QR-коды всех обманули? Что на самом деле стоит за платежной революцией в Азии

В Азии QR-коды повсюду: кафе, магазины, рынки, такси. Кажется, что банковские карты там давно отправили на пенсию.

Но есть нюанс.

Большинство людей даже не подозревают, что под многими "новыми" способами оплаты до сих пор работают старые карточные рельсы Visa и Mastercard.

В новом выпуске The IT in Finance разбираемся, почему карты не исчезли, кто на самом деле контролирует платежную инфраструктуру будущего и почему главная битва финтеха только начинается.

🎧 Слушайте новый выпуск!

Apple Podcasts
Яндекс Музыка
Литрес
Звук

#IF_подкаст

Цифровые платформы сожрали рынок  

Свежее исследование НИУ ВШЭ для АЦП фиксирует тектонический сдвиг: за последние 4 года объем платформенной экономики в России вырос в 6 раз. В 2025 году через маркетплейсы, такси и классифайды прошло более 12 млрд заказов, пишут "Ведомости".

Что это значит для ИТ и финтех рынка:

• Маркетплейсы уходят в финтех.Экстенсивный рост аудитории завершен. Дальнейшая битва e-com гигантов переносится на поле смежных сервисов - финтеха, рекламы и логистики. Собственные банки и платежные сервисы Ozon, Яндекса и WB становятся ключевыми драйверами маржинальности материнских структур.

• Размытие границ ритейла. В сегменте FMCG четыре крупнейших маркетплейса уже забрали 48% рынка, обогнав шестерку классических ритейлеров (46%). Торговля превратилась в единый цифровой организм, где зрелый ИТ-стек и Big Data значат больше, чем офлайн-площадки.
• Идеальный контур для регулятора.Платформы обеспечивают абсолютную прозрачность данных. Для государства эти 18+ трлн рублей - полностью оцифрованный фискальный поток. Именно под этот масштаб ЦБ и Минцифры сейчас разворачивают новые антифрод-пакеты (вроде "красной кнопки") и ИИ-системы мониторинга.

Главный риск: Избыточное закручивание гаек. Индустрия предупреждает: жесткие законодательные ограничения маркетплейсов могут затормозить не только внутренний спрос, но и параллельный импорт/экспорт, где платформы сейчас стали ключевым каналом.

В итоге: Маркетплейсы превратились в "цифровые государства" со своими экосистемами. Для ИТ-рынка это главный маркер: создание софта, ИИ-решений и финтех-инструментов под задачи e-com платформ гарантирует загрузку контрактами на годы вперед.

#IF_рынок

Робо-эдвайзинг в действии  

Россельхозбанк запустил в мобильном приложении сервис персонального финансового планирования (PFM) с использованием технологий искусственного интеллекта, сообщили каналу IF в пресс-службе банка. Новый модуль анализирует доходы и расходы клиента, помогает ставить финансовые цели, следить за бюджеом и формировать рекомендации по накоплениям на основе индивидуальных финансовых привычек.

В сервис также встроен финансовый календарь, который напоминает о зарплате, платежах по кредитам, налогах, штрафах и других важных событиях. Для клиентов это ещё один шаг к автоматизации управления личными финансами, а для банка источник данных о финансовом поведении пользователей. На фоне роста популярности цифровых сервисов банки всё активнее превращают мобильные приложения из платёжного инструмента в полноценного финансового помощника.

#IF_ИИ

Эпоха зрелого ИБ  

По данным ЦСР, российский рынок кибербезопасности в 2025 году достиг 364,4 млрд рублей, а к 2031 году гарантированно перешагнет отметку в 1 трлн рублей. Однако фаза панического импортозамещения официально завершена: крупный B2B-сектор перестал покупать софт просто "для галочки" перед регуляторами.
Теперь заказчики жестко оценивают ИБ-проекты через призму бизнес-результата, окупаемости инвестиций (ROI) и способности систем не просто предотвращать атаки, а мгновенно восстанавливать бизнес-процессы после них.

На фоне кадрового голода компании массово отказываются от раздувания внутренних штатов в пользу сервисных моделей по подписке (SOC-as-a-Service, MSSP), что вывело сегмент ИБ-услуг на уровень 93,5 млрд рублей. При этом ландшафт разработки резко меняется: классические ниши вроде межсетевых экранов (NGFW) перегреты из-за конкуренции десятка отечественных вендоров, в то время как сегменты безопасности для AI/LLM-моделей и защиты машиночитаемых данных остаются практически свободными. Для ИТ-рынка это четкий маркер - победят платформенные решения и продукты, закрывающие уязвимости корпоративных нейросетей.

#IF_безопасность

Банки выходят из "инхаус-запоя": стартапы Сколково впятеро нарастили контракты с финтехом

Ежегодный рейтинг инновационности банков от "Сколково" зафиксировал исторический момент: банковские гиганты наконец поняли, что содержать собственные ИТ-команды ради изобретения очередного велосипеда дорого и неэффективно. Число коммерческих сделок со стартапами за год взлетело в 5 раз, а выручка резидентов фонда на финтех-подрядах достигла 137 млрд рублей.

В лидерах по-прежнему Сбер, Альфа и ВТБ, но важны не баллы, а три главных маркера тектонического сдвига:

• GenAI ушел на завод. Эксперименты с котиками в сторис кончились. Генеративный ИИ и умные ИИ-агенты официально внедрены уже в 75 банковских сервисах. Нейросети теперь занимаются рутиной и бэк-офисом, принося реальную оптимизацию.
• Банки открывают двери. Семь крупнейших игроков развернули API-песочницы. Вместо того чтобы строить "закрытые крепости", финтех готовится к интеграции со всем, что шевелится на рынке.
• Bluetooth вместо боли. Пока с бесконтактной оплатой продолжаются вечные пляски с бубном, 6 банков из топа плюнули на ограничения и начали раскатывать оплату по технологии BLE.

Мы видим, что эпоха "мы напишем это сами внутри банка" окончательно уступает место радикальному прагматизму. Банки сыты кадровым голодом по горло и готовы мешками нести деньги тем, кто принесет им готовый софт или ИИ-агента здесь и сейчас. Для независимых ИТ-разработчиков наступает идеальное время, чтобы продать свои решения enterprise-сегменту за очень много нулей.

#IF_софт

Сертификат от Минцифры: 150 тысяч айтишников подтвердили навыки через Госуслуги

Каждый десятый IT-специалист в России за год проверил свои компетенции на Госуслугах, нагенерировав ведомству под 290 тысяч успешных тестов. Большинство подтвердили базовый грейд, но почти 30 тысяч человек официально доказали государству, что они продвинутые синьоры, сообщает "Интерфакс".

Эпоха, когда для найма в IT достаточно было строчки "быстро обучаюсь" в резюме, безвозвратно ушла. Топ подтвержденных навыков наглядно показывает, куда дует ветер: в теории все массово сдают Linux и API, а на практике - SQL и Python. Джуны и студенты штурмуют платформу ради заветной цифровой корочки, надеясь пробить ею оборонные редуты HR-директоров. Для бизнеса это превращается в бесплатный независимый фильтр кандидатов на замену ушедшим западным системам сертификации вроде Oracle или Red Hat. Зашел на Госуслуги, показал верифицированный сертификат по Docker - заставил работодателя поднять планку оффера.

#IF_карьера

С 1 сентября банки начнут кредитовать в цифровых рублях

Главный регуляторный сюрприз ПМЭФ-2026 прилетел откуда не ждали. Анатолий Аксаков заявил ТАСС, что в день официального массового старта цифрового рубля - 1 сентября 2026 года - в стране могут запустить еще и выдачу цифровых кредитов. Хотя изначально ЦБ уверял, что третья форма валюты нужна только для дешевых переводов и никаких кредитных механизмов там не будет.

Главная фишка кредита в цифровых рублях - его можно "окрасить" с помощью смарт-контрактов. Взял льготный займ на строительство завода или покупку машины? Снять эти деньги наличными или перевести на биржу алгоритмы просто не позволят, а каждая копейка автоматически отчитается перед банком. 

Для коммерческого финтеха это жесткий вызов: крупнейшие банки обязаны открыть доступ к цифрорублю уже к осени, и теперь им придется экстренно переписывать свои кредитные конвейеры. Зато фраза "потратить кредит не туда" официально уходит в историю - ИИ на платформе ЦБ проследит за каждым рублем.

