Российская финансовая система перестраивается на новые валюты, и прежде всего на юань, но инфраструктура управления этой ликвидностью ещё недостаточно глубокая и зрелая — поэтому Банк России снова думает об отдельном нормативе валютной ликвидности. Разбираемся, почему появилась инициатива и на что повлияет.

Проблема

Банки стали активнее выдавать кредиты в юанях, но не всегда имеют под них такой же устойчивый источник валюты — и когда клиенты забирают валютные деньги со счетов, рынок обращался к валютному свопу ЦБ. Но это механизм для сглаживания краткосрочных всплесков и поддержки расчётов, а не постоянный источник финансирования валютных активов банков. Если юаней там мало, ставка резко взлетает: в марте она доходила почти до 44%, а сейчас — 1%.

Для регулятора это сигнал системного риска: рынок неустойчивый, банки могут начать массово зависеть от краткосрочных займов и валютных свопов ЦБ. Это опасно: ЦБ как будто несёт риски частных банков.

Решение

Новый норматив должен заставить банки заранее держать достаточную подушку именно в нужной валюте, а не только в рублях. Сейчас требования ЦБ в основном завязаны на общую ликвидность, но осенью 2024 в рамках девалютизации банковских балансов идея фокуса на конкретных валютах уже обсуждалась.

Мнение рынка

⚪️ ВТБ считает, что запуск норматива может занять год, полтора или два: реализация сложная, и банкам нужно время.

⚪️ Сбер признаёт, что регулирование может улучшить управление валютным риском, но если требования будут слишком жёсткими, взлетит стоимость валютных продуктов для клиентов.

⚪️ ОТП Банк предлагает не единый жёсткий норматив для всех, а набор требований для банков со значимой валютной позицией.

⚪️ «Эксперт РА» не видит острой необходимости в нормативе, а НРА предполагает, что он может быть похож на нормативы мгновенной и текущей ликвидности: способность банка закрыть обязательства на горизонте одного дня или до 30 дней.

Последствия

Для банков новый норматив означает: часть валюты придётся держать в ликвидной подушке, а не направлять в кредиты или другие доходные операции. Это снижает гибкость и может ухудшить экономику валютного бизнеса.

Для корпоративных клиентов эффект двойственный: с одной стороны, валютные продукты могут подорожать, с другой — банковская система станет устойчивее.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

В узбекистане появится административная и уголовная ответственность за незаконную передачу третьим лицам банковских карт, электронных и криптокошельков, а также данных для управления ими: логинов, паролей и других средств доступа. Где будет граница между разными типами наказаний, пока непонятно.

Узбекистан не первый, кто идёт в криминализацию передачи карт, кошельков, SIM-карт и доступов: для СНГ это быстро формирующийся региональный стандарт. Но конкретная реализация отличается в разных странах. Например:

⚪️ Узбекистан собирает в единый контур разные финансовые инструменты, SIM-карты, личные аккаунты и средства идентификации. Похожим образом это работает в Кыргызстане.

Такой подход делает борьбу эффективнее, потому что бьёт не по одному платёжному инструменту, а по пакету цифровой идентичности, который нужен мошенникам для масштабирования схем.

⚪️ В России с 5 июля 2025 года действует уголовная ответственность для дропперов за передачу электронного средства платежа или доступа к нему для незаконных операций (статья 187 УК РФ в новой редакции).

⚪️ В Казахстане тоже есть отдельная уголовная статья о дропперстве: до 7 лет лишения свободы за организацию схем с чужими банковскими реквизитами.

⚪️ В Беларуси действует уголовная ответственность за передачу реквизитов банковских карт из корыстных побуждений (статья 222 УК).

Кроме ответственности для дропов пакет антифрод-мер в Узбекистане предусматривает механизм возмещения ущерба банками и платёжными организациями и чёткие сроки предоставления банковской информации следственным органам. Параллельно вводится институт реабилитации жертв киберпреступлений: правовые консультации, медицинская и психологическая помощь, повышение финансовой и цифровой грамотности.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Т-Банк добавил в розничное приложение агрегатор доставки посылок: пользователь может сравнить стоимость и сроки отправки у нескольких служб: «Яндекс Доставка», СДЭК, 5Post, «Каргобукинг» и других. У других банков есть логистические сервисы для бизнеса (Сбер, Альфа-Банк), но в розничном сегменте Т-Банк первый.

