает растения, выполняет задания, собирает билеты и участвует в розыгрышах сертификатов или техники. В механику встроены таймеры, ежедневные входы, обнуление серии при пропуске дня, задания с лимитом времени и возможность ускорять процессы за игровую валюту. Это классическая архитектура удержания.

Но главное — билеты и игровые возможности дают не только за саму игру. В правилах среди заданий указаны:

• пополнение телефона через ВТБ;
• покупки картой в супермаркетах, кафе, аптеках, магазинах детских и спортивных товаров;
• перевод на благотворительность;
• открытие или пополнение накопительного счёта минимум на 10 тыс. рублей;
• перевод в ВТБ минимум 10 тыс. рублей из другого банка;
• согласие на запрос данных в БКИ;
• согласие получать рекламу ВТБ.

В целом прямого финансового риска для клиента нет, и это существенно отличает механику от геймификации в инвестициях, где интерфейс может подтолкнуть к убытку, плечу или ненужной сделке. Но банковская игра стимулирует привлечение денег, а согласия на рекламу и доступ к данным расширяют возможности банка продавать человеку свои продукты. Экономика работает на банк, а не на пользователя.

Причём у ВТБ уже есть подтверждение, что такая схема способна стимулировать массовую активность: в предыдущую игру «Бросок удачи» за шесть недель сыграли 1,6 млн человек, 83% участников выполняли задания, а на одного игрока пришлось в среднем 27 действий.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

На этой неделе мы много говорим про геймификацию — и #ФинКультура тоже будет на эту тему. В сегодняшнем выпуске — пожалуй, самая популярная игра «Монополия», которую часто приводят в пример для обучения финансовой грамотности, но на деле она про одну, очень конкретную и неоднозначную модель поведения.

Это редкий случай, когда игра победила собственную мораль. «Монополия» задумывалась как критика ренты, земельной монополии и неравенства. Но массово выстрелила именно версия, где игрок получает удовольствие от того, что скупает активы, взвинчивает аренду и доводит остальных до банкротства. Так антикапиталистическая учебная игра превратилась в культовую игру про победу монополиста.

Неожиданное происхождение

Предшественница «Монополии» называлась The Landlord’s Game — «Игра землевладельца». Её создала Элизабет «Лиззи» Мэги, изобретательница, стенографистка, писательница и сторонница идей Генри Джорджа. Он считал, что земля как природный ресурс должна приносить пользу обществу, а не только частным владельцам, а государство — облагать налогом земельную ренту, а не труд.

Игрок должен был не просто покупать клетки, а увидеть, почему владелец земли получает преимущество перед всеми остальными. Мэги хотела, чтобы игроки сравнили две модели экономики, и поэтому у игры было два набора правил:

▶️ Монополистический: игроки стремились создавать монополии и доминировать над соперниками.

▶️ Антимонополистический: богатство, созданное игроками, распределялось более широко, чтобы показать преимущества другой экономической системы.

Тёмная сторона истории

Обучающий эксперимент провалился: люди выбрали версию, где выигрывает монополист, игра стала народной и потеряла автора. Игра распространялась почти как фольклор: люди копировали доски, меняли улицы под свои города и добавляли домашние правила. А потом появилась легенда о том, как безработный Чарльз Дарроу придумал игру у себя дома, продал её Parker Brothers и разбогател. Позже правда о происхождении вскрылась, и Parker Brothers купила права у Лиззи Мэги на The Landlord’s Game, но она получила всего $500 и без роялти.

«Монополия» появилась в 103 странах и на 37 иностранных языках: игра легко локализуется, потому что её механика универсальна.

Культурный парадокс: игра выстрелила в Великую депрессию, когда в реальной жизни люди теряли работу, дома и сбережения, а в игре могли стать теми, кто скупает дома, собирает ренту и разоряет других. Во время Второй мировой «Монополию» отправляли военнопленным: игры выглядели как обычные посылки для заключённых, но внутри могли быть карты, компасы, деньги и другие средства побега.

Суть игры

«Монополия» не учит тому, как зарабатывать деньги. Она про то, как работает рента: побеждает тот, кто раньше получил контроль над нужными активами и заставил остальных платить за их использование. Там почти нет труда, производства, инноваций, регулятора или социальной мобильности.

Игра помогает почувствовать ограниченность денег, значение ликвидности, силу активов, риск долгов и ипотек. Но она плохо объясняет здоровую и реальную финансовую жизнь. Например, в начале игры тюрьма мешает покупать активы, а в конце может стать безопасным офшором: игрок не ходит по чужим клеткам, но продолжает собирать ренту.

