­Обнаружил, что до сих пор не во всех банках можно изменить пин-код в мобильном приложении или хотя бы банкомате.

Забавно, но на это есть исторические причины. Дело в том, что на первых магнитных картах информация для проверки PIN хранилась прямо на карте, и из-за этого пин-код изменить было нельзя — нужно было выпускать новую карту.

Но позднее эту информацию стали хранить в базе данных банка и, соответственно, появилась возможность смены пин-кода.

Пин-код можно сменить одним из способов:
• Получить новый сгенерированный пин-код в отдельном пин-конверте.
Такие конверты печатаются в закрытом виде, и информация о коде наносится на вкладыш, который находится внутри конверта (т.е. до распаковки его никто не видит). Пример такого конверта на прилагаемой картинке.
• Сменить в банкомате или прямо в банке (тогда его надо на терминале). В этом случае можно сменить код, только если ты помнишь старый. Забыл — заказывай новую карту.
• Сменить в мобильном приложении или интернет-банке.
Некоторые банки даже готовы менять пин-код карты в чате службы поддержки (что мне не нравится, честно говоря).

При этом до сих пор есть банки, которые не дают возможность сменить пин-код, а предлагают перевыпустить карту.
Это может быть связано с тем, что в банке «поленились» реализовать современный функционал, но скорее всего так происходит из-за того, что банк не сам выпускает карты, а через какой-то сторонний банк.

­ Банки повышают ставки по вкладам вслед за ЦБ — такие заголовки уже несколько дней держатся в СМИ.

Я решил проверить это и посмотрел наугад тарифы в разных банках. Действительно, есть банки, которые уже подняли ставки — и там можно сделать срочный вклад без всяких хитрых дополнительных условий со ставкой, сравнимой с ключевой ЦБ.

Но, откровенно говоря, многие крупные банки не торопятся повышать ставки. Там ставки всё ещё ниже (и значительно) ключевой ставки.

Скорее всего, они тоже будут повышать ставки, когда начнётся естественный отток вкладчиков — старые вклады будут закрываться по сроку, вкладчики будут переносить их туда, где больше ставки.

Но что интересно, практически все банки предлагают повышенные ставки по долгосрочным вкладам. Практически везде ставки на срок от года выше, чем на срок 1-3 месяца. Только по совсем уже длительным вкладам (от 2-х лет) ставки могут быть ниже годовых.

Это значит, что банки не ждут снижения ключевой ставки в течение года, иначе сейчас усиленно бы предлагали краткосрочные вклады с повышенными ставками.

­Определены самые надёжные банки по данным… Superjob и Банки.ру — вижу такую новость и пытаюсь понять, что это.

Банки.ру — это ещё куда ни шло, там можно строить какие-то выводы хотя бы на базе отзывов в народном рейтинге. Но Superjob?

Оказалось, что речь о результатах опроса, которые проводились на данных порталах.

В списке лидеров оказались Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф банк и Газпромбанк.

Правда, о надежности банков этот опрос ничего не говорит, и подобные заголовки некорректны.

Опрос показывает лишь об известности банков, и о том, как к ним относятся опрашиваемые.

Например, ни одного голоса не досталось «Всероссийскому банку развития регионов» (ВБРР). И я уверен, что это не из-за того, что участники опроса ничего не слышали об этом банке. А ведь это дочерний банк Роснефти. Если бы в опросе это было сказано, то уверен, нашлись бы те, кто проголосовал бы и за него.

На мой взгляд в этом опросе больше интересна демография:
• Женщины больше доверяют Сбербанку и ВТБ, а мужчины — Тинькофф банку.
• Молодёжь (до 24 лет) «предпочитает» Сбербанк, Альфа-банк и Тинькофф, а люди постарше (от 45) — ВТБ и Райффайзенбанк.

Если бы мне предложили поучаствовать в таком опросе, то я даже не знаю, чтобы выбрал. Скорее всего попал бы в 8% «затрудняюсь ответить». Просто я помню, как в один день у вроде бы надёжных банков отзывались лицензии, и об их надёжности больше никто и не вспоминал.

„В банкоматах можно будет снять наличные только по QR-коду о вакцинации“ — об этой «новости» (почему в кавычках — чуть позже) я узнал благодаря поисковым запросам, по которым люди приходили ко мне на сайт.

Не мог понять, что происходит, и сам отправился искать.

Выяснил.

Первоисточником «новости» оказался шуточный сайт «Панорама», на котором публикуются выдуманные новости. Именно там была опубликована новость о том, что якобы банкоматы будут выдавать наличные при предъявлении QR-кодов о вакцинации.

Далее новость подхватили ютуберы, эксплуатирующие темы чипизации, вышек 5g и т.п.

Это уже заметили новостные ресурсы, например, как lenta.ru. Здесь уже было опровержение.

Естественно, ничего подобного происходить не будет — деньги можно будет снимать по карте без всяких QR-кодов.

Хотя, как и в любой хорошей шутке, в этой новости есть доля правды.

Банкоматы могут выдавать деньги по QR-кодам. Таким образом, в некоторых банках осуществляются выдачи по виртуальным картам в банкоматах, которые не оборудованы бесконтактным модулем.

В ноябре Сбербанк планирует запустить инвестиционный продукт, который позволит вкладывать средства в фондовый рынок в сумме от 100 ₽.

«В ноябре мы запустим в «Сбербанк Онлайн» инвестиционную копилку на основе ПИФов. В нее можно будет вложиться от 100 рублей. В следующем году в приложение добавится возможность инвестировать через инвесткопилку в биржевые фонды» — рассказала порталу Известия старший вице-президент Сбербанка Наталья Алымова.

ПИФы и биржевые фонды (ETF) — это форма коллективных инвестиций. Т.е. когда ты не сам вкладываешь деньги в акции, облигации и т.п., а покупаешь долю (пай) в фонде какой-то управляющей компании, которая делает это за тебя.

У меня вызывает беспокойство то, что в Сбербанке их пытаются продать в виде микроинвестиций. Это сделано в расчёте на новичков, которые хотят попробовать, но боятся вкладывать какие-то серьёзные суммы.

Получив «микродоход» от микроинвестиций, такой клиент, может рискнуть и вложиться «по-крупному».

И вот тут его могут ждать разочарования. Стоимость пая может не только расти, но и снижаться — «микроинвестор» может не только заработать, но и потерять.

Обычно, инвестиции рассматривают как следующий этап после формирования «подушки безопасности» —— т.е. это те деньги, которые можно вложить, не рискуя остаться голодным.

Микроинвестиции, боюсь, будут привлекательны не столько для новичков, сколько для тех, кто будет вкладывать последние деньги, в надежде обогатиться, не сильно сознавая возможные последствия.

Из-за внедрения цифрового рубля могут пострадать банки — деньги клиентов будут перетекать в цифровую валюту. Так считают эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования.

По их прогнозам, банки могут недосчитаться порядка 9 трлн руб. Сбербанк тоже ждёт оттока, но порядка 2-4 трлн руб.

Всё это может привести к тому, что вырастут ставки по кредитам, и вообще кредиты станут менее доступными.

Эксперты ждут, что ЦБ будет вынужден компенсировать банкам отток средств, представляя льготные кредиты.

На мой взгляд, всё не так плохо:

1. Учитывая особенности цифрового рубля, можно ожидать, что туда будут перетекать только средства до востребования (с карточных и текущих счетов, расчётных счетов предприятий).

Те, кто хранил деньги на вкладах ради получения процентов, вряд ли переведут их в цифровые кошельки, где проценты не начисляются.

2. Возможность банков кредитовать вряд ли сильно пострадает — банковские кредиты выдаются в первую очередь за счёт средств, хранящихся на срочных вкладах.

3. Внедрение цифрового рубля займёт продолжительное время. У банков будет время перестроить свой бизнес и приспособиться к новым условиям.

Последний пункт может очень затянуться просто потому, что прежде всего цифровому рублю нужно завоевать доверие у граждан, чтобы они были готовы им пользоваться.

Глава Сбербанка Герман Греф заявил об отсутствии риска пузыря в потребкредитовании — с подобными заголовками выходят новости уже пару дней.

При этом уже какое-то время ЦБ проявляет беспокойство из-за роста потребительского кредитования и принимает меры по его охлаждению. Для сдерживания роста долговой нагрузки населения, даже разработан закон, по которому ЦБ сможет ограничивать количество отдельных видов кредитов, выдаваемых банками и МФО.

Кредитный пузырь, которого не боится Греф, но боится ЦБ — это ситуация, когда клиенты банков начинают оформлять новые кредиты, чтобы погашать старые. На фоне снижения реальных доходов, это может привести к массовым невозвратам по кредитам.

Так кто же прав — ЦБ или Герман Греф? В 2021 г. наша страна действительно переживает кредитный бум, а значит риск кредитного пузыря существует.

В то же время, я уверен, что у Сбербанка тут действительно всё хорошо.

Я работал в разных банках и регулярно клиенты возмущались высокими ставки, указывая на то, что в Сбербанке ставки ниже. Но... кредитовались они не в Сбербанке, потому что там кредитоспособность клиентов оценивают значительно строже, чем в других банках.

Поэтому, если кредитный пузырь лопнет, то Сбербанка это коснётся в последнюю очередь.

Российским банкам разрешат уничтожать бумажные договоры без согласия клиентов — соответствующие поправки будут внесены в законопроект о переводе делового документооборота в цифровой формат.

Возможность перевода бумажного документа в электронный была предусмотрена законопроектом и ранее, но это могло быть возможно, только если все стороны выразили согласие с таким преобразованием, поставив усиленную квалифицированную электронную подпись — а такая подпись есть далеко не у каждого гражданина.

Если закон будет принят с такими поправками, это значит, что любой банк сможет уничтожить бумажные экземпляры договоров из своих архивов, заменив их электронными копиями.

Но самым главным может стать возможность подписывать цифровые документы электронной подписью, формируемой с помощью Госуслуг. Такая подпись будет подтверждать неизменность документа с момента его подписания.

Как человек, который провёл много времени в архивах в поисках какого-то договора или даже приходного ордера, могу только порадоваться такому решению. Дышать бумажной пылью — удовольствия мало.

Ну а для банков архивы — это отдельные расходы, потому что они ежегодно создают горы документов, которые нужно хранить несколько лет (а по некоторым типам документов срок хранения достигает 75 лет).

У QR-кодов, по которым банкоматы выдают деньги, есть неприятный побочный эффект.

Они могут стать ещё одним способом, с помощью которого мошенники снимают деньги с клиентских счетов. Я читал о случаях, когда страдали клиенты Тинькофф банка (в этом банке есть такая функция).

Выглядит схема мошенничества так:

Звонит «сотрудник банка» и спрашивает, продлевал ли клиент платную подписку? Выслушав возмущения клиента, предлагает отменить подписку, для чего просит сгенерировать и переслать «код отмены».

После чего QR-код используется по прямому назначению, а жертва считает, что всё хорошо — ведь ни номера карты, ни CVC-кода он никому не сообщал.

Не думаю, что таких случаев будет реально много, но если банки начнут активно внедрять использование QR-кодов для выдачи наличных, то их однозначно станет больше.

Будьте внимательнее, и объясните своим близким, что незнакомцам по телефону не нужно сообщать вообще ничего. Пересылать QR-коды тоже не нужно.

Оплачивал на госуслугах выписку из ЕГРН и обнаружил, что взимается комиссия в размере 1%.

Уже начал возмущаться — как так, ведь при переводе госпошлины не должно быть комиссии. Это даже в налоговом кодексе прописано (ст. 60, НК).

Потом обратил внимание, что нигде речь не идёт о госпошлине — это «плата за предоставление сведений из ЕГРН». Т.е. эта плата не попадает под налоги и сборы, а значит вроде бы комиссию брать можно.

С другой стороны, как нас учит ситуация с Wildberries, банки не должны взимать комиссию за подобные операции. Тогда это закончилось тем, что слово «комиссия» из чека исчезла, но появилось слово «скидка».

Здесь же у нас ситуация, при которой явно нарушены правила платёжных систем — при оплате по карте появляется комиссия. Но, думаю, и Visa, и MasterCard, будут продолжать делать вид, что так и надо.

Банк не обязан принимать такие платежи бесплатно, а комиссию за операцию кто-то платить должен. И вряд ли её будут оплачивать Госуслуги или Росреестр. Остаётся только нам.

­К статье о том, как оплачивать покупки по QR-кодам СБП, оставили шуточный комментарий: «Зачем чек размыл. Я бы оплатил».

А я его размыл именно потому, что не хотел, чтобы кто-то попробовал оплатить второй раз.

Дело в том, что сразу после покупки такая возможность была. Я сам попробовал — отсканировал код, и увидел окно для оплаты. Платить не стал, хотя мне оставалось только нажать кнопку «перевести».

Не то, чтобы мне было жалко денег, просто я понимаю, что для магазина это может создать определённые сложности — получены лишние деньги, нужно что-то с этим делать. Создавать лишние проблемы незнакомым людям мне не хочется.

Но через некоторое время QR-код перестал работать. Если сейчас попытаться его оплатить, то в зависимости от банка можно увидеть разные сообщения об ошибке: «Что-то пошло не так», «Не удалось выполнить операцию» и т.д.

О том, что QR-код просрочен или что по нему уже оплата произведена, нигде сказано не было.

В приложении к посту привожу скриншоты, демонстрирующие, как три разных банка реагируют на оплаченный QR-код — Открытие, Сбербанка, Тинькофф.

Переводы с карты на карту в системе Visa станут бесплатными для банков, с 1 апреля 2022 г.

Такую информацию приводят СМИ, ссылаясь на письмо, которое платёжное система Visa направила в банки.

Учитывая, что MasterCard уже снизила свои тарифы, то можно ждать снижения комиссии за переводы с карты на карту в других банках.

Правда, решение о снижении комиссии для клиентов будут принимать сами банки.

И вот тут может «что-то пойти не так»:

Во-первых, банкам хочется кушать, а значит зачем снижать комиссию, если клиенты готовы платить больше. Хотя постепенно конкуренция сделает своё и комиссия начнёт снижаться.

Во-вторых, банки часто для переводов пользуются не собственными решениями, а услугами сторонних платёжных систем, которые с одной стороны взимают свою комиссию (и обнулять её не будут), а с другой обеспечивают возможность переводов между разными платёжными системами (например, перевод с MasterCard на Visa или Мир).

Т.е. полного обнуления комиссии по картам ждать не приходится.

Но самое интересное в этой ситуации — это то, что обнуление комиссии Visa приурочила к моменту, когда ЦБ вводит для банков комиссию по СБП. С 1 апреля 2022 г., банки начнут платить комиссию за переводы СБП, а значит начнут платить и клиенты.

Интересно, пересмотрит ли теперь ЦБ свои тарифы?

Кредитные карты — это одновременно очень удобная и очень запутанная вещь.

Попроси банковских специалистов, которые каждый день выдают кредитки, рассказать о грейс-периоде и выяснится, что большинство из них знает не больше, чем написано в рекламном буклете.

И в целом это понятно — кредитные карты с льготным периодом существуют не для того, чтобы клиенты пользовались заёмными средствами бесплатно, а для того, чтобы они за них платили.

Но ещё интереснее ситуации, когда банки разрешают перерасход по кредитной карте свыше установленного лимита.

Допустим, есть у вас кредитка на 100 тыс. рублей, вы немного не рассчитали и превысили лимит. Вместо того, чтобы отклонить операцию, банк может её одобрить, предоставив в кредит сумму, на которую вы, по идее, не должны были рассчитывать.

Такая «сверхлимитная» операция можете обойтись значительно дороже обычной. Банк может начислять по сверхлимитным суммам повышенные проценты, может прервать льготный период или просто списать дополнительную комиссию (на которую тоже начнут начисляться проценты).

Помните грустную историю о том, как семидесятитрёхлетняя клиентка банка Восточный, постоянная вкладчица, поверила обещаниям сотрудницы и вместо вклада купила «инвестиционный продукт» компании QBF?

Через год она оказалась у разбитого корыта — QBF была признана финансовой пирамидой, и надежды на возврат денег у клиента нет.

История грустная, особенно когда понимаешь, что пострадал человек, который оказался беззащитен в этой ситуации.

Но недавно стало известно о том, что среди пострадавших от QBF есть не только пенсионеры, но и люди, от которых не ждёшь каких-то очевидно ошибочных решений.

В СМИ появилась информация о том, что среди «обманутых вкладчиков» оказалась знаменитая балерина Анастасия Волочкова.

Причём ни в какой банк она не ходила, вкладов не делала, ей продали инвестиционный продукт по-телефону. Со слов балерины, звонивший сказал, что нашёл её номер в «базе самых успешных людей России».

В итоге она вложила в компанию порядка трёх миллионов рублей, но вернула далеко не всё. По её словам, ущерб составил 1,7 млн руб.

Сейчас в отношении QBF ведётся следствие, при этом потерпевшими официально проходят 500 человек. Среди них, как сообщают СМИ, есть генералы, министры и директора различных предприятий.

Если чему и учит эта история, так тому, что даже если у компании есть лицензия ЦБ (а у QBF она была), это ничего не говорит о её надёжности и не гарантирует сохранность вложений.

Летом лицензию аннулировали и обязали вернуть деньги клиентам, но надеяться на это не приходится.

Меня всегда забавляло, что на картах «Мир» имя владельца указано на английском — латиницей. Казалось бы, это российская платёжная система, почему бы не писать по-русски.

Тем более, что в истории российских платёжных систем примеры были — например, на картах Union Card, которые существовали задолго до системы «Мир», имя держателя карты писали на русском.

Можно попытаться объяснить «тягу к латинице» техническими сложностями (я допускаю, что в банках может использоваться оборудование, которое не поддерживает русский шрифт, ведь для Visa и MasterCard русские буквы не нужны).

Кроме этого, можно говорить о том, что у отечественной платёжной системы есть перспективы выхода на международный рынок — уже сейчас карты «Мир» можно обналичить в Турции, во Вьетнаме, на Кипре и в ряде стран ближнего зарубежья.

Так же причиной может быть то, что существуют варианты совмещённый карт — «Мир» + JCB или «Мир» + Maestro. И на них, данные о владельце нужно наносить исключительно латиницей — ведь это уже международные карты.

Но на мой взгляд, основная причина в том, что основой для российской карты, послужили международные системы, и никто не думал, как их можно улучшить или изменить.

Visa выпустила фильм о настоящем и будущем платежей «Сеть сетей»
Компания решила откровенно и без купюр рассказать о том, как работает Visa и электронные платежи, а еще порассуждать о том, как мы будем платить в ближайшем будущем.

­Недавно меня «порадовал» Альфа-банк. Списали с меня 99 руб. за услугу, которую я якобы не отключил — за SMS-уведомления.

Сумма небольшая, но поскольку пользуюсь я этой картой очень редко, и у меня на карте было всего 7,33 ₽, то оставшуюся сумму записали мне в долг. Смотреть на отрицательный остаток как-то неприятно.

Но самое неприятное то, что я явно отказывался от уведомлений. Летом, когда я писал статью о том, как отключать пуш-уведомления в разных банках, я отключил все виды уведомлений в Альфа-банке.

Естественно, тут же написал в службу поддержки. И утром выяснилось, что «вероятно возник сбой в системе». Прямо скажем, неприятный сбой. Хорошо, что я заметил и написал.

Деньги вернули.

И, надо сказать, что обычно банки всегда возвращают деньги, если происходит нечто подобное. Я сам сталкивался несколько раз в разных банках с такими ситуациями.

Конечно, хорошо, что возвращают без проблем. Но мне не нравится сам подход — услуги подключают незаметно, и те, кто не заметит, что они подключены, будут потихоньку терять деньги. И вот через год «пользования услугой», комиссию уже так просто вернуть не получится.

Единственный способ этого избежать — внимательность. Открыв новую карту, нужно проверить все услуги, и следить за SMS-сообщениями, которые присылает банк.

ЦБ предложил создать отдельный вид вклада для малообеспеченных людей — пишут СМИ. Ставка такого вклада должна быть привязана к инфляции или ключевой ставке ЦБ.

«Если говорить о категории граждан малообеспеченных, мы предлагаем выработать механизм создания специального банковского вклада для людей с невысокими доходами, такой вклад может быть у человека один, сумма его ограничена, процентная ставка привязана либо к ключевой, либо к уровню инфляции», — сказала зампред ЦБ РФ Ольга Полякова, выступая в Госдуме.

Решение о том, кто сможет сделать такой вклад, будет приниматься на основе данных единой государственной информационной системы социального обеспечения, создание которой предложено правительством. В этой системе будет храниться информация о гражданах с низкими доходами.

Человек сможет открыть один такой счёт, причём сумма вклада будет ограничена. Какая это будет сумма, пока не определено.

Честно говоря, я не совсем понимаю, зачем нужна такая мера.

Если говорить о защите сбережений от инфляции, то почему нужно защищать сбережения только одной категории граждан? Тогда уж просто определить сумму, в пределах которой все граждане могут претендовать на подобный вклад.

Ну и главное, у многих россиян, тех, кто действительно нуждается в помощи, нет сбережений не потому, что банковские вклады не оправдывают хотя бы инфляции, а потому, что у них нет возможности откладывать деньги.