Можно ли погасить кредит раньше срока?

Формально кредит выдается на 20 лет. Но можно ли погасить его раньше? И если да, то на каких условиях?


Можно ли погашать кредит в первые два года?

Это ключевой вопрос. Ведь именно в первые два года ставка минимальна, и логично было бы погасить как можно больше — например, продав дачу, участок или наследственную недвижимость.

Вот как бы по вашему поступил здравомыслящий человек. 

Пополнял бы депозит под 15,6 % нефикс + капитализация ежемесячная , окончание апрель 2030 года.

Или приобрел бы облигации Айгенис Авангард лизинг под 15,25 %   купон ежемесячно, погашение  апрель 2031 года. За то продать можно когда захочешь.😂.

Разобрался немного с домашними делами, появилось время ответить на Ваш вопрос.
  Владимир, сравнение конечно красивое, и Вам скорее всего кажется что вопрос риторический. Но Вы уже не первый раз сравниваете свои старые депозитные «закладки» с текущими условиями по облигациям и, откровенно говоря, уже всех этим достали:)
  Судя по Вашим же сообщениям, речь идет о пятилетнем вкладе «Личный выбор» Белинвестбанка, открытом в апреле 2025 года до апреля 2030. Вклад действительно хороший, и Вы очень удачно успели зайти на старых условиях, с чем Вас искренне и поздравляю.
  В апреле 2025 года СР была 9,5%, а ставка по вкладу около 16% по формуле СР × 1,684. При СР 9,75% получили 16,42%, сейчас при 9,25% - примерно 15,6%. Но 15,6% у Вас не зафиксированы до 2030 года. При СР 9% будет около 15,16%, при 8,5% - 14,31%, при 8% - 13,47%. Если СР пойдет вверх, ставка по вкладу наоборот вырастет, это понятно. Именно поэтому сравнивать здесь нужно не просто 15,6% против 15,25%, а плавающую ставку по депозиту против фиксированной ставки по облигации.
  Авангард дает 15,25% до погашения с ежемесячным купоном. Точка равенства с Вашим вкладом находится примерно на уровне СР 9,06% и вероятность этого очень высока. Ниже этого уровня депозит будет давать меньше 15,25%, выше - больше.
  Однозначно то, что депозит заметно выигрывает по кредитному риску и защите средств. Особенно с учетом того, что Авангард сегодня, на мой взгляд, уже не тот чем был пару лет назад. Но есть и обратная сторона. У Вас безотзывный вклад. Если рыночные ставки резко вырастут и появятся более доходные инструменты, Вы фактически привязаны к своему депозиту до окончания срока. При этом ставка рефинансирования в случае ее повышения  может реагировать на изменение рыночных условий с определенным лагом.
  Облигацию же можно продать на вторичном рынке и переложиться в другой инструмент. Конечно, при росте ставок ее цена может снизиться и выход может быть с убытком, то есть это не бесплатная опция. Но возможность изменить стратегию у владельца облигации есть. Плюс ежемесячные купоны можно реинвестировать уже по новым ставкам.
  Но главное даже не это. Вы сравниваете свой удачно открытый депозит апреля 2025 года с облигацией сентября 2026 года, на что Вам уже неоднократно указывали. А давайте сравним одинаковые периоды.
  В апреле 2025 года Вы могли открыть «Личный выбор» примерно под 16%. В то же время можно было купить 32-й выпуск Айгениса с доходностью около 21% годовых. Выпуск действует до сих пор и погашается в 2028 году.
  То есть тогда выбор был примерно такой... либо депозит около 16% с плавающей ставкой, либо облигации около 21%. Разница 5 п.п.
  И пока Вы делали свою небольшую закладку под 16%, инвестор в Оп32 с апреля 2025 года получал доходность около 21% и получает сейчас. А если позже продал бумаги при снижении их рыночной доходности до 13%, то дополнительно заработал еще и на росте цены и мог уже переложиться в новые выпуски с текущей доходностью.
  Ваш вклад хорош еще и тем что его можно пополнять почти до окончания срока. Но новый инвестор сегодня уже не может получить в Белинвестбанке Ваши старые условия СР × 1,684. Поэтому корректнее сравнивать либо старый депозит 2025 года со старыми облигациями 2025 года, либо сегодняшние депозиты с сегодняшними облигациями.
  А конструкция «у меня сохранился хороший депозит, открытый полтора года назад, поэтому сегодня корпоративные облигации бессмысленны» методологически немного хромает:)
  Возможно, я ошибаюсь в том, о каком именно депозите Вы говорите. Но даже если это так, общая логика от этого не меняется. Старые депозитные условия некорректно напрямую сравнивать с текущими облигациями, а плавающую ставку с фиксированной без учета того, что она может двигаться в обе стороны.
  А если отвечать на Ваш вопрос прямо то, имея такой депозит, я бы распределил деньги между таким депозитом и облигациями. Но лично я бы сейчас не выбирал для этой цели Авангард.

  И да, это не инвестиционная рекомендация, к которой Вы меня так настойчиво подталкиваете. Все вышеизложенное исключительно мое личное мнение.

Вклад действительно хороший, и Вы очень удачно успели зайти на старых условиях, с чем Вас искренне и поздравляю.


Но главное даже не это. Вы сравниваете свой удачно открытый депозит апреля 2025 года с облигацией сентября 2026 года

Если рыночные ставки резко вырастут и появятся более доходные инструменты, Вы фактически привязаны к своему депозиту до окончания срока.

И пока Вы делали свою небольшую закладку под 16%, инвестор в Оп32 с апреля 2025 года получал доходность около 21% и получает сейчас.

Ваш вклад хорош еще и тем что его можно пополнять почти до окончания срока. Но новый инвестор сегодня уже не может получить в Белинвестбанке Ваши старые условия СР × 1,684. Поэтому корректнее сравнивать либо старый депозит 2025 года со старыми облигациями 2025 года, либо сегодняшние депозиты с сегодняшними облигациями.

Старые депозитные условия некорректно напрямую сравнивать с текущими облигациями, а плавающую ставку с фиксированной без учета того, что она может двигаться в обе стороны.

А если отвечать на Ваш вопрос прямо то, имея такой депозит, я бы распределил деньги между таким депозитом и облигациями.