Оцените свой бюджет.

1. Проанализируйте доходы и расходы и вычислите, сколько денег можете откладывать в месяц.
2. Посчитайте, сколько необходимо откладывать, чтобы получилось собрать на вашу цель к запланированному сроку. Для этого разделите сумму, которую нужно накопить, на количество месяцев, оставшихся до даты Х.
3. Сопоставьте две цифры, которые получили. Так вы поймете, хватает ли вам денег.

Например, на отпуск вы обычно тратите 1000$, они понадобятся вам через 8 месяцев — это еще 125$ в месяц. Таким же образом нужно оценить все цели.

Кредитовать свои цели опасно.

Вполне вероятно, что ваших свободных средств не хватит на все важные цели. Тогда есть смысл обратиться к альтернативным вариантам: кредитам и займам.

Прежде чем брать кредит, подробно изучите все условия: процент по кредиту, стоимость его обслуживания, страховки, которые могут от вас потребовать.

В любом случае, нужно распределить свой доход так, чтобы денег хватало и на текущие расходы, и на достижение цели (накопление или выплату кредита). Экономисты рекомендуют придерживаться принципа: на оплату кредитов не должно уходить больше 30% доходов.

Пусть деньги растут сами.

Если до цели еще есть время, лучше копить самостоятельно, используя подходящие финансовые инструменты. Выбирайте их, исходя из доходности, рисков и сроков.

Банковский депозит практически не несет рисков благодаря системе страхования вкладов и его можно делать на более короткий срок. Конечно процент по вкладу разве что закроет % инфляции, но...

Главное — не держать деньги в шкатулке, так вы будете терять часть реальной стоимости своих накоплений из-за инфляции.

О других инструментах безопасного вложения в следующих постах.

Простые правила
Чтобы составить толковый финансовый план, нужно:

1. Сформулировать финансовые цели — честно и четко, в денежном выражении и с конкретными сроками.
2. Разделить их по степени важности — не жалейте на это время, чтобы не остаться к зиме с телевизором, но без теплых ботинок.
3. Найти оптимальные пути их решения — рассмотрите все варианты, даже самые нереальные, на первый взгляд.
4. Вести учет доходов и расходов — будьте в курсе своего финансового состояния.

Еще один совет: перед тем как запланировать покупку и внести ее в план, обдумайте несколько дней, действительно ли она вам нужна.

И самое главное — следуйте плану.

Составить личный финансовый план — только половина дела. Самое трудное — дисциплинированно его придерживаться. Каждый день нас подстерегает множество соблазнов, но эмоциональные, импульсивные покупки лишь отдаляют наши мечты.

Нужно укладываться в план по каждой статье расходов. Определите, сколько денег в месяц уходит на еду, проезд или автомобиль, оплату услуг ЖКХ и другие обязательные ежемесячные траты, и строго придерживайтесь установленных лимитов.

Если не получается (особенно часто это случается на первых порах, пока не выработалась привычка) — план нужно корректировать. Можно перераспределить траты, можно попробовать заработать больше. Главное — уложиться в бюджет и устоять перед соблазном «залезть в копилку». Иначе ваша финансовая цель будет бесконечно откладываться.

Все расходы и доходы нужно фиксировать и обращаться к плану ежедневно. Это поможет держать руку на пульсе своего финансового положения.

Диверсифицировать не только накопления, но и доходы.

Чем больше диверсификация, тем ниже риски. Возьмем, к примеру, работу. Если вы работаете в какой-то одной области, особенно узкой, то следует помнить, что кризис в этой области в любой момент можете оставить вас без работы и, соответственно, без дохода. Поэтому лучше заняться поиском дополнительного заработка или освоением другой специальности.

3 базовых правила формирования портфеля от Рэя Далио.

1️⃣Правило
диверсифицируй свой портфель.
Смысл этого кроется в известной мудрости “не храни яйца в одной корзине”.

Рей распределяет капитал по 3м видам активов: акции,облигации и фонды. Можно пойти еще дальше: диверсифицировать капитал не только на уровне инструментов инвестора, но и на уровне стран, валют, отраслей.

Зачем так заморачиваться? На колебания фондового рынка может влиять политика, кризисы, аварии—что угодно.

Примеры:
— президент США сказал неосторожное слово в адрес Китая—обвалились котировки китайских акций.
— Мир накрыло пандемией—в глубокий минус ушли сферы транспорта, развлечений, туризма и др.
— IT-гигант разочаровал презентацией нового изобретения — получите эмоциональную просадку вместо долгожданного роста.