И это важный урок для любой финансовой геймификации. Игра учит не тому, что написано в её описании, а тому поведению, которое вознаграждает её механика.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Кроме инициатив ЦБ по регулированию геймификации, в докладе регулятора приведены результаты исследований эффективности разных цифровых механик. Мы изучили полный обзор IOSCO и сверили наиболее интересные цифры с первоисточниками.

Великобритания, 2024 год: 9140 участников

▶️ В контрольной группе участник совершал в среднем 13,6 сделки. Пуш-уведомления добавили в среднем 1,5 сделки, увеличив торговую активность на 11%. Баллы, повышавшие шанс выиграть приз, добавили 1,6 сделки — 12%.

▶️ Одновременно количество купленных акций выросло соответственно на 8% и 7%: росло не только число операций, но и общий торговый объём.

▶️ В контрольной группе 36% сделок приходилось на наиболее рискованные активы. Пуш-уведомления увеличили эту долю на 3,5 п.п., или примерно на 10%, а баллы с розыгрышем — на 2 п.п., или на 6%.

В полной выборке итоговые портфели не стали статистически значимо более рискованными. Механики скорее провоцировали дополнительные покупки и продажи рискованных активов — в реальном брокерском сервисе это могло бы означать дополнительные комиссии и больше импульсивных решений. Для брокера это рост вовлечённости и оборота, для инвестора — неочевидная цена геймифицированного интерфейса.

Эффект различался между группами:

▶️ Женщины сильнее мужчин увеличивали частоту торговли под влиянием пушей и баллов с розыгрышем.

▶️ Люди с низкой финансовой грамотностью сильнее реагировали на мигающие цены и лидерборды.

▶️ У участников 18–34 лет все механики, кроме мигающих цен, приводили к более рискованному итоговому портфелю относительно контрольной группы.

Зона риска для инвесторов и регулятора — персонализированная геймификация, когда банк или брокер сможет направлять особенно восприимчивых клиентов теми триггерами, на которые они реагируют сильнее.

Онтарио, 2022 год: 2430 участников

▶️ Участники, которым начисляли баллы с символической денежной ценностью за покупки и продажи, совершили на 39% больше сделок, чем контрольная группа.

▶️ Список наиболее популярных бумаг не увеличивал общее число операций, но направлял выбор: вероятность торговли показанными в списке акциями выросла на 14%.

Разные элементы интерфейса решают разные коммерческие задачи. Награды разгоняют общий оборот, а списки популярного не обязательно заставляют торговать чаще, но способны направлять деньги в конкретные активы.

Полевые и академические исследования

▶️ В исследовании реальных клиентов брокера сделки, проведённые в течение 24 часов после пуша о конкретной акции, имели в среднем на 19 процентных пунктов более высокое кредитное плечо, чем сопоставимые сделки без такого триггера.

▶️ Отдельная работа на данных Robinhood показала, что число сделок в первые 15 минут после уведомления об изменении портфеля на ±5% было примерно на 25% выше, чем в предшествующие 15 минут.

Уведомление о движении рынка может восприниматься как сигнал к действию, хотя само по себе не является инвестиционной рекомендацией. Особенно рискованно сочетание привлечённого внимания, бесшовной сделки и мгновенного доступа к плечу.

▶️ В эксперименте, опубликованном в Management Science, участники вкладывали наибольшую сумму, когда подтверждение сделки свайпом сочеталось с зелёным оформлением информации о компании. Красный цвет ослаблял эффект.

▶️ В исследовании OSC 2024 года социальная лента увеличила долю торгового объёма в продвигаемых акциях на 12%, а возможность копировать чужие сделки — на 18%. То есть социальные механики не обязательно увеличивают весь оборот, но заметно направляют выбор инвестора.

▶️ В феврале 2026 года OSC опубликовала эксперимент с участием более 4000 канадцев, где игровые элементы использовались уже в интересах инвестора: оценка диверсификации, постановка целей, бейджи и социальные ориентиры. Все четыре механики дали умеренное, но статистически значимое улучшение диверсификации — на 3,5–4,5%.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

После трёхлетней паузы второй российский банк анонсировал запуск карт UnionPay — «Инго Банк». Классические карты должны появиться 3 августа, премиальные UnionPay Diamond — в сентябре. На прошлой неделе «Центр-инвест» открыл предзаказ и сообщил, что планирует начать выпуск в конце июля.

