Смотрю новости и думаю эти две, очень хорошо смотрятся рядом.

Вообще, «ипотека с 18 лет» звучит очень странно. Хотя «снизить минимальный возраст потенциального заёмщика» — это ещё не значит выдавать кредит.

Вполне возможно, что это будут какие-то специализированные продукты, где созаёмщиками будут выступать родители.

Ситуация с Wildberries (напомню, там недавно решили, что товары по картам Visa/MasterCard должны стоить дороже, чем при оплате Мир, СБП или SberPay) мне очень интересна.

Сейчас в Wildberries сообщают (о чём нам рассказывают СМИ), что банки их поддерживают.

Коммерсант приводит цитату из их пресс-релиза:
«Несмотря на оказываемое давление, банки настаивают, что законодательством не запрещено введение скидок по российским платежным инструментам. Мы находимся в постоянном диалоге с банковским сообществом, оказываем им необходимую консультационную и правовую поддержку».

И тут ни о какой поддержке речи не идёт. То, что сделали в Wildberries — это не скидка, как бы они не старались представить это скидкой (понятно почему — сейчас над ними висят не только штрафы со стороны банков, с которыми можно договориться, но и претензии со стороны различных проверяющих организаций).

Думаю, всё закончится тем, что в Wildberries наймут тех, кто знает как правильно оформлять скидки, и эта история закончится.

Плохо другое — дурной пример заразителен, а желание ЦБ продвинуть Мири СБП может вполне привести к тому, что такие «скидки» станут нормой.

Когда писал статью о межбанковских комиссиях при оплате картами, хотел рассказать ещё то почему межбанковские комиссии по картам Мир вряд ли будут значительно комиссий по международным картам.
Дело в том, что на межбанковских комиссиях зарабатывает банк-эмитент, и высокие комиссии нужны, чтобы банкам было в принципе интересно выпускать карты.
Соответственно, если комиссии по картам Мир обнулить, то банки начнут усиленно продвигать более выгодные им карты Visa/MasterCard.

Банк «Акрополь» теперь называется «Яндекс Банк». Свершилось.

Правда, сайт банка всё ещё выглядит так, как выглядели все банковские сайты в конце 90-х. Да и сервисы, приблизительно такие же.

Ждём, когда Яндекс Банк, начнёт оправдывать гордое слово «Яндекс» в своём названии.

Любопытная новость о том, что Сбербанк начал выдавать кредиты в банкоматах. Причём речь идёт не о каких-то мелких суммах, а о полноценных кредитах в сумме от 30 тыс. до 3 млн руб. (и даже до 5 млн руб. для зарплатных клиентов). Решение обещают принимать за 30 минут.

Вообще о том, что банкоматы станут полноценными банковскими офисами говорят очень давно (я впервые читал об этом лет 20 назад). Короче, будущее наступило.

Превращение банкоматов в такие автоматические офисы, вписывается в концепцию развития Сбербанка — оптимизация отделений, сокращение персонала и т.п.

Вряд ли можно говорить, что Сбербанк превратится в условный тинькофф банк, работающий без отделений, но небольшие убыточные отделения можно будет вполне заменить на банкоматы.

Читаю очередную историю на одном популярном сайте о том, как с карты пропали деньги. Вот просто были деньги, а потом их не стало. И никаких следов — в выписке операции нет, SMS-сообщений не поступало и т.п.
После того как пострадавший написал жалобу, то деньги вернулись. Правда куда пропадали деньги, так и осталось непонятно.
Клиент для себя это объяснил так: «Наверное были какие-то технические работы, из-за которых деньги пропали, а потом вернулись».
И это неправильное объяснение.

Не существует технических работ, по которым деньги могут исчезнуть со счёта.

Вообще, остаток по счёту — это сумма всех операции. Поступили деньги — остаток увеличился, списали деньги (например, при оплате картой в магазине) — остаток уменьшился.
Просто так из воздух деньги на счёт не попасть не могут — они переводятся с какого-то счёта, а эта операция должна быть отражена в выписке по счёту. И, соответственно, бесследно деньги пропасть тоже не могут — должен остаться документ (бумажный или электронный) о том, что деньги списаны.

Всегда можно запросить в банке выписку по счёту и увидеть реальное движение средств. К сожалению, многие банки не предоставляют полноценную выписку в онлайн-банке или мобильном приложении, и за ней потребуется прийти в банк лично.

Правозащитники хотят, чтобы банкам запретили страховки по кредитам

Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) провела исследования крупнейших банков на предмет продажи заёмщикам страховок и теперь планирует обратиться в ЦБ с просьбой запретить такое «кредитное страхование».

Тайные покупатели общества обзвонили 10 крупнейших банков на рынке потребительского кредитования: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Росбанк, банк «Открытие», Почта Банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк.
Как показало исследование, во всех банках требовали приобрести страховку, причём в ряде случаев стоимость страховки сразу же прибавлялась к сумме кредита — об этом клиенту сообщали только после дополнительных вопросов. Ну и стоимость страховки оказалось значительно выше, чем, если бы клиент сам обратился в страховую компанию — от 22 тыс. до 56 тыс. рублей, при сумме кредита 400 тыс. рублей. Если отказаться от страховки, то банк повышает ставку по кредиту.

В общем, ничего нового, ситуация грустная и известная.

Честно говоря, я буду рад, если продажу страхов в банках запретят. Такие страховки в большинстве случаев бесполезны. Очень часто условия таковы, что при наступлении страхового случая выплаты могут не покрывать даже суммы ежемесячного платежа, да и их получить может быть не просто.

У кредитной страховки есть только одна цель — это лёгкий заработок для банка. Комиссионная часть, т.е. вознаграждение банка по выданной страховке, может достигать 90% и банкам это очень нравится.

Если страховку по кредитам отменить, то банки начнут зарабатывать на чём-то другом. Повысят ставки или начнут навязывать к кредитам что-то ещё, например, какие-то дорогие кредитные карты или подписку на ненужные клиентам сервисы.

ЦБ запросил у банков информацию о переводах с карты на карту. Интересуют лимиты и ограничения, то как банки мониторят переводы и выявляют подозрительных плательщиков, как банки выявляют «дроперов» (тех, через кого обналичиваются украденные деньги).

Ничего страшного в таких запросах вроде бы нет. Но похоже всё идёт к тому, что такие переводы будут как-то более жестко контролироваться. РНКО «Платежный центр» (Платёжная система «Золотая корона»), как сообщает Коммерсант, отказался от предоставления услуг по переводам с карты на карту, после получения такого запроса. Объяснили этом тем, что «Не существует эффективных методов по контролю за операциями „карта-карта“, когда сервис предоставляется внешним клиентам».

Складывается впечатление, что это ещё один шаг, который ведёт к тому, что СБП будет единственной системой переводов — от всех остальных банки будут вынуждены отказаться.

С точки зрения прозрачности и контролируемости СБП более удобна для ЦБ. Фактически у каждого клиента есть только один счёт в СБП и заблокировав его один раз, он лишится возможности пользоваться СБП в любых банках.

«Крупные банкноты давно нужно отметить» — такой комментарий оставили к одной из публикаций. Автор подразумевал, что для крупных покупок можно пользоваться безналичными расчётами — картами, переводами и т.п., в то время, как для мелких покупок, например, на рынке, всё ещё нужна мелочь.

В целом я его поддерживаю. И интересно, что это не просто комментарий, а некая тенденция. Идею отказа от крупных банкнот высказывают экономисты много лет.

Например, несколько лет назад эксперты из Гарварда предлагали вывести из обращения банкнот €500, $100, £50 и 1000 швейцарских франков. Дело в том, что крупные банкноты практически не используются для расчётов обычными гражданами, но при этом играют большую роль в преступной деятельности — до 60%. Просто потому что их легче транспортировать.

В легальном обороте доля крупных банкнот очень мала. Например, банкноты 100$ участвуют лишь в 5% расчёта наличными в США.

Поэтому, я совсем не удивлюсь, если в какой-то момент прекратится эмиссия крупных банкнот. Тем более, что во многих странах им готовят замену в виде национальных цифровых валют.

Алгоритмы агрегаторов новостей — это большое зло. Вот, например, вчера раскручивалась новость «с 10 октября россиянам придётся платить подоходный налог за перечисление денег на карту».

Если отбросить кликбейтный заголовок, то новость звучит так: «Павел Уткин (кто это?!) рассказал, что при получении дохода, нужно платить налог».

Причём тут 10 октября и «налог за перечисление» не понятно.

Помните историю с Wildberries? Когда они ввели комиссию, но сказали, что это скидка?

Компания Visa заявила, что больше не фиксирует нарушений при оплате в Wildberries.

Мне стало интересно — неужели Visa пошла на попятную. Сходил посмотрел.

Нет, Wildberries теперь отображает способ оплаты иначе.

Раньше пользователям сообщалось, что цена при оплате картами Visa и MasterCard увеличивается на 2%. Сейчас, что при оплате картами Мир, платёжными системами СБП или Sberpay, происходит уменьшение стоимости на 2%.

Т.е. вместо комиссии отображается скидка.

Не понимаю почему нельзя было так сделать сразу.

Сбербанк купил домен… games.ru. Об этом пишут СМИ, ссылаясь на информацию из базы данных «СПАРК-Интерфакс».

Новость была бы неожиданной, если не знать, что у Сбера есть игровое направление бизнеса, которое представлено на sbergames.ru. На этом сайте нельзя найти какие-то игры, только предложение для сотрудничества разработчикам игр — Сбер предлагает выступить в качестве издателя и партнёра.

Судя по всему, на это сайте Сбер будет продавать игры, которые будут издаваться Сбер играми, а также подписки на свои сервисы. При этом, у Сбера есть ещё и приставка Sberbox, на которой доступен сервис облачных игры Sberplay — наверняка ему тоже найдётся места на будущем игровом портале.

Это, конечно, неожиданное решение. Сбербанк став Сбером, действительно пытается охватить все области, даже такие неожиданные как игры.

Когда новый портал Сбера заработает пока неизвестно.

­Банки начали активно вводить комиссию за стягивание денег с карты.

Дело в том, что с карты можно перевести деньги не только инициировав перевод в банке, в котором была открыта карта, но и с помощью стороннего сервиса. По сути, это пополнение карты с другой карты (на скриншоте пример из приложения Альфа банка), но часто её называют«стягиванием».

Обычно, комиссия за такие операции не взимается, и могла быть использована для того, чтобы переводить собственные деньги из банка в банк без комиссии.

Правда, в некоторых банках и интернет-кошельках (вроде ЮMoney) такие комиссии были, и сейчас их стали вводить и остальные банки.

Сообщается, что комиссии появились в тарифах ОТП Банка, банке УБРиР и некоторых других. При этом, Альфа-банк вводил такую комиссию (на это жаловались клиенты банка), но почти сразу её отменил. Во многих крупных банках соответствующая комиссия ещё не введена.

В целом, понятно почему банки вводят такую комиссию — фактически эта операция обходит тарифы банка по переводу с карты на карту. Кроме того, возможно, что введение комиссии связано с тем, что ЦБ решил «приглядеться» к операциям по переводу с карты на карту, запросив у банков дополнительную отчётность о лимитах, объёмах переводов и том, как банки мониторят операции клиентов. Банки могут таким образом снижать количество переводов.

И, конечно, выиграет от этого Система быстрых платежей.

А проиграют клиенты, которые узнают об изменении тарифов, только совершив операцию.

­Налоговая в приложении «Мой налог» проводит опрос для самозанятых.

Опрос посвящён приёму чаевых в электронной форме. Спрашивают принимаете ли вы чаевые и хотите ли, чтобы чаевые принимались прямо в приложении «Мой налог».

Вообще, по закону чаевые не облагаются налогом, главное, чтобы перевод был напрямую от физлица физлицу, но мне интересно многие ли согласятся сообщать о получении чаевых налоговой?

­🕵🏻‍Как могут происходить утечки персональных данных из банков

Регулярно встречаю комментарии вида «Банк Х сливает данные» или «Банк Y продаёт данные налево».
У банка точно нет задачи продать ваши персональные данные кому-то, банку гораздо интереснее самому периодически совершать рекламные звонки.

Утечки могут происходить в следующих случаях:

• Сотрудник уволился и «забрал записную книжку», а потом будет звонить вам с нового места работы, переманивая туда.
В целом это не страшно, хотя и является нарушением.

• Халатное отношение к персональным данным.
Например, вместо полноценного уничтожения, старые документы могут просто выбросить на свалку, откуда они могут разлететься по округе (как на фото).

• Кража данных недобросовестными сотрудниками с целью продажи.
Я с таким никогда не сталкивался, но такие случаи были. Их не так много, больше об этом говорят.

Гораздо чаще утечки данных происходят в микрофинансовых организациях, торговых сетях (у вас есть дисконтная карта?) или интернет-магазинах.

­В СМИ расходится новость о «нововведениях в налоге на доход по вкладам». Очень странная «новость», если налог действует с 2021 г., и зачем вообще обращаться к экспертам, если всё что нужно прописано в Налоговом кодексе.

Что нужно знать о налоге на доход по вкладам за 2021 г.:
1. Налогом облагается весь доход по вкладам суммарно, во всех банках.
2. В этом доходе не учитывается доход по вкладам по ставке 1% или ниже.
3. Налог нужно будет платить только если общая сумма дохода составила выше 42 500 ₽.
4. НДФЛ 13% будет взиматься только с суммы превышающей 42 500 ₽.

Пример:
Для вклада 2 млн ₽, при ставке 4,5% , сроком на полгода, сумма дохода составит 45 тыс. ₽.
Налогом будет облагаться сумма 2500 ₽ и уплатить надо будет 325 руб.

Оплатить налог надо будет до 1 декабря 2022 г., по извещению, которое пришлёт налоговая (проще всего в личном кабинете на nalog.ru).

В России объявлены нерабочие дни с 30 октября по 7 ноября. Это может повлиять на режим работы банков, поэтому некоторые операции лучше выполнить заранее. Особенно учитывая, что в некоторых регионах «выходные» могут быть ещё продолжительнее.

Вообще, банки относятся к системообразующим предприятиям, они должны будут продолжать работу. Но при этом они могут изменить привычный режим работы — сократить рабочий день (до 13:00, до 15:00 и т.п.), могут перестать работать небольшие отделения, сократится перечень выполняемых операций.

В зависимости от режима работы банка и организации работы, некоторые операции могут быть недоступны или перенесены на первый рабочий день.

Например, выплата процентов по вкладам, а также закрытие и продление вкладов по договору, может быть перенесено на первый рабочий день.

Может быть ограничено кредитование, а также прекращён приём переводов в офисах — так банк может снижать количество клиентов в оперзалах.

Во время выходных лучше воздержаться от обмена валюты — банки могут устанавливать невыгодные курсы обмена из-за негативных ожиданий, или потому что они всегда так делают в выходные дни.

Если на этот период вам предстоит внести деньги на очередной платёж по кредиту, лучше сделать это заранее.

Банковские карты и онлайн-сервисы банка, переводы с карты на карту, выдача и внесение наличных в банкомате будут работать как обычно.

👨‍💻Телефонные аферисты часто используют термин «финансовый номер». Самое интересное, что в российской банковской терминологии такого термина не существует.

Вы не найдёте его в каких-то договорах, его не будут использовать сотрудники банков и т.д.

Откровенно говоря, я думал, что как и в случае с «финансовой ячейкой» этот термин придуман мошенниками, чтобы как-то придать достоверности разговору и создать впечатление такого умудрённого жизнью банковского клерка, который даже своим детям не карманные деньги выдаёт, а финансирует текущие расходы.

Но, попытавшись найти истоки, я обнаружил, что этот термин пришёл к нам из Украины. Там термин «финансовый номер» используется очень активно, и в него вкладывается интуитивно понятный смысл — «номер телефона, который используется для входа в онлайн-банк или для идентификации при обращении в банк или различных онлайн-сервисах».

Поэтому если вам позвонили из банка и просят «подтвердить смену финансового номера», то наверняка это мошенники, которые звонят с просторов соседнего государства.

А самое интересное в этой ситуации то, что вполне возможно, благодаря телефонным аферистам, этот термин могут начать использовать и в нашей стране. Пока он встречается только в памятках банков о безопасности банковских карт и счетов, но не удивлюсь, если скоро они начнут включать его и в договоры.

Или уже начали? 😎

ЦБ резко повысил ключевую ставку до 7,5%, такого уровня ставка достигла впервые с августа 2019 г. Это было сделано для того, чтобы «обуздать инфляцию». И это вроде бы хорошо — высокая инфляция не нужна никому.

Но у этого есть и обратная сторона. Снижение инфляции при повышении ставки происходит из-за того, что «деньги становятся дороже» — растут ставки по кредитам, а значит снижается экономическая активность.

Повышение ставки может положительно сказаться на курсе рубля, правда на инфляцию, в ближайшее время, по оценкам экспертов, это вряд ли окажет значительное влияние. Поэтому некоторые из них ждут дальнейшее повышение ставки к концу этого до 8,5%.

Ну а для нас повышение ставки означает повышение ставок по кредитам и вкладам. Кроме того, высокая ставка в начале следующего года будет означать, что налогом на доход по вклада не будет облагаться сумма выше, чем в этом году (при ставке 7,5% — это 75 тыс. ₽, тогда как за 2021 г. налогом не облагается сумма 42,5 тыс. ₽).

­Любопытный продукт придумали (на самом деле не придумали, а скопировали) в МТС. Теперь смартфоны iPhone можно брать в аренду. Получается что-то вроде телефон-шеринга: взял, походил месяц, сдал обратно и вернулся к кнопочному устройству.

Такой сервис наверняка был бы популярен в момент бума Clubhouse (помните была такая голосовая соцсеть), и, возможно, сейчас он тоже кого-то заинтересует.

Аренда обойдётся от 3640₽ за iPhone XR до 8900₽ за iPhone 13 Pro Max.

Звучит забавно, но по сути в МТС не изобрели ничего нового.

Во-первых, потому что этот проект реализован совместно с сервисом Арентер, который позволяет арендовать очень много разных вещей (например, ноутбук на сутки).

Во-вторых, учитывая, что у пользователя есть возможность выкупить себе понравившийся смартфон, мы можем вспомнить такое слово, как «лизинг».

Лизинг — это форма кредитования, направленная на приобретение каких-то товаров. При этом товар переходит в собственность покупателя, только когда он уплатит все платежи.

На мой взгляд, для продажи дорогих телефонов, лучше подойдёт именно лизинг, а не аренда.

Ну и главное — не совсем понятна цена. Буквально на днях компания Google представила новый телефон Google Pixel 6, который тоже можно не покупать, а взять в аренду. Там это называется подпиской и за 45$ (это дешевле чем 3640₽ у МТС) можно получить телефон и подписку на YouTube Premium и Google Pass.