Ещё в прошлом года некоторые банки предлагали разрешить устанавливать по счетам отрицательные процентные ставки — чтобы не банки платили клиентам по вкладам, а клиенты платили банкам за хранение средств. Но закона, разрешающего делать это именно в виде вкладов так и не появилось, поэтому ряд банков ещё прошлым летом начали взимать комиссию со счетов в евро. С 1 сентября к ним присоединится Альфа Банк.

Похоже, у банков (точнее у банка „Русский стандарт“) появилась новая фишка — звонят случайным людям, чтобы предложить какие-то услуги.
Если начинаешь возмущаться: «Откуда у вас мой номер?!», то переспрашивают, указывая случайно имя-отчество. Потом извиняются и говорят, что неверно указан контакт.

- Алло, здравствуйте, Сбербанк?
- Нет, это Сбер
- Эмм...но банк?
- Да
- То есть Сбербанк
- Нет, Сбер
- Вы - банк?
- Да
- Сбербанк?
- Нет, Сбер
- Переведите на начальника!
- За перевод внутри сети с вас будет взята комиссия

Сбербанк переименовался… или не переименовался? Меняется ли что-то для клиентов банка

Наверное, все уже знают о ребрендинге Сбербанка. В интернете сейчас полно шуточек на эту тему, мне больше всего понравилась шутка, которую я привёл выше.

Тем более что примерно в таком ключе у меня и прошла беседа с оператором поддержки Сбербанка.

Смена названия и любых других реквизитов — это очень неприятное для банка явление. Дело в том, что все реквизиты банка (Название, БИК, коррсчёт, ИНН) записаны в справочник банков, который регулярно обновляет ЦБ. Этим справочником пользуются все банки, более того с ним сверяются все платежные поручения, которые отправляют клиенты банков.

Благодаря справочнику можно избежать ошибок — если указать неправильно ИНН, БИК или название банка, то платёжное поручение не будет исполнено, его вернут клиенту и попросят уточнить реквизиты.
Когда у банка меняются реквизиты, то какое-то время банки могут принимать платежные поручения по старым реквизитам, но потом всем, кто отправляет платежи в адрес клиентов этого банка необходимо будет использовать новые реквизиты.

Сбербанк — это самый популярный банк, переводов совершается столько, что страшно представить, что будет, если у него изменится название?

Зашёл на сайт банка, полюбовался на новый логотип — слово Сбербанк разделили на два слова «Сбер» и «Банк»

Поэтому я обратился в службу поддержки банка и спросил, меняются ли реквизиты банка и как теперь называется банк.
Ответ меня смутил: «Реквизиты не меняются. Банк теперь называется „Сбер“, но не переживайте — это никак не скажется на счёте».

Как это? Если поменялось название, то значит меняются и реквизиты. В общем, какое-то противоречие.
В итоге, мне удалось получить нормальный ответ:
«Юридическое название остаётся прежним. „Сбер“ — это название большой системы удобных и выгодных сервисов для клиентов. Это — „зонтик“ для всех компаний экосистемы (Сбермаркет, СберЗдоровье, СберЛогистика и т.д.). Сбербанк — это часть экосистемы, которая касается финансовых сервисов и услуг для наших клиентов».

Таким образом, получается следующее:
Название банка не изменилось — ПАО «Сбербанк» никуда не делся. Реквизиты счетов, открытых в банке, не меняются. Соответственно, все платежные поручения оформляются также как и раньше. И, конечно, если вы делаете переводы с карты на карту, то ничего не меняется (это очевидно, но проговорить не помешает).
Клиенты банка (в т.ч. и будущие) получат новые сервисы, в рамках экосистемы Сбер, но на работе банка это никак не скажется.

Очень забавный тикток. Источник: tiktok.com/@onlinecheb

Можно ли обойтись без реальной карты, если есть виртуальная

Я с огромным удивлением наблюдаю то, как банки не понимают очевидную, как мне кажется, вещь: пора уходить от реальных карт в пользу виртуальных.