Как мы поняли, UnionPay для «Инго Банка» — это не карточный бизнес в чистом виде:

▶️ Базовая карта стоит 3 тыс. рублей, но обслуживается бесплатно: на таких условиях банк едва ли рассчитывает строить самостоятельный высокомаржинальный карточный продукт.

▶️ В тарифах Diamond логика видна лучше: бесплатное обслуживание при остатках от 5 млн рублей либо при остатках от 3 млн рублей и тратах от 75 тыс. рублей в месяц, а иначе — 2,5 тыс. рублей в месяц.

Можно сделать вывод, что для «Инго Банка» карта UnionPay — это способ получить обеспеченных клиентов, валютные остатки и новую розничную идентичность после отделения от страховой группы.

Контекст у банка непростой: розничный кредитный портфель за год сократился на 23%, корпоративный — на 19%, активы снизились со 162,7 млрд до 148,6 млрд рублей, в 2025 году банк получил убыток. В такой ситуации нужен приток качественной клиентской базы и продукты, способные выделить средний банк среди десятков конкурентов. UnionPay подходит для этого лучше обычной дебетовой карты: предложение дефицитное, хорошо распространяется органически и привлекает аудиторию с деньгами и международными тратами.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Mastercard запустила Wallet Services — B2B-инфраструктуру, с помощью которой банки, финтехи, ретейлеры и цифровые платформы смогут встроить бесконтактную оплату непосредственно в свои приложения на iOS и Android. Интерфейс и бренд принадлежат банку или платформе, а Mastercard обеспечивает токенизацию, защищённое хранение реквизитов и бесконтактную оплату.

🔼 Для платёжной системы это возможность кратно увеличить количество точек входа в свою сеть, глубже встроиться в технологический стек эмитента и больше зарабатывать на этом.

🔼 Банкам собственный кошелёк позволит повысить частоту контакта с клиентами и усилить кросс-продажи: оплата будет встроена в пространство, где уже находятся кэшбэк, программы лояльности, рассрочки, кредитные лимиты и персональные предложения.

Судя по последним запускам, Mastercard стремится обеспечивать доверие, идентификацию и приём платежа независимо от того, кто его инициировал, через какой интерфейс и в какой форме хранятся деньги. В обычном мобильном приложении эту роль выполняет Wallet Services. В ИИ-интерфейсе — Mastercard Agent Pay. В электронной коммерции эту же задачу решают токенизация, Click to Pay и платёжные ключи. В 2025 году около 40% выручки компании принесли дополнительные сервисы и решения, а не платёжная сеть.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Т-Банк готовит к полноценному запуску универсального ИИ-ассистента «Тая». Помимо ответов на вопросы и решения общих задач, на первом этапе он помогает со сложным выбором товаров, а в будущем будет решать вопросы, связанные с повседневными финансовыми решениями: сравнивать товары и финансовые продукты, учитывать бюджет пользователя и при необходимости рекомендовать предложения за пределами экосистемы, если это в интересах клиента.

Сейчас сервис работает в бете, уже доступен анализ документов; в перспективе «Тае» обещают голос, а также учёт финансового контекста пользователей: доходов, расходов и долговой нагрузки. Кроме того, в планах — появление других специализированных навыков на базе ИИ-ассистентов Т-Банка.

Благодаря этому ассистент сможет давать не общие советы, а персональные рекомендации — например, где держать свободные деньги, какой кредит погасить первым или какую покупку человек реально может себе позволить. Для Т-Банка это способ стать главным интерфейсом управления всеми финансами клиента, даже если значительная часть его денег находится у конкурентов.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Программы лояльности всё чаще конкурируют не только размером кешбэка, но и доступом к эксклюзивному опыту. На эту тенденцию обратил внимание директор дивизиона «Лояльность» Сбербанка Сергей Исаев в колонке для Forbes.

Что происходит:

▶️ Экосистемы постепенно смещают фокус с денежного вознаграждения на сценарии потребления. Программа лояльности всё чаще становится инструментом доступа к культуре, путешествиям и развлечениям, а не только способом вернуть часть расходов.

▶️ Такой подход уже используют крупнейшие зарубежные игроки. Techcombank OneU (Вьетнам) предлагает клиентам приоритетный доступ к мероприятиям, путешествиям и лимитированным предложениям. Industrial Bank of Korea открывает пользователям карт доступ к паркам развлечений и билетным программам.

