Многих почему-то удивили новые правила продажи наличной валюты. Напомню, банки смогут продавать валюту начиная с 18 апреля, причём только ту, которая поступит в кассу после 9 апреля.

Само требование понятно. Текущий запас валюты остаётся в банках в качестве своеобразного резерва — для вкладчиков.

Недоумение вызывает вопрос, а что банки будут делать, если валюта в кассе закончится? Неужели тогда они перестанут продавать валюту и выдавать валютные вклады?

Но в таком порядке работы нет ничего удивительного. Как нет ничего удивительного и в том, что в кассе может закончиться наличная валюта — это вполне штатная ситуация.

Банки будут делать то, что делали и раньше — манипулировать курсами. Когда в отделении не хватает валюты, то курс покупки устанавливается выше, чем у конкурентов, чтобы тем, кто хочет продать валюту, было выгодно принести её именно в этот банк.

Если в каком-то отделении валюты нет совсем, то её привезут из другого, где скопился её излишек. Почему-то всегда так получается, что в некоторых отделениях приток валюты больше, а в некоторых, наоборот, больше спрос.

­Периодически встречаю описания ситуаций:

• Человек пришёл в магазин, попытался расплатиться кредитной картой и не смог. Оказалось, банк молча снизил ему лимит по карте до нуля, и теперь эта карта превратилась в дебетовую.

• Перевёл деньги с карты на карту, а с него списали комиссию — банк внезапно ввёл комиссию за переводы, раньше её не было.

• Увидел в мобильном приложении банка отрицательный остаток на карте — банк списал деньги, которые раньше попали клиенту на счёт по ошибке.

Эти случаи объединяет два момента.

Если клиент начнёт возмущаться и писать жалобы, то получит ответ: все действия произведены потому, что… банк может это делать, а вы сами дали согласие в пункте таком-то такого-то документа о комплексном обслуживании.

Документы никто не читает, но даже если и читает, то не имеет возможности не согласиться. Условия во всех банках приблизительно одинаковые.

Клиент соглашается на то, что лимит по кредитке банк может изменить в любой момент, на изменение тарифов в одностороннем порядке, на безакцептное списание средств и многое другое.

Но меня больше удивляет другое. Во всех подобных случаев клиента не оповещают, а потом «не комментируют принятое решение».

Когда-то я разрабатывал приложение для подготовки писем для клиентов. И банк, в котором я работал, информировал клиентов о серьёзных изменениях по почте.

Сейчас же, когда у банков есть возможности известить клиента — SMS или пуш-уведомления, банки просто этого не делают.

И это тоже прописано в каком-то пункте договора.

­Попробовал расплатиться виртуальной картой UnionPay в интернете.

На сайте приём осуществлялся через Stripe — это такой популярный за рубежом сервис для приёма платежей, который поддерживает множество платёжных систем, в т.ч. и UnionPay.

Оплата не прошла.

В банке мне не помогли. Рассказали, что работают над тем, чтобы всё везде работало, что нужно пробовать, что карта хорошая — и всё такое, чтобы надоедливый клиент перестал задавать вопрос.

Тогда я решил разобраться сам. Полез читать правила сервиса Stripe и обнаружил интересный момент.

Сервис работает по всему миру, однако карты UnionPay могут принимать продавцы из ограниченного ряда стран, среди которых США, Канада, Австралия, Великобритания, Швейцария, Новая Зеландия и все страны ЕС кроме Исландии, Хорватии и Лихтенштейна.

При этом продавцы из США и Канады, работающие со Stripe, обязаны принимать UnionPay. А остальные могут отказаться от приёма UnionPay.

И, как я понимаю, вероятность этого достаточно высока — многие подключают привычные для себя способы оплаты, не заботясь об обладателях относительно редких банковских карт.

В общем, то, что UnionPay принимается в 180 странах — это не значит, что она принимается в этих странах повсеместно.

Тинькофф-банк ограничил возможность конвертации валюты в своём приложении — список доступных валют сократился.

Пользователям доступны только доллары США, евро, юани и фунты. Купить, например, японские иены или швейцарские франки не получится.

В банке это объяснили так: «Временно отключили возможность покупать все валюты, кроме долларов, евро, фунтов и юаней. На Московской бирже недостаточно валюты, и её курс быстро меняется. Из-за этого мы не можем гарантировать хороший курс конвертации для некоторых валют».

Правда, издание Frang Media смогло получить комментарий у представителя биржи, который сказал, что недостатка ликвидности нет и торги идут в обычном режиме.

Создаётся впечатление, что в банке просто опасаются повторения истории с ошибочно установленными курсами, из-за которой некоторые клиенты сначала «заработали», а потом получили заблокированные карты.

­В условиях, когда нет возможности установить банковское приложение из официальных маркетов — Google Play, Apple AppStore или Huawei AppGallery, для клиентов этих банков возникают дополнительные риски.

• Нет возможности установить приложение на новое устройство официальным способом.

Технически, по крайней мере на устройства Android, можно загрузить приложение в виде apk-файла и установить его.

Однако в этом случае есть вероятность, что файл будет загружен из неизвестного источника и тогда можно получить модифицированное приложение, которое будет содержать дополнительный вредоносный код.

У банков пока нет практики распространять приложения подобным образом, поэтому такой вариант лучше даже не рассматривать.

• Приложения не будут получать обновления.

Ошибки, которые в них содержатся, не будут исправляться. Какие-то ошибки могут быть использованы злоумышленниками для получения конфиденциальных данных или доступа к средствам.

Такие вредоносные приложения существовали и раньше, и со временем их может стать больше.

Сейчас уже идут разговоры о разработке альтернативных маркетов приложений — помните существовал когда-то Yandex Store?

Но, скорее всего, сейчас начнут развивать мобильные версии своих онлайн-банков, и вместо запуска приложения мы будем просто заходить на сайт банка.

­Какой-то невообразимый случай описан на banki.ru. Клиент должен был получить карту у курьера – сотрудника банка.

Как водится, ему стали предлагать различные услуги, причём, как рассказывает клиент, в достаточно агрессивной форме, мотивируя тем, что отказаться нельзя.

Но клиент отказался и всё закончилось плохо — обращением в медпункт и полицию. Банк уже принёс извинения и обещает разобраться в ситуации. Но вообще становится как-то не по себе.

Причина произошедшего банальна. Я когда-то работал в банке, который нанимал буквально всех. Рекламное объявление содержало в себе слоган «Работа в банке без профессии и образования». Так и получалось — приходили устраиваться самые разные люди, отсев был жутким.

Но и после отсева случались инциденты. Страдал обычно сам банк (например, один такой сотрудник догадался оформлять кредиты на подставных лиц). Но и клиентам тоже доставалось — неправильные консультации, обещания… Всё, чтобы продать кредит или навязать какие-то услуги.

Уверен, что и тут было так же. Человек откликнулся на объявление, а кто он такой- никого не волновало.

Увы, если принимать на работу «без профессии и образования», то можно получить сотрудника «без тормозов».

🛡 Если кто-то пользовался СБЕР пэй, его больше нет. // Банковская тайна

Ответ поддержки Сбера какой-то жуткий. «Руководство системы NFC» — это примерно как «директор космической грелки». NFC — это технология. А Сбербанк Онлайн, как я понимаю, просто использовал для SberPay сервисы Google Pay, которые сейчас недоступны. Именно поэтому, там не поддерживались карты «Мир».

При желании можно переделать SberPay и он будет работать. Работает же MirPay. Вопрос только — нужно ли?

В России могут разрешить криптовалюты — по крайней мере это следует из доработанного законопроекта об обращении цифровых активов.

Это хорошая новость для майнеров, чья деятельность до этого была под большим вопросом. Но те, кто рассматривал криптовалюту, как способ инвестиций, могут быть не очень рады.

Основные моменты будущего закона:

• Цифровая валюта может быть принята «в качестве средства платежа, не являющегося денежной единицей РФ».

• Цифровая валюта может быть использована в качестве средства инвестиций.

• Будут созданы реестры, в которые внесут майнеров (т.е. тех, кто «создаёт» цифровую валюту), криптообменники и криптобиржи.

• Для того, чтобы продавать или купить цифровую валюту, нужно будет обязательно идентифицироваться.

• Покупка или продажа должна будет осуществляться только через банки, с помощью банковского счёта.

На мой взгляд сам факт того, что Минфин отказался от идеи полного запрета криптовалют — это хорошая новость. Это значит, что технологии будут развиваться, появятся крупные отечественные «операторы», должен снизится риск мошенничества, связанный с криптовалютами.

С другой стороны, я не уверен, что большинство существующих владельцев криптовалют воспримут изменения позитивно. Отсутствие контроля и обязательной идентификации для многих является важным преимуществом криптовалют.

С другой стороны, законопроект не запрещает россиянам регистрироваться на иностранных биржах, как это происходит сейчас.

Клиенты Тинькофф-банка, которые в конце февраля смогли выгодно обменять валюту и которым банк заблокировал карты, подали на банк в суд.

Ситуация возникла из-за ошибки банка — выяснилось, что если приобретать доллары «через фунты», курс будет значительно выгоднее.

Один из клиентов, подавших в суд, обнаружив выгодный курс, одолжил у знакомого €200 000, перевёл их в фунты, на которые купил доллары, которые в свою очередь перевёл в евро. И так несколько раз.

В результате он очень скоро вернул долг своему знакомому, а сам заработал €48 000.

На следующий день банк заблокировал ему карту, а потом списал 2 млн ₽ и €28 000, назвав действия клиента «неосновательным обогащением».

Будет очень интересно узнать, чем закончатся суды. Но, честно говоря, я не думаю, что суд в подобных случаях будет на стороне клиента.

­Любопытная новость — в России появится новая платёжная система, которая будет называться «Hello».

Об этом стало известно после того, как соответствующая запись была внесена в реестр операторов платёжных систем.

Если зайти на сайт платёжной системы hellopay.online, то можно узнать, что платёжная система ещё не работает, но зато уже есть тарифы и правила.

Из тарифов следует, что платёжная система позволяет осуществлять переводы в разных валютах — рубли, доллары, евро и юани, что комиссия за перевод будет составлять от 0% до 6%, что будут поддерживаться переводы как внутри России, так и международные.

Интересно, что переводы при этом могут быть как адресные (т.е. отправляемые по адресу определённого пункта выдачи), так и безадресные (которые можно получить из любой точки мира).

Кроме того, отмечена возможность переводов на карты Visa и MasterCard — думаю, что это пункт тарифов была написан довольно давно.

Исходя из тарифов и правил можно сделать вывод, что речь идёт системе переводов, напоминающей Western Union или Юнистрим.

С другой стороны — тарифы и правила необходимы для регистрации платёжной системы и включения её в реестр, и моменту запуска их могут пересмотреть.

О том когда заработает платёжная система пока не сообщается.

После ухода из России Visa и MasterCard, банки стали продлевать срок действия карт. Но есть вопросов, на которые я ответил здесь:

Банки отменили сроки действия для карт Visa / MasterCard — как теперь ими пользоваться

«Каков реальный курс доллара?» — в последнее время стали популярны рассуждения на эту тему. Кто-то даже называет конкретные цифры, причём они могут колебаться от 30 до 200 рублей за 1 доллар, в зависимости степени оптимизма «эксперта».

Предсказывать курс валюты — это самое неблагодарное занятие, и я точно не буду пытаться это сделать.

Но о том, какой реальный курс, можно понять очень просто.

Если вы приходите в обменник и покупаете валюту по определённому курсу — это и есть реальный курс валюты для вас в этот момент. Если вы покупаете валюту онлайн в банке или на бирже, то это и есть реальный курс по данной операции.

Почему же все говорят о реальном курсе? Все мы ходим в магазин и ощущаем инфляцию на себе. Обычно рост цен действительно сопровождается снижением курса рубля. Но это необязательно.

Курс валюты же регулируется экономически — законом спроса и предложения. Сейчас валюта экспортёров подлежит продаже, а спрос значительно снижен. Поэтому и курс за инфляцией не поспевает.

ЦБ сейчас потихоньку «отпускает вожжи» — смягчает меры, принятые для стабилизации курса валюты, и возможно… Но мы же договорились, что не будем заниматься предсказаниями 😉

ЦБ планирует запустить первые расчёты цифровым рублём уже в 2023 г.

Сейчас, напомню, идёт первый этап тестирования — ряд банков тестируют возможность открытия цифровых кошельков и переводы между ними.

При этом, не слышно чтобы к тестированию привлекали обычных граждан, судя по всему круг участников ограничен сотрудниками банков.

Второй этап тестирования, в рамках которого и будет отлаживаться возможность расчётов, предполагает осуществление оплаты в магазинах или за госуслуги, а также взаимодействие с Федеральным казначейством.

И хотя ЦБ определился со сроками проведения второго этапа, говорить о скором внедрении цифрового рубля пока рано.

Это ещё не последний этап, потом должны быть реализованы механизмы взаимодействия с цифровыми платформами, а также офлайн-режим — возможность оплаты без доступа к интернету.

Когда же цифровой рубль станет частью нашей жизни, пока ещё не известно.

Интересно, будет ли тестирование массовым, доступным для всех желающих?

Тинькофф-банк решил сменить название!

Новый бренд больше не будет именным, т.е. он не будет связан с именем Олега Тинькова.

Как рассказал банк в своём телеграм-канале, это связано с тем, что «Тинькофф давно перерос первоначальный смысл „именного“ бренда». В этом есть определённый смысл, особенно учитывая, что создатель банка давно не принимает активного участия в развитии банка, а с декабря 2020 г., больше не владеет контрольным пакетом банка.

Как будет называться банк, пока не сообщается.

Клиентам банкам переживать из-за переименования не стоит. Когда банк получит новое название, максимум, что изменится — это банковские реквизиты. И если кто-то перечислял вам деньги на счёт, нужно будет сообщить отправителям обновлённое название банка. Прочие реквизиты — БИК, коррсчёт, ИНН в таких случаях остаются без изменений.

Все действующие договоры банка остаются актуальны — т.е. банковские карты, вклады и кредиты никуда не денутся.

https://t.me/tinkoffbank/3583

Банки должны будут возвращать украденные мошенниками деньги за 30 дней — если будут утверждены изменения в закон о Национальной платёжной системе, предложенные Банком России.

Сейчас законом не определены сроки возврата средств банками. Изначально ЦБ хотел установить срок возврата 2-3 дня, но с этим не были согласны банки — за такой срок не всегда можно выяснить, мошеннический перевод или клиент пытается обмануть банк.

Правда, нужно сказать, что далеко не по всем мошенническим операциям банки будут возвращать деньги.

Возврат будет, если:

• Банк не направил уведомление клиенту о совершении перевода, и если перевод был совершён без согласия клиента.

• С потерянной карты были списаны деньги, при этом клиент сообщил об этом банку до совершения операции.

Получается, что если клиент подтвердил перевод кодом, который пришёл по SMS (а так и происходит в большинстве случаев) или если утерянной картой воспользовались до того, как клиент заблокировал карту, то деньги никто возвращать не будет.

Т.е. возвращать деньги будут в том случае, если они были списаны без ведома клиента, и он сам не мог повлиять на это.

В тех случаях, когда мошенники обманом «уговаривают» людей совершить перевод, деньги возвращаться не будут.

Яндекс Банк зашевелился. Пока можно только открыть счёт и делается это в приложении Яндекса. Попробую, напишу подробнее.

https://t.me/yandexfintech/7

Открыл «Счёт в Яндексе». И... не знаю что с ним делать. Такси я пользуюсь очень редко, оплачивать какие-то сервисы в Яндексt приходится ещё реже.

Написал обо всём в статье:

Яндекс Банк заработал — что такое счёт Яндекса и зачем он нужен

Сегодня произошло забавное. Сын готовит доклад в школу по финансовой грамотности, разыскивает в интернете материал.

Вдруг зовёт меня — «Смотри, что я нашёл». Показывает статью на сайте научного информационного журнала «Экономические науки», а в ней в библиографическом списке — ссылка на мою публикацию в Дзене.

Честно говоря, никогда не думал, что мои публикации могут быть использованы в качестве источника для какой-то научной статьи. Всё-таки Дзен — это развлекательная платформа, и писать тут нужно соответственно.

Но, что сказать, приятно, хоть я и удивлён.

­Помните, в России должен состояться обмен денег?

По планам, которые ранее озвучивал ЦБ, уже в этом году должны быть введены новые банкноты номиналом 100 ₽. Остальные — постепенно до 2025 г.

Однако ЦБ до сих пор не показал даже обновлённого дизайна, и никаких новостей о предстоящем обновлении банкнот не было с прошлого года.

И вот новость, позволяющая предположить, что обмен банкнот будет отложен.

«Кредитные организации просят Банк России отложить ввод новых банкнот, вернувшись к этому вопросу после стабилизации ситуации в стране и налаживания каналов поставки и технической поддержки оборудования» — приводят СМИ цитату из обращения Ассоциации банков России (АБР).

Отложить обмен банкнот, по мнению АБР, необходимо из-за проблем с поставками и технической поддержкой зарубежного оборудования в настоящее время.

Честно говоря, мне такая причина кажется несколько надуманной.

Действительно, оборудование (прежде все счётно-сортировальные машины и банкоматы) выпускается за рубежом. Но оно уже и так есть в банках, и его обслуживанием занимаются российские компании. Более того, ЦБ уже неоднократно вносил изменения в дизайн банкнот, и банки как-то справлялись.

В то же время смысл отложить внедрение банкнот есть — чтобы снизить расходы банков на перенастройку оборудование, но главное, потому что сейчас обмен банкнот может быть воспринят в обществе неоднозначно и спровоцировать очередной набег вкладчиков на банки.

Похоже ряд крупных российских банков могут объединить в одну общую группу. Как пишут СМИ, такое предложение высказал глава банка ВТБ Андрей Костин, и эта идея уже одобрена президентом.

Речь пока идёт о банках ВТБ, РНКБ и «Открытие». Не удивлюсь, если в список подтянутся и другие банки.

Для клиентов этих банков - скорее положительная новость.

В первую очередь, это значит, что «Открытие» не продадут в руки частной компании (о возможной приватизации банка говорили уже довольно давно).

Кроме того, теперь у Сбербанка появится серьёзный конкурент, правда, вряд ли стоит ждать, что объединённый банк сразу станет лидером на банковском рынке.

А вот сотрудникам банка не позавидуешь. Скорее всего, такое объединение приведёт к закрытию дублирующихся офисов и сокращению сотрудников. Да, банк станет крупнее, но общее количество отделений и сотрудников наверняка сократится.