Все необходимые технологии для этого есть, а с учётом системы биометрической идентификации можно оказывать и полноценное обслуживание. И тогда действительно контакты с сотрудниками банка сведутся к минимуму: зашёл на сайт банка, зарегистрировался через Госуслуги, выпустил себе виртуальную карту — и всё. Можно переводить на неё деньги, расплачиваться, открывать вклады и т.д.

Тем более что виртуальные карты умеют то, что умеют и «пластиковые»:
• Расчёты в интернете. Раньше это была основная цель выпуска таких карт. Выпустил карту, зачислил на неё требуемую сумму, расплатился и потом карту закрыл.
• Отправлять и получать переводы. Нет никакой разницы, с какой и на какую карту осуществляется перевод. Всё работает. Системе быстрых платежей тоже всё равно, какой картой вы пользуетесь — обычной или виртуальной.
• Оплата картой в обычных магазинах при наличии современного телефона. Виртуальную карту, как и обычную, можно добавить в приложение Google Play или Apple Pay и расплачиваться ею в обычных магазинах — сейчас практически все терминалы поддерживают бесконтактную оплату.
• Взнос и выдача наличных в банкомате. Вот это пока главное ограничение карт. Во многих банках виртуальные карты не имеют пин-кода, да и бесконтактные карты поддерживают далеко не все банкоматы.

При желании вы можете подобрать банк, где виртуальная карта ничем не будет отличаться от обычной.

Правда, вряд ли вы найдёт банк, который выпустит вам виртуальную карту, если у вас нет обычной. Банки банки привязаны к пластиковой карте, и без неё часто даже нельзя подключить онлайн-банк или мобильное приложение.

При этом сами мобильные приложения давно ушли от первых сервисов, суть которых сводилась к тому, чтобы показать выписку и оформить платёжное поручение. Сейчас онлайн-сервисы банков позволяют открывать новые счета и вклады, заказывать новые карты (в т.ч. виртуальные), подавать заявки на кредиты и многое другое.
Но чтобы получить к ним доступ, всё равно нужна банковская карта.

Получается забавная штука: цифровой карты вам достаточно для совершения всех услуг, для которых нужна банковская карта, но без наличия «куска пластика» цифровой карты не получить.
В общем, обойтись без реальной карты не получится.

Но зато в ситуациях, когда вам нужна ещё одна карта, например, если у вас карта Мир, а вам потребовалась международная карта, или если вам нужна отдельная карта для расчётов в интернете, то можно оформить виртуальную карту, а не заказывать в банке ещё одну «настоящую».

«Новое правило для владельцев банковских карт с 5 октября» — есть ли какое-то правило и о чём идёт речь


Просматривал новости и поразился обилию заголовков вида: «Пользователей банковских карт ждёт новое правило с 5 октября». Я забеспокоился: неужели я пропустил какую-то важную новость, о каком правиле идёт речь.
Читаю новость и вижу:

«Новое правило коснется всех, кто совершает покупки в интернете. Из-за пандемии с апреля по октябрь в России действовала сниженная комиссия при оплате покупок в онлайн-магазинах. Сейчас же сдерживание роста данных комиссий прекратилось».

Я не буду приводить источник цитаты, потому что она показательна для всех подобных новостей. И все подобные новости «прекрасны» по-своему.
В чем заключается это «новое правило»? Я так понимаю, авторы публикаций хотели обозначить его, как необходимость больше платить за онлайн платежи. Можно ли это назвать это правилом — определённо нет.

Однако изменение комиссии действительно произошло.
В период с 15 апреля по 30 сентября ЦБ запретил банкам брать с онлайн-магазинов за прием карт более 1% от суммы покупки. Сейчас это требование прекратило действовать, и банки могут вернуться к старым комиссиям.
Вернутся ли они — думаю да, особенно учитывая, что банки во много связаны ещё комиссией платёжных систем, которые были вынуждены снизить свои тарифы в апреле.