▶️ В России по этой модели развивается «Изумрудная коллекция» СберСпасибо и «Афиши», где билеты на отдельные популярные спектакли и культурные события можно получить исключительно за бонусы Спасибо.

Для экосистем это переход от экономики транзакций к экономике впечатлений: лояльность перестаёт измеряться только рациональной выгодой, потому что кешбэк быстро забывается, а доступ к событиям и ярким эмоциям остаётся с человеком надолго. Одновременно культурные институции получают выход на многомиллионную цифровую аудиторию, которая всё чаще выбирает досуг в онлайн-сервисах, а не в театральной кассе.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Крупнейшие страховщики выступили против рейтинга Сбербанка по ипотечным выплатам и готовят ему альтернативу на базе Всероссийского союза страховщиков (ВСС), сообщают «Ведомости».

Как все началось. Сбербанк опубликовал статистику выплат по ипотечному страхованию за период с октября 2025 года по март 2026 года. Первое место с огромным отрывом заняла его же компания «Сбербанк страхование жизни» — 86,2%. Ближайший конкурент в лице «Согаза» показал 54,29%. У остальных участников цифры еще ниже: «РЕСО-гарантия» — 52,17%, «Росгосстрах» — 48,21%, «Абсолют страхование» — 46,15%.

Столь сильный отрыв вызвал претензии участников рынка к методологии. Их можно разделить на две группы:

▶️ Игнорирование базовых рисков. Сбербанк учитывает только смерть заемщика, хотя инвалидность также является стандартом ипотечного покрытия. Вместе эти риски формируют не менее 80% страховых случаев.

▶️ Специфика модели. Сбербанк автоматически фиксирует страховой случай при получении информации о смерти и отправляет заявление страховщику без подтверждающих документов. В рейтинге это отражается как заявленный убыток.

Поскольку родственники могут собирать медицинские справки месяцами или вовсе отказываться от наследства, выплата повисает в статусе ожидания, что математически ухудшает процент урегулирования для страховщика.

Чтобы исправить эту ситуацию, рабочая группа при ВСС выступила за выработку единой методики рынка, как подтвердили в «Альфастраховании», «РЕСО-гарантии», «Т-Страховании» и «Ренессанс страховании». Представители компаний также предложили публиковать новый общий рейтинг на нейтральной площадке, которым может стать Банк России и/или ВСС.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Банк России предлагает обязать подростков от 14 до 18 лет получать согласие родителей или попечителей при оформлении электронных кошельков. Инициатива включена в обсуждаемую версию пакета «Антифрод 3.0», но окончательного решения и публичного текста поправок пока нет.

Без фактуры сформировать мнение об инициативе непросто:

⚪️ Юридическая лазейка определённо есть: согласие родителей с августа прошлого года требуется для банковских счетов, а другие платёжные инструменты, которые позволяют получать переводы от посторонних, перемещать деньги между пользователями и выводить их на счета или в наличные, — за бортом.

⚪️ Но если во главе угла будет просто факт наличия кошелька, а не его функциональность и риск, это будет поправка ради поправки: создаст новый барьер миллионам обычных пользователей, почти не затронув реальные дропперские инструменты.

Эффект новых мер явно почувствуют операторы электронных денег и предоплаченных карт, финтехи, работающие через НКО или банк-партнёр, а также маркетплейсы и платформы, внутри которых есть полноценный платёжный кошелёк.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

ЦБ Узбекистана утвердил порядок лицензирования исламских банков. В конце июня в стране вступил в силу закон, который создал отдельную правовую систему для исламского банкинга — а новое постановление объясняет, как получить право им заниматься: получить лицензию для отдельного банка, открыть исламское окно внутри действующего или полностью преобразовать традиционный банк в исламский.

Как и Россию, Узбекистан пока нельзя считать зрелым рынком исламского банкинга. Россия впереди в практическом смысле, но модель ограничена территориально, участие оформляется через реестр, а не лицензии, стандарты разрабатывает специальный комитет, а не отдельный совет при регуляторе. В Узбекистане регулирование развивается быстрее и может быть референсом.

Что особенно полезно российскому рынку

⬛️ Модель исламских окон. Не нужно строить новую организацию с нуля: банк может протестировать спрос внутри существующего бизнеса, но обязан создать отдельное подразделение, совет по исламским финансам, внутренний аудит, раздельный учёт и представить трёхлетний бизнес-план. Такой формат потенциально подходит крупным универсальным банкам России лучше, чем отдельная исламская лицензия.

