Почему блокируют счета честного бизнеса по 115-ФЗ и как этого избежать.

Многие предприниматели уверены: тот самый 115-ФЗ касается только мошенников и жуликов. У меня белый бизнес, я плачу все налоги - меня это не коснётся. К сожалению, это опасное заблуждение.

Банки используют автоматизированные алгоритмы для выявления подозрительных операций по определённым триггерам. Транзакционное поведение реального бизнеса часто может быть ошибочно принято за обналичивание. Именно поэтому под блокировку попадают счета добросовестных компаний.

Рассмотрим типичную ситуацию для ИП на УСН «Доходы». Предприниматель оказывает услуги, работает без сотрудников: получает выручку на счёт, оплачивает налог, а остаток переводит себе на карту.

Что видит банк? На счёт ИП поступают деньги от других юрлиц, которые тут же полностью переводятся на карту физического лица. При этом отсутствуют расходы на ведение деятельности - нет платежей за аренду, зарплату, закупку расходных материалов или оборудования. Для алгоритма это классический профиль обнальщика. Оплата налогов здесь не спасает, так как обнальщики также сейчас платят налоги.

Банк запрашивает документы. Предприниматель присылает стандартный пакет: договоры и акты с часто шаблонными формулировками. Банк не может понять, какие именно услуги оказывает ИП, оценить его квалификацию и реальные затраты. В результате счёт блокируется по 115-ФЗ.

Самая большая ошибка — закрыть счёт и перевести остаток в другой банк. Для нового банка фраза в назначении платежа «перевод средств в связи с закрытием счёта» - это красный флаг. Он сразу поймёт, что клиента «выгнал» предыдущий банк из-за подозрений в сомнительных операциях. Если прошлый банк не понял бизнес клиента, новый с большой вероятностью сделает те же выводы и тоже заблокирует счёт.

Как исправить ситуацию?

1️⃣ Скорректировать транзакционное поведение. Покажите алгоритмам банка реальную деятельность. Покупайте расходные материалы для бизнеса не по личной карте физлица, а через счёт ИП по платёжным поручениям. Оставляйте часть средств на счёте для оплаты будущих расходов.

2️⃣ Грамотно отвечать на запросы. Ответ банку не должен состоять только из первичных документов (договоров и актов). Подготовьте развёрнутое письменное пояснение на простом человеческом языке без лишней «воды»: опишите суть вашего бизнеса, приложите дипломы о квалификации, фото рабочего места или примеры выполненных работ - всё, что доказывает реальность вашей деятельности.

3️⃣ Не спешить закрывать счёт. Если произошла блокировка, не переводите деньги в другой банк. Сначала воспользуйтесь процедурой внутренней реабилитации: предоставьте банку запрошенные пояснения и документы. Часто проблему можно решить на этом этапе.

Многие предприниматели говорят мне на консультациях: «Я так работаю 5–10–20 лет, и всё было нормально». Да, но подход банков кардинально изменился. Сейчас всё меняется не просто через год, а буквально через день. То, что работало вчера, уже не работает сегодня.


💬 Telegram | 💬 MAX

Снизим жёлтый риск ЗСК? Новая схема обмана предпринимателей
В очередной раз мне стали попадаться рекламные заголовки, обещающие чудеса: «Снизим желтый риск ЗСК, уберем типологию за 3 месяца!».

Платформа ЗСК официально работает уже четыре года - с 01.07.2022 года. Сегодня как раз её день рождения. Я был знаком с системой ещё в 2021 году, когда участвовал в её тестировании и внедрении в банке.

Когда ЗСК заработала для всех, мало кто понимал механику её работы. Этим сразу же воспользовались разного рода «юристы», предлагавшие быстрое снижение риска. Это была первая волна мошенников, которая утихла через несколько месяцев, так как люди поняли: обещания не выполняются.

Наблюдая за рынком, я выявил закономерность: мошенники активизируются примерно раз в полгода. Здесь есть своя логика. Сначала они дают обещания и собирают авансы, затем не выполняют их и «уходят в туман». Через полгода эти истории забываются, появляется новая волна предпринимателей с проблемами по ЗСК — и цикл повторяется.
Почему им до сих пор удаётся обманывать бизнес? Всё очень просто: они продают ту самую «волшебную таблетку», которая якобы избавляет от всех проблем.

Когда предприниматель обращается к нормальному специалисту по снижению риска ЗСК, он получает неприятную информацию: нужно приложить реальные усилия, изменить бизнес-процессы и транзакционное поведение. Это долго, сложно.
Другие же «юристы» не требуют ничего менять. Кроме одного - аванса за свою «волшебную таблетку», которая чудом снизит риск и уберёт типологию за пару месяцев. Здесь работает типичная психология: человек более склонен купить иллюзию быстрого успеха, чем вкладываться в сложную работу над реальным результатом.

Сейчас как раз активизировалась очередная волна таких мошенников. Но в этот раз я заметил новую особенность: они теперь не просто обещают чудо, но и приводят «доказательства».

Расскажу очень показательный случай. Один из клиентов обратился ко мне за снижением риска. Мы обговорили условия, но он отказался от сотрудничества, так как в другом месте ему предложили снять типологию всего за два месяца. Ничего делать не надо, только заплатить деньги.

Я считаю своим долгом предупредить его о мошенничестве. В ответ клиент приводит пример успешного и быстрого аннулирования типологии от этих «товарищей». Смотрю на присланный скриншот: да, действительно, кейс свежий (недельной давности) и выглядит убедительно. В чем подвох? Название компании из примера показалось мне очень знакомым.
Так это же мой клиент! И мы ему как раз недавно снижали этот самый риск.
Звоню клиенту и рассказываю эту историю. Естественно, клиент подтвердил: ни к кому, кроме меня, он не обращался.

В чем оказалась схема? Мошенники взяли базу ЗСК (её добыть не так сложно), нашли компании, которым недавно были аннулированы типологии легальным путём, и теперь выдают эти чужие кейсы за свои успехи.

Друзья-предприниматели, будьте бдительны! Не попадайтесь на уловки мошенников.

💬 Telegram | 💬 MAX

ТОП-3 причины попадания в красную зону ЗСК

Ранее я приводил аналитику по желтым в ЗСК предпринимателям, теперь очередь дошла до красных.

Когда ЗСК только появилась (01.07.2022) – красных клиентов было чуть больше 18 тысяч.
Сейчас в базе ЗСК 69,5 тысяч предпринимателей.

По традиции приведу ТОП-3 самых частых оснований за что бизнес уходит в красную зону ЗСК:

1️⃣ Абсолютный лидер – это прямая обналичка через бизнес-карты. Таких лиц насчитывается почти 27 тысяч (39% от всего объема), причем подавляющее большинство – юридические лица, ИПшников всего 1,5 тысячи.
Оно и понятно, ИП гораздо проще вывести кеш через перевод себе на физическое лицо, чем снимать по бизнес-карте.

2️⃣ Далее –обналичивание по схеме ЮЛ-ФЛ (13,5% от всего объема или 9,3 тысяч субъектов). Также достаточно распространенная схема, когда компания выводит деньги через оплату физическим лицам под видом зарплаты или иных оснований (например займы, подотчет и пр.).

3️⃣ На третьем месте «Сомнительные транзитные операции» (11% от всего объема или 7,6 тысяч субъектов). Здесь могут быть как сомнительные контрагенты, так и непонятная логика транзакционного поведения предпринимателя.

Прирост красных по ЗСК за последние полгода составил почти 6 тысяч компаний и ИП.


💬 Telegram | 💬 MAX

Росфинмониторинг опубликовал годовой отчет за 2025 год.

Всего на учете в Росфине более 12 тыс субъектов. Это те лица, которые имеют право сообщать в фин разведку сведения о подозрительных операциях и сделках. Здесь не только банки, но и риелторы, нотариусы, лизинг, ювелирный сектор и пр.
Банки – главный информатор российской финансовой разведки. Оперативное информирование банков позволило не допустить в теневой оборот более 400 млрд рублей.

В 2025 году ликвидировано 7 «теневых» площадок с общим объемом 18 млрд рублей, установлено более 40 организаторов, свыше 530 заказчиков «теневых» услуг и порядка 2,2 тыс. технических участников.