Теперь дело за тем, как среагируют на изменение тарифов интернет-магазины.

Я не думаю, что это изменение как-то принципиально повлияет на цены в интернет-магазинах.
Во-первых, далеко не все продавцы в апреле снизили цены для своих клиентов, когда банки снизили комиссию за них — они просто стали зарабатывать немного больше. Сейчас они вернутся к той ситуации, которая была до 15 апреля.
Во-вторых, крупные магазины и торговые сети и так платят минимальную комиссию. Там где небольшой интернет-магазин платил порядка 3%, комиссия крупного маркетплейса была гораздо ниже. То есть для больших магазинов рост комиссии будет незначительным.

Ну и главное, сейчас основной фактор роста цен — это не комиссии, которые платят магазины банку, а падение курса рубля. C апреля по октября рубль относительно доллара потерял порядка 6% стоимости и это гораздо сильнее ударит по ценам, чем изменение комиссии за эквайринг.

На сайте Яндекс.Денег появилось предупреждение о смене названия (и логотипа).

Сайт тоже изменится и будет таким: yoomoney.ru
Сейчас этот сайт перенаправляет на старый сайт Яндекс.Денег.

Visa заставляет банки переходить на переводы по номеру телефона. Зачем это нужно?

Платёжная система Visa оповестила банки-участники о новом требовании. Банкам необходимо реализовать поддержку переводов по номеру телефона, используя технологию Visa Alias. Срок исполнения требования — до 30 сентября 2021 г.

Технология эта не нова, и раньше банки сами выбирали, пользоваться ею или нет, теперь они будут обязаны это сделать.

Понятно, зачем это нужно платёжной системе. Система переводов Visa с использованием номера телефона была запущена в России в декабре 2018 года. Тогда к ней подключились банки ВТБ, «Русский стандарт», «Тинькофф банк» и «Хоум кредит», но нельзя сказать, что она стала популярна.

У Сбербанка к тому времени уже действовала собственная система переводов, приблизительно в то же время ЦБ стал активно продвигать систему быстрых платежей и сейчас большинство банков её поддерживает.

Удивительно, но система от Visa оказалась не у дел. Ей пришлось конкурировать с системой быстрых платежей, к которой уже подключился даже Сбербанк.
В итоге, большинство банков эту систему не поддерживают и основной способ перевода по номеру телефона — это СБП.
Теперь, когда новая система переводов от Visa станет обязательной, ситуация может измениться.

Сможет ли Visa конкурировать с СБП и переводами Сбербанка
Интересно, что Visa поступила так же, как и ЦБ — решила заставить банки подключиться к её системе переводов.
Вопрос только в том, будут ли банки пользоваться этой системой.

У СБП есть одно важное преимущество — переводы до 100 тыс. руб. в месяц бесплатны. Банки на таких переводах не зарабатывают, но и расходов не несут — не платят системе.
Переводы с карту на карту — платные, и вряд ли Visa будет вводить какие-то бесплатные тарифы своих переводов.

Тем не менее, шансы на успех у платёжной системы определённо есть. Дело в том, что льготные тарифы на переводы СБП установлены до конца 2021 года.
С 2022 года банки начнут взимать комиссию за переводы СБП, и у Visa могут появиться преимущества.

Как это может отразиться на клиентах банка
Конкуренция — это конечно хорошо, можно ждать, что и Visa и СБП начнут снижать тарифы. Банки в свою очередь будут снижать тарифы для клиентов, и мы сможем выбирать то, что выгоднее нам.

Сбербанк, который усложнил процедуру подключения к СБП в мобильном приложении, будет точно также прятать и переводы Visa, а мы будем точно также «переводить на Сбербанк онлайн».

Однако не стоит забывать, что СБП — это не обычная платёжная система, за спиной у неё стоит ЦБ, который задаёт правила игры. И какими будут эти правила заранее угадать нельзя.

Проверил, что знает налоговая о моих вкладах — оказывается не всё

Налог на вклады начнут считать, начиная со следующего года, и часто в этом видят не столько новый налог, сколько усиление контроля со стороны налоговых органов.
Ну, т.е. теперь ФНС будет знать о вкладах больше, чем она знает сейчас, а значит, могут возникнуть неудобные вопросы: «Откуда деньги?!».      
Но только в том, что налоговая знает о существовании у вас банковских счетов, ничего нового нет. Банки сообщают в налоговую информацию об открытии и закрытии счетов клиентов – физических лиц уже достаточно давно, с 1 июля 2014 г.

Правда эти данные не содержат остатков, и нет информации о движении. Чтобы узнать какие-то подробности, налоговой нужно отправить мотивированный запрос в банк, и такая возможность была и до 2014 г.
Но самое интересное, что вы можете самостоятельно проверить, что именно налоговая знает о ваших счетах.

Как проверить информацию о ваших вкладах в ФНС
Далеко ходить не нужно — надо зайти в личный кабинет на сайте nalog.ru. Если вы там не регистрировались, то проще всего попасть туда с помощью учётной записи Госуслуг.
В личном кабинете нужно перейти в профиль, для этого надо нажать на своём ФИО вверху страницы.
А вот потом нужно совершить неочевидную вещь — в строке с закладками «Контактная информация», «Персональные данные» и «Платёжная информация» надо несколько раз нажать на кнопку со знаком « > », пока не увидите закладку «Сведения о банковских счетах».
Именно на этой закладке отображаются счета, о которых «настучали» банки.

Что налоговая знает о моих счетах и что с этим не так
Я сразу начал решил просмотреть список счетов. Закрытые счета — неинтересны, поэтому надо поставить галочку «Показать только активные».
И мне тут на глаза попался счёт, которого там не должно быть!

Это счёт, который был в банке «Образование», у которого отозвали лицензию много лет назад. Неужели налоговая не в курсе, что у него отозвали лицензию?
Кроме этого, тут нет парочки счетов, которые были открыты очень давно, в одном из банков, где я когда-то работал. Там лежат какие-то копейки и, по-хорошему, надо бы зайти и закрыть эти счета, но мне всё лень идти в банк ради этого.

Впрочем, то, что налоговая не знает об этих счетах — это нормально, банки передают информацию только с 2014 года, соответственно, информация об открытии этих счетов не передавалась.
Кроме этого, информация о счетах не содержит каких-то подробностей о суммах, процентных ставках и так далее.
Это просто список счетов — не более.

Что ещё будет знать налоговая о ваших вкладах после 1 января 2021 г.
Очевидно, что для расчёта налога на доход от вкладов налоговой потребуется больше информации. Во-первых, если ставка по счёту выше 1%, то неважно, когда он был открыт — доход по этому вкладу может облагаться налогом.

Кроме того, сейчас банки в налоговую не передают информацию о движении средств и начисленных процентах.

При этом интересно, что с точки зрения того, как будет взиматься налог на вклады, ничего не изменится.
Банки будут передавать в налоговую информацию о сумме выплаченных процентов за год. Этого будет достаточно для расчёта налога. При этом информация за 2021-й год будет передана банками до 1 января 2022 г.

Ни информации по остаткам на счетах, ни о движении средств в налоговые органы передаваться не будет.
Именно такое требование прописано в изменениях, внесённых в Налоговый кодекс, которые начнут действовать с 1 января 2021 г.

Чем переводы СБП отличаются от переводов Сбербанка и с карты на карту

Раньше было просто: есть переводы по банковским реквизитам, для оформления которых нужно знать кучу информации вроде номера банковского счёта и информации о банке, куда переводятся деньги, и «быстрые» переводы, которые отправлялись буквально «на деревню дедушке» — нужно было знать город где находится получатель и его ФИО.
Потом появились переводы с карты на карту, и такой перевод можно было сделать в банкомате. Это было просто, удобно и, как правило, дорого.