Оформление происходит напрямую у партнёра, а ценность для банка — транзакции, данные, частота использования приложения и развитие рекламной платформы.

⬛️ Момент выбора — сильнее, чем просто платёж, потому что это возможность влиять на распределение спроса между партнёрами.

⬛️ Доставка посылок хорошо работает на цель увеличить повседневную полезность приложения: это частый, понятный, денежный сценарий, который заканчивается оплатой.

⬛️ Данные о доставках позволяют банку лучше понимать, кто из клиентов просто иногда отправляет вещи, а кто фактически ведёт мелкую торговлю. Для Т-Банка это вход в сегмент микробизнеса, которому уместно предлагать банковские продукты: расчётный счёт, эквайринг, сервис для самозанятых, рекламу, кредитный лимит, страхование, аналитику.

Это новые поведенческие сигналы не только для банка и его продуктов, но и для рекламной платформы. Т-Банк может обогатить рекламные сегменты новыми категориями для клиентов в самых разных категориях и предложить более точную рекламу самим логистическим компаниям. СДЭК, «Яндекс Доставка», 5Post и другие будут конкурировать за клиента с уже сформированной потребностью.

Это очень сильный ход: создать востребованный микросервис, чтобы собирать нужные данные и аудиторию — и более эффективно выходить в целевые сегменты крупных рекламодателей.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Revolut зимой откроет первое постоянное физическое пространство, и это будет не банковское отделение, а скорее магазин для знакомства с продуктами, консультаций и офлайн-контакта с клиентами. Он появится в Барселоне, где уже есть 60 банкоматов необанка.

По данным La Vanguardia, это будет большое пространство в стиле Apple Store: заметная иммерсивная площадка, которая должна оживить экосистему продуктов Revolut в физическом мире. Если запуск будет удачным, формат могут повторить в других городах и странах.

Для устройств самообслуживания Испания тоже была первым рынком, а в масштабе бизнеса Revolut это третья страна после Великобритании и Франции.

Это новый этап зрелости необанков: полностью цифровая модель хороша для быстрого масштабирования, но на этапе сложных продуктов и массового доверия может понадобиться физический интерфейс. Revolut открывает физический магазин не потому, что цифровая модель перестала работать. Наоборот, она сработала настолько хорошо, что компания упёрлась в следующий барьер: чтобы стать основным банком для десятков миллионов людей, одного приложения уже недостаточно.

Одно дело — карта для поездок и обмена валют. Другое — зарплатный счёт, сбережения, кредиты, инвестиции, продукты для бизнеса. Для таких решений клиенту часто нужен не только экран, но и ощущение надёжности, видимости, человеческого контакта. Физическое присутствие помогает строить доверие и сделать финансовые технологии более доступными широкой публике.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Ограничения со стороны ЦБ на долю рискованных кредитов в новых выдачах банка или МФО станут строже в третьем квартале в сегментах, где регулятор видит рост риска. Это ИЖС, ипотека, нецелевые кредиты под залог недвижимости и необеспеченное потребкредитование.

⬛️ Самый жёсткий сигнал — новый широкий лимит по ипотеке на индивидуальное жилищное строительство: ЦБ ограничивает всех, у кого ПДН выше 50%. Регулятор видит двойной риск: заёмщика (высокий ПДН) и объекта (дом может строиться с задержками, а это ухудшает способность заёмщика обслуживать кредит). Банкам придётся перестраивать продукт под более платёжеспособного клиента.

⬛️ Качество нецелевых кредитов под залог недвижимости ухудшается быстрее, чем в классической ипотеке: ужесточая лимиты, ЦБ закрывает канал, через который риск может уходить из необеспеченного кредитования в соседний сегмент. Наличие залога не должно маскировать слабую платёжеспособность клиента.

⬛️ Ужесточение по классической ипотеке на квартиры не должно резко ударить по рынку, потому что новые лимиты соответствуют структуре выдач в первом квартале 2026.

⬛️ Рискованная ипотека уже сильно сократилась, и теперь ЦБ делает так, чтобы банки не вернулись к прежней модели, если спрос начнёт восстанавливаться.

⬛️ Нецелевые кредиты под залог автомобиля: точечное ужесточение, чтобы не дать сегменту снова стать обходным каналом для рискованного потребкредитования.

Антициклическая надбавка осталась без изменений: нет необходимости дополнительно давить на весь банковский сектор через общий капитал, и вместо этого Банк России работает точечно по проблемным сегментам.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

У Мосбиржи меняется старший управляющий директор по продажам и развитию бизнеса: им будет Борис Блохин. Ранее, с 2023 года, эту позицию занимал Владимир Крекотень. РБК со ссылкой на пресс-службу пишет, что Блохин будет отвечать за все направления биржевого бизнеса. Это важная формулировка: он переходит из управления одной крупной вертикалью — фондовый рынок и ЦФА — в роль куратора коммерческого развития всего биржевого контура.

Это одна из ключевых бизнес-позиций в исполнительной структуре — отвечает за то, как биржа зарабатывает и развивает рынки: какие продукты продвигать, какие сегменты участников развивать, как работать с брокерами, банками, эмитентами, управляющими компаниями, институциональными и розничными каналами.

Блохин работает на Мосбирже с 2013 года, занимался развитием фондового рынка, ликвидности, технологического развития и взаимодействием с участниками торгов. До Мосбиржи работал в брокерском бизнесе, то есть понимает не только инфраструктуру биржи, но и то, как продукты доходят до конечных клиентов через брокеров. Теперь его ставят на роль, где важны именно эти компетенции: развитие рынков через участников, продукты и клиентский спрос.

Это не значит, что все остальные рынки станут второстепенными. Но биография Блохина подсказывает, что его сильная зона фондовый рынок, цифровые активы, ликвидность и взаимодействие с участниками. Поэтому наиболее вероятный практический эффект — больший фокус на том, как повышать активность частных инвесторов, привлекать новых эмитентов, давать брокерам и банкам больше поводов приводить клиентов на биржу.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

NatWest встроил в ChatGPT консультации по покупке жилья и рефинансированию ипотеки: пользователи могут задать свои вопросы, рассчитать сумму займа, проверить доступность платежей, смоделировать первоначальный взнос и увидеть персонализированные ставки. Если условия подходящие — можно перейти в цифровые сервисы банка для дальнейшего оформления продукта: проконсультироваться с человеком или оформить заявку.

Идея в том, чтобы поймать клиента в самом начале пути, когда он только задумался об оформлении продукта — и аккуратно перевести его в свои каналы. Это ещё не стандарт продажи сложных продуктов на финансовом рынке, но уже далеко не первая реализация в ChatGPT.

Важный момент в реализации ипотечного сценария NatWest в том, что человек получает ответы именно от банка, а не общее объяснение от модели или из поиска. Банк больше не ждёт, пока клиент придёт на сайт — он встраивается туда, где человек формулирует вопрос, и помогает почувствовать контроль над сложным решением.

Такой подход вполне может снизить стоимость привлечения качественных ипотечных клиентов и увеличить конверсию за счёт персонализации и диалогового формата.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

НСПК масштабирует биометрию как способ получения доступа к услугам: проход по биометрии заработал в 60+ бизнес-залах в 29 аэропортах России. Это более 95% посещений бизнес-залов банковскими клиентами.

Сценарий для пользователя такой: заранее зарегистрировать биометрию, активировать её для сервиса в личном кабинете программы «Привет!», прийти в бизнес-зал, предъявить посадочный талон и посмотреть в камеру терминала. Система проверяет личность и право доступа как участника программы лояльности. Подходит даже упрощённая биометрия, но её нужно отдельно активировать для сервиса Mir Pass.

Как мы поняли, бизнес-залы — это не конечная цель, а демонстрационный сценарий для более широкого применения биометрии в платежах и торговле. Полигон удобный:

⚪️ Высокая частота боли: аэропорту у человека уже много проверок, и биометрия может убирать лишнее действие.

⚪️ Пользователи бизнес-залов — это банковские клиенты с высоким уровнем вовлечённости в финансовые сервисы, и они могут быть заинтересованы в пилоте новых технологий.

⚪️ Сервис не решает сложную финансовую задачу вроде кредита: порог входа значительно ниже и атмосфера путешествия располагает к экспериментам.

Для ЦБТ это способ оживить Единую биометрическую систему через понятный бытовой сценарий. Для MILE·ON·AIR — возможность ускорить обслуживание в загруженных аэропортах и примерить биометрию для других тревел-сервисов.

А НСПК расширяет свою роль от платёжной инфраструктуры к платформе подтверждения личности, статуса и права на действие. В будущем такая логика может использоваться не только для бизнес-залов, но и для покупки товаров с возрастными ограничениями, подтверждения льгот, доступа к социальным категориям, оплаты без карты, подтверждения клиентского уровня в программах лояльности.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Переводами в рассрочку воспользовались более 150 тыс. россиян с момента запуска функционала. Более половины клиентов переводят деньги в рассрочку на собственные счета в другие банки.

🔼 Переводы в рассрочку в марте запустил Т-Банк: переводить можно сразу, а возвращать – потом, до двух лет без процентов. В первый месяц такими переводами воспользовались 156 тыс. клиентов.

🔼 Средний чек — 11 тыс. рублей, как в среднем покупка в рассрочку.

🔼 Средний доход клиента — 113 887 рублей. Это сопоставимо со средним уровнем зарплаты в России. Продукт интересен широкой аудитории.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Изучаем историю успеха стартапа с фаундерами из СНГ на финтех-рынке Ближнего Востока. Comfi — это дубайская платформа встроенного финансирования для межкорпоративных сделок, которая привлекла $65 млн в раунде перед серией А.

По публичным данным, из $65 млн только $5 млн — капитал, а $60 млн — долговое финансирование. То есть большая часть денег нужна не на развитие команды, а на саму кредитную модель: финансировать сделки и оборотный капитал клиентов. Это разделение важнее самой суммы: инвесторы дали Comfi не просто деньги на рост, а ресурс для выдач.

Деньги пойдут на усиление риск-моделей и андеррайтинга, расширение продуктовой линейки и рост на ключевых рынках Ближнего Востока и Северной Африки.

В актуальной публичной справке Comfi среди основателей указаны Санжар Самиев (фаундер стартапа Wings, который масштабировался в ОАЭ и был продан Amazon), Алишер Акбаров (развивал технологические проекты, включая Spacer AR), Амаль Абдуллаев (занимался продуктами для МСБ в Тинькофф) и Денис Гаврилин (16+ лет опыта в банках, финтехе, консалтинге и риск-менеджменте).

Проблема, которую компания решает, очень прикладная: в межкорпоративной торговле покупатели часто хотят отсрочку платежа, а поставщики не могут ждать 30, 60 или 90 дней, потому что им нужно платить за товар, сырьё, персонал, логистику и новые заказы. Модель Comfi выглядит так:

⚪️ поставщик продаёт товар или услугу бизнес-клиенту;

⚪️ покупатель получает возможность оплатить позже — обычно в течение 30–90 дней;

⚪️ Comfi платит поставщику быстро, в отдельных материалах указано — в течение 24 часов;

⚪️ покупатель затем рассчитывается с Comfi по согласованному графику.

Это современная упаковка торгового финансирования, факторинга и рассрочки для бизнеса: продукт встраивается прямо в сделку и становится частью коммерческого процесса поставщика. Это удобнее и проще, чем отдельный банковский кредит.

Решение ориентировано на малый и средний бизнес, который часто хуже обслуживается банками. По оценке Всемирного банка и IFC около 63% компаний МСБ в регионе MENA не имеют доступа к финансированию.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Британский цифровой банк для малого и среднего бизнеса Allica научил агентный ИИ самостоятельно разбирать неструктурированные кредитные заявки из писем от брокеров, проверять комплектность, извлекать данные, анализировать их, обращаться к алгоритму скоринга и отправлять ответ — всё это без участия человека. Среднее время решения — 12 минут, самый быстрый кейс — 7 минут. Для классического кредитования малого и среднего бизнеса, где путь часто занимает дни или недели, это заметный скачок.

Для России и СНГ это интересный пример в части автоматизации сложного, неструктурированного процесса. Челлендж в том, что целевой сегмент МСБ слишком сложный для массового цифрового банкинга и слишком разнородный для классического корпоративного обслуживания. Allica пишет, что в кредитовании таких компаний сложно алгоритмизировать все нюансы: качество менеджмента, отраслевые особенности, гарантии, виды обеспечения. Агентный ИИ масштабирует экспертизу там, где простого скоринга мало, и снижает стоимость обработки заявок.

Сейчас система работает с двумя крупнейшими брокерскими фирмами, которые не передают заявки через программный интерфейс. Это около 10% email-заявок банка.

В кредитовании малого и среднего бизнеса брокеры — важный источник заявок. Если банк может отвечать за 12 минут, а не за дни, он становится более привлекательным партнёром. Для брокера это конкурентное преимущество перед клиентом: он быстрее приносит понятный ответ и повышает шанс закрыть сделку.

Для России быстрые цифровые решения по кредитам для бизнеса — не экзотика. У крупных банков давно есть онлайн-заявки, предодобренные лимиты, автоматический скоринг, овердрафты, кредитные линии и продукты для ИП и ООО с решением за минуты или в течение дня. Судя по публичным описаниям, решение Allica ближе к автоматизации «хаотичной» работы кредитного специалиста, а не только к онлайн-скорингу, который строится вокруг структурированной цифровой заявки, банковских данных, расчётного счёта, оборотов, налоговой информации и поведенческих данных.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Исследователи Chargebacks911 нащупали проблему агентной торговли, которая очень скоро будет актуальна и для банков, и для всего екома. Системы антифрода у продавцов могут ошибочно блокировать покупки, которые совершает ИИ-агент по поручению клиента: ищет товар, сравнивает условия, оформляет покупку. Для старых антифрод-систем такое поведение может выглядеть как вредоносная автоматизация, которую нужно блокировать, — и в результате магазины будут терять деньги.

Долгое время антифрод в торговле строился вокруг идеи, что за нормальной покупкой стоит человек, но теперь появляется новый тип покупателя: ИИ-агент, который действует от его имени. Проблема в том, что внешне он может быть похож на плохого робота: быстро переходит между страницами, собирает данные, сравнивает цены, взаимодействует с формами. Если сайт не умеет отличать доверенного агента от вредоносного робота, он может сам отрезать себе будущий канал продаж. ИИ-агент запомнит, что у этого продавца покупка не проходит, и в следующий раз выберет другого. Убыток становится больше, чем разовая продажа: это снижение видимости торговца в новой среде поиска и покупки.

Для банков это будущая зона конкуренции: кто сможет безопасно проводить агентные платежи, тот получит новые транзакции. Кто будет слишком жёстко блокировать — будет терять оборот. Именно поэтому крупнейшие платёжные системы озабочены созданием инфраструктуры доверия между человеком, агентом, магазином, банком и платёжной системой.

Новый антифрод должен уметь доказать:

⚪️ кто поручил агенту покупку;
⚪️ какой именно была воля клиента;
⚪️ какие ограничения клиент задал: сумма, товар, продавец, срок, условия доставки;
⚪️ кто несёт ответственность, если агент ошибся;
⚪️ как торговец, банк и платёжная система увидят доказательство легитимности операции.

Visa, Mastercard и American Express активно двигаются в сторону токенизации, регистрации агентов, подтверждения намерения клиента и правил ответственности.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Из Ozon в «Т-Технологии» переходит финансовый директор Игорь Герасимов. Его место займёт Екатерина Яновская, которая с 2021 года отвечает за операционные финансы. Для «Т-Технологий» это найм под новый этап, где нефинансовая экспансия должна повышать эффективность, а не размывать. Для Ozon — заметная, но управляемая потеря благодаря внутренней преемственности.

Этот переход хорошо показывает встречное движение двух крупнейших цифровых моделей в России. Ozon начинался как торговая и логистическая платформа, но всё больше зарабатывает на услугах, финтехе, процентах, рекламе и финансовой инфраструктуре для продавцов и покупателей. «Т-Технологии» — наоборот: идут от финансов к платформе, где можно владеть клиентским сценарием целиком.

Ozon последних лет — это пример компании, которая одновременно решала три сложные задачи: быстро растущий маркетплейс, развитие финтех-направления и переход от хронических убытков к прибыльности. Герасимов работал в компании с 2019 года и на разных этапах отвечал за привлечение финансирования, отношения с инвесторами, проекты по развитию платформенного бизнеса, а также возглавлял проект выхода Ozon на Nasdaq в ноябре 2020 года.

Он уходит из Ozon после того, как компания показала качественный финансовый перелом: рост масштаба начал сочетаться с прибыльностью. Это, вероятно, и есть ключевая ценность его профиля для группы «Т-Технологии», которая сейчас активно выходит за пределы банковского ядра и развивается как платформа. Ей нужен опыт масштабирования бизнеса без потери маржинальности. 

Екатерина Яновская займёт роль финансового директора Ozon с 18 мая: она уже несколько лет отвечает за операционные финансы и участвовала в развитии финансовых процессов публичной компании, а до Ozon занимала руководящие позиции в российских офисах Microsoft, Coca-Cola, Walt Disney и в центральных финансах «Яндекса».

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Банки пока не верят в быстрое и устойчивое удешевление денег, поэтому не спешат массово снижать ставки по новой ипотеке. Вместо этого они точечно меняют условия там, где можно управлять риском и доходностью: первоначальный взнос, скидки за быструю сделку, крупный чек и особенно рефинансирование.

По данным «Коммерсанта», снижение на 0,2–1 п. п. по кредитам на покупку квартиры объявили только Сбербанк (у которого процент и так был выше, чем у большинства) и банк «Дом.PФ». При этом семь крупных банков либо снизили ставки по рефинансированию, либо возобновили такие программы.

Это рациональная стратегия. Снижать базовую ставку по всей ипотеке опасно: если стоимость фондирования снова изменится, банк зафиксирует низкую доходность на длинном портфеле. А вот дать скидку выборочно — проще и безопаснее. Например:

• клиентам с большим первоначальным взносом;
• заёмщикам с крупной суммой кредита;
• тем, кто быстро выходит на сделку;
• клиентам из других банков, которые уже показали платёжную дисциплину.

Мы уже писали, что рефинансирование сейчас — самый удобный сегмент для конкуренции. Это способ нарастить ипотечный портфель на стагнирующем рынке и более понятный риск: клиент уже показал платёжную дисциплину в другом банке.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

В ОАЭ появились мгновенные банковские счета для туристов: сервис запустили местный ЦБ, Федеральное управление по идентификации и банк ADCB. Пользоваться картой можно только внутри ОАЭ, она действует в период визита — до выезда, окончания визы или максимум до шести месяцев. Комиссия за обслуживание — 26,25 дирхама в месяц (550 рублей), но не взимается при среднем балансе от 2500 дирхамов (51,5 тыс. рублей).

Прямого ограничения для туристов из России на странице продукта нет — то есть формально им можно воспользоваться. Но есть уточнение про eligible visitors / tourists: то есть даже при формальном соответствии условиям банк может отказать из-за санкций и требований комплаенса.

ADCB Instant Tourist Account представляет собой связку пограничной цифровой идентификации, биометрии, банковского счёта и национальной платёжной инфраструктуры:

▶️ Когда человек проходит пограничный контроль при въезде в ОАЭ, для идентификации используется биометрия. На основе слепков и их связи с документами создаётся так называемая цифровая идентичность туриста.

▶️ Через интеграцию этой платформы с мобильным приложением ADCB турист может открыть счёт за несколько минут и сразу получить доступ к базовым банковским сервисам, включая цифровую дебетовую карту Jaywan и платформу мгновенных платежей Aani (функционально близкие аналоги «Мира» и СБП).

▶️ Физическая карта доступна через uBank за отдельную плату.

Инициатива не только про удобство туриста, но и про локализацию платежей, снижение зависимости от наличных и усиление национальной платёжной инфраструктуры. Для туристической страны это прагматично: чем больше расходов проходит через цифровые каналы, тем выше прозрачность, удобство возвратов, безопасность, контроль за мошенничеством и качество данных.

ADCB получает доступ к новой аудитории, представители которой могут быть платежеспособными туристами, деловыми путешественниками, будущими резидентами, инвесторами или частыми гостями ОАЭ. Монетизация может идти через комиссии, остатки на счётах, операции по карте, банкоматы и партнёрские предложения. Но стратегически ценность шире — продолжение отношений в более серьёзном статусе.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Ещё один пример того, как платёжные компании находят новые способы поймать транзакцию клиента не на странице оплаты, а выше по клиентскому пути — там, где формируется потребность. PayPal встроил платежи в Canva: пользователи могут в процессе создания макета добавить в него платёжную ссылку или QR-код для будущих пользователей, которые будут взаимодействовать с дизайном.

У Canva огромная база целевой аудитории, которая не готова строить сайт или настраивать сложную торговую систему — но эти люди регулярно делают материалы, через которые продают. PayPal встраивается в их рутину и упрощает её.

Не нужно отдельно создавать страницу оплаты, сайт, форму заказа или интернет-магазин: визуальный носитель сразу можно превратить в точку продажи. Пользователь создаёт платёжную ссылку или QR-код внутри Canva, добавляет данные товара, цену, изображение и получает страницу оплаты через PayPal, Venmo и даже в рассрочку.

Потенциал очень большой: 265 млн ежемесячных пользователей Canva по всему миру. Сценарий особенно хорошо ложится на микробизнес и создателей контента: мастер-классы, консультации, цифровые товары, мероприятия, небольшие офлайн-продажи, донаты, локальные услуги.

Сама Canva давно движется от инструмента дизайна к платформе для бизнеса, и благодаря платёжной функции дизайн становится точкой коммерческого действия. Чем полнее цикл и короче путь к монетизации — тем меньше у пользователей поводов уходить в другие сервисы.

Для российского рынка это полезный пример продуктовой логики, которую могут повторять платёжные игроки, банки и экосистемы. Логичный аналог — интеграции с конструкторами сайтов, сервисами дизайна, рассылок, чат-ботами, системами записи, платформами для мероприятий, образовательными сервисами.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Депутаты предлагают ввести обязательный период охлаждения для пенсионеров при переводах свыше 50 тыс. рублей. Банк должен задерживать операции на несколько часов, чтобы человек мог передумать или обратиться в поддержку, а сотрудники должны задавать уточняющие вопросы: зачем нужен перевод, кто просит его сделать, знает ли клиент получателя лично.

По данным ЦБ, пенсионеры чаще других групп теряют крупные суммы — поэтому дополнительная защита актуальна. Сама идея паузы перед рискованной операцией не новая и в целом правильная: мошенники часто держат человека в состоянии срочности и страха, а несколько часов могут разрушить сценарий давления. Кроме этого, автоматическая пауза по крупным переводам может поймать операции по счетам, которые ещё не попали в риск-базы.

Но автоматическая задержка для всех — инструмент очень грубый: создаст много ложных срабатываний, ухудшит клиентский опыт и может восприниматься как ограничение финансовой самостоятельности. Такая мера быстро начнёт раздражать пользователей, да и обойти её несложно через дробление, наличные или перевод через несколько банков. А у банков появится очень много дополнительной работы: звонки, обращения, конфликты, проверки, жалобы.

Дополнительно обсуждаются такие меры, как обучение пенсионеров, памятки о схемах злоумышленников, ужесточение ответственности за мошенничество против пожилых людей. И это уже ближе к оптимальному решению и для финансовых компаний, и для людей.

Лучше всего период охлаждения сработает, если будет частью гибкой системы. Например:

⚪️ Обязательная пауза не для всех пенсионеров, а для нетипичных крупных переводов.

⚪️ Особое внимание к новым получателям и переводам после звонка, закрытия вклада, оформления кредита или резкого изменения поведения.

⚪️ Белые списки доверенных получателей, сервис «второй руки».

⚪️ Добровольный усиленный режим защиты для пожилых клиентов или в течение определённого срока после подозрительного звонка.

⚪️ Отдельные сценарии для срочных легитимных платежей.

Такой подход уважает самостоятельность клиентов в возрасте и даёт реальные инструменты защиты.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

Сбер и Т-Банк отказались от личных чатов между клиентами в своих приложениях — решение рациональное в новых реалиях и неприятное для части пользователей и метрик их активности.

⚪️ У Т-Банка раздел, где раньше можно было переписываться с другими клиентами, в обновлённом интерфейсе стал чатом с поддержкой, а переписки с другими клиентами были удалены.

⚪️ У Сбера «Диалоги» начали убирать с 27 апреля 2026 года, а полностью отключить функцию планируют к 5 мая. Комментарии к переводам останутся.

Это очень показательный пример, как красивая экосистемная функция превращается в проблему. Когда обычные мессенджеры работают хуже, пользователи начинают использовать любые доступные каналы, вплоть до Авито и банковских приложений. Как мы поняли, банки не хотят, чтобы платёжное приложение стало мессенджером с обязанностями мессенджера: это тянет за собой СОРМ, хранение переписок, попадание в белые списки, нагрузку на модерацию, запросы силовых органов и дополнительные риски. Много ответственности при низкой бизнес-ценности.

Для банков сейчас гораздо важнее, чтобы приложение работало при отключениях мобильного интернета, потому что недоступность бьёт по базовым сценариям: переводы, оплата, проверка баланса, доступ к деньгам. Отключение чатов может быть прагматичным обменом: потерять второстепенную функцию, но убрать препятствие для попадания в список критически доступных сервисов. Пока там нет ни Сбера, ни Т-Банка — крупнейших по количеству клиентов.

