«Открыл накопительный счёт удалённо и его заблокировали» — как избежать блокировки при открытии счёта онлайн
Читаю жалобу клиента одного банка на портале отзывов. Он решил открыть накопительный счёт, и для этого воспользовался процедурой удалённого открытия. После этого он пополнил счёт, то есть решил проверить, как всё получилось, и попытался произвести перевод самому себе на небольшую сумму — и… ему тут же ограничили счёт, а также доступ к мобильному приложению.
Естественно, клиент недоволен (а кому бы это понравилось), и требует срочно всё разблокировать.
Почему банк заблокировал доступ к новому счёту сразу после открытия
Тут же, на портале отзывов, банк дал ответ, из которого следует, что «банк имеет право временно ограничить доступ клиента к системе «Интернет-банк», если обнаруживает попытку совершить сомнительные операции».
Представитель банка объяснил, что это нужно «исключительно ради безопасности ваших средств и предупреждения возможных случаев мошенничества», а решить вопрос предложили лично, обратившись в отделение банка.
Ответ банка, ничего конкретного, к сожалению, не объясняет. А произошло, на мой взгляд, следующее.
По закону, банк обязан оценивать операции клиентов, как с точки зрения борьбы с легализацией, так и в части борьбы с мошенниками. Ситуация, когда открывается счёт, на него зачисляются средства и тут же делается попытка их вывести — это как раз один из признаков такой операции.
Отдельным фактором риска считается факт открытия счёта удалённо, без полноценной идентификации — при личном визите в банк, или хотя бы с помощью биометрии. Счёт был открыт с помощью авторизации на Госуслугах, с дальнейшим подверждением личности через ID-сервис другого банка (именно так открываются счета в банке ДОМ.РФ). В итоге, несколько «подозрительных факторов», и… банк обязан заблокировать счёт.
Сумма операции здесь особого значения не имеет. Если подумать, что доступ к счёт получили мошенники, то они вполне могли бы проверять возможность вывода средств, совершая небольшие операции.
Как избежать блокировки счёта, открытого без визита в банк
На мой взгляд, самое главное правило, которого надо придерживаться — стараться первый визит в банк всё-таки совершать лично. Зайти в отделение банка и просто открыть карту или текущий счёт, получить доступ в онлайн-банк, и уже потом удалённо открывать нужные счета и переводить деньги.
Если нет такой возможности (допустим, отделения банка нет в городе, где вы живёте), то можно открыть счёт с помощью биометрии (по закону такой способ идентификации приравнен к личному визиту в банк).
В крайнем случае, если без открытия счёта онлайн не обойтись, старайтесь не совершать беспорядочных операций, которые не несут явного экономического смысла, хотя бы в первое время.
Читаю жалобу клиента одного банка на портале отзывов. Он решил открыть накопительный счёт, и для этого воспользовался процедурой удалённого открытия. После этого он пополнил счёт, то есть решил проверить, как всё получилось, и попытался произвести перевод самому себе на небольшую сумму — и… ему тут же ограничили счёт, а также доступ к мобильному приложению.
Естественно, клиент недоволен (а кому бы это понравилось), и требует срочно всё разблокировать.
Почему банк заблокировал доступ к новому счёту сразу после открытия
Тут же, на портале отзывов, банк дал ответ, из которого следует, что «банк имеет право временно ограничить доступ клиента к системе «Интернет-банк», если обнаруживает попытку совершить сомнительные операции».
Представитель банка объяснил, что это нужно «исключительно ради безопасности ваших средств и предупреждения возможных случаев мошенничества», а решить вопрос предложили лично, обратившись в отделение банка.
Ответ банка, ничего конкретного, к сожалению, не объясняет. А произошло, на мой взгляд, следующее.
По закону, банк обязан оценивать операции клиентов, как с точки зрения борьбы с легализацией, так и в части борьбы с мошенниками. Ситуация, когда открывается счёт, на него зачисляются средства и тут же делается попытка их вывести — это как раз один из признаков такой операции.
Отдельным фактором риска считается факт открытия счёта удалённо, без полноценной идентификации — при личном визите в банк, или хотя бы с помощью биометрии. Счёт был открыт с помощью авторизации на Госуслугах, с дальнейшим подверждением личности через ID-сервис другого банка (именно так открываются счета в банке ДОМ.РФ). В итоге, несколько «подозрительных факторов», и… банк обязан заблокировать счёт.
Сумма операции здесь особого значения не имеет. Если подумать, что доступ к счёт получили мошенники, то они вполне могли бы проверять возможность вывода средств, совершая небольшие операции.
Как избежать блокировки счёта, открытого без визита в банк
На мой взгляд, самое главное правило, которого надо придерживаться — стараться первый визит в банк всё-таки совершать лично. Зайти в отделение банка и просто открыть карту или текущий счёт, получить доступ в онлайн-банк, и уже потом удалённо открывать нужные счета и переводить деньги.
Если нет такой возможности (допустим, отделения банка нет в городе, где вы живёте), то можно открыть счёт с помощью биометрии (по закону такой способ идентификации приравнен к личному визиту в банк).
В крайнем случае, если без открытия счёта онлайн не обойтись, старайтесь не совершать беспорядочных операций, которые не несут явного экономического смысла, хотя бы в первое время.
👍7
Банковские карты уходят в прошлое? — неожиданное интервью бывшего зампреда ЦБ
Платежи по банковским картам могут резко потерять популярность уже в ближайшие годы. Их активно вытесняют QR-коды, биометрия и другие способы оплаты.
В РБК вышло интервью зампреда ВТБ, бывшего первого зампреда Банка России Ольги Скоробогатовой, в котором она озвучила неожиданные для меня прогнозы.
Если прогноз сбудется, то привычными нам банковскими картами никто не будет пользоваться, а люди, которые сканируют QR-код в магазине или «улыбаются» терминалу, станут нормой.
Честно говоря, я такой прогноз считаю слишком оптимистичным, но ещё более неожиданным для меня стало следующее высказывание:
Получается, что среди клиентов банка ВТБ, половина клиентов уже отказалась от банковских карт.
Неожиданный результат, который очно не подтверждается личным опытом (как часто мы встречаем людей, которые платят в магазинах QR-кодом или улыбаются терминалу?), и… официальной статистикой ЦБ.
Что говорит статистика об использовании различных способов платежей
Если взять официальные данные с сайта Банка России, то показатели за последний квартал 2025 г. будут следующие:
▫️ 88% всех расчетов — безналичные ;
▫️ их них 14,1% — альтернативные способы (QR-коды, СБП, биометрия).
Альтернативными способами оплаты действительно чаще стали пользоваться — их доля выросла на 4,5 процентных пункта. При этом, основной рост произошёл за счёт оплаты с помощью СБП.
Получается, что можно говорить о популярности «некарточных форм оплаты», но о доле в 50% говорить точно пока рано.
Когда QR-коды и биометрия заменят банковские карты?
На мой взгляд, сейчас есть два фактора, которые могут сделать QR-коды более популярными.
Во-первых, это ввод единого QR-кода, который заработает уже осенью этого года.
Благодаря этому можно будет оплатить покупку удобным (и выгодным) для себя кодом. Это позволит банкам развивать собственные платёжные решения, похожие на SberPay QR от Сбербанка), а не опираться на QR-коды СБП. С помощью таких кодов они даже кешбэк смогут клиентам предлагать.
Во-вторых — это массовое внедрение цифрового рубля, которое так же должно состояться уже в сентябре.
Тут ситуация будет схожа с СБП, которой тоже сначала мало кто пользовался, а потом она стала самым популярным способом перевода денежных средств и заметным способом оплаты.
Но простого внедрения технологий будет мало для того, чтобы люди начали ими пользоваться. Покупатели должны увидеть преимущества для себя — выгоду или удобство, а в этом с банковскими картами пока сложно соревноваться.
Поэтому банковские карты ещё долго будут основным инструментом платежей, и вряд ли исчезнут в обозримом будущем.
Платежи по банковским картам могут резко потерять популярность уже в ближайшие годы. Их активно вытесняют QR-коды, биометрия и другие способы оплаты.
В РБК вышло интервью зампреда ВТБ, бывшего первого зампреда Банка России Ольги Скоробогатовой, в котором она озвучила неожиданные для меня прогнозы.
«Если считать с 2019 года, когда фактически внедрили СБП, за пять лет произошло кардинальное изменение привычки \[россиян\]. Люди все больше пользуются QR-ами. Это работает и работает быстро. Я думаю, что на горизонте трех-пяти лет доля альтернативных способов платежей будет расти кратно. Не могу сказать, что через пять лет по карточным платежам будет ноль, но я думаю, что цифра будет порядка 10 из 100%» — приводит издание слова Ольги Скоробогатовой.
Если прогноз сбудется, то привычными нам банковскими картами никто не будет пользоваться, а люди, которые сканируют QR-код в магазине или «улыбаются» терминалу, станут нормой.
Честно говоря, я такой прогноз считаю слишком оптимистичным, но ещё более неожиданным для меня стало следующее высказывание:
«С учетом роста доли альтернативных платежей у нас уже соотношение где-то 50 на 50 — половина платежей по картам, половина — по биометрии, QR-кодам и так далее».
Получается, что среди клиентов банка ВТБ, половина клиентов уже отказалась от банковских карт.
Неожиданный результат, который очно не подтверждается личным опытом (как часто мы встречаем людей, которые платят в магазинах QR-кодом или улыбаются терминалу?), и… официальной статистикой ЦБ.
Что говорит статистика об использовании различных способов платежей
Если взять официальные данные с сайта Банка России, то показатели за последний квартал 2025 г. будут следующие:
▫️ 88% всех расчетов — безналичные ;
▫️ их них 14,1% — альтернативные способы (QR-коды, СБП, биометрия).
Альтернативными способами оплаты действительно чаще стали пользоваться — их доля выросла на 4,5 процентных пункта. При этом, основной рост произошёл за счёт оплаты с помощью СБП.
Получается, что можно говорить о популярности «некарточных форм оплаты», но о доле в 50% говорить точно пока рано.
Когда QR-коды и биометрия заменят банковские карты?
На мой взгляд, сейчас есть два фактора, которые могут сделать QR-коды более популярными.
Во-первых, это ввод единого QR-кода, который заработает уже осенью этого года.
Благодаря этому можно будет оплатить покупку удобным (и выгодным) для себя кодом. Это позволит банкам развивать собственные платёжные решения, похожие на SberPay QR от Сбербанка), а не опираться на QR-коды СБП. С помощью таких кодов они даже кешбэк смогут клиентам предлагать.
Во-вторых — это массовое внедрение цифрового рубля, которое так же должно состояться уже в сентябре.
Тут ситуация будет схожа с СБП, которой тоже сначала мало кто пользовался, а потом она стала самым популярным способом перевода денежных средств и заметным способом оплаты.
Но простого внедрения технологий будет мало для того, чтобы люди начали ими пользоваться. Покупатели должны увидеть преимущества для себя — выгоду или удобство, а в этом с банковскими картами пока сложно соревноваться.
Поэтому банковские карты ещё долго будут основным инструментом платежей, и вряд ли исчезнут в обозримом будущем.
👍12
Вводится плата за переводы СБП с 1 мая? — кто будет платить и сколько
СМИ публикуют новости под заголовками вида «Переводы СБП с 1 мая станут платными». При этом, разные издания (не говоря уже об авторах в соцсетях) очень сильно запутались — кто-то пишет, что платными станут все переводы, кто-то говорит о коммерческих, и в качестве примера приводит оплату переводом за товары или услуги, вместо оплаты банковской картой.
Первоисточником является статья портала «Газета.Ru», которая ссылается на эксперта по финансам Pronline Дмитрия Трепольского. И путаница возникла уже здесь:
Давайте попробуем разобраться, что именно изменилось, и за что в действительности придётся платить.
Что изменилось в тарифах СБП
Действующие сейчас тарифы были введены ещё в 2024 г. и состояли из двух подразделов «Тарифы на услуги по переводу денежных средств (независимо от суммы операции)» и «Тарифы на информационные услуги при переводе денежных средств физическому лицу». При этом все операции были бесплатны.
В новой редакции тарифов подразделов стало больше, теперь тарифы состоят из:
▫️ Тарифы за переводы между физическими лицами (всё бесплатно).
▫️ Тарифы за переводы физлиц самозанятым, предпринимателям и организациям (есть комиссии).
▫️ Тарифы за переводы юрлиц и предпринимателей в пользу физлиц (есть комиссии).
▫️ Тарифы за переводы юрлицами или предпринимателями другим предприятиям или предпринимателям (есть комиссии).
▫️ Тарифы за перевод физлицом на Единый казначейский счёт (бесплатно).
▫️ Тарифы за трансграничные переводы физлиц (есть комиссии).
Для нас тут самое важное не сама плата, а то, что это тарифы… для клиентов Банка России, т.е. для кредитных учереждний — банков, МФО и т.п.
Будут ли банки взимать плату за обычные переводы СБП
Поскольку эти тарифы — для банков, а не для физических лиц, то нам надо отслеживать изменения в банковских тарифах.
Но тут ничего не должно меняться. Во-первых, лимиты на бесплатные переводы (до 100 тыс. руб в месяц и 30 млн руб. при переводах самому себе) новые тарифы не отменяют.
Поэтому, даже если вы решите в магазине оплатить услугу с помощью перевода (а не картой или QR-кодом), то всё равно комиссии платить не придётся. Даже если получатель средств зарегистрирован как самозанятый или ИП, это не значит, что перевод является «коммерческим».
Все возможные изменения в тарифах могут быть связаны с эквайрингом — т.е. приёмом оплаты с помощью СБП по QR-коду или платёжным ссылкам. Но за такие платежи банки и так взимают комиссию в размере от 0,4% до 0,7% — во много раз выше, чем комиссии, которыми ЦБ «обложил» банки.
Поэтому для обычных клиентов банков, которые переводят деньги друг другу или оплачивают покупки в магазинах, ничего не изменится. Во всяком случае сейчас.
СМИ публикуют новости под заголовками вида «Переводы СБП с 1 мая станут платными». При этом, разные издания (не говоря уже об авторах в соцсетях) очень сильно запутались — кто-то пишет, что платными станут все переводы, кто-то говорит о коммерческих, и в качестве примера приводит оплату переводом за товары или услуги, вместо оплаты банковской картой.
Первоисточником является статья портала «Газета.Ru», которая ссылается на эксперта по финансам Pronline Дмитрия Трепольского. И путаница возникла уже здесь:
«…платными станут любые транзакции, где одной из сторон выступает коммерческая структура: от покупки кофе по QR-коду до перечисления гонорара самозанятому специалисту» — пишет издание.
Давайте попробуем разобраться, что именно изменилось, и за что в действительности придётся платить.
Что изменилось в тарифах СБП
Действующие сейчас тарифы были введены ещё в 2024 г. и состояли из двух подразделов «Тарифы на услуги по переводу денежных средств (независимо от суммы операции)» и «Тарифы на информационные услуги при переводе денежных средств физическому лицу». При этом все операции были бесплатны.
В новой редакции тарифов подразделов стало больше, теперь тарифы состоят из:
▫️ Тарифы за переводы между физическими лицами (всё бесплатно).
▫️ Тарифы за переводы физлиц самозанятым, предпринимателям и организациям (есть комиссии).
▫️ Тарифы за переводы юрлиц и предпринимателей в пользу физлиц (есть комиссии).
▫️ Тарифы за переводы юрлицами или предпринимателями другим предприятиям или предпринимателям (есть комиссии).
▫️ Тарифы за перевод физлицом на Единый казначейский счёт (бесплатно).
▫️ Тарифы за трансграничные переводы физлиц (есть комиссии).
Для нас тут самое важное не сама плата, а то, что это тарифы… для клиентов Банка России, т.е. для кредитных учереждний — банков, МФО и т.п.
Будут ли банки взимать плату за обычные переводы СБП
Поскольку эти тарифы — для банков, а не для физических лиц, то нам надо отслеживать изменения в банковских тарифах.
Но тут ничего не должно меняться. Во-первых, лимиты на бесплатные переводы (до 100 тыс. руб в месяц и 30 млн руб. при переводах самому себе) новые тарифы не отменяют.
Поэтому, даже если вы решите в магазине оплатить услугу с помощью перевода (а не картой или QR-кодом), то всё равно комиссии платить не придётся. Даже если получатель средств зарегистрирован как самозанятый или ИП, это не значит, что перевод является «коммерческим».
Все возможные изменения в тарифах могут быть связаны с эквайрингом — т.е. приёмом оплаты с помощью СБП по QR-коду или платёжным ссылкам. Но за такие платежи банки и так взимают комиссию в размере от 0,4% до 0,7% — во много раз выше, чем комиссии, которыми ЦБ «обложил» банки.
Поэтому для обычных клиентов банков, которые переводят деньги друг другу или оплачивают покупки в магазинах, ничего не изменится. Во всяком случае сейчас.
👍8
Я РАБОТАЮ В БАНКОМАТЕ
Работая в банке, я не раз наблюдал за ситуацией, когда в ходе ошибки клиенту выдавались «лишние деньги». Кассир мог перепутать валюту — выдать вместо рублей доллары, ошибиться с нулями и выдать в десять раз больше, да и просто обсчитаться в пользу клиента.…
Как банки разыскивают клиентов, если о них ничего не известно
В комментариях задали язвительный, но интересный вопрос. В статье рассказывалось о том, что иногда кассиры банков ошибаются в пользу клиентов, и тогда с ними связываются, и просят вернуть деньги. Именно возможность связаться с клиентом (откуда номер телефона?) и вызвала сомнение у подписчика.
Конечно, обладай сотрудники сверхъестественными способностями, всё было бы гораздо проще, но, если припечёт (речь ведь идёт о том, что недостачу придётся погашать самому), то вполне справляются и без них.
Приведу несколько примеров из моего опыта — случаи, где я сам принимал активное участие или наблюдал со стороны.
Как сотрудники банков разыскивают клиентов
В первую очередь хочу сказать, что ситуация, когда в банке нет номера телефона клиента — это редкость. Если у клиента есть счёт, значит в анкете у него указан номер телефона (иногда — несколько, включая городской, домашний, и рабочий).
Но иногда возникает необходимость связаться с клиентом, о котором известны только паспортные данные.
Обычно в этих случаях розыском занимаются эксперты службы безопасности банка. Как правило, на этих должностях работают отставные сотрудники силовых ведомств, которые обычно занимаются проверками, связанными с выдачей кредитов. У них есть соответствующий опыт, и они знают, как получать информацию в подобных ситуациях.
Выдали 5000 долларов вместо 5000 рублей жителю другого города
Например, однажды в банке, где я работал, кассир ошибся, и вместо перевода 5000 рублей выдал клиенту такую же сумму в долларах. Ошибку заметили довольно быстро, но вот самим клиента найти не удалось — у него нет в банке счетов, а в заявление на выдачу перевода номер телефона он не указал. Съездить к нему домой тоже не получилось бы — клиент приехал из другого города.
Служба безопасности нашла его номер домашнего телефона по адресу (повезло, что у него был городской телефон!). Позвонили, ответила мама клиента, которая без каких-то проблем сообщила номер его мобильного.
После этого созвонились с клиентом, вежливо попросили вернуть деньги — он согласился, и через час деньги были внесены в кассу.
## Клиент чужого банка получил в банкомате 30 тыс. руб. вместо шести
Однажды банкомат, установленный в отделении банка, начал выдавать вместо банкнот номиналом 1000 руб., банкноты номиналом 5000 руб. Ситуацию довольно быстро заметили (благодаря одному честному клиенту, который принёс деньги), банкомат быстро проинкассировали, и также быстро нашли несколько человек, которые, получив сумму больше, чем запрашивали, оставили её себе.
Все, кроме одного, были клиентами нашего банка, и согласились вернуть деньги. Последний клиент, который получил шесть банкнот по 5000 руб., вместо шести однатысячных, был клиентом другого банка. Вся информация о нём — это видео с камеры банкомата, да номер карты.
Дальше тоже работала служба безопасности. Они узнали паспортные данные в банке, выпустившем карту, а потом разыскали клиента. Через пару дней недостача была погашена.
Молодой человек потерял паспорт в отделении банка
Но иногда можно вполне обойтись и без службы безопасности. Однажды, под конец рабочего дня, на полу в зале, где клиенты ждали своей очереди, нашли паспорт. Сотрудник вспомнил, что клиент проконсультировался, задал вопросы, но ушёл, так и не открыв карту. Что-то ему не понравилось. Паспорт, похоже, выронил, когда уходил.
Найти его оказалось очень просто. У него была учётная запись под его же именем в одной популярной соцсети. В профиле фотография. Написали ему сообщение, через час он уже был в банке. В благодарность принёс шоколадку, и сказал, что до нашего звонка даже не знал, что потерял паспорт.
А что если клиента не удаётся найти
Такое, конечно, случается. В таких ситуациях руководство обычно вспоминает, что кассиры — материально ответственные лица, и именно им и приходится погашать недостачу. Иногда сразу, иногда частями, а иногда приходится даже брать кредит
В комментариях задали язвительный, но интересный вопрос. В статье рассказывалось о том, что иногда кассиры банков ошибаются в пользу клиентов, и тогда с ними связываются, и просят вернуть деньги. Именно возможность связаться с клиентом (откуда номер телефона?) и вызвала сомнение у подписчика.
Конечно, обладай сотрудники сверхъестественными способностями, всё было бы гораздо проще, но, если припечёт (речь ведь идёт о том, что недостачу придётся погашать самому), то вполне справляются и без них.
Приведу несколько примеров из моего опыта — случаи, где я сам принимал активное участие или наблюдал со стороны.
Как сотрудники банков разыскивают клиентов
В первую очередь хочу сказать, что ситуация, когда в банке нет номера телефона клиента — это редкость. Если у клиента есть счёт, значит в анкете у него указан номер телефона (иногда — несколько, включая городской, домашний, и рабочий).
Но иногда возникает необходимость связаться с клиентом, о котором известны только паспортные данные.
Обычно в этих случаях розыском занимаются эксперты службы безопасности банка. Как правило, на этих должностях работают отставные сотрудники силовых ведомств, которые обычно занимаются проверками, связанными с выдачей кредитов. У них есть соответствующий опыт, и они знают, как получать информацию в подобных ситуациях.
Выдали 5000 долларов вместо 5000 рублей жителю другого города
Например, однажды в банке, где я работал, кассир ошибся, и вместо перевода 5000 рублей выдал клиенту такую же сумму в долларах. Ошибку заметили довольно быстро, но вот самим клиента найти не удалось — у него нет в банке счетов, а в заявление на выдачу перевода номер телефона он не указал. Съездить к нему домой тоже не получилось бы — клиент приехал из другого города.
Служба безопасности нашла его номер домашнего телефона по адресу (повезло, что у него был городской телефон!). Позвонили, ответила мама клиента, которая без каких-то проблем сообщила номер его мобильного.
После этого созвонились с клиентом, вежливо попросили вернуть деньги — он согласился, и через час деньги были внесены в кассу.
## Клиент чужого банка получил в банкомате 30 тыс. руб. вместо шести
Однажды банкомат, установленный в отделении банка, начал выдавать вместо банкнот номиналом 1000 руб., банкноты номиналом 5000 руб. Ситуацию довольно быстро заметили (благодаря одному честному клиенту, который принёс деньги), банкомат быстро проинкассировали, и также быстро нашли несколько человек, которые, получив сумму больше, чем запрашивали, оставили её себе.
Все, кроме одного, были клиентами нашего банка, и согласились вернуть деньги. Последний клиент, который получил шесть банкнот по 5000 руб., вместо шести однатысячных, был клиентом другого банка. Вся информация о нём — это видео с камеры банкомата, да номер карты.
Дальше тоже работала служба безопасности. Они узнали паспортные данные в банке, выпустившем карту, а потом разыскали клиента. Через пару дней недостача была погашена.
Молодой человек потерял паспорт в отделении банка
Но иногда можно вполне обойтись и без службы безопасности. Однажды, под конец рабочего дня, на полу в зале, где клиенты ждали своей очереди, нашли паспорт. Сотрудник вспомнил, что клиент проконсультировался, задал вопросы, но ушёл, так и не открыв карту. Что-то ему не понравилось. Паспорт, похоже, выронил, когда уходил.
Найти его оказалось очень просто. У него была учётная запись под его же именем в одной популярной соцсети. В профиле фотография. Написали ему сообщение, через час он уже был в банке. В благодарность принёс шоколадку, и сказал, что до нашего звонка даже не знал, что потерял паспорт.
А что если клиента не удаётся найти
Такое, конечно, случается. В таких ситуациях руководство обычно вспоминает, что кассиры — материально ответственные лица, и именно им и приходится погашать недостачу. Иногда сразу, иногда частями, а иногда приходится даже брать кредит
👍6😁1
Что такое забалансовый вклад и как проверить, что он действительно существует
Недавно вкладчик одного банка задал мне интересный вопрос. Он обеспокоен тем, что после открытия счёта в приложении у него не осталось никакого «бумажного подтверждения».
На первую часть ответить достаточно просто. Загрузить договор часто можно из самого приложения, более того, многие банки готовы прислать заверенную копию на почту, или выдать её в отделении банка. Также можно распечатать тарифы банка, условия комплексного обслуживания, и запросить справку с остатком средств на счёте.
А вот вопрос про забалансовые вклады, на мой взгляд, гораздо интереснее.
Что такое забалансовый или тетрадочный вклад
Забалансовыми называют вклады, которые банк оформил без достаточного оформления — не учёл в автоматизированной банковской системе и не отразил на балансе банка. Учёт таких вкладов ведётся в условной «тетрадке», поэтому такие вклады также часто называют «тетрадочными».
Больше всего случаев с забалансовыми вкладами было зафиксировано больше 10 лет назад — с 2014 по 2016 г., суммы неучтённых вкладов колебались от сотен миллионов рублей до десятков миллиардов. Позднее они тоже случались, и риск остаться с вкладом в тетрадке, пожалуй, существует до сих пор.
Стать «забалансовым вкладчиком» можно «двумя способами»:
▫️ Человек вносит деньги на счёт как обычно. Через какое-то время деньги с его счёта списываются (фактически похищаются), и используются банком по каким-то иным назначениям.
Если клиент приходит, то ему деньги выдаются, по фиктивным ордерам. И если клиенту повезёт, то он даже не заметит, что что-то было не так.
▫️ Человек приходит в банк, вносит деньги, получает документы (договор, приходный ордер), но операции даже не попадают в автоматизированную банковскую систему.
Обычно такие «вклады» принимались под видом индивидуальных предложений — обещаются повышенные ставки, которые недоступны в других тарифах. Эта схема может работать по принципу пирамиды — пока есть новые вкладчики, старым даже могут выплачивать обещанные проценты. А организовать её могут даже сотрудники небольших отделений банков.
Результат же всегда практически один. Человек обращается за вкладом, и выясняется, что у него нет счетов, и в выдаче денег ему отказывают. Или, после отзыва лицензии банка, выясняется, что вкладчика нет в реестре вкладов, и клиенту отказывают в выплате страхового возмещения Агенства по страхованию вкладов (АСВ).
В таких случаях вкладчикам сложно получить свои сбережения. Им приходится доказывать (часто через суд), что они действительно заключали договор, вносили деньги и не забирали их из банка.
Поэтому, гораздо важнее не оказаться в такой ситуации, чтобы потом не пытаться вернуть свои деньги.
Как подстраховаться от вклада в тетрадке
Главное, что можно сделать — это контролировать открытие счетов и наличие на них средств.
Проверить наличие свого вклада в реестре АСВ, к сожалению, нельзя. Однако, проверить, открыт ли сам счёт — можно. Начиная с 2014 г. банки обязаны сообщать в налоговые органы об открытии и закрытии счетов физических лиц, а с введением налога на доход по вкладам, ещё и о сумме выплаченных процентов.
Соответственно, после того, как вы открыли вклад, можно посмотреть, появился ли счёт в личном кабинете на сайте ФНС. Если дополнительно к этому у вас сохраняются договоры, приходные ордера и выписки — то это уже хорошее подтверждение открытия счёта и наличия на нём средств.
Кроме того, сама форма электронного оформления вклада, когда он открывается прямо в мобильном приложении, уже гарантирует, что счёт открыт на балансе, и вы можете периодически проверять как остаток по счёту, так и движение средств по счёту.
Недавно вкладчик одного банка задал мне интересный вопрос. Он обеспокоен тем, что после открытия счёта в приложении у него не осталось никакого «бумажного подтверждения».
«Я открыл вклад в приложении, и кроме самого приложения, где могу посмотреть остаток по счёту, у меня ничего нет. То есть, если мой вклад окажется забалансовым, то я не смогу даже доказать, что у меня был?»
На первую часть ответить достаточно просто. Загрузить договор часто можно из самого приложения, более того, многие банки готовы прислать заверенную копию на почту, или выдать её в отделении банка. Также можно распечатать тарифы банка, условия комплексного обслуживания, и запросить справку с остатком средств на счёте.
А вот вопрос про забалансовые вклады, на мой взгляд, гораздо интереснее.
Что такое забалансовый или тетрадочный вклад
Забалансовыми называют вклады, которые банк оформил без достаточного оформления — не учёл в автоматизированной банковской системе и не отразил на балансе банка. Учёт таких вкладов ведётся в условной «тетрадке», поэтому такие вклады также часто называют «тетрадочными».
Больше всего случаев с забалансовыми вкладами было зафиксировано больше 10 лет назад — с 2014 по 2016 г., суммы неучтённых вкладов колебались от сотен миллионов рублей до десятков миллиардов. Позднее они тоже случались, и риск остаться с вкладом в тетрадке, пожалуй, существует до сих пор.
Стать «забалансовым вкладчиком» можно «двумя способами»:
▫️ Человек вносит деньги на счёт как обычно. Через какое-то время деньги с его счёта списываются (фактически похищаются), и используются банком по каким-то иным назначениям.
Если клиент приходит, то ему деньги выдаются, по фиктивным ордерам. И если клиенту повезёт, то он даже не заметит, что что-то было не так.
▫️ Человек приходит в банк, вносит деньги, получает документы (договор, приходный ордер), но операции даже не попадают в автоматизированную банковскую систему.
Обычно такие «вклады» принимались под видом индивидуальных предложений — обещаются повышенные ставки, которые недоступны в других тарифах. Эта схема может работать по принципу пирамиды — пока есть новые вкладчики, старым даже могут выплачивать обещанные проценты. А организовать её могут даже сотрудники небольших отделений банков.
Результат же всегда практически один. Человек обращается за вкладом, и выясняется, что у него нет счетов, и в выдаче денег ему отказывают. Или, после отзыва лицензии банка, выясняется, что вкладчика нет в реестре вкладов, и клиенту отказывают в выплате страхового возмещения Агенства по страхованию вкладов (АСВ).
В таких случаях вкладчикам сложно получить свои сбережения. Им приходится доказывать (часто через суд), что они действительно заключали договор, вносили деньги и не забирали их из банка.
Поэтому, гораздо важнее не оказаться в такой ситуации, чтобы потом не пытаться вернуть свои деньги.
Как подстраховаться от вклада в тетрадке
Главное, что можно сделать — это контролировать открытие счетов и наличие на них средств.
Проверить наличие свого вклада в реестре АСВ, к сожалению, нельзя. Однако, проверить, открыт ли сам счёт — можно. Начиная с 2014 г. банки обязаны сообщать в налоговые органы об открытии и закрытии счетов физических лиц, а с введением налога на доход по вкладам, ещё и о сумме выплаченных процентов.
Соответственно, после того, как вы открыли вклад, можно посмотреть, появился ли счёт в личном кабинете на сайте ФНС. Если дополнительно к этому у вас сохраняются договоры, приходные ордера и выписки — то это уже хорошее подтверждение открытия счёта и наличия на нём средств.
Кроме того, сама форма электронного оформления вклада, когда он открывается прямо в мобильном приложении, уже гарантирует, что счёт открыт на балансе, и вы можете периодически проверять как остаток по счёту, так и движение средств по счёту.
👍10❤1
Как МФО решили обойти требование о биометрии… и закрылись
Любопытное наблюдение приводят СМИ. С начала года 13 микрофинансовых компаний (МФК) завершили свою деятельность и начали новую — в статусе микрокредитных компаний (МКК). Это связывают с требованием осуществлять обязательную биометрическую идентификацию клиентов при оформлении займов через интернет.
Почему закрываются МФК
С 1 марта 2026 г. вступили в силу новые правила работы микрофинансовых компаний — была введена обязательная биометрическая идентификация заёмщиков при выдаче займов онлайн.
Это означает, что теперь, чтобы взять кредит, клиент должен предварительно зарегистрироваться в единой биометрической системе, и только потом обращаться за микрозаймом.
При этом, микрокредитные организации продолжили работать без каких-то изменений (для них аналогичное правило начнёт действовать с 1 марта 2027 г.).
Естественно, такое положение дел могло привести только к одному — клиенты не стали сдавать биометрию, а начали обращаться в новые компании, где такого требования нет.
Причём, думаю, большинство из них даже не заметили разницы.
Чем отличаются микрофинансовая и микрокредитные компании
МФК — это более крупная форма микрофинансовой организации. Она может не только выдавать займы, но и привлекать средства частных инвесторов, выпускать облигации.
Также у МФК больше возможности по кредитованию — им разрешено выдавать займы до 1 млн рублей, в то время как МКК не может выдавать больше 500 тыс. руб. одному частному заёмщику.
Учитывая, что основные клиенты микрофинансовых компаний обращаются за небольшими займами, понятно, почему МФК решили стать более «мелкими» — чтобы не терять возможность кредитовать клиентов.
Что будет через год, когда биометрия будет обязательна для всех МФО
Текущая ситуация, когда клиенты не спешат оформлять биометрию ради займа, связана именно с тем, что есть возможность этого не делать (и обратиться в МКК). В следующем году ситуация изменится, и выдача займов онлайн будет возможна только с проведением биометрической идентификации.
Это, на мой взгляд, очень неплохой шаг с точки зрения борьбы с мошенничеством, — если клиент не оформил биометрию, то взять от его имени кредит, выманив через SMS коды от Госуслуг, уже не получится.
В то же время те, кто не готов сдавать биометрию, останутся без доступа к онлайн-займам. Им придётся искать офисы микрофинансовых организаций в своём городе. И, думаю, если появится спрос — вырастет количество этих офисов.
Правда, я уверен, что большинство клиентов, которые регулярно берут деньги «до получки» онлайн, предпочтут один раз сдать биометрию, чтобы не потерять доступ к привычному источнику средств.
Любопытное наблюдение приводят СМИ. С начала года 13 микрофинансовых компаний (МФК) завершили свою деятельность и начали новую — в статусе микрокредитных компаний (МКК). Это связывают с требованием осуществлять обязательную биометрическую идентификацию клиентов при оформлении займов через интернет.
Почему закрываются МФК
С 1 марта 2026 г. вступили в силу новые правила работы микрофинансовых компаний — была введена обязательная биометрическая идентификация заёмщиков при выдаче займов онлайн.
Это означает, что теперь, чтобы взять кредит, клиент должен предварительно зарегистрироваться в единой биометрической системе, и только потом обращаться за микрозаймом.
При этом, микрокредитные организации продолжили работать без каких-то изменений (для них аналогичное правило начнёт действовать с 1 марта 2027 г.).
Естественно, такое положение дел могло привести только к одному — клиенты не стали сдавать биометрию, а начали обращаться в новые компании, где такого требования нет.
Причём, думаю, большинство из них даже не заметили разницы.
Чем отличаются микрофинансовая и микрокредитные компании
МФК — это более крупная форма микрофинансовой организации. Она может не только выдавать займы, но и привлекать средства частных инвесторов, выпускать облигации.
Также у МФК больше возможности по кредитованию — им разрешено выдавать займы до 1 млн рублей, в то время как МКК не может выдавать больше 500 тыс. руб. одному частному заёмщику.
Учитывая, что основные клиенты микрофинансовых компаний обращаются за небольшими займами, понятно, почему МФК решили стать более «мелкими» — чтобы не терять возможность кредитовать клиентов.
Что будет через год, когда биометрия будет обязательна для всех МФО
Текущая ситуация, когда клиенты не спешат оформлять биометрию ради займа, связана именно с тем, что есть возможность этого не делать (и обратиться в МКК). В следующем году ситуация изменится, и выдача займов онлайн будет возможна только с проведением биометрической идентификации.
Это, на мой взгляд, очень неплохой шаг с точки зрения борьбы с мошенничеством, — если клиент не оформил биометрию, то взять от его имени кредит, выманив через SMS коды от Госуслуг, уже не получится.
В то же время те, кто не готов сдавать биометрию, останутся без доступа к онлайн-займам. Им придётся искать офисы микрофинансовых организаций в своём городе. И, думаю, если появится спрос — вырастет количество этих офисов.
Правда, я уверен, что большинство клиентов, которые регулярно берут деньги «до получки» онлайн, предпочтут один раз сдать биометрию, чтобы не потерять доступ к привычному источнику средств.
👍5❤1
Почему Илон Маск считает, что не стоит откладывать деньги на пенсию
Интересная новость привлекла моё внимание. Илон Маск, бизнесмен, богатейший человек в мире и глава технологических корпораций, дал интервью, в котором, помимо прочего, упомянул, что уже сейчас нет смысла откладывать деньги на пенсию, потому что через 10-20 лет экономика так изменится, что обычная модель жизни человека «работай — копи — выходи на пенсию» просто потеряет смысл.
Самое забавное, несмотря на то, что по российским изданиям новость «прокатилась» в эти дни, относится она к словам Маска, сказанным ещё в январе 2026 г. на подкасте Питера Диамандиса, популярного западного инженера и футуролога.
Что именно прогнозирует Маск
По словам Маска, развитие ИИ, робототехники и дешевой энергии приведёт к миру изобилия, где товары и услуги станут настолько доступными, что деньги и накопления перестанут играть нынешнюю роль.
При этом он нарисовал нам такое будущее:
▫️ к 2030 г. ИИ может превзойти интеллект всех людей, вместе взятых;
▫️ роботов-гуманоидов со временем станет больше, чем людей;
▫️ многие профессии исчезнут или станут необязательными;
▫️ уровень автоматизации позволит резко снизить стоимость товаров и услуг.
В будущем люди смогут получать практически всё необходимое без традиционной зависимости от зарплаты и накоплений.
Особенно быстро, считает Маск, ИИ затронет «беловоротничковые» профессии — офисную работу, аналитику, поддержку клиентов, обработку данных, и другие интеллектуальные задачи.
Прав ли Илон Маск?
Наверное, зерно истины в словах Маска есть. Уже сейчас ИИ решает множество задач, которые раньше были доступны только людям. Он пишет тексты (но не этот 🙂), анализирует документы, «работает» в службе поддержки, пишет код и создает изображения.
Только непонятно, почему повсеместное внедрение ИИ и роботизация внезапно приведут к наступлению мира, который мы читали в сказке Николая Носова «Незнайка в Солнечном городе»?
Развитие технологий приведёт к тому, что корпорации, которые их внедряют и развивают, будут зарабатывать больше, но я сомневаюсь, что тот же Маск решит направить эту прибыль на выплату пенсий.
Возможно, когда-то развитие технологий и приведёт к внедрению безусловного базового дохода (ББД), который позволит людям регулярно получать какую-то сумму. Но, скорее всего, всё сведётся к тому, что просто изменятся некоторые профессии, а от людей будут требоваться другие знания и навыки работы.
Но, в целом, ничего не изменится — людям нужно будет работать и думать о своём будущем и копить на пенсию.
Интересная новость привлекла моё внимание. Илон Маск, бизнесмен, богатейший человек в мире и глава технологических корпораций, дал интервью, в котором, помимо прочего, упомянул, что уже сейчас нет смысла откладывать деньги на пенсию, потому что через 10-20 лет экономика так изменится, что обычная модель жизни человека «работай — копи — выходи на пенсию» просто потеряет смысл.
Самое забавное, несмотря на то, что по российским изданиям новость «прокатилась» в эти дни, относится она к словам Маска, сказанным ещё в январе 2026 г. на подкасте Питера Диамандиса, популярного западного инженера и футуролога.
Что именно прогнозирует Маск
По словам Маска, развитие ИИ, робототехники и дешевой энергии приведёт к миру изобилия, где товары и услуги станут настолько доступными, что деньги и накопления перестанут играть нынешнюю роль.
При этом он нарисовал нам такое будущее:
▫️ к 2030 г. ИИ может превзойти интеллект всех людей, вместе взятых;
▫️ роботов-гуманоидов со временем станет больше, чем людей;
▫️ многие профессии исчезнут или станут необязательными;
▫️ уровень автоматизации позволит резко снизить стоимость товаров и услуг.
В будущем люди смогут получать практически всё необходимое без традиционной зависимости от зарплаты и накоплений.
Особенно быстро, считает Маск, ИИ затронет «беловоротничковые» профессии — офисную работу, аналитику, поддержку клиентов, обработку данных, и другие интеллектуальные задачи.
Прав ли Илон Маск?
Наверное, зерно истины в словах Маска есть. Уже сейчас ИИ решает множество задач, которые раньше были доступны только людям. Он пишет тексты (но не этот 🙂), анализирует документы, «работает» в службе поддержки, пишет код и создает изображения.
Только непонятно, почему повсеместное внедрение ИИ и роботизация внезапно приведут к наступлению мира, который мы читали в сказке Николая Носова «Незнайка в Солнечном городе»?
Развитие технологий приведёт к тому, что корпорации, которые их внедряют и развивают, будут зарабатывать больше, но я сомневаюсь, что тот же Маск решит направить эту прибыль на выплату пенсий.
Возможно, когда-то развитие технологий и приведёт к внедрению безусловного базового дохода (ББД), который позволит людям регулярно получать какую-то сумму. Но, скорее всего, всё сведётся к тому, что просто изменятся некоторые профессии, а от людей будут требоваться другие знания и навыки работы.
Но, в целом, ничего не изменится — людям нужно будет работать и думать о своём будущем и копить на пенсию.
👍7❤3
Почему клиенты банков стали активнее открывать вклады после снижения ставок
Любопытную новость публикуют СМИ. По данным анализа сервиса «Финуслуги», несмотря на снижение доходности вкладов и на повышенный спрос на наличные, интерес в вкладам продолжает расти.
В апреле 2026 г. количество новых вкладов выросло сразу на 26,8%, если сравнивать с предыдущим годом.
Средняя сумма вклада тоже увеличилась — на 8% по сравнению с предыдущим годом и составила 462,7 тыс. руб.
Как изменились условия вкладов
Средняя ставка по вкладам за год упала примерно с 21% до 15%. Это связано, в первую очередь, со снижением ключевой ставки, которая за год поэтапно опустилась с 21% до 14,5%.
При этом постепенно сокращается разрыв между «длинными» и «короткими вкладами». Основное снижение ставок происходило за счёт краткосрочных вкладов, а по долгосрочным они не менялись или даже немного выросли.
Правда, нельзя сказать, что это значительно повлияло на предпочтения вкладчиков — они стали открывать вклады чаще.
Почему вклады стали открывать чаще
По данным «Финуслуг» подавляющее большинство вкладов, открытых в апреле — это вклады на срок до шести месяцев — 94%. При этом почти половина (46%) — это трёхмесячные вклады.
Рост интереса к более длинным вкладам всё-таки наблюдается. Доля полугодовых вкладов составила 42% — на 13 больше, чем в прошлом году.
По мнению экспертов, опрошенных «Известиями», рост интереса к вкладам связан с тем, что в условиях снижения ставок люди стараются успеть захватить повышенные ставки, и поэтому активнее открывают вклады.
Мне кажется, особую роль здесь может играть тот факт, что анализ затрагивал именно клиентов сервиса «Финуслуги», которым банки могут давать условия лучше, чем клиентам «с улицы». Т.е. возможно речь идёт именно о росте привлекательности отдельного маркетплейса, а не вкладов в целом.
Почему люди выбирают короткие вклады
Казалось бы — ключевая ставка постоянно снижается, значит надо открывать долгосрочные вклады, чтобы зафиксировать ставку на год или два.
В условиях постоянно снижающихся ставок, вклад на год может принести больше, чем серия краткосрочных вкладов на один-три месяца.
Но вкладчики, очевидно, не уверены, что снижение ставок не сменится обратным процессом, и предпочитают получить высокую ставку сейчас.
За последние годы вкладчики привыкли к аномально высоким ставками, и надеются, что они вернутся.
Но, самое главное, в современных реалиях очень многие просто не уверены в собственной финансовой стабильности. И такая стратегия сбережений даёт им возможность быстро получить доступ к средствам, если они внезапно потребуются.
Любопытную новость публикуют СМИ. По данным анализа сервиса «Финуслуги», несмотря на снижение доходности вкладов и на повышенный спрос на наличные, интерес в вкладам продолжает расти.
В апреле 2026 г. количество новых вкладов выросло сразу на 26,8%, если сравнивать с предыдущим годом.
Средняя сумма вклада тоже увеличилась — на 8% по сравнению с предыдущим годом и составила 462,7 тыс. руб.
Как изменились условия вкладов
Средняя ставка по вкладам за год упала примерно с 21% до 15%. Это связано, в первую очередь, со снижением ключевой ставки, которая за год поэтапно опустилась с 21% до 14,5%.
При этом постепенно сокращается разрыв между «длинными» и «короткими вкладами». Основное снижение ставок происходило за счёт краткосрочных вкладов, а по долгосрочным они не менялись или даже немного выросли.
Правда, нельзя сказать, что это значительно повлияло на предпочтения вкладчиков — они стали открывать вклады чаще.
Почему вклады стали открывать чаще
По данным «Финуслуг» подавляющее большинство вкладов, открытых в апреле — это вклады на срок до шести месяцев — 94%. При этом почти половина (46%) — это трёхмесячные вклады.
Рост интереса к более длинным вкладам всё-таки наблюдается. Доля полугодовых вкладов составила 42% — на 13 больше, чем в прошлом году.
По мнению экспертов, опрошенных «Известиями», рост интереса к вкладам связан с тем, что в условиях снижения ставок люди стараются успеть захватить повышенные ставки, и поэтому активнее открывают вклады.
Мне кажется, особую роль здесь может играть тот факт, что анализ затрагивал именно клиентов сервиса «Финуслуги», которым банки могут давать условия лучше, чем клиентам «с улицы». Т.е. возможно речь идёт именно о росте привлекательности отдельного маркетплейса, а не вкладов в целом.
Почему люди выбирают короткие вклады
Казалось бы — ключевая ставка постоянно снижается, значит надо открывать долгосрочные вклады, чтобы зафиксировать ставку на год или два.
В условиях постоянно снижающихся ставок, вклад на год может принести больше, чем серия краткосрочных вкладов на один-три месяца.
Но вкладчики, очевидно, не уверены, что снижение ставок не сменится обратным процессом, и предпочитают получить высокую ставку сейчас.
За последние годы вкладчики привыкли к аномально высоким ставками, и надеются, что они вернутся.
Но, самое главное, в современных реалиях очень многие просто не уверены в собственной финансовой стабильности. И такая стратегия сбережений даёт им возможность быстро получить доступ к средствам, если они внезапно потребуются.
👍7
В каком банке реально проще вернуть деньги за покупки — результаты проверки
Интересное исследование о том, в каких банках легче вернуть деньги за незаконные списания, провела маркетинговая компания uForce. В ходе исследования были проведены «тайные закупки» и оценено качество, а главное, готовность банка осуществлять «чарджбэк» — возврат средств за покупки по инициативе клиента.
Что такое «чарджбэк» и зачем о нём нужно знать владельцам банковских карт
Чарджбэк (от англ. chargeback) — это процедура, при которой ваш банк принудительно забирает деньги у продавца, и возвращает их вам на карту. Изначально такая процедура появилась в международных платёжных системах, а потом её закрепили в российских системах — «Мир» и СБП.
Естественно, вернуть можно не каждую покупку, а только те, которые произошли по ошибке или которые были списаны незаконно. Например, вы отключили подписку на онлайн-кинотеатр, а деньги с вас всё равно продолжили списывать. Или, если вы купили покупку онлайн, но вам её не прислали.
Как осуществляется чарджбек и кто принимает решение
Процедура возврата осуществляется по простому алгоритму, и состоит из четырёх этапов:
1. Вы обратились в свой банк. Здесь нужно подать заявление. Это может быть как бумажное заявление, которое надо заполнить от руки, так и форма в приложении банка. Ваш банк проводит первичную проверку.
Иногда деньги возвращаются уже на этом этапе — если речь идёт, допустим, о сумме, которая случайно заблокировалась при проведении операций. Например, если в процессе оплаты прервалась связь, и вы оплатили покупку ещё раз, то одна из операций может «зависнуть» без подтверждения от банка продавца.
2. Ваш банк пишет претензию банку продавца. Осуществляется через платёжную систему.
3. Банк продавца запрашивает информацию у продавца. Магазину пересылается претензия и даётся время на ответ.
4. Решение по спору. Тут возможны следующие варианты развития событий:
▫️ Продавец согласился с претензией или не ответил на неё — деньги автоматически возвращаются на карту.
▫️ Продавец не согласился с претензией и предоставляет свои доказательства — в этом случае решение принимается платёжной системой. Тогда деньги могут как вернуть, так и не вернуть (если документы продавца окажутся весомее).
То есть гарантий возврата средств никто не даст. Чтобы повысить вероятность возврата, нужно приложить к заявлению подтверждение того, что деньги списались незаконно.
В каких банках проще вернуть деньги
Специалисты uForce протестировали 5 крупнейших банков страны по 32 критериям (максимум можно было набрать 33 балла). Они проверяли, насколько удобно подать заявку через приложение, сайт или колл-центр, и как быстро возвращаются деньги.
Результаты показали, что в банках очень по-разному отнеслись к процедуре чарджбэка. Вот как распределились места в рейтинге:
1. Т-Банк — 32 балла из 33. Подать заявку одинаково удобно везде (в приложении, на сайте, по телефону), а возврат занимает около 16 дней. Кроме того, у банка есть бесплатная юридическая помощь для сложных случаев (например, когда нужно вернуть деньги за сгоревшие авиабилеты или отели).
2. Газпромбанк — 29 баллов. Тоже показал отличный результат, немного уступив лидеру лишь в скорости работы колл-центра.
3. Альфа-Банк — 23 балла. Стал самым быстрым банком — здесь деньги возвращают менее чем за 10 дней. Но есть огромный минус: решать вопрос нужно только в приложении или чате.
4. Сбер — 15 баллов. Оспорить операцию можно только в мобильном приложении банка. Через веб-версию Сбербанк Онлайн (на компьютере) подать заявление не получится.
5. ВТБ — 11 баллов. Худший результат. ВТБ стал единственным банком, где «тайным покупателям» вообще не удалось полноценно оформить заявление ни по одному из каналов.
На мой взгляд, исследованию не помешало бы оценить ещё и работу сотрудников в отделениях. Несмотря на то, что в любом отделении можно подать такое заявление, сотрудники банков могут быть к этому не готовы.
Интересное исследование о том, в каких банках легче вернуть деньги за незаконные списания, провела маркетинговая компания uForce. В ходе исследования были проведены «тайные закупки» и оценено качество, а главное, готовность банка осуществлять «чарджбэк» — возврат средств за покупки по инициативе клиента.
Что такое «чарджбэк» и зачем о нём нужно знать владельцам банковских карт
Чарджбэк (от англ. chargeback) — это процедура, при которой ваш банк принудительно забирает деньги у продавца, и возвращает их вам на карту. Изначально такая процедура появилась в международных платёжных системах, а потом её закрепили в российских системах — «Мир» и СБП.
Естественно, вернуть можно не каждую покупку, а только те, которые произошли по ошибке или которые были списаны незаконно. Например, вы отключили подписку на онлайн-кинотеатр, а деньги с вас всё равно продолжили списывать. Или, если вы купили покупку онлайн, но вам её не прислали.
Как осуществляется чарджбек и кто принимает решение
Процедура возврата осуществляется по простому алгоритму, и состоит из четырёх этапов:
1. Вы обратились в свой банк. Здесь нужно подать заявление. Это может быть как бумажное заявление, которое надо заполнить от руки, так и форма в приложении банка. Ваш банк проводит первичную проверку.
Иногда деньги возвращаются уже на этом этапе — если речь идёт, допустим, о сумме, которая случайно заблокировалась при проведении операций. Например, если в процессе оплаты прервалась связь, и вы оплатили покупку ещё раз, то одна из операций может «зависнуть» без подтверждения от банка продавца.
2. Ваш банк пишет претензию банку продавца. Осуществляется через платёжную систему.
3. Банк продавца запрашивает информацию у продавца. Магазину пересылается претензия и даётся время на ответ.
4. Решение по спору. Тут возможны следующие варианты развития событий:
▫️ Продавец согласился с претензией или не ответил на неё — деньги автоматически возвращаются на карту.
▫️ Продавец не согласился с претензией и предоставляет свои доказательства — в этом случае решение принимается платёжной системой. Тогда деньги могут как вернуть, так и не вернуть (если документы продавца окажутся весомее).
То есть гарантий возврата средств никто не даст. Чтобы повысить вероятность возврата, нужно приложить к заявлению подтверждение того, что деньги списались незаконно.
В каких банках проще вернуть деньги
Специалисты uForce протестировали 5 крупнейших банков страны по 32 критериям (максимум можно было набрать 33 балла). Они проверяли, насколько удобно подать заявку через приложение, сайт или колл-центр, и как быстро возвращаются деньги.
Результаты показали, что в банках очень по-разному отнеслись к процедуре чарджбэка. Вот как распределились места в рейтинге:
1. Т-Банк — 32 балла из 33. Подать заявку одинаково удобно везде (в приложении, на сайте, по телефону), а возврат занимает около 16 дней. Кроме того, у банка есть бесплатная юридическая помощь для сложных случаев (например, когда нужно вернуть деньги за сгоревшие авиабилеты или отели).
2. Газпромбанк — 29 баллов. Тоже показал отличный результат, немного уступив лидеру лишь в скорости работы колл-центра.
3. Альфа-Банк — 23 балла. Стал самым быстрым банком — здесь деньги возвращают менее чем за 10 дней. Но есть огромный минус: решать вопрос нужно только в приложении или чате.
4. Сбер — 15 баллов. Оспорить операцию можно только в мобильном приложении банка. Через веб-версию Сбербанк Онлайн (на компьютере) подать заявление не получится.
5. ВТБ — 11 баллов. Худший результат. ВТБ стал единственным банком, где «тайным покупателям» вообще не удалось полноценно оформить заявление ни по одному из каналов.
На мой взгляд, исследованию не помешало бы оценить ещё и работу сотрудников в отделениях. Несмотря на то, что в любом отделении можно подать такое заявление, сотрудники банков могут быть к этому не готовы.
👍5
Почему замминистра финансов посоветовал хранить сбережения в золоте
Новостные издания активно цитируют замминистра финансов Алексея Моисеева, который заявил, что сбережения стоит хранить в золоте, а не в наличных долларах:
Некоторые издания подчеркнули, что одновременно с этим он не упомянул российские рубли.
Однако, как всегда, тут важен контекст. Слова, которые приводят СМИ, были сказаны в качестве комментария к запуску цифровой платформы для покупки физического золота.
Платформа создаётся компанией «Росвексель» при участии Минфина, ПСБ и компании А7. Через неё частные инвесторы смогут покупать драгоценные металлы онлайн. После покупки его можно будет забрать или оставить на хранение в хранилище государственной компании «Госзнак». Минимальный объем покупки — от одного грамма, благодаря чему платформа, в теории, может стать привлекательной даже для тех, кто готов вложить в золото небольшую сумму.
Стоит ли хранить сбережения в золоте
В качестве преимуществ «золотых» сбережений называются следующие:
▫️ Защита от валютных рисков. Золото не зависит напрямую от конкретной иностранной валюты и считается универсальным активом, который сохраняет ценность в периоды экономической нестабильности.
▫️ Альтернатива наличным долларам. По мнению замминистра, хранение наличной иностранной валюты постепенно теряет актуальность и становится «атавизмом», сохранившимся со времен экономических кризисов 90-х годов.
▫️ Долгосрочное сохранение стоимости. Золото традиционно рассматривается как защитный актив, который способен сохранять покупательную способность накоплений на длительном горизонте.
Отдельно подчеркиваются плюсы новой платформы компании «Росвексель», которая предоставит дополнительную защиту инвесторов. Разработчики платформы обещают механизм защиты от краткосрочного снижения цены золота сразу после покупки, чего ранее на российском рынке не было.
Однако, всё это не даёт однозначного ответа на вопрос — стоит ли хранить сбережения в золоте. Да, золото — это традиционный защитный актив. Да, если смотреть на графики изменения цены в течение последних десяти лет, она показывает рост.
Но в то же время, на этих графиках можно выделить периоды, когда можно было и потерять на сбережениях в золоте.
Причём то же самое можно будет сказать ещё и о множестве других активов — о валюте, акциях некоторых компаний, ПИФы и т.д.
Все эти виды сбережений, как и сбережения в золото, несут под собой риски, которые неподготовленному человеку оценить сложно. И решение о том, идти ли на такие риски, каждый должен принимать сам. И, уверен, для большей части «частных инвесторов» надёжнее будет хранить деньги так, как они привыкли, будь то банковские вклады или наличная валюта.
Новостные издания активно цитируют замминистра финансов Алексея Моисеева, который заявил, что сбережения стоит хранить в золоте, а не в наличных долларах:
«Золото — это идеальная, на мой взгляд, альтернатива наличной иностранной валюте. Считаю, что наличная иностранная валюта как способ сбережения — это атавизм. Это вошло в привычку в начале и в середине 90-х годов. К сожалению, значительный объем наличной иностранной валюты остается».
Некоторые издания подчеркнули, что одновременно с этим он не упомянул российские рубли.
Однако, как всегда, тут важен контекст. Слова, которые приводят СМИ, были сказаны в качестве комментария к запуску цифровой платформы для покупки физического золота.
Платформа создаётся компанией «Росвексель» при участии Минфина, ПСБ и компании А7. Через неё частные инвесторы смогут покупать драгоценные металлы онлайн. После покупки его можно будет забрать или оставить на хранение в хранилище государственной компании «Госзнак». Минимальный объем покупки — от одного грамма, благодаря чему платформа, в теории, может стать привлекательной даже для тех, кто готов вложить в золото небольшую сумму.
Стоит ли хранить сбережения в золоте
В качестве преимуществ «золотых» сбережений называются следующие:
▫️ Защита от валютных рисков. Золото не зависит напрямую от конкретной иностранной валюты и считается универсальным активом, который сохраняет ценность в периоды экономической нестабильности.
▫️ Альтернатива наличным долларам. По мнению замминистра, хранение наличной иностранной валюты постепенно теряет актуальность и становится «атавизмом», сохранившимся со времен экономических кризисов 90-х годов.
▫️ Долгосрочное сохранение стоимости. Золото традиционно рассматривается как защитный актив, который способен сохранять покупательную способность накоплений на длительном горизонте.
Отдельно подчеркиваются плюсы новой платформы компании «Росвексель», которая предоставит дополнительную защиту инвесторов. Разработчики платформы обещают механизм защиты от краткосрочного снижения цены золота сразу после покупки, чего ранее на российском рынке не было.
Однако, всё это не даёт однозначного ответа на вопрос — стоит ли хранить сбережения в золоте. Да, золото — это традиционный защитный актив. Да, если смотреть на графики изменения цены в течение последних десяти лет, она показывает рост.
Но в то же время, на этих графиках можно выделить периоды, когда можно было и потерять на сбережениях в золоте.
Причём то же самое можно будет сказать ещё и о множестве других активов — о валюте, акциях некоторых компаний, ПИФы и т.д.
Все эти виды сбережений, как и сбережения в золото, несут под собой риски, которые неподготовленному человеку оценить сложно. И решение о том, идти ли на такие риски, каждый должен принимать сам. И, уверен, для большей части «частных инвесторов» надёжнее будет хранить деньги так, как они привыкли, будь то банковские вклады или наличная валюта.
👍6❤3
Банки будут контролировать внесение наличных на карты и счета — новые методические указания ЦБ
Банк России опубликовал новые методические указания, которые возлагают на банки дополнительные обязанности по анализу операций клиентов — физических и юридических лиц.
Как следует из вступления методических указаний № 1-МР от 20.05.2026 г., вводимые меры направлены на противодействие легализации средств, полученных незаконным путём, т.е. вводятся они в рамках закона 115-ФЗ.
По каким признакам будут анализироваться операции
Для физических лиц приводят следующие критерии:
▫️ Крупные пополения и вывод за рубеж. Если человек за 30 дней вносит наличными от 5 млн рублей (и это составляет не менее 70% от всех поступлений на счет), а затем в течение 10 дней отправляет не менее 70% этой суммы за границу.
▫️ Дробление сумм. Если совершается много операций (от 10 транзакций за 30 дней) на сумму не менее 100 тыс. рублей каждая, с последующим выводом этих денег за рубеж в течение 10 дней.
▫️ Оплата за третьих лиц. Если клиент — физическое лицо, переводит без открытия счета крупные суммы (от 5 млн рублей за 30 дней) на счета предпринимателей или юридических лиц, и у банка есть подозрения, что это скрытая оплата по договору за третью сторону (например, за нерезидента).
При этом в методических указаниях подчёркивается, что эти правила не касаются клиентов, чьё финансовое положение, репутация и легальные источники доходов уже официально подтверждены документами.
Для операций предпринимателей и организаций проверяемый признак фактически один:
▫️ Внесение на счет наличных на сумму 30 млн рублей и более в течение 30 дней.
При этом «лимит» будет срабатывать, если юридическое лицо является нерезидентом, если сумма значительно превышает средний оборот предприятия за последние 3 месяца или если компания раньше работала только с использованием безналичных расчётов.
Что банки будут делать при выявлении «подозрительных операций»
Если банк выявил подобные операции, то он может, в соответствии с методическими указаниями, поступить следующим образом:
▫️ Запросить у клиента документы о происхождении наличных средств.
▫️ Повысить уровень риска и перевести клиента в категорию среднего или высокого уровня риска.
▫️ Отказать в проведении операции — т.е. приостановить перевод, и передать информацию о выявленной операции в Росфинмониторинг.
При этом у юридических лиц, которые приходят на обслуживание в новый банк, начнут требовать дополнительные кассовые документы из предыдущих банков. Если клиент не предоставит такие документы — это сразу отнесёт его в группу повышенного риска.
Стоит ли переживать обычным клиентам банков
Методические указания явно направлены на выявление определённых операций, и большинству клиентов банков переживать не стоит.
Ключевое здесь — это поступление наличных денежных средств с дальнейшим переводом за рубеж. Это точно не коснётся тех, кто принёс в банк свои сбережения, чтобы сделать вклад.
В остальных случаях нужно быть готовым нормально (с подтверждением документами) объяснить источники происхождения средств.
Банк России опубликовал новые методические указания, которые возлагают на банки дополнительные обязанности по анализу операций клиентов — физических и юридических лиц.
Как следует из вступления методических указаний № 1-МР от 20.05.2026 г., вводимые меры направлены на противодействие легализации средств, полученных незаконным путём, т.е. вводятся они в рамках закона 115-ФЗ.
По каким признакам будут анализироваться операции
Для физических лиц приводят следующие критерии:
▫️ Крупные пополения и вывод за рубеж. Если человек за 30 дней вносит наличными от 5 млн рублей (и это составляет не менее 70% от всех поступлений на счет), а затем в течение 10 дней отправляет не менее 70% этой суммы за границу.
▫️ Дробление сумм. Если совершается много операций (от 10 транзакций за 30 дней) на сумму не менее 100 тыс. рублей каждая, с последующим выводом этих денег за рубеж в течение 10 дней.
▫️ Оплата за третьих лиц. Если клиент — физическое лицо, переводит без открытия счета крупные суммы (от 5 млн рублей за 30 дней) на счета предпринимателей или юридических лиц, и у банка есть подозрения, что это скрытая оплата по договору за третью сторону (например, за нерезидента).
При этом в методических указаниях подчёркивается, что эти правила не касаются клиентов, чьё финансовое положение, репутация и легальные источники доходов уже официально подтверждены документами.
Для операций предпринимателей и организаций проверяемый признак фактически один:
▫️ Внесение на счет наличных на сумму 30 млн рублей и более в течение 30 дней.
При этом «лимит» будет срабатывать, если юридическое лицо является нерезидентом, если сумма значительно превышает средний оборот предприятия за последние 3 месяца или если компания раньше работала только с использованием безналичных расчётов.
Что банки будут делать при выявлении «подозрительных операций»
Если банк выявил подобные операции, то он может, в соответствии с методическими указаниями, поступить следующим образом:
▫️ Запросить у клиента документы о происхождении наличных средств.
▫️ Повысить уровень риска и перевести клиента в категорию среднего или высокого уровня риска.
▫️ Отказать в проведении операции — т.е. приостановить перевод, и передать информацию о выявленной операции в Росфинмониторинг.
При этом у юридических лиц, которые приходят на обслуживание в новый банк, начнут требовать дополнительные кассовые документы из предыдущих банков. Если клиент не предоставит такие документы — это сразу отнесёт его в группу повышенного риска.
Стоит ли переживать обычным клиентам банков
Методические указания явно направлены на выявление определённых операций, и большинству клиентов банков переживать не стоит.
Ключевое здесь — это поступление наличных денежных средств с дальнейшим переводом за рубеж. Это точно не коснётся тех, кто принёс в банк свои сбережения, чтобы сделать вклад.
В остальных случаях нужно быть готовым нормально (с подтверждением документами) объяснить источники происхождения средств.
👍6
Банкоматы хотят перевести на работу без интернета
Банки готовят запуск системы, которая позволит банкоматам работать без интернета. Идею публично поддержала глава ЦБ Эльвира Набиуллина, отметив, что совместно с Минцифры и операторами уже прорабатываются технические решения.
Главная цель — сделать так, чтобы доступ к наличным и базовым операциям не зависел от состояния публичных сетей.
Как банкоматы смогут работать без интернета
Предполагается, что для работы банкоматов будут использоваться выделенные защищённые каналы связи, а также локальные или резервные сети. Благодаря этому банкоматы смогут обмениваться данными с банковскими серверами напрямую, без использования публичных каналов связи.
Это непростая и масштабная задача, и вряд ли её удастся решить быстро. Как уточнила Набиуллина, сначала в систему подключат системно значимые банки, и только потом остальные. Одновременно с этим ЦБ совместно с Минфином прорабатывают возможность включать банки в «белые списки», чтобы их устройства могли продолжать работать при ограничениях связи.
Что не так с идеей создавать новые сети специально для банкоматов
Описанные предложения — это не что-то новое. Это,скорее, возврат к старому. Когда интернет ещё не был широко распространён, подключение каждого удалённого банкомата к сети банка было большой проблемой. Для этого использовались выделенные каналы связи или специфическое оборудование. Всё это значительно повышало расходы на обслуживание банкомата.
Когда появилась возможность использовать мобильную связь для организации каналов связи для банкоматов, банки сразу начали этим пользоваться. Это значительно упростило установку банкомата — появилась возможность установить банкомат практически везде, главное чтобы в этом районе была доступна сотовая связь.
Если банкам, хотя бы частично, придётся возвращаться к старым решениям — «тянуть провода» какого-то специфического оператора связи, это повысит стоимость обслуживания банкоматов.
Некоторые банкоматы могут стать убыточными. И банкам придётся или вернуться к практике взимания комиссии за выдачу наличных, или — закрывать убыточные банкоматы.
Может ли ЦБ использовать «офлайн режим» цифрового рубля
Некоторые эксперты, которых цитируют СМИ, вспоминают, что ЦБ предусмотрел в цифровом рубле режим оплаты «офлайн» — при отсутствии связи, и предполагают, что такое можно реализовать на банковских картах.
Действительно, это можно сделать. Более того, современные банковские карты предусматривают режим такой работы. Идея заключается в том, что операции в пределах определённой суммы проводятся без связи, а потом, когда связь появится, информация о платежах попадает в систему. В нашей стране банки очень давно отказались от подобных операций, потому что это увеличивает риск мошенничества. Соответственно, чтобы такой режим заработал, необходимо, чтобы на эти риски согласились все банки. Иначе он будет работать только с картами и терминалами каких-то определённых банков.
Зачем ЦБ задумался о каналах связи для банкоматов
Главный повод — это регулярные отключения интернета, которые напрямую влияют на доступ банков к деньгам.
Также можно вспомнить о том, что ЦБ через Росинкасс планирует создать собственную банкоматную сеть из «белых банкоматов», которую предполагают устанавливать в регионах с плохой доступностью наличных.
Естественно, обеспечение бесперебойной связи — критически важно для создания и развития такой банкоматной сети.
Банки готовят запуск системы, которая позволит банкоматам работать без интернета. Идею публично поддержала глава ЦБ Эльвира Набиуллина, отметив, что совместно с Минцифры и операторами уже прорабатываются технические решения.
Главная цель — сделать так, чтобы доступ к наличным и базовым операциям не зависел от состояния публичных сетей.
Как банкоматы смогут работать без интернета
Предполагается, что для работы банкоматов будут использоваться выделенные защищённые каналы связи, а также локальные или резервные сети. Благодаря этому банкоматы смогут обмениваться данными с банковскими серверами напрямую, без использования публичных каналов связи.
Это непростая и масштабная задача, и вряд ли её удастся решить быстро. Как уточнила Набиуллина, сначала в систему подключат системно значимые банки, и только потом остальные. Одновременно с этим ЦБ совместно с Минфином прорабатывают возможность включать банки в «белые списки», чтобы их устройства могли продолжать работать при ограничениях связи.
Что не так с идеей создавать новые сети специально для банкоматов
Описанные предложения — это не что-то новое. Это,скорее, возврат к старому. Когда интернет ещё не был широко распространён, подключение каждого удалённого банкомата к сети банка было большой проблемой. Для этого использовались выделенные каналы связи или специфическое оборудование. Всё это значительно повышало расходы на обслуживание банкомата.
Когда появилась возможность использовать мобильную связь для организации каналов связи для банкоматов, банки сразу начали этим пользоваться. Это значительно упростило установку банкомата — появилась возможность установить банкомат практически везде, главное чтобы в этом районе была доступна сотовая связь.
Если банкам, хотя бы частично, придётся возвращаться к старым решениям — «тянуть провода» какого-то специфического оператора связи, это повысит стоимость обслуживания банкоматов.
Некоторые банкоматы могут стать убыточными. И банкам придётся или вернуться к практике взимания комиссии за выдачу наличных, или — закрывать убыточные банкоматы.
Может ли ЦБ использовать «офлайн режим» цифрового рубля
Некоторые эксперты, которых цитируют СМИ, вспоминают, что ЦБ предусмотрел в цифровом рубле режим оплаты «офлайн» — при отсутствии связи, и предполагают, что такое можно реализовать на банковских картах.
Действительно, это можно сделать. Более того, современные банковские карты предусматривают режим такой работы. Идея заключается в том, что операции в пределах определённой суммы проводятся без связи, а потом, когда связь появится, информация о платежах попадает в систему. В нашей стране банки очень давно отказались от подобных операций, потому что это увеличивает риск мошенничества. Соответственно, чтобы такой режим заработал, необходимо, чтобы на эти риски согласились все банки. Иначе он будет работать только с картами и терминалами каких-то определённых банков.
Зачем ЦБ задумался о каналах связи для банкоматов
Главный повод — это регулярные отключения интернета, которые напрямую влияют на доступ банков к деньгам.
Также можно вспомнить о том, что ЦБ через Росинкасс планирует создать собственную банкоматную сеть из «белых банкоматов», которую предполагают устанавливать в регионах с плохой доступностью наличных.
Естественно, обеспечение бесперебойной связи — критически важно для создания и развития такой банкоматной сети.
👍4❤1
Есть ли в России три курса доллара? — разбираю заявление эксперта
Любопытную новость приводят СМИ. Из-за приостановки биржевых торгов доллара и евро, в России стали действовать три разных курса этих валют. Об этом пишет агенство «Прайм», ссылаясь на слова доцента кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили.
Три курса доллара, действующие в России
По словам эксперта, остановка торгов на бирже доллара и евро привела к тому, что стали действовать три валютных курса:
▫️ Курс ЦБ, который устанавливается, опираясь на данные отчетности кредитных организаций о конверсионных сделках на внебиржевом валютном рынке.
▫️ Безналичный межбанковский курс — тот, который формируется при обменных операциях между банками.
▫️ Курс обмена наличной валюты — тот, который мы видим в обменниках.
При этом доцент обращает внимание, что ситуация с множественностью курсов одной валюты — это не новое явление: «В России похожая ситуация уже была в 1990-е годы, когда существовали официальный, коммерческий и туристический курсы доллара».
В чём прав и в чём ошибается эксперт
Ситуация, описанная экспертом, действительно существует. Сейчас курс ЦБ устанавливается непрозрачно — на основе результатов внебиржевой торговли.
Однако, это мало отличается от того, что было до 2024 г., когда курс доллара и евро устанавливался на основе результатов биржевых торгов.
Но и тогда курс ЦБ не был единым и обязательным — он был своеобразным ориентиром. При этом также существовал и биржевой курс, а каждый банк устанавливал свой курс обмена наличной валюты.
Курс для совершения межбанковских операций также никогда не совпадал с курсом ЦБ, и устанавливался на основе заключённых договоров между банками.
Утверждение о трёх курсах — «официальном, коммерческом и туристическом» — тоже не совсем корректно. Такое действительно было, но относится к периоду позднего СССР — с 1990 по 1991 г. Но уже уже с 1 апреля 1992 г. курсы валют начали устанавливаться рыночными методами.
Роль курса ЦБ значительно снизилась
На мой взгляд, главное, что мы наблюдаем, состоит в том, что роль курсов валюты, устанавливаемых ЦБ, значительно снизилась.
Это очень хорошо видно, если сопоставить курсы в обменниках с действующими курсами ЦБ.
На момент написания статьи курс ЦБ составляет 71,02 руб. за доллар. При этом банки готовы приобретать наличную валюту выше этой цены.
Представить такую ситуацию раньше было очень сложно. Курс продажи всегда был меньше курса ЦБ (я даже как-то лишился премии, за то, что в нашем отделении по ошибке установили курс немного выше).
Поэтому, главное не в существовании нескольких курсов доллара (при желании их можно найти гораздо больше), а в том, что официальный курс ЦБ превратился из рыночного ориентира в справочный показатель, на который даже банки не всегда обращают внимание.
Любопытную новость приводят СМИ. Из-за приостановки биржевых торгов доллара и евро, в России стали действовать три разных курса этих валют. Об этом пишет агенство «Прайм», ссылаясь на слова доцента кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили.
Три курса доллара, действующие в России
По словам эксперта, остановка торгов на бирже доллара и евро привела к тому, что стали действовать три валютных курса:
▫️ Курс ЦБ, который устанавливается, опираясь на данные отчетности кредитных организаций о конверсионных сделках на внебиржевом валютном рынке.
▫️ Безналичный межбанковский курс — тот, который формируется при обменных операциях между банками.
▫️ Курс обмена наличной валюты — тот, который мы видим в обменниках.
При этом доцент обращает внимание, что ситуация с множественностью курсов одной валюты — это не новое явление: «В России похожая ситуация уже была в 1990-е годы, когда существовали официальный, коммерческий и туристический курсы доллара».
В чём прав и в чём ошибается эксперт
Ситуация, описанная экспертом, действительно существует. Сейчас курс ЦБ устанавливается непрозрачно — на основе результатов внебиржевой торговли.
Однако, это мало отличается от того, что было до 2024 г., когда курс доллара и евро устанавливался на основе результатов биржевых торгов.
Но и тогда курс ЦБ не был единым и обязательным — он был своеобразным ориентиром. При этом также существовал и биржевой курс, а каждый банк устанавливал свой курс обмена наличной валюты.
Курс для совершения межбанковских операций также никогда не совпадал с курсом ЦБ, и устанавливался на основе заключённых договоров между банками.
Утверждение о трёх курсах — «официальном, коммерческом и туристическом» — тоже не совсем корректно. Такое действительно было, но относится к периоду позднего СССР — с 1990 по 1991 г. Но уже уже с 1 апреля 1992 г. курсы валют начали устанавливаться рыночными методами.
Роль курса ЦБ значительно снизилась
На мой взгляд, главное, что мы наблюдаем, состоит в том, что роль курсов валюты, устанавливаемых ЦБ, значительно снизилась.
Это очень хорошо видно, если сопоставить курсы в обменниках с действующими курсами ЦБ.
На момент написания статьи курс ЦБ составляет 71,02 руб. за доллар. При этом банки готовы приобретать наличную валюту выше этой цены.
Представить такую ситуацию раньше было очень сложно. Курс продажи всегда был меньше курса ЦБ (я даже как-то лишился премии, за то, что в нашем отделении по ошибке установили курс немного выше).
Поэтому, главное не в существовании нескольких курсов доллара (при желании их можно найти гораздо больше), а в том, что официальный курс ЦБ превратился из рыночного ориентира в справочный показатель, на который даже банки не всегда обращают внимание.
👍5
Как банки смогут выдавать кредиты в цифровых рублях — что известно сейчас
Интересную новость публикуют СМИ. Как известно, с 1 сенября 2026 г. цифровой рубль будет запущен полноценно и станет массовым. При этом есть вероятность, что в цифровых рублях будут выдавать кредиты — о такой возможности раньше не сообщалось.
О том, что кредиты, возможно, будут выдаваться в цифровых рублях, стало известно из интервью председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова в преддверии Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ).
Примечательно здесь то, что раньше об использовании цифровых рублей в кредитовании не сообщалось.
Цифровые рубли будут учитываться в цифровых кошельках Банка России — их можно сравнить со счётом в ЦБ, который не занимается кредитованием населения или привлечением вкладов. Главное назначение цифрового рубля — служить современным средством расчётов. Поэтому интересно, как именно будет осуществляться такое кредитование.
Как, вероятно, будет происходить выдача кредитов в цифровых рублях
Несмотря на то, что СМИ не приводят никаких подробностей (судя по всему, в интервью об этом ничего не было сказано), можно рассуждать логически.
На мой взгляд, вероятен следующий сценарий кредитования:
▫️ ЦБ не будет заниматься кредитованием, этим будут заниматься банки.
▫️ Выплата кредита на цифровой кошелёк заёмщика будет происходить в виде пополнения с его собственного счёта.
Это можно сравнить с тем, как осуществляется выдача целевых кредитов — ипотеки или автокредита. Кредит зачисляется на счёт, но тут же перечисляется по реквизитам продавца. В дальнейшем этот счёт используется для погашения — на него вносятся ежемесячные платежи.
Гораздо интереснее — зачем нужна такая возможность. Человеку всё равно, куда ему будет выплачен кредит, если он захочет перевести деньги в цифровые рубли — он сможет сделать это и с обычного счёта.
На мой взгляд, такая возможность нужна будет именно для целевых кредитов, ограничивая цель использования определёнными категориями — покупка бытовой техники, стройматериалов, лечение, образование т.д. — то, что было указано в поле «цель кредита» при подаче заявки.
Однако, на мой взгляд, говорить о том, что всё это заработает с 1 сентября, пока рано. Запуск таких программ кредитования потребует больших изменений как в работе банков, так и со стороны бизнеса.
Интересную новость публикуют СМИ. Как известно, с 1 сенября 2026 г. цифровой рубль будет запущен полноценно и станет массовым. При этом есть вероятность, что в цифровых рублях будут выдавать кредиты — о такой возможности раньше не сообщалось.
О том, что кредиты, возможно, будут выдаваться в цифровых рублях, стало известно из интервью председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова в преддверии Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ).
«Мы уже вступили в переговорный процесс. Я допускаю, что как раз с 1 сентября, скажем так, с последнего квартала текущего года можно будет этот проект запустить, и вся страна сможет посмотреть, как он работает», — сказал он.
Примечательно здесь то, что раньше об использовании цифровых рублей в кредитовании не сообщалось.
Цифровые рубли будут учитываться в цифровых кошельках Банка России — их можно сравнить со счётом в ЦБ, который не занимается кредитованием населения или привлечением вкладов. Главное назначение цифрового рубля — служить современным средством расчётов. Поэтому интересно, как именно будет осуществляться такое кредитование.
Как, вероятно, будет происходить выдача кредитов в цифровых рублях
Несмотря на то, что СМИ не приводят никаких подробностей (судя по всему, в интервью об этом ничего не было сказано), можно рассуждать логически.
На мой взгляд, вероятен следующий сценарий кредитования:
▫️ ЦБ не будет заниматься кредитованием, этим будут заниматься банки.
▫️ Выплата кредита на цифровой кошелёк заёмщика будет происходить в виде пополнения с его собственного счёта.
Это можно сравнить с тем, как осуществляется выдача целевых кредитов — ипотеки или автокредита. Кредит зачисляется на счёт, но тут же перечисляется по реквизитам продавца. В дальнейшем этот счёт используется для погашения — на него вносятся ежемесячные платежи.
Гораздо интереснее — зачем нужна такая возможность. Человеку всё равно, куда ему будет выплачен кредит, если он захочет перевести деньги в цифровые рубли — он сможет сделать это и с обычного счёта.
На мой взгляд, такая возможность нужна будет именно для целевых кредитов, ограничивая цель использования определёнными категориями — покупка бытовой техники, стройматериалов, лечение, образование т.д. — то, что было указано в поле «цель кредита» при подаче заявки.
Однако, на мой взгляд, говорить о том, что всё это заработает с 1 сентября, пока рано. Запуск таких программ кредитования потребует больших изменений как в работе банков, так и со стороны бизнеса.
👍7
Будущий закон о борьбе с мошенниками смягчили — что это значит для клиентов банков
Любопытные изменения были внесены в законопроект о борьбе с мошенничеством «Антифрод 2.0» перед вторым чтением. Из будущего закона убрали самые спорные пункты, но закрепили новые правила для защиты клиентов и ответственности банков.
Изменений довольно много, приведу те, которые важны для клиентов банков:
▫️ Мессенджер Макс не будет обязательным для подтверждения переводов.
Ранее предполагалось, что «самый главный мессенджер» будет использоваться для подтверждения переводов. Соответственно, переводы будут подтверждаться как и раньше — либо через пуш-уведомления, либо с помощью SMS.
▫️ Будет установлен лимит на количество карт.
У одного человека может быть максимум 20 банковских карт в любых банках. При этом ограничение карт в одном банке применяться не будет. То есть человек сможет открыть по одной карте в 20 банках, но если он оформит 20 карт в одном банке, то другие банки оформить ему карты не смогут.
▫️ Подозрительные операции будут «придерживаться».
Банки получат законное право приостанавливать перевод на срок до шести часов, если система безопасности сочтет его подозрительным.
▫️ ИНН не будут запрашивать при открытии банковского счёта.
Раньше сообщалось о том, что банки будут обязаны включать в анкеты клиентов банков ИНН — запрашивать его либо при открытии счёта у клиента, либо получать через государственные сервисы.
Вообще, сопоставление счетов с ИНН происходит уже сейчас, просто на стороне ФНС, куда банки передают информацию об открытии и закрытии счетов своим клиентам. Так что требование было избыточным, и логично, что его убрали.
▫️ Банки будут обязаны возмещать ущерб от мошенничества.
Это, возможно, одно из главных требований законопроекта. Правда, тут есть один нюанс. Обязанность возмещать потери клиентов у банка возникает в том случае, если он не выполнил требования антифрод-систем. Сами требования в законопроекте не прописаны, они будут определяться в приказах, актах и прочих рекомендациях ЦБ.
Это приведёт к тому, что банки будут старательно придерживаться требований (чтобы не терять деньги), и, вероятно, это защитит часть клиентов, ставших жертвами мошенников.
Но если банк выполнил все требования, а клиент сам перевёл деньги мошенникам, то никаких компенсаций он не получит. Поскольку это самый популярный вид мошенничества (когда у человека с помощью той или иной легенды выманивают деньги), то главной защитой мошенничества, как и прежде, является личная осмотрительность и недоверие к незнакомцам, которые звонят по телефону.
Любопытные изменения были внесены в законопроект о борьбе с мошенничеством «Антифрод 2.0» перед вторым чтением. Из будущего закона убрали самые спорные пункты, но закрепили новые правила для защиты клиентов и ответственности банков.
Изменений довольно много, приведу те, которые важны для клиентов банков:
▫️ Мессенджер Макс не будет обязательным для подтверждения переводов.
Ранее предполагалось, что «самый главный мессенджер» будет использоваться для подтверждения переводов. Соответственно, переводы будут подтверждаться как и раньше — либо через пуш-уведомления, либо с помощью SMS.
▫️ Будет установлен лимит на количество карт.
У одного человека может быть максимум 20 банковских карт в любых банках. При этом ограничение карт в одном банке применяться не будет. То есть человек сможет открыть по одной карте в 20 банках, но если он оформит 20 карт в одном банке, то другие банки оформить ему карты не смогут.
▫️ Подозрительные операции будут «придерживаться».
Банки получат законное право приостанавливать перевод на срок до шести часов, если система безопасности сочтет его подозрительным.
▫️ ИНН не будут запрашивать при открытии банковского счёта.
Раньше сообщалось о том, что банки будут обязаны включать в анкеты клиентов банков ИНН — запрашивать его либо при открытии счёта у клиента, либо получать через государственные сервисы.
Вообще, сопоставление счетов с ИНН происходит уже сейчас, просто на стороне ФНС, куда банки передают информацию об открытии и закрытии счетов своим клиентам. Так что требование было избыточным, и логично, что его убрали.
▫️ Банки будут обязаны возмещать ущерб от мошенничества.
Это, возможно, одно из главных требований законопроекта. Правда, тут есть один нюанс. Обязанность возмещать потери клиентов у банка возникает в том случае, если он не выполнил требования антифрод-систем. Сами требования в законопроекте не прописаны, они будут определяться в приказах, актах и прочих рекомендациях ЦБ.
Это приведёт к тому, что банки будут старательно придерживаться требований (чтобы не терять деньги), и, вероятно, это защитит часть клиентов, ставших жертвами мошенников.
Но если банк выполнил все требования, а клиент сам перевёл деньги мошенникам, то никаких компенсаций он не получит. Поскольку это самый популярный вид мошенничества (когда у человека с помощью той или иной легенды выманивают деньги), то главной защитой мошенничества, как и прежде, является личная осмотрительность и недоверие к незнакомцам, которые звонят по телефону.
👍9
В расчётных терминалах банка в пилотном режиме запущен приём цифровых рублей.
Интересное нововведение анонсировал банк ВТБ. В расчётных терминалах банка в пилотном режиме запущен приём цифровых рублей.
Мне показалось интересным то, что для бизнеса, т.е. для магазинов или сервисных предприятий, с организационной точки зрения, практически ничего не меняется. Используются те же самые POS-терминалы, что для работы с обычными картами; нет необходимости заключать новый договор с банком или самому осуществлять техническое подключение к платформе цифрового рубля.
Процесс оплаты выглядит так:
▫️ При оплате отображается универсальный QR-код.
Этот код включает сразу несколько способов оплаты — СБП, банковские сервисы и цифровые рубли.
▫️ Покупатель сканирует код приложением банка и подтверждает оплату.
▫️ Сумма за оплату сразу зачисляется на цифровой кошелёк предприятия.
Главное здесь то, что зачисление осуществляется мгновенно. И, на мой взгляд, это значимое преимущество, которое заинтересует бизнес.
При оплате обычными банковскими картами, денежные средства могут зачисляться на счёт с задержкой в несколько дней, а в некоторых случаях значительно дольше. Учитывая, что сейчас порядка 80% покупок оплачивается безналично, часть оборотного капитала постоянно «зависает», что может приводить к кассовым разрывам.
Это вынуждает бизнес держать дополнительный запас средств или даже привлекать финансирование — брать деньги в долг у банка.
Интересно, что по сравнению с наличными, цифровые рубли тоже могут оказаться привлекательнее. В отличие от наличных, они не требуют инкассации, и могут быть сразу использованы в безналичных расчётах.
Правда, всё это будеть иметь значение, если цифровыми рублями будут активно пользоваться покупатели. Что, на мой взгляд, пока маловероятно — оплата банковскими картами пока является наиболее популярным способом безналичных расчётов.
Интересное нововведение анонсировал банк ВТБ. В расчётных терминалах банка в пилотном режиме запущен приём цифровых рублей.
Мне показалось интересным то, что для бизнеса, т.е. для магазинов или сервисных предприятий, с организационной точки зрения, практически ничего не меняется. Используются те же самые POS-терминалы, что для работы с обычными картами; нет необходимости заключать новый договор с банком или самому осуществлять техническое подключение к платформе цифрового рубля.
«Предпринимателям не нужно интегрироваться с платформой Банка России, банк берет на себя все технические процессы и дает готовые сервисы. Мгновенное зачисление средств поможет компаниям избегать кассовых разрывов и сразу направлять выручку в оборот. Продавцы дополнительно сэкономят: до конца 2026 года операции не облагаются комиссией. Это позволит давать покупателям скидки, проводить акции или вложить ресурсы в развитие», — рассказал Денис Бортников, заместитель президента – председателя правления ВТБ, слова которого опубликованы в пресс-релизе на сайте банка.
Процесс оплаты выглядит так:
▫️ При оплате отображается универсальный QR-код.
Этот код включает сразу несколько способов оплаты — СБП, банковские сервисы и цифровые рубли.
▫️ Покупатель сканирует код приложением банка и подтверждает оплату.
▫️ Сумма за оплату сразу зачисляется на цифровой кошелёк предприятия.
Главное здесь то, что зачисление осуществляется мгновенно. И, на мой взгляд, это значимое преимущество, которое заинтересует бизнес.
При оплате обычными банковскими картами, денежные средства могут зачисляться на счёт с задержкой в несколько дней, а в некоторых случаях значительно дольше. Учитывая, что сейчас порядка 80% покупок оплачивается безналично, часть оборотного капитала постоянно «зависает», что может приводить к кассовым разрывам.
Это вынуждает бизнес держать дополнительный запас средств или даже привлекать финансирование — брать деньги в долг у банка.
Интересно, что по сравнению с наличными, цифровые рубли тоже могут оказаться привлекательнее. В отличие от наличных, они не требуют инкассации, и могут быть сразу использованы в безналичных расчётах.
Правда, всё это будеть иметь значение, если цифровыми рублями будут активно пользоваться покупатели. Что, на мой взгляд, пока маловероятно — оплата банковскими картами пока является наиболее популярным способом безналичных расчётов.
👍4
Банк России: Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 14,25% годовых
Совет директоров Банка России 19 июня 2026 года принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 14,25% годовых. Рост экономики продолжается умеренными темпами после временного снижения в начале года.
@bnktalk
Совет директоров Банка России 19 июня 2026 года принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 14,25% годовых. Рост экономики продолжается умеренными темпами после временного снижения в начале года.
@bnktalk