На стоимость активов влияет несметное количество факторов помимо кризиса. Поэтому чем больше озаботишься диверсификацией, тем менее подвержен просадкам твой портфель.

продолжение следует…

Снова зайду с другой стороны.

Мы можем сами пробовать прокачать свою голову и перестать клевать на «акции» и «скидки». А можем зайти, с другой стороны и понять, какое оружие применяют маркетологи, продавая нам товар.

Рекомендую книгу: Маркетинг Дракулы. Как зарабатывать на человеческих страхах. Авторы: Николас Коро, Игорь Козуля и Сергей Павлов.

😏Подробно и по полкам разложены все способы воздействовать на наш страх и нашу лень, чтобы продать нам. Книга больше смахивает на энциклопедию наших страхов, но от этого логичное повествование не теряет.

Большое внутреннее сопротивление.

Давайте запишем ещё один пункт в «нормальные». Это сопротивление.

Сопротивление накоплению, инвестированию и формированию подушки безопасности. Нормальное оно только по одной причине, в голове есть сформированная нейронная связь: деньги = траты; получение денег = траты.

Она сформировалась давно, а у мозга, мягко говоря, нет желание идти по другому пути. Что делать?

➡️Ждать и продолжать. Продолжать накапливать денежный ресурс, продолжать распределять его на различные инвестиционные идеи. Ждать, пока сформируется новая нейронная связь: деньги = накопления; деньги = инструмент.

Так что не переживайте, если вам в голову периодически приходят мысли начать тратить или перестать накапливать. Это нормально.

✔️Игра стоит свеч, вас ждёт прекрасное будущее.

Как маркетологи нам мозги промывают.

Сперва рекомендую к прочтению книгу: Взлом маркетинга. Автор Фил Барден.

☝️В книге меня заинтересовал эксперимент. Человеку показывали вещь, которую он хотел, затем показывали ценник.

Далее следили за тем, какой из центров мозга активизировался. Следили за двумя: страдание и наслаждение.

➡️Пришли к выводу, что человек принимает решение о покупке, когда он получит страданий меньше, чем наслаждения.

Маркетологи быстро прибрали к рукам результат эксперимента. Поэтому теперь мы видим не «машину», а «управляй мечтой». То есть описание и подача продукции постоянно будет выкручивать наше наслаждение от покупки.

❓Как сбить эту добавленную ценность в моменте и оценивать покупку реально? Представьте её в бытовых условиях.

В салоне машина стоит красивая и отполированная. Рядом менеджер стоит, нахваливает её. А теперь представьте машину во дворе вашего дома, стоит грязная вся, а ещё зима, в ней холодно. Крепкой сцепки с реальностью вам, друзья.

Денежно-кредитная политика и её влияние на наш карман.

ЦБ стран играются с уровнем процентной ставки и, грубо говоря, делают деньги, то дешёвыми, то дорогими.

📌Напомню, что при повышении ключевой ставки деньги становятся дороже, экономика притормаживает развитие, люди меньше тратят. При снижении ключевой ставки деньги становятся дешевле, производства цветут, а спрос растёт.

Как не идти против волны и не совершать ошибок в делах инвестиционных?

📉Уходить в облигации, когда инфляция повышается, когда следом за ней ЦБ повышает ставку. Доход с облигаций в этот период будет равен доходу с акций, но первые безопаснее.

📈Второй сценарий. Теперь уже логично, что при снижении ключевой ставки стоит уйти в акции. Рынок оживёт, бизнес начнёт брать в кредит дешёвые деньги.

Выбирайте правильный сценарий и снимайте сливки с рынка😏

Мерило инвестиционного успеха.

Отец стоимостного инвестирования Бенджамин Грэм говорил:

💬Наилучший способ измерить ваш инвестиционный успех заключается не в том, чтобы заработать больше рынка, а в том, чтобы иметь финансовый план и поведенческую дисциплину и следовать им. Именно они (план и дисциплина), наиболее вероятно, приведут вас туда, куда вы хотите.

Нюансы получения вычета за лечение.

Президент заикнулся о повышении лимита до 150 тыс. рублей, поэтому считаю нужным напомнить.

Первый момент. Организация, куда обращаетесь за услугами, должна находиться в РФ и иметь лицензию. Проверить наличие можно в реестре службы по надзору в сфере здравоохранения.

❗️Вычет за медуслуги.
Нам потребуется справка об оказании, справка 2-НДФЛ и заполненная декларация 3-НДФЛ.

➡️Напомню, что справка об оказании услуг это не чек, а документ, который клиника предоставит вам по требованию.

❗️Вычет за лекарства.
Нам нужен рецептурный бланк и копии чеков. Если вычет оформляется за покупку лекарств родственникам, что актуально для меня — обязательно приложите копию документа, который подтвердит родство.

Какие качества прививает нам процесс накопления?

💬Привычка сберегать сама по себе является образованием; она воспитывает многие важные качества, учит ограничивать себя, воспитывает чувство порядка, тренирует предусмотрительность и расширяет кругозор.

☝️Слова Торнтона Тафта Мангера. Я бы добавил, что привычка воспитывает адекватное отношение к слову «нет». Нет всем товарам и услугам, которые не принесут нам пользы, а только эмоции.

Чего не могут, того не могут.

Понравился мне Генри Дэвид Торо. В первую очередь из-за своего адекватного отношения к деньгам:

💬Деньги не могут сделать человека счастливым, но они решают 95% проблем, делающих его несчастным.

Ну вот. Остальные мысли о деньгах можно умножить на ноль. Всякие «осознанности» в сторону, большие суммы стоит зарабатывать, чтобы решить свои жизненные проблемы те, что можно потрогать.

Цифровой рубль. Чего ждать?

Чувствую, что скоро начнётся открытое тестирование. На данный момент он на стадии закрытого тестирования, ЦБ обкатывает его с представителями отраслей.

❓В чём выгода и польза нам?
В операциях не будет участвовать банк, а мы получим высокую скорость перевода.

Нет банка — дешевле комиссии, причём одинаковые для всех. Отпадёт надобность, как в банках выбирать себе условия.

Ключевой плюс — использование смарт-контрактов. То есть в условие платежа мы можем закладывать условия. Либо поставить условие траты только на определённую цель.

❗️Но есть и минус. О нём ЦБ помалчивает — тотальный контроль кошелька. За любой непонятный приход спросят мгновенно. Информация будет храниться только в ЦБ.

Цепочка траншей денег станет прозрачна для всех контролирующий органов. Инфраструктура будет выстроена так, что блокировка, например, за долги или неоплату штрафа будет происходить по щелчку пальцев.

Я надеюсь, нам оставят выбор между обычными и цифровыми🤨

Приоритеты в делах финансовых.

Верный вектор покажет нам наш хорошо знакомый всем Роберт Кийосаки:

💬Важно не то, сколько денег вы зарабатываете, а то, сколько денег у вас остаётся, как они работают на вас, и сколько поколений вы сможете ими обеспечить.

✔️Обратить внимание я рекомендую на первый пункт: сколько остаётся.

Богатство — это умение.

Микрофон уходит Дэйву Ремси:

💬Богатство — это не скопление материальных ценностей. Это умение тратить меньше, чем зарабатываешь, умение откладывать и вкладывать. Вы не разбогатеете, пока не усвоите это.

Есть такое мнение, что экономике нужно больше наших трат. Маркетологи создают это впечатление, но экономике куда выгоднее, если мы будем вкладывать и создавать, забирая себе в кармашек процент😏

Смещённый фокус с результата.

Я тут книгу прочитал и рекомендую вам: «Предсказуемая иррациональность». Автор Дэн Ариели.

Книга закроет все вопросы самоконтроля в финансах и бессмысленности беготни между вариантами.

❗️Автор поднимает проблему того, что мы автоматически делаем фокус на экономии, а не на заработке. Нашу склонность к фокусировке на потере, а не на потенциальной выгоде.

✔️Книга приведёт вас к честности с самим собой и с ситуацией при оценке риска в любом финансовом вопросе. Рекомендую!

Как радоваться жизни и не тратить всё до копейки?

Я сам себя периодически останавливаю, а то буду рассуждать только об эффективности и бережном отношении к деньгам. А радоваться жизни тоже нужно. Поэтому:

1️⃣Не покупайте вещи, а покупайте себе моменты.
Я никогда не откажусь посидеть в кафе с друзьями, особенно с теми, кого редко вижу. Тратьте на то, что нельзя сравнить.

2️⃣Не идите за трендом, а идите к себе.
У меня нет модных вещей, я выгляжу довольно обычно. Я потерял смысл идти за трендом, когда понял, что лучше купить то, что отразит в предмете моё хобби или интерес.

У меня полка под телевизором заставлена фигурками персонажей из MARVEL😁

3️⃣Делайте перерывы в наслаждении.
Развитие дошло до такого момента, что все развлечения оказались в нашем доступе. Я начал их смаковать и делать перерывы. Лёгкое ограничение всегда повышает эмоциональную отдачу от получения.