Вероятно, и другие банки будут активно чистить приложения от функций, которые могут превратить их в социальные или коммуникационные платформы. В зоне риска — открытки, чаты, сборы, совместные подарки, комментарии, мини-сообщества.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

«Приморье» оздоравливается через смену контролирующего собственника. Сделка прошла в начале апреля (данные отчётности по МСФО), и банк позиционирует её как меру для восстановления финансовой устойчивости.

В последние годы у банка было много проблем:

▶️ В 2023 он попал под американские санкции — для дальневосточного банка, исторически связанного с внешнеэкономической активностью, это стало серьёзным ударом по бизнесу. 

▶️ За 2025 год убыток банка вырос до 4,2 млрд рублей против 1,2 млрд рублей годом ранее. Достаточность базового капитала упала ниже 2%, при минимальном нормативе Банка России 4,5%; достаточность основного капитала составляла 5,6% при минимуме 6%. 

▶️ Рейтинг был резко понижен, а Банк России отнёс кредитную организацию к третьей классификационной группе.

Продажа контрольного пакета новым инвесторам и привлечение субординированного займа примерно на 3,45–3,5 млрд рублей сроком на шесть лет — попытка восстановить капитал и удержать банк в рабочем режиме.

РБК Приморье пишет, что 81,67% акций были проданы группе из девяти новых инвесторов, персональные данные которых не раскрываются. Контрольный пакет 54,17% был распределён между несколькими покупателями: пять инвесторов получили по 9,92%, ещё один — 4,5684%. Дополнительно прежние акционеры продали новым участникам отдельные пакеты от 0,03% до 6,5%. Ранее контрольный пакет 54,17% принадлежал Ларисе Белобровой, супруге бывшего губернатора Приморья Сергея Дарькина.

Если новые инвесторы действительно готовы поддерживать капитал, а Банк России разрешит включить субординированный заём в капитал, банк получает время на оздоровление. Позитивный сигнал уже есть: по данным отчётности, с 11 марта все обязательные нормативы приведены в соответствие с требованиями регулятора.

Проблема в том, что капитал можно формально восстановить быстрее, чем бизнес-модель. Если источники убытков не устранены, новый капитал лишь выиграет время. Банку нужно не только закрыть нормативы, но и вернуться к устойчивой прибыльности.

Клиентам важно следить за ситуацией, а крупные остатки сверх страхового лимита оценивать особенно внимательно.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX

В первом квартале 2026 Банк России выявил 1400 компаний с признаками нелегальной деятельности — это на 9% больше, чем в IV квартале 2025. Рост умеренный, но рынок быстро мутирует и учится выстраивать цифровую инфраструктуру вокруг своих проектов.

⬛️ Выявленных компаний стало больше на 9%, а заблокированных интернет-ресурсов — на 30%: всего 7400 в первом квартале. Мошенники создают много однотипных проектов, зеркал, страниц в соцсетях и криптокошельков, чтобы быстро заменять заблокированные ресурсы.

⬛️ Из 656 псевдоинвестиционных проектов 454 были финансовыми пирамидами и 202 незаконно привлекали инвестиции. Главные легенды — вложения в криптовалютные инструменты, быстрый доход от ИИ-разработок, токенизированное золото. Чем сложнее человеку проверить суть продукта, тем легче продать обещание сверхдохода.

⬛️ Более 70% выявленных пирамид сразу предлагали переводить взносы в криптовалюте. Это проблема, потому что отследить такие активы сложнее, а вывести — проще.

⬛️ Нелегальные кредиторы — самый быстрорастущий сегмент: плюс 36% за квартал, и всё больше из них работают только через интернет и продвигаются в соцсетях.

⬛️ Нелегальных профессиональных участников рынка ценных бумаг стало на 19% меньше. В основном это брокеры и форекс-дилеры, а самой востребованной услугой остаётся торговля на криптобиржах.

Нелегальный финансовый рынок становится более цифровым, фрагментированным и серийным. Банкам стоит подумать о том, чтобы встроить предупреждения прямо в сценарии переводов и платежей — когда человек отправляет деньги на криптоплатформу, карту незнакомого физлица или «инвестиционный» проект с обещанием гарантированного дохода.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX