Вас уже уведомили об обнулении денег? 🤦🏻 А ведь этот скриншот — это же новость из СМИ, которую распространяют агрегаторы новостей.

Сможете угадать, о чём идёт речь? Я не смог — пошёл читать. Именно на это и рассчитан заголовок.

Речь в статье идёт о том, что ЦБ с большой вероятностью поднимет ключевую ставку на 1 пункт — до 8,5%. Это если говорить о «спасении сбережений». А вот что они имели в виду под обнулением - не совсем понятно, вероятно, инфляцию.

В общем, никакого обнуления не предвидится, со вкладами всё будет нормально, а инфляция… вы к ней ещё не привыкли за все эти годы?

Самое смешное, что ничего сделать с такими заголовками нельзя. Подобные СМИ зарабатывают на том, что публикуют такие вот «новости» и получают трафик из агрегаторов новостей — Яндекс.Новости и Google News.

А сами агрегаторы, если попытаться пожаловаться, демонстративно отходят в сторону, говоря, что новости отбираются автоматически с помощью каких-то алгоритмов, которые не управляются какой-то редакцией.

ЦБ предлагает отменить комиссию за переводы в сумме до 1,4 млн рублей при переводах между счетами граждан в разных банках.

Т.е. речь идёт не вообще обо всех переводах, а исключительно о переводах собственных средств.

«Мы сейчас обсуждаем инициативу, чтобы в рамках, допустим, 1,4 млн рублей, застрахованной суммы, переводы с собственного счета на свой же счет в другом банке были без комиссии. И, на наш взгляд, это улучшит конкуренцию среди банков, а помимо всего прочего, усилит трансмиссию денежно-кредитной политики» — приводит Интерфакс слова главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной.

Если это будет сделано, то получится очень правильное решение. Сейчас роль безналичных операций растёт, есть банки, у которых нет отделений (или их очень мало), но они успешно работают во всех регионах России, многие банки снижают роль наличных операций, а некоторые даже работают без касс.

Возможность перевести деньги из банка в банк без комиссии — действительно упростит возможность выбора банка.

Настораживает здесь только одно. Набиуллина предполагает, что такие операции будут проводиться через переводы СБП. Похоже, тут не столько заботы о вкладчиках или улучшении конкурентной среды, сколько о повышении конкурентоспособности системы переводов от ЦБ.

Изменилась ключевая ставка ЦБ, а вслед за ней — увеличилась сумма дохода по вкладам, которая не облагается налогами.

Ставка выросло до 8,5%, соответственно в 2022 году освобождается от налога 85 000 ₽.

Но нужно понимать, что это относится исключительно к доходу, который будет получен в 2022 г. Т.е. по доходу от вкладов 2021 г., который надо будет уплатить в следующем году, необлагаемая сумма составляет 42 500 ₽.

Интересно то, что СМИ до сих пор пишут, что налог взымается только с тех, у кого общая сумма вкладов превышает 1 млн ₽.

Но это верно только в одном случае — если у вас есть вклад сроком на 1 год, в сумме 1 млн ₽ под ставку равной ключевой.

Если ставка вклада выше — то, соответственно, и доход по вкладу будет выше и уже будет облагаться налогом.

Но самое главное, в этом налоге, не забыть, что его надо будет заплатить. Ежегодно платить налоги привыкли только те, у кого есть автомобиль или какая-то недвижимость, а вот если у человека были только вклады, то раньше налог платить ему не приходилось.

Теперь пора привыкать.

⚠️ Важная информация для клиентов Банка «Санкт-Петербург»!

Мы обнаружили уязвимость в системе безопасности банка, благодаря которой, злоумышленник, узнавший полный номер банковской карты, сможет узнать остаток средств на привязанном счёте, а также заблокировать карту.
Подробнее читайте в статье:
https://telegra.ph/Obnaruzhena-uyazvimost-v-sisteme-bezopasnosti-Banka-Sankt-Peterburg-12-19

#безопасность #финансы

Любопытный пост. Вызывает опасение — если для регистрации в информационной системе нужен только лишь номер карты, то это безусловно странно и неправильно.
Зарегистрироваться может любой, кто нашёл карту или каким-то образом обзавёлся её реквизитами.

С другой стороны, очень многие банки используют номер карты для регистрации в мобильных приложениях или системах онлайн-банк, фактически сейчас уже зарегистрироваться в такой системе, не оформив хотя бесплатной моментальной карты — вклада или текущего счёта недостаточно.

При этом для регистрации кроме номера карты важно ещё и то, чтобы был указан номер телефона, который зарегистрирован в банке — на него придёт подтверждающий код.

Возможно, что и тут используется подобная проверка. Если попытаться зарегистрироваться с другого номера, то в регистрации могут отказать. И если откажут — то всё в принципе нормально и правильно, если не считать того, что в наши дни телефонный информатор — это пережиток прошлого.

Но если при регистрации не проверяется номер звонящего, то это действительно плохо.

P.S. После этого поста, мне написал автор статьи и рассказал, что регистрировал свои карты с уличного таксофона. Это... нет слов.

Забавно получилось с ЮМани. В начале месяца я озадачился тем, что в ЮМани при выборе перевода отмечаются логотипом в форме буквы «Ю» все контакты, у которых есть кошелёк ЮМани.

Мне это показалось неправильным — фактически выдаётся информация о том, что у человека есть кошелёк. При этом, у пользователя не спрашивается, хочет ли он сообщать такую информацию всем желающим или нет.

Написал тогда в поддержку, и получил ответ в духе «всё нормально, все так делают».

Ответ мне не понравился, и я задал вопрос ЦБ. Ответа на него я ещё не получил, но, похоже, мой вопрос был перенаправлен в ЮМани. Вчера я обнаружил, что теперь получатели с кошельками уже не выделяются.

Подозреваю, что это такое временное решение, и после обновления приложения в нём появится «выключатель», и тогда пользователи смогут включать режим «Инкогнито», как это реализовано в приложении Сбербанк-онлайн.

Так это или нет — покажет время. Ну и жду ответа от ЦБ.

­Кредиты и ипотека для непривитых россиян могут «подорожать» — информация об этом появилась в СМИ.

Сразу хочу сказать, что в статье Известий, ставшей источником для подобных публикаций на других ресурсах, нет указания на какие-то решения или предпосылки к этому, но есть рассуждения на тему вице-президента Всероссийского союза страховщиков Виктора Дубровина.

Он пишет, что информация о наличии сведений о каких-то заболеваниях, каких-то рисках по здоровью, увеличивает цену страхового полиса. Соответственно страховка для тех, кто не привит, может быть дороже.

И это переносится на банковские кредиты, в первую очередь ипотеку — если банк выдаёт кредиты со страховкой, то и тут произойдёт рост цены. А если страховки нет, то и кредит будет стоить дороже.

Банки действительно выдают кредиты со страховкой. Они на этом зарабатывают, а также снижают процент резервирования — т.е. фактически удешевляют сопровождение кредита. И действительно, часто, если клиент отказался от кредита, повышают ставку.

Только я не согласен с выводами приведённых в СМИ. Банки, в отличии от страховых, при выдаче страховки не спрашивают справок, не проверяют медицинские документы клиента, они продают лишь типовые «коробочные» страховки, которые разработаны совместно со страховыми компаниями.

Соответственно, если стоимость страховки или ставки по кредитам и вырастут из-за пандемийных рисков, то для всех, независимо от наличия справки или QR-кода.Кредиты и ипотека для непривитых россиян могут «подорожать» — информация об этом появилась в СМИ.

Сразу хочу сказать, что в статье Известий, ставшей источником для подобных публикаций на других ресурсах, нет указания на какие-то решения или предпосылки к этому, но есть рассуждения на тему вице-президента Всероссийского союза страховщиков Виктора Дубровина.

Он пишет, что информация о наличии сведений о каких-то заболеваниях, каких-то рисках по здоровью, увеличивает цену страхового полиса. Соответственно страховка для тех, кто не привит, может быть дороже.

И это переносится на банковские кредиты, в первую очередь ипотеку — если банк выдаёт кредиты со страховкой, то и тут произойдёт рост цены. А если страховки нет, то и кредит будет стоить дороже.

Банки действительно выдают кредиты со страховкой. Они на этом зарабатывают, а также снижают процент резервирования — т.е. фактически удешевляют сопровождение кредита. И действительно, часто, если клиент отказался от кредита, повышают ставку.

Только я не согласен с выводами приведённых в СМИ. Банки, в отличии от страховых, при выдаче страховки не спрашивают справок, не проверяют медицинские документы клиента, они продают лишь типовые «коробочные» страховки, которые разработаны совместно со страховыми компаниями.

Соответственно, если стоимость страховки или ставки по кредитам и вырастут из-за пандемийных рисков, то для всех, независимо от наличия справки или QR-кода.

Срок потребительского кредитования хотят ограничить 5 годами — соответствующий законопроект внесён на рассмотрение в Государственную думу.

В соответствии с изменениями, которые предполагается внести в закон «О потребительском кредите», теперь нельзя будет выдавать необеспеченные кредиты на срок более 5 лет.

Это значит, что все кредиты на срок от 5 лет и выше будут выдаваться только под залог или поручительство. Захотел взять на 6 лет — надо будет заложить квартиру или ещё что-нибудь.

Честно говоря, не уверен, что изменение на что-то повлияет.

Во-первых, потребительские кредиты обычно выдаются банками на срок до 5 лет. Я сталкивался с тем, что некоторые банки предлагают кредиты на срок до 8 или 10 лет, но это скорее исключение, чем правило.

Кроме того, такой запрет банками легко обходится. В одном банке, где я работал, потребительские кредиты предпринимателям оформляли не на весь срок, а на 1 год и ежегодно перезаключал новый договор. Это делалось для того, чтобы проверить в очередной раз кредитоспособность клиента.

Думаю, такая же схема может быть предложена банками и для того, чтобы обойти ограничение в 5 лет, если им зачем-то потребуется выдавать кредиты на 10 лет без залога.

­В новогодние каникулы отдыхают практически все. Даже банки. Тем не менее, в банках онлайн операции работают, кроме того, многие отделения даже открыты для посетителей.

Но есть ряд операций, с которыми лучше подождать до конца каникул.

• Платежи и прочие для юрлиц и ИП. Здесь максимум работает вечерняя касса. Если же нужно перевести деньги, то они зависнут до следующего рабочего дня — до 10 января.

• Соответственно не нужно отправлять деньги платёжным поручением. Это, кстати, очень часто относится и к оплате коммунальных платежей по QR-коду. В принципе платежку отправить можно, но реально деньги уйдут только после каникул.

• Обмен валюты производить не нужно. Ни онлайн, ни наличными. Дело в том, что сейчас банки установили заведомо невыгодный курс, поскольку никто не знает, как он изменится через 10 дней.

• Досрочное погашение кредита — скорее всего сотрудники, которые могут запустить перерасчёт процентов и выдать новый график, просто отдыхают. А вот внести деньги для очередного платежа можно. Они списываются автоматически.

• Пополнение банковских карт — должно работать нормально. Но всё ещё встречаются банки, где эти операции не работают в выходные.

Что можно делать: пополнить счёт, снять деньги (правда крупную сумму могут и не выдать), оформить вклад, переводить деньги с карты на карту и по системам быстрых переводов, платить картой в магазинах и интернете.

С Новым годом! 🎄

P.S. Если пришли в банк, то не забудьте поздравить сотрудников 🎉

Любопытное нововведение с кредитами — вступило в действие изменение в закон «О потребительском кредите», которое звучит так:

«Проставление кредитором отметок о согласии заёмщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается».

Это значит, что теперь, если к договору на кредит банк предлагает страховку, банковскую карту или SMS-уведомления — это не должно выражаться в форме заранее проставленных «галочек» — ☑️. И сотруднику банка необходимо будет «продать» дополнительную услугу клиенту, чтобы он сам решил её подключить.

Звучит неплохо и странно, что это касается только дополнительных услуг. Такое правило должно действовать для всех подобных отметок, потому что в такой негласной форме банки берут согласие на самые неожиданные вещи — от согласия на обработку персональных данных, до передачи этих данных сторонним организациям в рекламных целях.

Но самое грустное, что это изменение не будет работать.

Я вижу сразу несколько способов того, как начнут действовать банки (сюда я отношу и недобросовестных операционистов), стремящиеся упростить подключение дополнительных услуг.

Сотрудники начнут проставлять эти галочки самостоятельно (пойди потом докажи, что не сам поставил отметку), но скорее всего банки просто поменяют форму договора — галочек не будет, за то будет отдельный лист, который будет подписываться не глядя — «Подпишите здесь, здесь и здесь».

Совет один — смотрите, что подписываете и с чем соглашаетесь.

­С этого года меняется порядок работы с бюро кредитных историй.

1. Уменьшается срок хранения информации в БКИ — с 10 до 7 лет.

Это значит, что условно «плохая» кредитная история «очистится» на три года раньше. Правда, нужно понимать, что это касается именно сделок, а не всей кредитной истории. Поэтому если вы допустили просрочки в прошлом году, то «закон обратной силы не имеет» — эта информация будет храниться в БКИ 10 лет. А семилетний срок хранения будет относиться к только вновь выданным кредитам.

2. Введён универсальный рейтинг кредитной истории в виде баллов от 0 до 999, с цветовым обозначением, означающим 4 степени кредитоспособности — низкую, среднюю, высокую и очень высокую. Теперь во всех БКИ этот рейтинг рассчитывать и отображать должны одинаково.

3. Крупные банки теперь обязаны передавать информацию о кредитах не менее, чем в два БКИ.

Поскольку БКИ не так много, то вероятность того, что в каком-то банке не смогут получить о вас информацию, снижается. Это хорошо для тех, у кого кредитная история в порядке, и печально для тех, кто надеялся скрыть от нового банка прошлые просрочки.

4. Запросы о состоянии кредитной истории не будут приводить к формированию досье, а информация о запросах не будет сохраняться. В КИ будут попадать только реальные запросы на получение кредитов.

Это действительно очень неплохо, учитывая, что банки часто отправляли запросы в БКИ, перед тем как сделать клиенту «выгодное предложение».

5. Банки-кредиторы теперь обязаны по заявлению клиента направлять исправления в бюро кредитных историй.

Раньше, если вы обнаружили ошибку в кредитной истории, то банк мог не принять у вас заявление и порекомендовать обратиться в БКИ. Это создавало большие проблемы — исправить кредитную историю становилось проблемой.

Правда, обычно банки всё-таки исправляли собственные ошибки — принимали заявление у клиента и сами направляли запросы в БКИ. Поэтому, можно считать, что тут не многое изменилось. Просто, если раньше это было сервисом со стороны банка — его доброй волей, то сейчас это его обязанность.

­„Неизбежна девальвация рубля в 2022 году!“ — прогноз одного экономиста. „Прогнозирую укрепление рубля в 2022 году“ — прогноз второго.

Самое смешное, что эти новости идут буквально одна за другой. И ещё смешнее то, что если расспросить каждого из этих экономистов, то они предъявят финансовые модели, на основе которых прогнозируют изменения курса, и всё будет логично и последовательно.

И в идеальных условиях, когда всё соответствует изложенному в модели, когда нет каких-то неожиданных изменений и неучтённых факторов, такие предсказания будут сбываться всегда.

Но мир не идеален, и постоянно происходит что-то, что предсказать было невозможно. Например, в начале 2014 г., когда курс доллара достиг 35 ₽, аналитики Сбербанка предсказывали, что он скоро вернётся к 33 ₽.

«…мне очень жалко людей, которые покупают доллар за 35 рублей, потому что вероятность, что они потеряют свои деньги — большая», — заявила тогда директор центра макроэкономических исследований Сбербанка Юлия Цепляева.

Вывод из этого один — точных предсказаний не бывает. Есть лишь ожидания, которые часто не сбываются или противоречат друг другу.

Определены первые банки, которые будут участвовать в тестировании Цифрового рубля. СМИ приводят такой список: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Росбанк, «Тинькофф», ПСБ, ДОМ.РФ, «Ак Барс», СКБ Банк, банк «Союз» и ТКБ.

И, похоже, клиенты этих банков смогут принять участие в тестировании, поскольку на первом этапе будут тестироваться эмиссия цифрового рубля, а также переводы между гражданами. Соответственно, без привлечения частных клиентов банков, тестирование провести не удастся.

Как будут набираться желающие — неизвестно. Но я не отказался бы принять участие в тестировании, тем более что у меня есть счета в некоторых из этих банков. И есть надежда, что получится попасть в тестовую группу. По крайней мере в банке ДОМ.РФ рассказали, что планируют набирать целевую группу на добровольной основе, среди клиентов, которым интересно принять участие в пилотном проекте.

Первый этап планируют провести в течение года, но если что-то пойдёт не так, то его могут и продлить.

На втором этапе уже планируют тестировать платежи от граждан предприятиям, а также переводы между предприятиями, а также расчёты с государственными учреждениями.

Но нельзя сказать, что «цифровое будущее» уже наступило. В прошлом году сообщалось, что полное внедрение планируют осуществить к 2030 г. Поэтому, если вам не терпится расплачиваться за покупки в магазине цифровыми рублями, то придётся ещё подождать.

Самозанятых хотят «склонить» к отчислению пенсионных взносов. Речь пока не идёт о каких-то обязательных платежах, а лишь о разработке решений, которые сделают для самозанятых привлекательным самостоятельное формирование пенсии.

Инициаторами выступает Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ). Президент НАПФ Сергей Беляков рассказал «Новой газете» о целях разработки концепции:

«…важно предоставить гражданам значимые стимулы со стороны государства, такие как возможность получать налоговый вычет и софинансирование самостоятельных пенсионных накоплений».

При этом кроме программ стимулирования, предполагается создать новый вид занятости — «платформенную занятость», когда самозанятый будет привлекаться к сотрудничеству с платформой, которая сама будет уплачивать за него взносы.

Сейчас, самозанятые, которые работают с использованием платформ (в СМИ это понятие не расшифровывают, но как я понимаю речь идёт о фриланс-платформах или сайтах объявлений с предложением услуг) платят лишь налог, и как правило, самостоятельно.

НАПФ, судя по всему, хочет обязать такие площадки удерживать налог, а заодно и взносы в ПФР, из заработка самозанятого.

Не хочу рассуждать о том, что это обрадует не всех самозанятых.

Меня тут больше смущает то, что НАПФ представляет интересы пенсионных фондов, а не тех, кто в итоге будет в эти фонды платить.

Решил проверить, как изменился кредитный рейтинг после нового года — и он резко вырос!

Самое смешное, что я ничего не делал для того, чтобы его улучшить. У меня нет активных кредитов, нет даже кредитной карты, тем не менее рейтинг в НБКИ у меня вырос.

Объясняется всё просто. С этого года действуют новые правила расчёта рейтинга и новая шкала. По правилам, действующим с января этого года, установлено 5 градаций кредитоспособности — от 0 до 999, причём 1 — это самый плохой рейтинг, а 999 — самый замечательный, соответствующий самой высокой кредитоспособности.

Раньше каждое бюро при расчёте кредитного рейтинга самостоятельно выбирало, как рассчитывать и отображать рейтинг, то сейчас должно придерживаться рамок, задаваемых ЦБ. Так, например, в НБКИ кредитный рейтинг раньше рассчитывался по шкале от 0 до 850, и мой кредитный рейтинг составлял 813 баллов — это был «высокий рейтинг».

Сейчас же он изменился и составил 992. Очевидно, что в бюро просто пересчитали старый рейтинг по новым правилам.

­В 2022 г. российским вкладчикам впервые нужно будет уплатить налог на доход по вкладам.

Делаться это будет на основании сведений, которые банки передают в ИФНС — информации о выплаченных процентах.

Некоторые, узнав об этом, побежали проверять, что же налоговая знает об их счетах — сделать это можно в личном кабинете на сайте ИФНС. И обнаружили там какую-то странную информацию — незакрытые счета или, как я «открытый» счёт, в банке, у которого давно отозвали лицензию. Некоторых счетов, там вообще почему-то нет.

Но пугаться и начинать свой поход в ИФНС за исправлением этого списка не стоит.

Этот список к начислению налога на вклады не имеет никакого отношения, он формируется на основе данных об открытии/закрытии счетов, которые банки передают с 2014 г. Там нет информации ни об остатках на счетах, ни суммы начисленных процентов.

Налог на доходы по вкладам будет рассчитываться на основе данных о выплаченных процентах, которые банки должны будут передать сейчас. В личном кабинете их пока просмотреть нельзя, но, я надеюсь, что позднее такая возможность появится.

В Госдуме задумались об очередной пенсионной реформе. Как стало известно СМИ, в этом году планируется внести на рассмотрение законопроект, которые реформирует систему пенсионных накоплений.

Вот основные параметры реформы:

• Трансформация накопительной части пенсии в «негосударственное пенсионное обеспечение» (НПО).

• Граждане сами будут направлять в НПО средства, получая при этом налоговый вычет по НДФЛ в размере 6%.

• Гарантироваться пенсионные накопления в НПФ будут подобно вкладам до 1,4 млн руб. (хотя, возможно, в итоге страховаться будет вся сумма).

• Будет определена сумма минимального первоначального взноса в НПО. Замороженные в 2014 г. накопления можно будет использовать для первого взноса.

• Гражданин будет решать, как ему копить пенсию — через НПО или сконвертировать накопленную сумму в пенсионные баллы, т.е. на страховую пенсию.

Других подробностей пока не сообщается, но и к этому есть вопросы.

Минимальный первоначальный взнос сделает НПО малопривлекательными для тех, кто только начинает свой трудовой путь. Мало кто задумывается о пенсии в 20 лет, особенно если для этого нужно сделать какой-то минимальный платёж.

Страхование накоплений — это хорошо, но оно предполагает, что деньги могут и пропасть.

И самое главное. Предыдущая пенсионная реформа так и не заработала — те, на кого она была рассчитана, ещё не вышли на пенсию.

Боюсь, это приведёт к тому, что все откажутся от НПО и будут получать только страховую пенсию.

В магазине установили ценники при оплате картой дороже, чем при оплате наличными — допустимо ли это?

Правильный ответ — нет. Это запрещено законом о защите прав потребителей, по которому цена должна быть установлена независимо от того, как оплачивается покупка.

Забавно, что часто процент, на который повышена стоимость товара, на практике выше комиссии банка, хотя саму комиссию магазины объясняют жадностью банкиров-толстосумов. Но это оставим на их совести.

Ещё интереснее, что у магазинов есть возможность делать то же самое, не нарушая закон. Для этого достаточно… сделать скидку при оплате наличными. Главное — это объявлять не в момент покупки, а правильно оформить — в виде «акции», которой могут воспользоваться любые покупатели, которые платят наличными.

Не знаю, мне такие «акции» не нравятся. На мой взгляд, это дискриминация покупателей, которые платят картами.