С использованием материалов Росфинмониторинга пресечена незаконная деятельность участников торговых процедур на сумму около 44 млрд рублей, предотвращено от возможного хищения свыше 25 млрд рублей, возмещено в федеральный бюджет более 60 млрд рублей, возбуждено свыше 1,5 тыс. уголовных дел.

Примеры из отчета
📌Должностное лицо администрации района Санкт-Петербурга заставляло руководителей школ заключать контракты на медосмотры с двумя фирмами одного гендиректора. Услуги фактически не оказывались, в медкнижки вносились ложные сведения. Похищено более 50 млн рублей (период 2021–2023 гг.).

📌Директор сельхозфирмы в Кабардино-Балкарии похитил более 71 млн рублей субсидий, предоставив ложные данные о наличии крупного рогатого скота.

📌 Завершено дело в Москве против группы компаний «Межрегионсоюзэнерго». Участники осуждены по ст. 159, 174 и 210 УК РФ за хищение и легализацию средств ПАО «Россети» (ущерб превысил 10 млрд рублей, повлекший банкротство сбытовых компаний).

Борьба с коррупцией и активами чиновников:
✔️ Проверено порядка 106 тыс. лиц, направлено >3,6 тыс. материалов.
✔️ Возбуждено 580 уголовных дел (из них 46 по легализации), арестовано активов на 6,3 млрд рублей.
✔️ Вынесено 120 обвинительных приговоров (12 по легализации).
✔️ Возмещено в бюджетную систему 700 млн рублей.
✔️ Подготовлены иски Генпрокуратуры об обращении в доход государства имущества на 2 трлн рублей.


💬 Telegram | 💬 MAX

Как правильно оспорить отказ банка в операции по Закону 115-ФЗ

Представьте ситуацию: вы отправили в банк платеж, а он его не провел, ссылаясь на Закон 115-ФЗ. Как и что делать разберем в сегодняшнем материале.

👤 Почему банки отказывают и куда сообщают?
Банки отказывают клиентам в проведении операций, например, если операция кажется банку подозрительной или вызывает сомнения относительно её законности.

После отказа в платеже банк направляет сведения в Росфинмониторинг, который передает информацию в ЦБ, а ЦБ рассылает ее по всем банкам. Таким образом, примерно дней через 5 все банки будут знать, что у вас отказ в платеже по Закону 115-ФЗ, что не добавит вам плюсов в деловую репутацию.

❔Как узнать причину отказа?
До 30.01.2021 года банки могли отказать без объяснения причины. Теперь ситуация изменилась: если отказ произошёл после указанной даты, банк обязан объяснить своё решение в течение 5 рабочих дней.

Однако, не стоит ждать подробных описаний и объяснений. Обычно банки отделываются формальными фразами вроде «операция имеет признаки сомнительной или транзитной».

Если банк отказал в платеже раньше 30 января 2021 года и уведомления нет, обязательно обратитесь в банк за его получением.

💡Можно ли исправить ситуацию?
Да, шанс восстановить справедливость есть! Причем здесь отсутствуют сроки давности, главное, чтобы сохранились документы по сделкам.

▶️Шаг первый: обратитесь с банк
Подготовьте специальное обращение и пояснения, а также документы, подтверждающие вашу добросовестность.
Отправьте собранные документы в банк. Банк рассмотрит ваше обращение в течение 7 рабочих дней.

После рассмотрения банк сообщит вам одно из двух решений:

1️⃣ Основания для отказа устранено, теперь можете направить в банк данный платеж еще раз. Банк обязан его провести, повторно отказать в нем уже нельзя.

2️⃣ Отказ остаётся в силе, тогда переходим ко второму шагу.

▶️Шаг второй: обращение в межведомственную комиссию
Для подачи обращения потребуется собрать большой пакет документов, который касается не только отказной операции, но деятельности в целом, включая сделки с тремя крупными контрагентами как по списанию, так и по зачислению.
МВК рассматривает обращения в течение 20 рабочих дней. Если решение принято в пользу клиента, банк обязан провести платеж, даже если он не согласен с выводами комиссии.


🔔Важные моменты:

✔️ В МВК можно обратиться только один раз в рамках одного конкретного отказа. Дослать или переделать что-то уже нельзя. Поэтому к такому обращению нужно подойти максимально ответственно. А лучше привлечь специалиста.

✔️ Отказ в выдаче карты или отключение онлайн банка — это не тот случай, когда действует процедура оспаривания через межведомственную комиссию. Ведь карта или онлайн банкинг - это всего лишь инструмент для пользования счётом (дополнительная и не обязательная услуга банка).

✔️ Отказ в платеже на основании правил банка или условий комплексного обслуживания – также не тот случай. Уведомление об отказе банка должно содержать ссылку на п. 11 ст. 7 Закона 115-ФЗ.

👍 Ну и положительный момент.
Если отказ в операции будет оспорен в банке или МВК, то сведения об отказе будут аннулированы из общей базы, и все банки об этом также узнают примерно через 3–5 дней.

💬 Telegram | 💬 MAX

Сегодня был на закрытой встрече в одном из бизнес-клубов, где поговорили про тот самый 115-ФЗ.
В том числе обсуждали последний пост на канале. К сожалению, было много негативных откликов про Сбер.

Я никогда не ставил задачу ругать банки, так как я сам из банковской сферы, был руководителем комплаенс отдела. Я знаю как работает система изнутри, и банкам ой как не сладко живется.

Сбер является самым крупным банком в стране, с самой большой клиентской базой. При этом он смог выстроить очень классную систему в части реабилитации клиентов после блока по 115-ФЗ. Да, она не совершенна, но если взглянуть на ближайшего конкурента Сбера, где нет процедур уведомлений клиентов, где при блокировке отключается дистанционное обслуживание и возникают сложности с предоставлением документов, где нет четкой системы коммуникаций с банком, то все очень даже неплохо у зеленого банка.

Все познается в сравнении. В условиях масштаба Сбера коллеги смогли построить понятную и достаточно удобную комплаенс систему. Это очень дорого и сложно, я знаю. За что им большой респект.

У всех банков бывают ошибки и перегибы. Именно для этого я создал свою компанию под названием «Служба экономической безопасности 115-ФЗ», чтобы помогать бизнесу и гражданам снимать эти вопросы правильно и в законном порядке.

Жду представителей комплаенс службы Сбера у себя на интервью. Накопилось много вопросов как от меня лично, так и от подписчиков канала.😉

💬 Telegram | 💬 MAX

Как законно ИП вывести прибыль на личную карту?
Разберем реальный кейс клиента.

ИП продал коммерческую недвижимость. Чтобы не было претензий от налоговой, выручка была зачислена на счет ИП. Дальше предприниматель решил перевести эти деньги на свой счет физического лица для личных трат. Сумма была достаточно большая, поэтому наш герой решил позвонить в банк и предупредить о крупном переводе.
Но менеджер сообщил, что банк согласовывает лимит на пару миллионов в месяц и еще возьмет комиссию в несколько процентов от суммы операции.

Как следует действовать в такой ситуации:

1️⃣. Банк не имеет права указывать сколько и когда переводить себе на счет.
В таком случае нужно выставлять платеж на свой счет физического лица и ожидать официального решения банка. А здесь может быть всего два варианта:
✅ платеж будет проведен не позднее следующего дня;
✅ банк откажет в платеже на основании п. 11 ст. 7 Закона 115-ФЗ.

Если банк откажет в платеже, то с учетом истории предпринимателя, у него практически 100% шансы на оспаривание такого отказа в межведомственной комиссии при ЦБ. Срок рассмотрения обращения - 20 рабочих дней. Банк повторно отказать не сможет.

2️⃣. Почти все банки имеют повышенные тарифы за перевод на счет физического лица.
Вот здесь сложнее. Комиссию придется оспаривать в судебном порядке, как необоснованное обогащение. Судебная практика по таким делам есть в пользу клиентов (в том числе в Верховном суде), однако сам процесс не быстрый, в лучшем случае 3-4 месяца.

В заключение скажу, что точно не надо делать:
❎ Выстраивать сомнительные схемы. Сделаете только хуже, превратив чистые деньги в грязные.
❎ Пытаться сэкономить на банковских комиссиях, проводя расчет в виде заработной платы. По налоговому кодексу ИП не может сам себе платить заработную плату, поэтому банк может законно отказать в такой операции с одновременной блокировкой счета. Оспорить отказ будет намного сложнее.


💬 Telegram | 💬 MAX