Сейчас всё стало ещё проще: мобильные приложения позволяют оформлять перевод с карты на карту без похода в банк или к банкомату, а сами переводы стали значительно дешевле. Более того, сейчас часто не нужно знать номера карты — достаточно знать номер телефона получателя.

Сейчас есть три основных способа перевода: это переводы по системе быстрых платежей, переводы с карты на карту и переводы Сбербанка.

Чем отличаются современные системы переводов
При выборе способа перевода денег важно несколько факторов: доступность и распространённость — чтобы получатель гарантированно смог получить отправленные деньги, скорость — чем быстрее, тем лучше, безопасность — нужно быть уверенным, что деньги обязательно дойдут, и стоимость — лучше бесплатно.

Распространённость, доступность, популярность
Самыми распространёнными и доступными можно считать классические переводы платежей с карты на карту.

К системе быстрых платежей сейчас подключено 183 банков — это практически каждый второй российский банк.

Переводы Сбербанка доступны не только в Сбербанке, но и ещё в банках МТС, Тинькофф, Совкомбанк и СДМ-Банк.

Но важнее распространённости стала популярность самого Сбербанка, который является лидером на рынке переводов.

Безопасность
Номер карты частично защищён, одна из цифр номера — это контрольная сумма, которая позволит банковскому приложение обнаружить ошибку при вводе данных.

А вот номер телефона — это просто набор цифр. И если указать случайно чужой номер, то деньги спокойно будут ему отправлены, при условии, что у него есть счёт в банке, который поддерживает систему переводов (Сбербанк или СБП). Но зато здесь есть дополнительный уровень защиты — при подготовке платежа выводится имя, отчество и первая буква фамилии получателя.

Если деньги случайно отправить другому человеку, то самому вернуть их не получится — надо будет просить его, чтобы вернул.

Скорость перевода
Все переводы вроде бы моментальные. Но если начать вникать в процедуру, то выяснится, что банки не гарантируют моментальной доставки.
Переводы с карты на карту могут проходить до 5 дней, Сбербанк по своим переводам гарантирует доставку в течение суток (или в отдельных случаях на следующий рабочий день).
СБП отдает банкам возможность устанавливать максимальные сроки переводов, и боюсь рано или поздно клиенты некоторых банков начнутся сталкиваться с тем, что моментальные переводы далеко не такие моментальные.

Стоимость переводов
ЦБ пытается конкурировать со Сбером с помощью стоимости переводов — переводы до 100 тыс. рублей в месяц бесплатны, более того в некоторых банках они бесплатны вообще.

В Сбербанке, внутри самого банка, переводы тоже бесплатны, но только до 50 тыс. руб. в месяц. А если совершать переводы из других банков, подключённых к системе переводов Сбербанка, то там стоимость перевода может достигать 1,5%.

Тарифы на переводы с карты на карту в каждом банке свои. Могут попасться и бесплатные (при определённых условиях) варианты, а где-то наоборот всё очень дорого. Например, в одном банке у меня переводы до 20 тыс. руб. в месяц бесплатны, а в другом — 1% при переводе любой суммы. Про 3% в Яндекс.Деньгах скромно промолчим.

Получается, что с точки зрения стоимости, переводы СБП — самые привлекательные.

Но нужно понимать, что это такой маркетинговый ход, направленный на популяризацию Системы быстрых платежей. С 2022 года переводы СБП подорожают, и, возможно, нам придётся подыскивать какой-то другой более выгодный сервис для переводов.

Очень интересная акция. Подарки, правда, боюсь большинству клиентов Сбербанка будут совсем не интересны.

👏С 12 октября Сбер запускает акцию «Спасибо, что вы в маске». Её цель — поощрить клиентов, которые заботятся о своём здоровье, здоровье окружающих и соблюдают масочный режим.
https://plusworld.ru/koronavirus/sber-zapuskaet-aktsiyu-spasibo-chto-vy-v-maske/

Ого! Тут решили сделать «рублькоин» — цифровой рубль.
Идея, безусловно любопытная, только особого смысла в ней нет. По сути — это просто новый механизм расчётов, который позволит, усилить контроль за расчётами. Ну т.е. купили вы что-то, информация о транзакции будет сразу поступать куда следует и не нужно ничего запрашивать в банках и платёжных системах.

Схема этапов реализации проекта «Цифровой рубль». Всё только начинается 😉

ЦБ задумался о создании цифрового рубля. Зачем он нужен и когда его могут ввести?

Банк России выпустил доклад «Цифровой рубль», из названия которого следует, что ЦБ всерьёз рассматривает создание ещё одной формы национальной валюты — цифровой рубль.

Цифровой рубль — это новая форма денег, которая может использоваться наряду с наличными и безналичными рублями.

Слово «блокчейн» в докладе не упоминается, но, по сути, речь идёт именно об этом. Одной из рассматриваемых технологий для создания платформы является технология распределенного реестра (Distributed Ledger Technology или DLT), к которой относится блокчейн.

Каким ЦБ видит цифровой рубль
Цифровой рубль  будет виртуальным аналогом банкноты. У каждой банкноты есть свой уникальный номер, а у цифрового рубля вместо номера будет цифровой, который будет храниться в электронном кошельке пользователя.

Передача цифрового рубля —  перемещение этого кода из одного электронного кошелька в другой.

Цифровой рубль эмитируется с помощью цифровых технологий, но не является традиционной криптовалютой.

Цифровой рубль должен работать даже без интернета — т.е. можно будет передать деньги с одного кошелька в другой, даже если нет связи с серверами ЦБ.
Электронные кошельки могут быть у всех — у граждан, у предприятий, у банков и т.д.

Все три вида рубля: наличный, безналичный и цифровой будут стоить одинаково, их можно будет переводить из одной формы в другую без каких-либо ограничений.

Электронные кошельки будут открываться непосредственно в платёжной системе ЦБ — т.е. в отличие от счетов в коммерческих банках, кошельки будут учитываться в самом Банке России.

Для чего нужен цифровой рубль
Цифровой рубль будет использоваться наряду с обычными, при этом благодаря своим преимуществам он позволит решать некоторые задачи гибче и проще, чем в случае с цифровыми валютами.
Например, обычные граждане смогут осуществлять переводы друг другу, конвертировать цифровые рубли в наличные и безналичные.

В магазинах цифровые рубли будут приниматься наравне с банковскими картами — для этого могут использоваться технологии бесконтактной оплаты, которые уже сейчас есть в 90% расчётных терминалах в России.

Предприятия смогут использовать цифровые рубли в расчётах, причём расчёты по государственным контрактам могут осуществляться путем перевода средств напрямую в кошелёк предприятия, без использования банковских счетов.

Государственные платежи при этом получают дополнительное средство контроля — фактически можно будет отследить, на какие цели был потрачен каждый конкретный цифровой рубль, и даже запретить нецелевое использование. Например  деньги, направленные на строительство, нельзя будет потратить на предметы роскоши.

Использование цифрового рубля обеспечивает прозрачность расчётов, а значит, снизится количество необоснованных претензий, в результате которых предприятиям или гражданам блокируются банковские счета. Правда, недобросовестным «клиентам» будет сложнее проводить свои операции.

Когда цифровой рубль могут ввести
Короткий ответ: ещё не скоро.

Более того, в докладе сказано: «Решение о выпуске цифрового рубля еще не принято, еще рано говорить о тех или иных сроках его внедрения».
Но при этом сам доклад содержит схему с этапами его реализации.

Первый этап уже осуществлён — опубликован консультативный доклад. Он продлится до конца года — рабочая группа проекта принимает замечания и ответы на вопросы к докладу до 31 декабря 2021 г.
Сколько времени займут остальные этапы сказать сложно, но вряд ли это будет очень быстро.