#IF_цифровойрубль

Андроид в операционном зале

Очередной опрос ВТБ, подготовленный к ПМЭФ-2026, показал тектонический сдвиг в восприятии технологий: почти 80% граждан готовы принять помощь человекоподобного робота в отделении банка. Абсолютное большинство уже имеет устойчивый опыт общения с алгоритмами (67% используют голосовых ассистентов, 60% - чат-ботов).

Ключевые инсайты для проектирования банковского клиентского опыта:

Четкое разделение на рутину и стресс. Готовность делегировать задачи роботам моментально падает, как только возрастают финансовые риски или уровень стресса. Если узнать про вклады (74%) или заблокировать карту при мошенничестве (61%) люди готовы через андроида, то оформление ипотеки (34%) или разбор жалоб и споров (47%) клиенты согласны обсуждать только с живым сотрудником.

Запрос на экономику и безошибочность. Главное ожидание от роботов - не спецэффекты, а компетентность, скорость и потенциальное снижение стоимости банковских услуг. При этом 54% уверены, что в стандартных сценариях железный консультант справится лучше человека.

Переход к гибридному банкингу.Зампред правления ВТБ Вадим Кулик подчеркивает: речь не идет о тотальной замене людей. Нанимая ИИ-агентов (у ВТБ в проме уже крутится более 1800 моделей), банки целятся в гибридную схему: роботы выгребают копеечную линейную рутину, освобождая дорогой человеческий ресурс для сложных, маржинальных и кастомизированных сделок.

#IF_ВТБ

ИИ-кодинг на 84% дырявее

Исследование AppSec Solutions, с которым ознакомился "Коммерсантъ", вскрыло пугающий масштаб проблем в мобильной разработке: 84% из 1,2 тыс. протестированных Android-приложений содержат бреши "критического" или "высокого" уровня. Общее число дыр подскочило на 63% (до 48,8 тыс.), а в финтех-сегменте количество самых опасных уязвимостей за три года выросло десятикратно.

Что стоит за этой статистикой и к чему готовиться рынку:

Слепота нейросетей. По данным ГК "Солар", популярные языковые модели пропускают от 40% до 50% уязвимостей. ИИ-копилоты обучались на старых репозиториях, поэтому они выдают рабочий, но небезопасный код. В условиях дефицита AppSec-специалистов этот мусорный код без должного аудита попадает прямиком в продакшн.

Ловушка супераппов. В "Газинформсервисе" отмечают, что лавинообразный рост дыр в банках и бизнесе - это плата за усложнение функционала. Стремясь запихнуть в одно приложение чаты, биометрию и платежные шлюзы, разработчики массово используют сторонние библиотеки (SDK). Как итог - в 75% программ обнаружены уязвимости, открывающие доступ к конфиденциальным данным.

Смена парадигмы ИБ. Разовые проверки методом "черного ящика" больше не работают. Руководитель продукта AppSec.Sting Никита Пинаев подчеркивает: в 2026 году число угроз продолжит расти. Бизнесу придется внедрять непрерывное управление секретами, автоматическую ротацию ключей и оценивать ИБ-отделы не по количеству найденных багов, а по скорости их устранения.

#IF_безопасность

Кредитный безлимит: маркетплейсы набрали долгов на 2 триллиона и уходят под контроль госбанков

Центробанк изучил бухгалтерию российских бигтехов и слегка удивился: за год их долги подскочили на 53%, пробив отметку в 2 трлн рублей, сообщает Frank Media. Оказалось, что современные маркетплейсы теперь жрут кредиты с аппетитом суровых металлургов и нефтегазовых гигантов. Больше всех отличилась объединенная компания Wildberries и Russ (РВБ), чьи краткосрочные долги выросли почти в 8 раз - до 802 млрд рублей, пока они скупали всё подряд, от сети "Рив Гош" до целых аэропортов.

По итогу лавочку с бесконтрольным и непрозрачным ростом ЦБ закрывает - регулятор уже начал принудительно выкачивать из техногигантов скрытую финансовую отчетность. Традиционные банки долго жаловались на то, что маркетплейсы построили свои финтех-экосистемы, платят меньше налогов и забирают транзакционный рынок за счет внутренних скидок по своим картам. 

Но в 2026 году концепция поменялась: вместо войны банкиры предпочли просто забрать доли в бизнесе интернет-гигантов. ВТБ уже забирает часть финтех-активов у Wildberries, а Сбербанк присматривается к доле в Ozon в счет его долгов. Независимый бигтех официально сдается на милость классической "банковской семье".

#IF_рынок

ВТБ и Т1 пишут софт для управления роботами через нейросети

Помните недавний опрос ВТБ о том, что россияне не против увидеть андроидов в банках? Ребята слов на ветер не бросают. "Ведомости" раскопали презентацию новой платформы банка и холдинга Т1, которая позволит раздавать команды физическим роботам обычным человеческим голосом или текстом. Больше никакого сложного кода: ИИ-агент сам переведет бизнес-задачу вроде "сходи поохраняй склад" или "проведи инкассацию" в понятные для железного консультанта действия.

Перед нами заявка на создание единой операционки для корпоративных роботов, но с суровым геополитическим уклоном. Чтобы проект не превратился в тыкву из-за санкций, ВТБ совместно с Китайским центром компетенций экстренно выковыривает из своих серверов чипы Nvidia, заменяя их на китайские процессоры. Эксперты оценивают этот R&D-аттракцион минимум в 1 млрд рублей. Сбер и Яндекс уже пилят своих роботов за закрытыми дверями, но ВТБ и Т1 первыми решили сыграть в экосистему и продавать софт для управления машинами всему рынку. Похоже, людям в отделениях банков пора готовить резюме - ИИ на китайском кремнии идет за их должностями.

#IF_ВТБ

Смерть пластика: 11% россиян окончательно похоронили физические банковские карты

Свежий опрос от "Выберу.ру" подтвердил очевидное: банковский пластик стремительно превращается в артефакт прошлого. Каждый девятый житель страны вообще перестал носить с собой куски пластмассы, перейдя на виртуальные карты. Причем треть из них поступила радикально - когда у старой карты кончился срок действия, они просто проигнорировали уведомление банка о перевыпуске.

По итогу даже те, у кого физическая карта все еще болтается в кармане, достают ее неохотно. Почти 70% владельцев пластика при малейшей возможности платят через СБП, биометрию или платежные приложения. Главными фанатами бесконтакта без карт предсказуемо стали мужчины-зумеры (64%), а вот старшее поколение (50+) держится за пластик мертвой хваткой - там доля отказов от альтернативных способов доходит до 98%. Для финтеха вывод очевиден: инвестировать в дизайн и логистику премиального пластика больше нет смысла. Молодая и самая экономически активная аудитория уже привыкла платить смартфоном или лицом.

#IF_рынок

НСПК консолидировала 75% рынка и начинает массовый накат Bluetooth-оплаты

Гендиректор НСПК Дмитрий Дубынин на ПМЭФ-2026 подвел итоги тектонического сдвига в розничных платежах: по итогам первого квартала доля карт "Мир" превысила 75% от общего объема карточного безнала, окончательно вытеснив Visa и Mastercard. Главный технологический фокус НСПК сейчас - запуск поэтапного переоснащения эквайринговых сетей под бесконтактную технологию "Волна".

Что важно понимать о новой архитектуре розничных платежей:

Инфраструктурный апгрейд.Массовый запуск "Волны" упирается в необходимость тотального перевооружения терминальных сетей банков. Технология работает по протоколу BLE (Bluetooth Low Energy), что позволяет вернуть привычную оплату смартфонами (включая iOS) в один клик. ВТБ на ПМЭФ уже объявил о официальном старте работы сервиса на части своих терминалов с сохранением классического кэшбэка.

Независимость от связи. Ключевое преимущество "Волны" перед классическими платежными шлюзами - автономность. Смартфон передает платежную ссылку на терминал по Bluetooth, благодаря чему транзакция успешно проходит даже при полном отсутствии интернета у клиента.

Регуляторный дедлайн. Дубынин напомнил про еще одну важную веху: с 1 сентября 2026 года в России вводится обязательный универсальный QR-код. Таким образом, к осени НСПК окончательно стандартизирует и упростит весь альтернативный безнал, объединив СБП, биометрию, QR-сервисы и Bluetooth-оплату в понятный для ритейла стандарт.

