«Схема Долиной» работает и для продавцов криптовалюты.

ЦБ существенно изменил подход к исключению из базы дропов по 161-ФЗ. Раньше он направлял заявителей разбираться непосредственно в банки, теперь же оперативно предлагает вернуть средства без суда и следствия.

Теперь «схема Долиной» работает и здесь. Например, я покупаю криптовалюту на бирже, перевожу продавцу рубли на банковскую карту. Затем обращаюсь в банк с жалобой, утверждая, что меня обманули мошенники и заставили перевести деньги.

Банк уведомляет Центробанк о проведённой операции без согласия отправителя, тот добавляет реквизиты получателя средств в реестр по 161-ФЗ, вследствие чего последнему блокируют банковские счета.

Получатель обращается в ЦБ, однако получает однозначный ответ от регулятора: верните деньги, тогда блокировки будут сняты.

Любопытно, что банк даже не проводит предварительного расследования по заявлению отправителя денежных средств, не запрашивает подтверждающих документов или пояснений у получателя. Человек автоматически зачисляется в список дропов-мошенников.

Чтобы выйти из этой ситуации получателю денег нужно вернуть эту сумму. Таким образом, покупатель криптовалюты остается с криптой и деньгами.

#161ФЗ


💬 Telegram | 📱 MAX

Кто предупрежден - тот вооружён! Какие операции будут под усиленным антиотмывочным контролем в 2026 году?

ЧАСТЬ 4 (ссылка на Часть 1, Часть 2, Часть 3)

Недавно ЦБ опубликовал секторальную оценку рисков по 115-ФЗ, где назвал самые рисковые виды операций. Все банки обязаны учитывать оценку ЦБ и усилить контроль в этом направлении.

Далее будет представлена серия постов с описанием операций, при проведении которых высок риск получить блокировку счета или попасть под углубленную проверку со стороны банка по 115-ФЗ.

Итак, самыми рискованными операциями признаются:

4️⃣ Подозрительные транзитные операции, предшествующие выводу денежных средств за рубеж, их обналичиванию, проведению иных схем подозрительных операций

Сторонами по таким безналичным транзитным операциям выступают, как правило, юридические лица либо индивидуальные предприниматели, характеризующиеся признаками подверженности риску отмывания доходов, в том числе обладающие одним или несколькими признаками фирм-однодневок, признаками ухода от налогообложения или участия в иных схемных или теневых операциях.

В ходе проведения подобных операций наблюдаются признаки, свидетельствующие об отсутствии явного экономического смысла в деятельности транзитных компаний: их приходные и расходные операции характеризуются, в частности, сменой и несоответствием назначений платежей, коротким сроком между зачислением и списанием, низкой налоговой нагрузкой.

Кроме того, зачастую объемы перечислений денежных средств со счетов юридических лиц не соответствуют масштабам их деятельности; наблюдаются признаки фиктивных сделок либо не характерных для клиента условий сделок, «дежурные» (неинформативные) назначения платежей.


Продолжение следует...


💬 Telegram | 📱 MAX

Кто предупрежден - тот вооружён! Какие операции будут под усиленным антиотмывочным контролем в 2026 году?

ЧАСТЬ 5 (ссылка на Часть 1, Часть 2, Часть 3, Часть 4)

Недавно ЦБ опубликовал секторальную оценку рисков по 115-ФЗ, где назвал самые рисковые виды операций. Все банки обязаны учитывать оценку ЦБ и усилить контроль в этом направлении.

Далее будет представлена серия постов с описанием операций, при проведении которых высок риск получить блокировку счета или попасть под углубленную проверку со стороны банка по 115-ФЗ.

Итак, самыми рискованными операциями признаются:

5️⃣ Вывод денежных средств за рубеж посредством осуществления физическими лицами трансграничных переводов денежных средств без открытия счета

Реализуется посредством оказания банками услуг по переводу денежных средств без открытия банковских счетов.

В рамках реализации этого способа клиенты – физические лица переводят денежные средства без открытия счета, наиболее вероятным источником происхождения которых является торговая выручка, полученная на вещевых и продовольственных рынках, в пользу контрагентов – физических лиц – нерезидентов.

Переводы осуществляются через отделения банков, расположенные в крупных торговых центрах, на вещевых и продовольственных рынках либо вблизи таких мест.

6️⃣ Вывод денежных средств за рубеж по договорам предоставления нематериальных услуг.

Реализуется путем переводов денежных средств со счетов юридических лиц и ИП в адрес юридических лиц – нерезидентов по договорам за услуги нематериального характера, трудно поддающиеся справедливой оценке стоимости их оказания.

При этом договор может обладать признаками фиктивности, а юрисдикция контрагентов-нерезидентов зачастую не совпадает с юрисдикцией банков-нерезидентов, в которых открыты счета контрагентов-нерезидентов.

7️⃣ Вывод денежных средств за рубеж в виде авансовых платежей по договорам об импорте товаров, переводимых резидентами в пользу нерезидентов (авансирование импорта товаров).

Отмывание денег происходит путем переводов денежных средств со счетов юридических лиц и ИП на счета юридических лиц – нерезидентов.
Переводы осуществляются в виде авансовых платежей в рамках договоров об импорте товаров, предполагающих, как правило, длительные сроки поставки товаров (не отвечающие общепринятой внешнеторговой практике).
При этом фактически товары на территорию России не ввозятся.


Продолжение следует...

💬 Telegram | 📱 MAX

Кто предупрежден - тот вооружён! Какие операции будут под усиленным антиотмывочным контролем в 2026 году?

ЧАСТЬ 6 (ссылка на Часть 1, Часть 2, Часть 3, Часть 4, Часть 5)

Недавно ЦБ опубликовал секторальную оценку рисков по 115-ФЗ, где назвал самые рисковые виды операций. Все банки обязаны учитывать оценку ЦБ и усилить контроль в этом направлении.

Далее будет представлена серия постов с описанием операций, при проведении которых высок риск получить блокировку счета или попасть под углубленную проверку со стороны банка по 115-ФЗ.

Итак, самыми рискованными операциями признаются:

8️⃣ Обналичивание денежных средств через счета и платежные карты физических лиц, на которые поступают денежные средства от компаний с признаками фиктивного бизнеса

В схему вовлекаются физические лица, в том числе в отношении которых применялись меры по Закону 115-ФЗ.

Обналичиванию предшествуют перечисления (по различным основаниям) на счета или карты физических лиц от юридических лиц, в том числе обладающих признаками фирм-однодневок.

Также отмечаются регулярные переводы средств в качестве выплаты заработной платы с многочисленных счетов в различных банках в адрес одних и тех же физических лиц без уплаты соответствующих налогов. При этом снятие наличных денежных средств физическими лицами осуществляется регулярно – как правило, ежедневно или в срок, не превышающий 3–5 дней со дня их поступления.


9️⃣ Проведение физическими лицами подозрительных валютно-обменных операций

Операции по купле-продаже иностранной валюты используются в целях трансформации суммы денежных средств и их валюты и сокрытия незаконного источника происхождения наличных денежных средств.
Характерными признаками таких операций являются систематический однонаправленный характер операций, регулярность покупок валюты, дробление клиентами общих сумм операций. Выявляются случаи предоставления клиентами – физическими лицами фиктивных документов в качестве подтверждения источников происхождения денежных средств.


Продолжение следует...

💬 Telegram | 📱 MAX

Кто предупрежден - тот вооружён! Какие операции будут под усиленным антиотмывочным контролем в 2026 году?

ЧАСТЬ 7 (ссылка на Часть 1, Часть 2, Часть 3, Часть 4, Часть 5, Часть 6)

Недавно ЦБ опубликовал секторальную оценку рисков по 115-ФЗ, где назвал самые рисковые виды операций. Все банки обязаны учитывать оценку ЦБ и усилить контроль в этом направлении.

Далее будет представлена серия постов с описанием операций, при проведении которых высок риск получить блокировку счета или попасть под углубленную проверку со стороны банка по 115-ФЗ.

Итак, самыми рискованными операциями признаются:

1️⃣0️⃣ Выдача юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям денежных средств в наличной форме, в том числе по корпоративным картам, ранее безналично зачисленных на их счета по сомнительным основаниям

Данный способ используют юридические лица и ИП, обладающие, как правило, одним или несколькими признаками фирм-однодневок и (или) признаками ухода от налогообложения или участия в иных схемных или теневых операциях.