⬛️ Налоговая нейтральность. Узбекистан включил нормы об исламских операциях непосредственно в налоговое законодательство, чтобы сделка не становилась дороже только из-за своей юридической формы. Исламские сделки часто включают несколько юридических переходов имущества: без специальных правил одна операция может получить дополнительный НДС, налог на имущество или иные издержки, которых нет у обычного кредита.

⬛️ Единые правила для рынка. Узбекистан закрепляет общие стандарты на уровне регулятора, а банки обязаны проверять свои продукты через внутренние советы по исламским финансам. Для России полезен именно принцип: одинаковые сделки должны оцениваться по единым правилам, чтобы один и тот же продукт не признавался допустимым в одном банке и спорным в другом. При этом роль арбитра необязательно должен брать на себя ЦБ — стандарты может разрабатывать профессиональное сообщество, а регулятор контролировать их применение.

Этот опыт полезен как готовая операционная модель для момента, когда Россия будет решать, что делать после завершения эксперимента в 2028 году: оставить отдельный нишевой сегмент, разрешить исламские окна по всей стране, ввести специальную лицензию или интегрировать партнёрские продукты в универсальную банковскую лицензию.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Разбираем новую покупку МТС Банка: 51% «Ритейл-Процессинга», владельца KD Pay, с намерением впоследствии довести долю до 100% и в течение года запустить собственный офлайн-платёжный сервис, совмещающий оплату по QR-коду и программу лояльности партнёра.

KD Pay — это прикладной слой над СБП: покупатель один раз привязывает счёт в любом банке, а затем показывает на кассе персональный QR-код. Система одновременно идентифицирует участника программы лояльности, рассчитывает скидки и инициирует оплату. На старте разработка оценивалась примерно в 60 млн рублей, актуальное число активных пользователей KD Pay не раскрывает.

🔼 Для торговой сети KD Pay — это способ заменить два действия — предъявление карты лояльности и платёж — одним сканированием.

🔼 Для банка — готовый продукт для офлайн-платежей и прямой интеграции с ритейлом, чтобы наращивать частотные операции, некредитные комиссии и число активных клиентов.

До сих пор основные преимущества МТС Банка были связаны с внутренней экосистемой: абонентской базой МТС, оплатой связи, картой «МТС Деньги», цифровыми каналами группы. KD Pay позволяет вынести финансовый интерфейс в продуктовые магазины, кафе, аптеки и другие частотные офлайн-сценарии. МТС Банк при этом получает B2B-контракт с ритейлером и доступ к массовому B2C-сценарию.

Как и покупка Экси Банка, сделка с KD Pay работает на стратегическую цель МТС Банка по развитию daily banking. ЭКСИ усиливает внутреннюю банковскую инфраструктуру, KD Pay — даёт инструмент для масштабирования повседневных офлайн-платежей и интеграции с программами лояльности ритейлеров.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Сегодня Госдума приняла три законопроекта, которые по-разному встраивают уже существующие цифровые финансовые практики в традиционное регулирование:

▶️ Электронные кошельки — в систему страхования вкладов.
▶️ Оформление кредита — в государственный контур уведомлений через БКИ и «Госуслуги».
▶️ Криптовалюты — в регулируемую инфраструктуру финансового рынка.

Технически законопроекты ещё должны пройти Совет Федерации, получить подпись президента и быть опубликованы.

Криптовалютный закон

Это №1 по значимости: с 1 сентября в России появляется постоянный регулируемый рынок:

• неквалифицированные инвесторы смогут после тестирования покупать наиболее ликвидные активы в пределах 300 тыс. рублей в год через одного посредника;

• квалифицированные инвесторы получат более широкий доступ без лимита по сумме;

• появятся лицензируемые криптообменники и цифровые депозитарии;

• работать с криптовалютами смогут брокеры, управляющие и организаторы торгов;

• иностранные стейблкоины будут регулироваться по тем же правилам;

• участники должны получить лицензии до 1 июля 2027 года;

• внутренние расчёты за товары и услуги в криптовалюте останутся запрещены.

Отдельно разрешаются трансграничные расчёты экспортёров и импортёров — в том числе напрямую, без российского посредника, с использованием разных кошельков и криптовалют. Российские цифровые права также можно будет выпускать в публичных блокчейнах, а не только в закрытых системах операторов ЦФА.

Для брокеров, банков и бирж это новый комиссионный рынок с высокой стоимостью комплаенса, хранения и информационной безопасности. Они смогут предлагать покупку, хранение, брокерское обслуживание и инвестиционные продукты, но не обычный криптовалютный эквайринг. Для операторов ЦФА — одновременно возможность выйти в публичные сети и риск усиления конкуренции со стороны классических бирж, брокеров и депозитариев.

Для экспортёров и импортёров — больше правовой определённости и свободы выбора расчётного маршрута.


Уведомления о кредитах через «Госуслуги»

Закон добавляет полезный, но вспомогательный антифрод-барьер. С 1 октября 2027 года банки и МФО должны будут быстро передавать информацию о подписанных потребительских кредитах и займах в квалифицированные БКИ, а они в течение 15 минут — в подтверждённый личный кабинет заёмщика на «Госуслугах».

В сообщении будут указаны сумма или кредитный лимит, ставка, срок и другие индивидуальные условия. Для кредитов свыше 50 тыс. рублей — точное время окончания периода охлаждения и контакты кредитора для отказа от получения денег.

Страхование кошельков

Этот закон в основном устраняет юридическую несправедливость, не создавая нового крупного рынка. Система страхования вкладов распространится на электронные деньги, размещённые в банковских кошельках, если владелец прошёл полную или упрощённую идентификацию. Анонимные кошельки страховаться не будут.

Электронные деньги могут выпускать и небанковские кредитные организации, но они не войдут в систему страхования вкладов.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Telegram попытается сделать блокчейн-кошелёк стандартной функцией аккаунта, такой же доступной, как чат, звонок или отправка файла. Gram — так он называется — начнут раскатывать уже летом. Нативность — его основное отличие от существующего Wallet, который тоже встроен в мессенджер, но юридически и технически это независимый сервис, не аффилированный с Telegram.

Каким будет Gram

▶️ Telegram не будет хранить активы и распоряжаться ключами пользователя — они будут создаваться и хранитсья на устройстве, за сохранность отвечает владелец.

▶️ Транзакции будут идти без видимой комиссии для пользователя. Полностью бесплатных блокчейн-транзакций не бывает технически: валидаторы и сеть всё равно несут расходы — которые, вероятно, включены в экономику сервиса и будут покрыты Telegram. Либо бесплатными будет только часть операций.

Пока нет публичной информации о том, какими именно активами можно будет управлять через встроенный кошелёк, какой будет процедура активации, лимиты, судьба уже существующих Crypto Wallet и DeFi Account. А также — география запуска.

Зачем это бизнесу Telegram

⬛️ Для всей внутренней экономики появится единый способ расчётов: пользователь сможет получать и тратить криптовалюту там же, где уже существуют выплаты владельцам каналов, доходы разработчиков Mini Apps, покупки коллекционных подарков, сделки с цифровыми подарками и именами, блокчейн-игры и приложения.

⬛️ Больше операций внутри приложения: чем проще принять, потратить или инвестировать через Gram, тем меньше причин уходить на внешнюю биржу, кошелёк или сайт. Это повышает активность мини-приложений, оборот цифровых товаров и ценность Telegram для разработчиков.

⬛️ Рост стоимости нативной криптовалюты за счёт потенциально миллиардной дистрибуции и встроенных в мессенджер сценариев.

Запуск Gram укладывается в мировой тренд: платежи перемещаются туда, где уже существует цифровая экономика. Эталон этой модели — WeChat, по той же траектории идёт X, а в Telegram нативный кошелёк должен объединить существующие, но разрозненные финансовые инструменты.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Т-Банк запустил QR-оплату в пяти странах и вышел с большим интервью про свои компетенции в трансграничных операциях. Сам сервис не прорывной: конкуренты запустились раньше и пока покрывают больше стран. Но Т-Банк пытается перевести разговор с отдельных направлений на более сильную для себя тему — способность собрать множество нестабильных платёжных маршрутов в один понятный клиентский сервис.

Клиенты смогут платить из приложения Т-Банка по локальным QR-кодам во Вьетнаме, Таджикистане, Кыргызстане, Армении и Азербайджане. Деньги списываются с рублёвого счёта, комиссия отдельно не взимается (но может быть зашита в конвертации), курс показывается перед подтверждением. Средний чек тестовых операций — около 2100 рублей: это инструмент для ресторанов, магазинов и других повседневных трат, а не для крупных расчётов.

Формально позиция Т-Банка — догоняющая в части именно QR-оплаты за рубежом, но интервью должно сделать этот запуск доказательством гораздо более широкой компетенции. Основной тезис Хромова — про то, что продукт — не QR-перевод, а маршрут под задачу клиента, будь то переводы людям, пополнение Alipay и локальных кошельков, оплата по QR и в перспективе — регулируемые криптовалютные операции. И для этого Т-Банку пришлось построить сеть из прямых интеграций, агрегаторов, локальных платёжных систем, хабов и агентских схем.

⚪️ Сбер сейчас сильнее по масштабу клиентской базы и географии QR-оплаты, его преимущество — быстро тиражировать сервис на огромную аудиторию.

⚪️ ВТБ раньше вышел в зарубежный QR и развивает широкий набор переводов, включая счета, карты, телефон и наличные. Его сильная сторона — международная банковская инфраструктура.

⚪️ МТС строит более открытую модель: его QR-сервис работает с картами любых банков, поэтому он борется прежде всего за платёжный интерфейс, а не за хранение денег клиента.

Вместе эти инициативы крупнейших банков наталкивают на мысль, что трансграничные платежи превращаются из аварийного обходного решения в часть ежедневного банкинга. А значит, конкуренция будет смещаться от наличия к стабильности маршрута, стоимости операции, бесшовности клиентского пути и умению решить разные зарубежные задачи в одном приложении.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Ассоциация банков России претендует на роль площадки, через которую будут формироваться практические правила нового легального крипторынка. Для этого ей нужна саморегулируемая организация участников рынка цифровых валют: уже к 1 сентября появится профессиональное объединение, а для статуса СРО в нём должно быть не менее 26% организаций соответствующего вида.

Дело в том, что новый закон задаёт общую архитектуру, но не может подробно описать тысячи операционных вопросов — и именно их должна будет стандартизировать СРО:

• как проверять происхождение криптовалюты;
• какие блокчейн-аналитические системы использовать;
• как работать с «токсичными» кошельками;
• как хранить и восстанавливать ключи;
• как разделять активы клиентов;
• как обмениваться данными об инцидентах;
• как раскрывать клиенту комиссии и риски;
• как работать со стейблкоинами и санкционными ограничениями.

При АБР уже работает экспертный центр по ЦФА и цифровым валютам, объединяющий 19 банков, финансовых и IT-компаний. Он участвовал в обсуждении законодательства, стейблкоинов и требований к цифровым посредникам. СРО — это стратегическое расширение влияния.

Статус саморегулируемой организации действительно даёт влияние: членство в ней становится обязательным — как и разработанные стандарты после утверждения Банком России. Но АБР — не единственный претендент. НАУФОР ещё в мае сообщила, что тоже намерена получить статус СРО для новых участников рынка цифровых активов и валют — и даже начала менять свой устав. Намечается потенциально интересный конфликт банков и брокеров.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Интересный кейс использования ИИ для оценки клиентского опыта — от испанского BBVA. Искусственный интеллект обрабатывает звонки, чаты, жалобы, данные сайта и приложения, определяет причины обращений и связывает их с цифровым путём человека. Например: пользователь бросил операцию в приложении, а затем позвонил в поддержку — система сопоставляет события и помогает найти вероятную точку сбоя.

Интересна именно сборка нескольких источников в единую картину. В Мексике BBVA анализирует более 220 тыс. разговоров с удалёнными менеджерами и около 4 тыс. обращений бизнес-клиентов в месяц, а также 10–20 тыс. NPS-анкет ежедневно.

Основная ценность внедрения — снижение стоимости неудачных цифровых сценариев. Продуктовая аналитика показывает, где клиент остановился, а анализ коммуникаций может подсказать, почему. Если банк быстрее обнаруживает источник проблемы, будет меньше незавершённых операций, обращений в поддержку, разбирательств, финансовых и репутационных потерь.

Кроме этого, ИИ даёт менеджеру контекст до начала разговора с клиентом: сотрудник получает саммари последних проблем и взаимодействий, может быстрее перейти к решению. А часть инсайтов можно использовать для будущих персонализированных продаж.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

А7 позиционирует себя как альтернативу классическому банкингу для рынков, где трансграничный платёж стал дорогим, медленным или зависимым от внешнего давления. Речь идёт не только о России: в интервью РБК Илан Шор рассказал, что компания планирует расширение на рынках Африки и Латинской Америки.

Менее чем за два года компания выстроила для российского бизнеса инфраструктуру, которая позволяет проводить платежи в любой валюте практически во все страны мира.

А7 продолжает совершенствовать клиентский путь, для чего будут использовать элементы искусственного интеллекта. Это также поможет одновременно обслуживать большее количество запросов и предлагать индивидуальные решения.