#IF_рынок

Пока розничные банки конкурируют кешбэком и дизайном приложений, в корпоративном сегменте тихо переписывается вся логика конкуренции за крупный бизнес.

Крупный бизнес больше не ищет банк с лучшей ставкой. Он ищет единую платформу, которая живёт внутри его операционного контура — в управлении ликвидностью и финансировании цепочек поставок. Банк как инфраструктура, а не как сервис.

И масштаб этой битвы — триллионы. Корпоративный кредитный портфель на 1 апреля 2026 года достиг 84,6 трлн рублей, а общая сумма требований банков к компаниям с учётом всех инструментов — 97,4 трлн рублей. При этом рынок продолжает расти: за март было выдано 7,2 трлн рублей новых кредитов, а годовой темп прироста портфеля составляет 11,2%.

Новая модель корпоративного финансирования уже не про «выдать кредит». Это про то, чтобы стать неотъемлемой частью бизнес-процессов клиента. Финансовый партнёр, которого не замечаешь, потому что он встроен везде.

Российский финтех-рынок это уже чувствует: по итогам 2025 года суммарная выручка топ-100 компаний выросла до 282,7 млрд рублей (+15,5% к 2024-му). Сегмент B2B-сервисов, куда как раз попадают enterprise-решения, оценивается в 34,9 млрд рублей и занимает 12% всего рынка.

Финтех-компания «Лайтхаус» поняла этот сдвиг раньше других: корпоративный финтех — это не про инновации ради инноваций, это про операционную эффективность здесь и сейчас. Компания предоставляет крупному бизнесу возможность в режиме одного окна получать ставки от крупнейших банков и привлекать банковское финансирование через кредитный аукцион, снижая ставку.

2026 год — это момент, когда для крупного бизнеса вопрос «с каким банком работать» заменяется вопросом «где найти единое решение для кредитования и снижения ставки». И те, кого там нет, просто потеряют сотни миллионов в год за счет неэффективного управления кредитным портфелем.

Инфраструктура в обход SWIFT: рублевый стейблкоин А7А5 забрал 44% мирового рынка недолларовых цифровых активов

Пока чиновники спорят об архитектуре цифрового рубля, российский бизнес тихо нашел идеальный инструмент для трансграничных расчетов. В докладе "Росконгресса" на ПМЭФ-2026 объявили, что запущенный год назад рублевый стейблкоин А7А5 (проект банка ПСБ) откусил 44% мирового рынка недолларовых цифровых активов, сообщает РИА "Новости". Общий объем транзакций по нему уже перевалил за $100 млрд, а в блокчейне TRON этот токен уступает по популярности только великому и ужасному USDT.

По итогу перед нами готовый и чертовски успешный кейс того, как обойти SWIFT и санкции без регистрации и смс. А7А5 намертво привязан к рублю 1:1, обеспечен реальными банковскими депозитами и позволяет компаниям гонять миллиарды на экспорт и импорт, вообще не думая о блокировках со стороны США. Росконгресс прямо заявляет: американцы пытаются затащить весь мир в свои цифровые доллары, чтобы контролировать чужую торговлю, но рублевый стейблкоин ломает эту монополию. Для участников ВЭД это шикарная возможность захеджировать валютные риски, а для финтеха - доказательство того, что блокчейн работает на экономику гораздо быстрее любых межгосударственных соглашений.

#IF_крипто

Клин клином: британские банки натравливают нейросети от OpenAI на собственный древний код

Пока российские ИБ-специалисты хватаются за голову от того, как сильно ИИ-ассистенты завалили уязвимостями наши мобильные приложения, на Западе нашли противоядие. Как сообщает Fintech Global, OpenAI открыла доступ к своей секретной кибер-модели GPT-5.5 Cyber для крупнейших британских банков (включая HSBC и Santander). Задача железного аудитора - круглосуточно и безжалостно искать дыры в банковском софте, опережая хакеров.

