Поучительная история предпринимателя.

Началось это больше года назад.

- Клиент: у меня был запрос от банка, все предоставили, но они [нецензурная лексика] заблокировали приложение по 115-ФЗ.

- Я: необходимо проводить анализ деятельности на предмет выявления причин блокировки, при необходимости, исправлять. Далее подавать возражения и проходить процедуру восстановления обслуживания…

- Клиент: некогда этим заниматься, проще новый счет открыть.

-- Прошло несколько месяцев--

- Клиент: Компанию заблокировали еще 2 банка, больше никто счет не открывает, сейчас ношу ручные платежи, но почти в половине банк отказывает.

- Я: говорю примерно то же самое и добавляю, что есть процедура оспаривания отказов в межведомственной комиссии в ЦБ.

-- Спустя полгода --

- Клиент: мы подали на банк в суд, но проиграли. Поможете с апелляцией?

- Я: конечно, только необходимо ознакомиться с материалами дела.

- Клиент: нет времени на это, надо срочно подавать апелляцию. Что там может быть сложного, вы же юрист.

-- Прошел месяц --

- Клиент: что такое красная зона ЗСК? Нам банк сказал, что мы красные.

- Я: долго рассказываю про межведомственную комиссию и технологию снижения риска.

-- Ещё через полгода --

- Клиент: нас налоговая исключает из ЕГРЮЛ, как забрать деньги со счета?

- Я: рассказываю про порядок исключения и распределения имущества….

- Клиент: [нецензурная лексика] я подаю в суд!

- Я: на кого?

- Клиент: на всех! На налоговую, на ЦБ, на банки.

Занавес.

Финал истории закономерен. Клиент со 100% вероятностью проиграет все судебные дела, и ему придется все-таки сделать хоть что-то правильное, чтобы хотя бы забрать деньги компании.

В чем мораль этой истории? Отрицание проблемы не решит проблему. Чем дольше затягивать с правильным решением, тем больше проблем добавится.

💬 Telegram | 💬 MAX

🎞 Новое видео на канале.

Блокировка счета. 115-ФЗ vs Налоговая

У бизнеса есть два главных страха: «чёрная метка» от банка по 115-ФЗ и «заморозка» от налоговой. Визуально последствия одинаковые — счёт не работает. Но причины, процедуры и последствия — это две разные вселенные.
Чем отличается блокировка за «сомнительные операции» от блокировки налоговой службы, что общего?
Поможет разобраться в этом практикующий налоговый эксперт и руководитель бухгалтерской компании «Самитов Консалтинг» - Марат Самитов.

Смотрите на всех площадках:

🎞 Смотреть на Youtube

📺 Смотреть на VK-Видео

📺 Смотреть на RuTube

💬 MAX

ЦБ опубликовал статистику по подозрительным операциям за прошлый год.

💵 Обналичка

Бизнес-карты компаний и ИП теперь почти не используются для «серых» схем — объём по ним упал почти вдвое, до 3,6 млрд рублей. Даже веерные переводы на счета физлиц стали встречаться на 24% реже.
Покупать торговый кэш (безналичная компенсация наличной выручки, продаваемой третьим лицам торговыми и туристическими компаниями, платежными агентами) стали на 18% меньше.


💰 Вывод средств за рубеж

Переводы с признаками вывода денег за границу уменьшились на 5% (до 24,3 млрд рублей).
Платежи за товары без подтверждения легальности ввоза — минус 42% (до 4 млрд рублей), и авансовых платежей за импорт — минус 19% (до 9,5 млрд рублей).

🔔 При этом подозрительные операции по услугам выросли в 2,2 раза (до 5,2 млрд рублей), а по товарам из стран Таможенного союза без уплаты налогов — на 29% (до 4 млрд рублей).


👥 Кто главный заказчик сомнительных схем?

Лидеры по спросу на теневые услуги — строительство (39%), торговля и услуги (по 23%).

🚦ЗСК

Сегодня 97,1% из более чем 8 млн юр лиц и ИП зеленые, только 0,9% — красные.

🔔 Тревожные новости для бизнеса! Лишь 0,3% клиентов с высоким риском удаётся реабилитировать.
Но здесь статистика умалчивает, что далеко не все красные по ЗСК подают на реабилитацию. По моей информации, статистика составляет около 30% реабилитированных из тех, кто обращается в комиссию.

⌨️ Дропы – главная цель.

Особое внимание — к дропам (подставным физлицам), которые обслуживают анонимные криптообменники, нелегальные казино и букмекеров.
Банки внедрили онлайн-контроль и искусственный интеллект, чтобы выявлять такие схемы в реальном времени.

Средний срок жизни карты дропа сократился с месяца до одного дня, а средняя сумма операции — с 1–3 млн до 100–150 тыс. рублей. В результате объём операций по счетам дропов упал в несколько раз.

В 2025 году ЦБ начал создавать централизованную платформу «Антидроп», чтобы информация о подозрительных физлицах мгновенно попадала во все банки. Это исключит возможность «перепрыгивать» из банка в банк и дробить суммы для обхода контроля.


💬 Telegram | 💬 MAX

Финансовая разведка увеличивает минимальный размер контролируемой суммы при операциях с недвижимостью.

Ранее обязательному контролю подлежали операции, связанные со сделками с недвижимым имуществом от 5 млн рублей.
Т. е., банк или риэлтор должен сообщить в Росфинмониторинг о любой операции с недвижимым имуществом, если сумма равна или превышает 5 млн рублей независимо от подозрений в сомнительности сделки. Такая своего рода форма обязательной отчетности.

Согласно новому приказу Росфинмониторинга с сегодняшнего дня меняются суммовые пороги:

📌 Для банков контроль начинается от 75 млн рублей.

📌 Для риэлторов и иных организаций, оказывающих посреднические услуги при осуществлении сделок купли-продажи недвижимого имущества – от 5 млн рублей.

Эти изменения значительно облегчат работу банков, ведь сумма в 5 млн рублей в текущих условиях является обычной и вызывает большое количество избыточных сообщений обязательного контроля.

Для риэлторов ничего не меняется. Они как сообщали, так и будут сообщать в Росфин о сделках с недвижимым имуществом на сумму от 5 млн рублей.

💬 Telegram | 💬 MAX

Как обжаловать «красную зону» ЗСК: пошаговый алгоритм и сроки

Первое, с чего начинаем, выясняем применил ли банк меры по п.5 ст. 7.7 Закона 115-ФЗ.
Дополнительно рекомендую направить специальный запрос в ЦБ, чтобы обладать достоверной информацией, так как банки не всегда явно уведомляют об этом.

☑️ Если меры не применялись, то высокий риск (красная зона) оспаривается напрямую в ЦБ, и здесь нет сроков давности.

✅ Если меры применялись, то обжалуется в Межведомственной комиссии, но с учётом сроков давности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 7.8 Закона № 115-ФЗ, заявление об отсутствии оснований для применения мер может быть направлено в Межведомственную комиссию в течение 6 месяцев со дня, следующего за днем получения заявителем от кредитной организации сведений о применении к нему мер.

📌Важно учитывать, что контрольный срок исчисляется не с даты отправки обращения, а с даты получения его комиссией. Поэтому при отправке по почте лучше не делать этого в последние дни.

После того как Межведомственная комиссия (МВК) зарегистрирует обращение, у них есть 20 рабочих дней для вынесения решения.

📄Подготовка обращения в ЦБ или МВК — это не просто заполнение заявления. Здесь нужно приложить большой пакет документов. Такая подготовка может занять даже несколько месяцев.

⬆️На фото – примерный объем документов для отправки в МВК.

💬 Telegram | 💬 MAX

При переводах по СБП с 1 июля будет необходимо заполнять ИНН.

Именно с таким заголовком сегодня вышли многие статьи и посты в блогах.
Вспоминается старая поговорка: "Слышал звон, да не знает, где он".

Недавно приняты поправки, где в тот самый 115-ФЗ добавляется обязанность при идентификации клиентов физических лиц устанавливать ИНН.
Для юридических лиц и ИП он и сейчас является обязательным параметром, а вот для физических лиц – нет.
Таким образом, у всех клиентов будет уникальный идентификатор, по которому ЦБ и иные органы будут отслеживать операции.

При переводах по СБП клиенту не нужно будет самостоятельно указывать ИНН. Эти сведения будет фиксировать банк самостоятельно, исходя из сведений, полученных при идентификации клиента.

💬 Telegram | 💬 MAX

Росфинмониторинг против платной проверки паспортов по 115-ФЗ.

Расфин раскритиковал проект МВД по взиманию платы за проверки банками паспортов клиенов.

Банки в рамках того самого 115-ФЗ выполняют публично-правовую функцию, и органы государственной власти должны предоставлять для этого ресурсы на безвозмездной основе.

Напомню, что согласно проекту МВД, запрос на проверку паспорта будет стоить 50 руб.

Также против инициативы полиции выступили все банковские ассоциации.


💬 Telegram | 💬 MAX

Коллеги с @ep_uc подготовили инфографику про платные проверки паспортов.

"Цифровая экономика", РСПП, АБД, операторы "большой тройки", ВТБ и др. пытались доказать абсурдность платы за проверку паспортов. Бесполезно.
Вся суть ответа разработчика сводится к одной фразе: "В законе "О полиции" написано "платно", значит платите, а остальное нас не касается".
МВД описало техпроцесс (XML, SQL), но фактически отказалось вводить штрафы за некачественный ответ или задержку. Тарифицируется "завершенный сеанс" независимо от содержания ответа (даже если он с ошибкой).

Что это значит для рынка:
📌 Операторы связи: 9 млрд рублей в год только у МТС (126-ФЗ).
📌 Банки: или закладывать сотни миллионов в тарифы, или переходить на визуальную проверку паспортов «на глазок» (растут риски фрода).
📌 УЦ и ЭДО: с 1 сентября, когда введут обязательные электронные перевозки, каждая проверка паспорта водителя будет стоить 50 руб. Цифровизация грузоперевозок под угрозой срыва.


💬 Telegram | 💬 MAX

Антидроп или социальный рейтинг для граждан.

По данным ЦБ, масштабное использование дропов стало угрозой для финансовой системы страны. Для борьбы с этим явлением решили внедрить централизованную систему «Антидроп».

Система будет работать по аналогии с Платформой ЗСК, которая распределяет всех предпринимателей по трём уровням риска.
Банк России будет анализировать большие данные: транзакции, информацию из открытых источников, данные правоохранительных органов, банковскую отчётность и т. п.

В качестве ключевого идентификатора для связки платёжных данных и их ассоциации с клиентами банков будет использоваться ИНН. Банки обеспечат наличие этого реквизита по всем счетам клиентов. Это создаст единое пространство для сопоставления данных.

Признаки подозрительных операций планируется сформировать на основе имеющейся методологии ЦБ и банков по выявлению дропов, а их перечень будет утверждён Советом директоров Банка России.


📌Как это будет работать?

Алгоритмы ЦБ будут помечать граждан с высоким уровнем риска. Далее аналитики Банка России в ручном режиме будут подтверждать выводы алгоритмов.
Итоговый список будет ежедневно направляться во все банки.
Важный момент: окончательное решение о применении ограничительных мер к клиенту принимает именно банк.

📌Какие будут ограничения?

Если банк соглашается с оценкой ЦБ и признаёт человека высокорисковым, то ему блокируются только некоторые виды операций повышенного риска, например внесение наличных через банкомат или массовые входящие P2P-переводы от третьих лиц.

Здесь ключевое отличие от Платформы ЗСК для предпринимателей, где высокорисковым субъектам фактически замораживают счета.
В случае с гражданами сохраняется возможность пользоваться банковскими сервисами для получения официального дохода или расходования средств в магазинах.

📌Как снять ограничения?

В рамках Платформы «Антидроп» предполагается, что клиент сможет обратиться в свой банк и предоставить объяснения, а банк, в свою очередь, проинформирует о принятом решении Банк России. Таким образом, решение о применении и снятии мер полностью остаётся на стороне банка.

Если клиент не сможет пройти процедуру реабилитации, он будет числиться высокорисковым в течение целого календарного года; в случае повторного выявления рисков — три года.

Как мы видим, ЦБ решил оставить процедуру реабилитации в том виде, в котором она существует в рамках блокировок по 161-ФЗ, без участия межведомственной комиссии при ЦБ.
Не очень хороший подход, так как судьба клиента зависит от внутренней политики банка, а многие банки сейчас крайне неохотно идут на контакт.

Станет ли меньше дропов? Однозначно — да.
Сможет ли ЦБ побороть это явление? Однозначно — нет.
И дело даже не в том, что меры неэффективны или недостаточны. Как говорится, на Руси дураков лет на сто припасено. Поэтому дропы будут, но их «жизненный цикл» существенно сократится.


💬 Telegram | 💬 MAX

ЦБ меняет правила: как теперь выйти из базы 161-ФЗ
ЦБ внес изменения в порядок реабилитации клиентов из базы по 161-ФЗ.

Напомним, в базу ЦБ по 161-ФЗ попадают лица, которые получили деньги без добровольного согласия отправителя. Чаще всего туда попадают люди, которые продавали криптовалюту на бирже и стали участниками мошеннической схемы («треугольник»), либо получили деньги от дропа.

📌 Что изменилось?

1️⃣ Банк обязан связаться с плательщиком.

После получения ЦБ обращения клиента об исключении из базы 161-ФЗ регулятор направляет запрос в банк, обслуживающий плательщика. Банк обязан связаться со своим клиентом и уточнить, имеются ли у него претензии к получателю.

✔️ Если претензий нет, банк исключает получателя из базы.
✔️ Если претензии есть, получателя из базы не исключают.
✔️ Если плательщик не выходит на связь, банк самостоятельно принимает решение об исключении (как правило, получатель не исключается).

💾Теперь предварительное урегулирование ситуации становится ключевым фактором успеха. Перед обращением в ЦБ необходимо сначала связаться с плательщиком и решить все вопросы напрямую.

2️⃣ Повторные обращения без новых фактов будут отклоняться.

Если заявитель направляет повторное обращение без указания новых фактов или обстоятельств, оно не будет рассматриваться. Заявителю будет направлен отказ.
Этот шаг обусловлен борьбой с заявителями, которые отправляют обращения ежедневно, надеясь на чудо. Теперь такие обращения будут отклоняться без рассмотрения.

Указанные изменения вступают в силу 2 мая 2026 года.

#161ФЗ

💬 Telegram | 💬 MAX

Сегодня выступал спикером на практическом форуме "ФИНМОНИТОР 2026".

Встретился и пообщался с коллегами из комплаенс подразделений банков и небанковских организаций.

Много новых интересных знакомств, которые поспособствуют еще эффективнее помогать клиентам снимать блокировки счетов.


💬 Telegram | 💬 MAX

ЗСК ужесточает правила

Платформа ЗСК существует почти 3 года, однако за последний год я фиксирую прирост именно желтого уровня риска🟡.

Решил посмотреть общую ситуацию и, действительно, по сравнению с прошлым годом рост числа желтых по ЗСК около 30%.
Если в прошлом году в это время их было около 140 тысяч, то сейчас их почти 180 тысяч.

Это говорит о том, что алгоритмы ЗСК ужесточают требования, подстраиваются под новые схемы и пути обхода.

Приведу ТОП-3 типологий, которые встречаются чаще всего:

1️⃣ Абсолютный лидер – это «Иные признаки высокого риска. Высокий риск вовлечения клиентов в проведение подозрительных операций».
Это одно из самых «резиновых» оснований. Здесь и неверное заполнение платежных поручений, и сомнительные контрагенты, и иные сомнительные операции.

2️⃣ Второе место делят между собой две типологии: «Сомнительные транзитные операции» и «Снятие наличных через кассу банка».

3️⃣ На третьем месте: «Обналичка по схеме ЮЛ-ИП-ФЛ».

Предпринимателей с желтым риском ЗСК без типологии за год стало больше на 25 тыс. единиц. Всего таких лиц чуть больше 93 тысяч.

Однако, если сравнивать с общим количеством всех юр лиц и ИП, то доля желтых предпринимателей составляет около 4,5%.

💬 Telegram | 💬 MAX