Источниками денежных средств, участвующих в схеме, являются:
✔️ безналичные зачисления на счет клиента от большого числа его контрагентов по хозяйственным договорам;
✔️ безналичные денежные средства, поступающие на банковские счета клиента по основаниям, не соответствующим заявленным видам его деятельности;
✔️ остаток денежных средств, переводимый компанией со своего счета в другом банке при его закрытии;
✔️ безналичные поступления средств от аффилированных компаний;
✔️ средства, поступающие от контрагентов, по банковским счетам которых проводятся операции, имеющие признаки транзитных.

Снятие наличных денежных средств осуществляется регулярно – как правило, ежедневно или в срок, не превышающий 3–5 дней со дня их поступления. При этом отмечаются высокое отношение объема снятых наличных средств к оборотам по счетам клиентов, а также признаки фиктивных сделок либо не характерных для клиента условий сделок.


1️⃣1️⃣ Обналичивание денежных средств с помощью исполнительных документов и через депозитные счета нотариусов

Банки на основании предъявленного клиентом исполнительного документа осуществляют безналичные перечисления денежных средств в пользу взыскателей – физических лиц на их банковские счета, открытые в российских банках, которые затем снимаются в наличной форме.

При этом удовлетворенные исполнительным листом исковые требования обладают признаками фиктивности и (или) искажения их суммы. Могут отмечаться следующие признаки этого способа отмывания денег:
✔️ непродолжительное время между неисполнением должником договорных обязательств и обращением за получением исполнительного документа;
✔️ признаки фиктивности обязательств должника;
✔️отсутствие со стороны ответчика возражений против решения суда при рассмотрении искового заявления;
✔️ массовая подача заявителем исков в суды различных регионов России;
✔️ множественность вынесенных решений с участием одних и тех же сторон.


Это был завершающий пост. Теперь вы знаете, на что будут обращать внимание банки и регуляторы в 2026 году в рамках исполнения того самого 115-ФЗ.


💬 Telegram | 📱 MAX

За годы работы по реабилитации клиентов я понял, что самые лучшие клиенты – это подписчики моего канала. Они знают, чего хотят и с ними можно общаться, что называется, на одном языке.
Маркетологи это называют «Прогретая аудитория». Я не люблю такое выражение и предпочитаю называть «Осведомленная аудитория».

Разница познается в сравнении. У меня есть еще профиль на АВИТО, так там большинство запросов из разряда «снимите блокировку карты за 100 рублей и где мои 100% гарантии».
Кстати, про гарантии я даже написал отдельный пост.

А недавно был на бизнес-встрече с группой предпринимателей, которые ни разу не читали мой канал. Там была девушка – главный бухгалтер и озвучивала всякие небылицы про ЗСК и Закон 115-ФЗ. Стали выяснять и оказалось, что она недавно сходила на курсы, естественно платные и очень даже недешевые. Уговорил показать кусочек записи.
Мне хватило 3 минут, чтобы попросить выключить этот ужас. Спикером оказалась тоже девушка и тоже бухгалтер, которая решила поинфоцыганить на теме 115-ФЗ. И не важно, что знаний и понимания сути дела там 0%. Главное - громкие слова и убедительная речь.

И ведь после таких курсов бухгалтеры начинают заниматься проблемами 115-ФЗ в своих компаниях. Ох, не завидую я руководству этого бизнеса.

К сожалению, сейчас в сети за деньги и бесплатно дается очень много информации по 115-ФЗ. Не спорю, есть и грамотные люди, но большинство – это дилетанты. Уж как есть, так есть, не обижайтесь.

К чему это я всё. А к тому, что хочу поблагодарить всех подписчиков, что читаете мой скромный канал. Здесь только правда и объективная оценка ситуации, без громких слов и пустых обещаний.

А еще в этом году у меня появился хейтер, который сначала воровал мои посты, выдавая за свои у себя на канале, а когда я указал на это в личном сообщении, то начал выдергивать из моих материалов фразы без контекста и неуклюже их критиковать на своем канале, но уже публично. Я не такой, поэтому пожелаю ему только добра, здоровья и удачи во всех начинаниях. 🤗

В следующем году нас ждет ужесточение законодательства в сфере «обеления» бизнеса» и, куда же без того самого 115-ФЗ, как главного «отбеливателя».

Всех с наступающим Новым Годом и Рождеством! Пускай следующий год будет не таким суровым, как обещают законодатели.


💬 Telegram | 📱 MAX

Финансовая разведка увеличивает минимальный размер контролируемой суммы при операциях с недвижимостью.

Сейчас обязательному контролю подлежат операции, связанные со сделками с недвижимым имуществом от 5 млн рублей.
Т. е., банк должен сообщить в Росфинмониторинг о любой операции с недвижимым имуществом, если сумма равна или превышает 5 млн рублей независимо от подозрений. Такая своего рода форма обязательной отчетности.

Согласно недавно принятым поправкам в тот самый 115-ФЗ Росфинмониторинг своим решением может увеличить пороговую сумму контроля, причем для каждой категории организаций эта сумма может быть разной, поскольку на сделки сообщают не только банки, а еще, например, риелторы.

Росфин разработал проект такого решения, где для банков контроль начинается от 75 млн рублей., для организаций, оказывающих посреднические услуги при осуществлении сделок купли-продажи недвижимого имущества – от 5 млн рублей.

Эти изменения значительно облегчат работу банков, ведь сумма в 5 млн рублей в текущих условиях является обычной и вызывает большое количество избыточных сообщений обязательного контроля.

💬 Telegram | 📱 MAX

Помогает ли смена банка после блока по 115-ФЗ?

Очень часто предприниматели говорят, что не хотят заниматься снятием блока по 115-ФЗ или отвечать на запросы банка.

Далее следует самый частый вопрос: какой банк нормальный, чтобы перейти на обслуживание?

Все банки в части того самого 115-ФЗ работают одинаково. Конечно, есть нюансы, но базовые принципы едины.

Запомните один очень важный момент. Если банк начал применять меры по Закону 115-ФЗ, то виноват не банк, проблема кроется в организации вашего бизнеса.

Это значит, что что-то не так, и необходимо, в первую очередь, устранить причину, а не бороться с последствиями в виде блокировки счёта.

Что же может быть не так?

1️⃣ Некорректный ответ на запрос банка.

Это самая распространённая причина. Многие относятся к этому легкомысленно, поручают подготовку ответа непрофильным сотрудникам и так далее. Например, был случай, когда руководство фирмы поручило подготовить ответ сметчику по причине, цитирую: «он сейчас самый свободный». Естественно счёт фирмы был заблокирован.

Даже юристы не всегда справляются. Многие в письмах банку переписывают половину Гражданского кодекса, угрожают судом, но при этом упускают самое важное.

Банкам всё равно на ваши угрозы, Гражданский кодекс они знают. Им нужно другое.

Я много раз повторял, что первичный ответ на запрос банка должен быть максимально полным и качественным.

2️⃣ Транзакционное поведение.

Сомнительные операции в банке выявляют роботы. Поэтому нужно подстраивать свои платежи под их алгоритмы.
Можно долго спорить об этом, но такова реальность.

Например, один индивидуальный предприниматель оплачивал налоги со своей личной карты, так как ему «это было удобно». В результате попал под проверку банка из-за низкой налоговой нагрузки.

Алгоритмы антиотмывания заметив отсутствие на счете налоговых платежей сочли деятельность индивидуального предпринимателя подозрительной.

3️⃣ Проверяйте контрагентов и ещё раз проверяйте контрагентов.

Не стоит чрезмерно доверять данным, которые предоставляет ваш банк в своих сервисах проверки контрагентов.
Банки сами проверяют по закрытым чёрным спискам, которые не вправе демонстрировать клиентам. Там картина может оказаться совсем иной.

Я представил вашему вниманию базовый набор правил, которые обязан учитывать каждый предприниматель.
Проще и дешевле предотвратить проблему заранее, чем потом героически её решать.

💬 Telegram | 📱 MAX

Новые поправки в тот самый 115-ФЗ и не только.

В гос думу внесен законопроект в части противодействия преступлениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий.

В тот самый 115-ФЗ добавляется обязанность при идентификации клиентов устанавливать ИНН.
Для юридических лиц и ИП он и сейчас является обязательным параметром, а вот для физических лиц – нет.
Таким образом, у всех клиентов будет уникальный идентификатор, по которому ЦБ и иные органы будут отслеживать операции.

Собственно, операции и сейчас отслеживаются, но при наличии уникального идентификатора процедуры контроля будут более эффективными.

Также законопроект вносит еще ряд важных изменений в законодательство, например:
✔️ Центробанк получает полномочия устанавливать максимальное число платежных карт, выдаваемых каждому клиенту банками.
✔️Создается единая система учета платежных карт, куда будут вноситься сведения обо всех выпущенных картах.
✔️Планируется создание централизованной базы данных идентификаторов пользовательского оборудования (например, смартфонов). Если ваш телефон не внесен в базу, то операторы связи откажут в предоставлении услуг.

Законопроект в целом существенно расширяет рамки контроля государства над цифровыми технологиями и средствами связи. Согласно пояснительной записке, все это делается ради защиты от мошенничества и киберпреступлений.


💬 Telegram | 📱 MAX

Меня часто просят клиенты провести аудит их документов на предмет выявления причин блокировки счета по 115-ФЗ.

Недавно попался очень интересный случай, когда горькая правда сыграла отрицательную роль.

Строительный бизнес, в целом все в белую с небольшими "шалостями". Но в пояснениях для банка клиент решил рассказать всю правду.

Что перевел неофициальный персонал в самозанятые, чтобы сэкономить на налогах, потом испугался налоговой проверки и перевел работяг в ИП, перезаключив договоры подряда.

Банк естественно от таких признаний заблокировал ему счет по причине теневой занятости и сокрытия трудовых отношений.

А ведь можно было подготовить описание немного под другим углом. Например, что предприниматель сотрудничал с независимыми самозанятыми, их бизнес развивался, и они сами решили перейти на следующий уровень, зарегистрировав ИП.

А так как с ними уже сложились деловые отношения, то принято решение перезаключить договоры уже с ИП.

Документы остаются все прежние, но очень круто меняется экономическая суть сделок.

Я не призываю врать банкам, так как ложь опытные сотрудники легко распознают. Но иногда можно ситуацию представить немного в другом свете.

💬 Telegram | 📱 MAX

ЦБ обещает автоматическое исключение из списка дропов по 161-ФЗ

В 2024 году появилась база дропов по 161-ФЗ, то есть лиц, получивших перевод без согласия отправителя. Однако на деле туда в основном попадали люди, получившие рубли от продажи криптовалюты с карты дропа или от жертвы мошенников по схеме «треугольника».

Уже на стадии появления этой базы стало понятно, что процесс реабилитации выстроен, мягко говоря, очень плохо. Особенно странным выглядит тот факт, что человек, попавший в базу по 161-ФЗ, остаётся отрезанным от банковского обслуживания на неопределённый срок.

Наблюдается явный перекос, ведь даже за тяжкие уголовные преступления установлен срок давности привлечения к ответственности, а здесь всего лишь за подозрение в сомнительном переводе человек лишается полноценного банковского обслуживания навсегда.

Да, процедура реабилитации вроде бы существует, но фактически она не работает для большинства людей, необоснованно попавших в этот список.

Недавно ЦБ официально признал этот недостаток и предложил вариант амнистии. Если гражданин впервые попал в такую базу, то через год он будет автоматически исключён.

Пока всё это находится на уровне заявлений, никакого нормативного акта нет, да и проекта тоже пока нет.
Будем надеяться, что Центральный Банк оперативно воплотит свои разумные идеи в жизнь.

#161ФЗ

💬 Telegram | 📱 MAX

Сегодня принял участие в качестве спикера на практической конференции объединения предпринимателей.

Поговорили про тот самый 115-ФЗ, блокировки и способы реабилитации.

Получилось очень живое и плодотворное общение.
Большое спасибо организаторам!


💬 Telegram | 📱 MAX