На рынке кибербеза начинается полноценное восстание машин против багов, которые наплодили люди. Банковские системы в Великобритании настолько старые, что некоторые куски кода там не менялись по 30 лет. Человеческий аудит здесь бессилен, а специализированный ИИ за пару минут выполняет работу, на которую у целого ИБ-отдела ушли бы недели. Главный конкурент OpenAI - компания Anthropic - вообще боится отдавать свою аналогичную модель Claude Mythos банкам, потому что та с ходу нашла в древнем финансовом софте уязвимость 30-летней давности, и если этот инструмент попадет не в те руки, наступит цифровой апокалипсис. Для наших ИТ-директоров это наглядный намек: бороться с кривым ИИ-кодом обычными силами больше не получится. Выиграет тот, кто первым поставит параноидальную нейросеть контролировать код, написанный другой нейросетью.

#IF_ИИ

Биткоин в мобильном приложении: ВТБ готовится легально продавать крипту рознице и бизнесу

Главный парадокс российского финтеха образца 2026 года официально разрешен: банки, которые годами открещивались от криптовалют под строгим взором ЦБ, теперь выстраиваются в очередь за криптолицензиями. ВТБ на ПМЭФ объявил, что вовсю готовит ИТ-инфраструктуру под запуск нового закона о цифровых валютах. Уже с 1 июля 2026 года покупать и продавать "цифровое золото" в России можно будет абсолютно легально, но строго через одобренных государством посредников.

Нас ждет эпоха тотального "обеления" крипты, где главными обменниками станут приложения крупнейших банков. Для обычных людей лавочку, правда, слегка прижмут: если ты не квалифицированный инвестор, то после обязательного теста тебе разрешат купить крипты максимум на 300 тысяч рублей в год, а за покупку товаров за биткоины внутри страны по-прежнему будет прилетать по шапке. Зато для бизнеса и международных расчетов открываются все двери. На фоне гигантских долгов бигтехов и санкций на SWIFT, легальный криптоконтур от госбанков станет главным спасением для импорта. Скоро покупка эфира или биткоина в банковском приложении станет такой же рутиной, как открытие обычного накопительного счета.

#IF_ВТБ

Сезон слухов на финансовом рынке продолжается

На прошлой неделе рынок активно обсуждал возможную покупку Сбером почти трети Ozon. Логика выглядела железной: маркетплейсы обзаводятся банками, банки присматриваются к маркетплейсам, границы между ними давно напоминают пунктирную линию.

Но Герман Греф на ПМЭФ решил немного охладить фантазию аналитиков и инвесторов. По его словам, Сбер дружит и с Ozon, и с Wildberries, но покупать доли в маркетплейсах пока не собирается, сообщает РБК. 

Правда, в этой истории есть нюанс. Основатель АФК "Система" Владимир Евтушенков подтвердил, что переговоры со Сбером действительно были. Просто, как это часто бывает в крупных сделках, переговоры есть, а договоренности - еще нет.

На фоне недавнего альянса ВТБ и Wildberries рынок явно ожидал продолжения сериала под названием "Кому достанется маркетплейс". Но пока сценаристы взяли паузу.

Хотя формулировка Грефа "пока, во всяком случае" оставляет простор для будущих сезонов.

#IF_СБЕР

WB Банк обогнал почти весь финтех страны по количеству клиентов

Пока классические банки тратят миллиарды на рекламу с селебрити и содержание офисов, маркетплейсы перевернули игру. Глава РВБ Татьяна Ким на ПМЭФ-2026 скромно объявила, что WB Банк занял второе место в России по числу клиентов, сообщает ТАСС. Секрет успеха прост: у Wildberries есть 82 миллиона покупателей, которым при оплате товара просто предложили открыть виртуальный "WB Кошелек". Большинство согласилось не раздумывая.

Перед нами наглядный пример того, почему крупные традиционные банки так сильно нервничают из-за бигтехов. Затянув миллионы людей через простую скидку в 10, 30, 50 рублей на фиолетовом маркетплейсе, WB Банк теперь начинает агрессивно пылесосить розничный рынок, предлагая 5% кэшбэка на всё и 12% годовых на остаток с ежедневным начислением.
Традиционная банковская система долго пыталась бороться с этим демпингом через жалобы регулятору, но в итоге предпочла капитулировать и дружить: тот же ВТБ недавно заключил с РВБ стратегическое партнерство и забирает долю в их банке. Когда у тебя в кармане база из 82 миллионов лояльных плательщиков, ты автоматически становишься желанным гостем в любой финансовой семье.

#IF_рынок