Компания также будет открывать офисы во всех российских регионах и активнее работать с промышленными центрами.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Согласно новому закону о крипторынке, криптовалюту и иностранные стейблкоины можно будет обменивать на российские ценные бумаги, и это один из наиболее интересных элементов регулирования. Россия не просто допускает торговлю цифровыми активами, а пытается использовать её как альтернативный вход в традиционную финансовую систему.

Главная цель механизма — не удобство российского розничного инвестора. Ему обычно проще продать криптовалюту за рубли и купить бумаги обычным способом. Более интересный сценарий — доступ иностранного или находящегося за пределами банковской инфраструктуры капитала к фондовому рынку РФ. Инвестор потенциально сможет обменять стейблкоины или криптовалюту на российские активы без трансграничного банковского перевода.

По сути, это встречная поставка двух активов через разные учётные системы:

▶️ Сделка будет проходить через брокера или криптообменник, а расчёты — параллельно в двух контурах: ценные бумаги учитываются в обычном депозитарии, криптовалюта — в цифровом.

▶️ Цена бумаги остаётся рублёвой, публичная оферта запрещена: условия обмена должны согласовываться в рамках конкретной сделки.

▶️ Комиссия будет состоять из тарифов брокера или обменника, обычного депозитария и нового цифрового депозитария. Поэтому такая операция может оказаться заметно дороже стандартной покупки бумаг за рубли.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

У Сбера появились банкоматы, которые работают как автоматические обменные пункты без идентификации: пользователь вносит наличные рубли и получает доллары, евро, юани или дирхамы — либо сдаёт эти валюты и получает рубли.

▶️ Сервис уже доступен более чем в 30 городах, включая аэропорты Шереметьево, Домодедово и Внуково.

▶️ Лимит одной операции — 40 тыс. рублей или эквивалент. До этой суммы законодательство позволяет проводить покупку или продажу валюты без идентификации.

▶️ К августу банк планирует подключить 255 устройств, до конца года — 500.

Технологически Сбер не первопроходец. Газпромбанк ещё в марте 2024 года запустил обмен наличных долларов и евро на рубли через банкоматы без карты и документов — также с лимитом 40 тыс. рублей. Разница в масштабе и широте сценария: двусторонний обмен, четыре иностранные валюты, огромный парк устройств самообслуживания. Т-Банк — самый близкий функциональный конкурент, но его продукт — для клиентов.

Для банкоматов это новая актуальная роль на фоне цифровизации, а для банка в целом — возможность перенести ещё одну операцию в самообслуживание и снизить затраты на сотрудников, помещения и режим работы отделений.

А ещё — эффективнее управлять наличной валютой внутри своего контура. Анонимный обмен валюты — редкий банковский сервис, который можно продавать условно любому прохожему, включая иностранного туриста.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Мосбиржа запустила «Фин Маяк» — единый рейтинг ПИФов, который сравнивает фонды внутри сопоставимых категорий по доходности с поправкой на риск и присваивает им от одной до пяти звёзд. Продукт на рынке не первый: сервисы аналитики по фондам есть у Investfunds и «Банки.ру», «Эксперт РА» присваивает рейтинг качества ПИФам, а НРА — рейтинг надёжности и инвестиционной привлекательности ЗПИФов. Как мы поняли, особенность «Фин Маяка» — в попытке создать массовый, регулярно пересчитываемый и охватывающий значительную часть рынка аналог Morningstar.

В систематизации рынка заинтересован и регулятор: в июне ЦБ запустил витрину данных ПИФов — единую таблицу с информацией о более чем 400 фондах для неквалифицированных инвесторов. Но регулятор ничего не оценивает и не говорит, какой фонд лучше: просто даёт стандартизированные исходные данные для самостоятельного сравнения.

«Фин Маяк» Мосбиржи — это аналитический продукт: фонды делят на сопоставимые группы и ранжируют по доходности с поправкой на риск за 24, 36 и 48 месяцев. Лучшие 10% внутри группы получают пять звёзд, худшие 10% — одну.

Для Мосбиржи это одновременно инструмент финансовой навигации и механизм развития продаж рынка коллективных инвестиций. Она заинтересована, чтобы инвесторы чаще покупали ПИФы, не ограничивались несколькими фондами крупнейших банков, совершали операции через биржевую инфраструктуру и «Финуслуги», а ещё — воспринимали площадки группы как основное место выбора инвестиционных продуктов. Чем проще сравнение, тем ниже барьер для вложения денег.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX